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网上银行是国际银行业发展的趋势，是现代金融业发展的必然选择，它将促使金融市场更加自由、开放。21世纪的银行业竞争将不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与传统银行的多元化竞争。因此，在信息与网络技术尤其是网上银行飞速发展的今天，我们在分析国内银行与外资银行的竞争时，不能仅仅看到传统银行业务方面的竞争，还要看到新技术推动的竞争尤其是网上银行的竞争。
发展网上银行是现代金融业发展的必然选择
网上银行（Internet Bank or E-Bank）是依托计算机与通信技术，利用渗透到全球各个角落的因特网，屏弃银行由店堂前台承接业务的传统服务方式，直接在因特网上开设的银行。通过因特网的国际互联而不受时空限制，为客户提供各种零售和批发的全方位银行业务，简单的如办理储蓄、转帐以及帐户查询等业务，复杂的如信用卡、贷款申请、证券交易、保险、收支跟踪等业务，还可以查询各种银行信息及根据实时数据进行现金分析和财务状况分析。
美国微软公司总裁比尔·盖茨预言：“如果传统商业银行不对电子化作出迅速反应，它将成为 21世纪即将灭绝的恐龙。银行业是必须的，但网络科技使银行本身变得不那么必要了”。
发展网上银行能够大幅度降低经营成本
建立网上银行无需设立分支机构，不必建造大量固定房舍并雇用大批人力，在房租水电、职员工资等方面节省了巨额开销；由于使用浏览器作为业务平台，不需要银行去维护、升级，节省了银行的客户维护费用，并节省了建立专用零售客户网的成本和维护费用。其单位交易成本仅为传统柜台业务的1/10左右，并且随着业务量的增长，交易平均成本还会呈下降趋势，网络几乎把成本一下子降到了极限。成本的降低使网上银行有足够的实力和能力给予顾客优惠的政策，在回报储户方面具有得天独厚的优势。
网上银行可以突破时间、空间限制，随时随地提供服务
网上银行利用互联网技术把自己和客户连接起来，它不需要固定的场所和时间，也不需要指定的终端。在安全措施的保护下，客户可以随时随地在不同计算机终端上上网办理银行业务，真正实现了跨越时间和地域限制的客户服务。对于那些经常周游各国或经常变化工作地点的跨国经理人来讲，网上银行是最佳的理财渠道。从而使使AnyTime，AnyWhere，AnyWay的3A服务成为现实。
网上银行体现了金融业一体化服务的趋势，有利于金融产品的创新
首先传统银行的业务总体来讲是分散的，通过建立网上银行与传统业务之间的接口，可以使分散的不同的业务系统有机地联系起来，从而能够在更大范围内为客户提供综合服务。这一系统能够覆盖银行辐射的所有地理区域、包容各种业务品种，对解决银行业务系统分散、业务做法不统一、系统平台不统一的问题提供了一个很好的途径。
其次借助于网上银行，银行可以同证券、保险等各种金融机构有机地结合在一起，共同提供“一站式”金融服务，减少各类金融企业对同一客户的重复劳动，提高为客户服务的综合能力，互相增强彼此的竞争力。
网上银行是我国商业银行提高竞争力的理想场所
世界经济发展中存在的后起者优势在网上银行方面也是适用的。国内商业银行同国外大银行在传统业务方面的差距有目共睹，但是网上银行业务才刚刚起步，中国与国外的差距也只有三年左右的时间，在某些对公业务方面，国内银行甚至做的比国外银行还要好。因此，加快网上银行的发展步伐，也是迎接WTO的挑战、缩小与国际银行业发展差距的捷径和机会。我国银行业应该把握住这一时机，利用发展网上银行来提高竞争力。
首先，计算机技术发展的突飞猛进使得中国银行业可以跳过网上银行发展的初级阶段，吸收国外大银行在网上银行发展方面的经验和教训，少走弯路，以更小的成本直接使用最先进的网上银行技术和理念来构建自己的网上银行系统，争取同国外大银行站基本在同一起跑线上，提高自己的竞争力。而且，面对广阔的中国市场，国际大型信息企业对中国的网上银行建设投入了巨大热情。IBM、HP等国际大公司为了抢占中国市场，纷纷拿出自己最先进的产品，同国内各家商业银行合作，进行网上银行的尝试，并取得了显著成效。目前中国已开通的网上银行系统均已成功解决了支付信息的安全性问题。
其次，不论国内还是国外，对于网上银行方面的金融监管制度均处于发展完善过程中。出于安全考虑，国外金融监管当局对于网上银行仍进行了一系列限制。如果我国相应的监管部门能够充分借鉴国际先进经验，在网上银行管理制度方面进行大胆尝试，给予商业银行良好的政策环境，国内商业银行就能够获得更好的发展机遇。
第三，目前我国仍实行严格的分业经营管理政策，而很多发达国家都实行了混业经营。当我国加入WTO直接面对外资银行竞争的时候，外资银行凭借混业经营的优势可以提供比国内商业银行更为全面的服务，使我国商业银行处于不利的地位。在我国尚未放开分业经营的限制之前，国内的银行、证券、保险等金融部门完全可以利用网上银行建立起直接的联系，加强彼此间的合作，提高各方的综合服务能力，从而既获得混业经营的优势，提高自己的竞争力，又不违反我国当前的金融法规。
