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我国传统农村金融市场的参与主体主要包括农村信用社、商业银行、农业发展银行等。过去在传统服务模式下，金融机构以网点为基础，为储户开立账户，提供金融服务。但农村网点的收益大大低于城市网点，导致股份制银行不愿在农村布局，国有银行也一度倾向于从农村撤离。据不完全统计，国有银行撤并分支机构多达4万个。部分银行是在监管部门履行社会责任的要求下，才设立并运营农村网点。
这导致了农村用户在享受金融服务方面成为“弱势人群”。有数据显示，截至2016年12月，农户贷款余额7.08万亿元，仅占各项贷款余额总数的6.64%（最新数据，截至2017年12月末，农戶贷款余额8.11万亿元）。 另有数据显示，城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329∶1，城乡金融服务的差距巨大。
近年来，各类金融机构也开展了形式多样的农村金融探索，致力于提升服务水平，加大支农惠农力度。其中，银行类机构是提供农村金融服务的重要力量，但受制于农村基本账户体系不健全，银行类机构在服务“三农”时遇到了种种问题，亟待采用远程开户等技术手段，破解发展中的难题。
一、农村金融发展面临的问题
（一）农村金融服务主体的能力和意愿不足
在传统服务模式下，金融机构以网点为基础，为储户开立账户，提供金融服务。但农村网点的收益大大低于城市网点，导致股份制银行不愿在农村布局，国有银行也倾向于从农村撤离，从而导致农村地区的信用数据难以积累，风险识别较为困难，在较长时期制约了农村金融的发展创新。“由此可知，账户是银行服务的基础，创新账户开立手段，是破解农村金融发展难题的关键。”
成本高导致网点少，网点少导致农村用户账户及信用体系的缺失。农村基本账户体系长期不健全，随之而来的是实名意识薄弱，信用观念较为淡漠，逃废债务等违法违规行为时有发生。同时，缺乏成形的账户体系作为纽带，农村地区的信用数据难以积累，风险识别较为困难，在较长的时期制约了农村金融的发展创新。近年，农村地区依然是金融服务的盲点和真空地带，“最后一公里服务受阻”问题突出。
（二）银行账户分类管理机制导致新技术助力受限
2015年12月25日，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》，对银行账户设立了分类管理机制，允许探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段，这是我国金融监管理念上一个很大的进步，为远程开户打开了一扇大门，让远程开户有了监管依据和基础。但遗憾的是，这只适用于开设二类和三类银行账户，而更具综合权限的一类银行账户被排除在外。这导致新技术的助力作用严重受限。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，远程开户对民营银行、互联网银行的意义尤为重大，这些银行是让金融服务变得普及，尤其是在农村地区普及的重要参与者。如果实质上的远程开户闸口不开，那么互联网银行不能吸收存款，命运会沦为与小贷公司无异。
从国际来看，远程开户也已经成为一种创新、有效的服务方式。美国、欧洲、日本都已允许银行通过远程开户为客户提供完整的金融服务，多年以来运行稳定。其中，英国Atom银行已成为全球首家应用人脸识别技术验证客户身份、为客户开户的银行。印度也宣布在三年内推行全民生物识别支付计划，成为莫迪政府建设“数字印度”的重要举措。
中国的生物识别技术在全球处于领先地位，包括人脸、指纹、虹膜、声纹、眼纹、静脉等各种人体生物特征的识别都已远远高于人