由此可见，发展网上银行，努力提高自己的竞争力，由被动的战略防御转变为主动积极的战略进攻，是我国银行业缩小与国际银行业发展差距的难得捷径和机会。我国银行业应把握住这个机会，大力发展、不断完善网上银行业务，提供个性化的产品和服务，努力扩大市场份额，在加入WTO之前努力为自己争取到一个有利的局面，才能不沦为比尔·盖茨所预言的“行将在 21世纪灭绝的恐龙”。
（作者单位：中铁建设开发中心）
发展网上银行是现代金融业发展的必然选择
网上银行（Internet Bank or E-Bank）是依托计算机与通信技术，利用渗透到全球各个角落的因特网，屏弃银行由店堂前台承接业务的传统服务方式，直接在因特网上开设的银行。通过因特网的国际互联而不受时空限制，为客户提供各种零售和批发的全方位银行业务，简单的如办理储蓄、转帐以及帐户查询等业务，复杂的如信用卡、贷款申请、证券交易、保险、收支跟踪等业务，还可以查询各种银行信息及根据实时数据进行现金分析和财务状况分析。
美国微软公司总裁比尔·盖茨预言：“如果传统商业银行不对电子化作出迅速反应，它将成为 21世纪即将灭绝的恐龙。银行业是必须的，但网络科技使银行本身变得不那么必要了”。
发展网上银行能够大幅度降低经营成本
建立网上银行无需设立分支机构，不必建造大量固定房舍并雇用大批人力，在房租水电、职员工资等方面节省了巨额开销；由于使用浏览器作为业务平台，不需要银行去维护、升级，节省了银行的客户维护费用，并节省了建立专用零售客户网的成本和维护费用。其单位交易成本仅为传统柜台业务的1/10左右，并且随着业务量的增长，交易平均成本还会呈下降趋势，网络几乎把成本一下子降到了极限。成本的降低使网上银行有足够的实力和能力给予顾客优惠的政策，在回报储户方面具有得天独厚的优势。
网上银行可以突破时间、空间限制，随时随地提供服务
网上银行利用互联网技术把自己和客户连接起来，它不需要固定的场所和时间，也不需要指定的终端。在安全措施的保护下，客户可以随时随地在不同计算机终端上上网办理银行业务，真正实现了跨越时间和地域限制的客户服务。对于那些经常周游各国或经常变化工作地点的跨国经理人来讲，网上银行是最佳的理财渠道。从而使使AnyTime，AnyWhere，AnyWay的3A服务成为现实。
网上银行体现了金融业一体化服务的趋势，有利于金融产品的创新
首先传统银行的业务总体来讲是分散的，通过建立网上银行与传统业务之间的接口，可以使分散的不同的业务系统有机地联系起来，从而能够在更大范围内为客户提供综合服务。这一系统能够覆盖银行辐射的所有地理区域、包容各种业务品种，对解决银行业务系统分散、业务做法不统一、系统平台不统一的问题提供了一个很好的途径。
其次借助于网上银行，银行可以同证券、保险等各种金融机构有机地结合在一起，共同提供“一站式”金融服务，减少各类金融企业对同一客户的重复劳动，提高为客户服务的综合能力，互相增强彼此的竞争力。
网上银行是我国商业银行提高竞争力的理想场所
世界经济发展中存在的后起者优势在网上银行方面也是适用的。国内商业银行同国外大银行在传统业务方面的差距有目共睹，但是网上银行业务才刚刚起步，中国与国外的差距也只有三年左右的时间，在某些对公业务方面，国内银行甚至做的比国外银行还要好。因此，加快网上银行的发展步伐，也是迎接WTO的挑战、缩小与国际银行业发展差距的捷径和机会。我国银行业应该把握住这一时机，利用发展网上银行来提高竞争力。
首先，计算机技术发展的突飞猛进使得中国银行业可以跳过网上银行发展的初级阶段，吸收国外大银行在网上银行发展方面的经验和教训，少走弯路，以更小的成本直接使用最先进的网上银行技术和理念来构建自己的网上银行系统，争取同国外大银行站基本在同一起跑线上，提高自己的竞争力。而且，面对广阔的中国市场，国际大型信息企业对中国的网上银行建设投入了巨大热情。IBM、HP等国际大公司为了抢占中国市场，纷纷拿出自己最先进的产品，同国内各家商业银行合作，进行网上银行的尝试，并取得了显著成效。目前中国已开通的网上银行系统均已成功解决了支付信息的安全性问题。
其次，不论国内还是国外，对于网上银行方面的金融监管制度均处于发展完善过程中。出于安全考虑，国外金融监管当局对于网上银行仍进行了一系列限制。如果我国相应的监管部门能够充分借鉴国际先进经验，在网上银行管理制度方面进行大胆尝试，给予商业银行良好的政策环境，国内商业银行就能够获得更好的发展机遇。
第三，目前我国仍实行严格的分业经营管理政策，而很多发达国家都实行了混业经营。当我国加入WTO直接面对外资银行竞争的时候，外资银行凭借混业经营的优势可以提供比国内商业银行更为全面的服务，使我国商业银行处于不利的地位。在我国尚未放开分业经营的限制之前，国内的银行、证券、保险等金融部门完全可以利用网上银行建立起直接的联系，加强彼此间的合作，提高各方的综合服务能力，从而既获得混业经营的优势，提高自己的竞争力，又不违反我国当前的金融法规。
由此可见，发展网上银行，努力提高自己的竞争力，由被动的战略防御转变为主动积极的战略进攻，是我国银行业缩小与国际银行业发展差距的难得捷径和机会。我国银行业应把握住这个机会，大力发展、不断完善网上银行业务，提供个性化的产品和服务，努力扩大市场份额，在加入WTO之前努力为自己争取到一个有利的局面，才能不沦为比尔·盖茨所预言的“行将在 21世纪灭绝的恐龙”。
（作者单位：中铁建设开发中心）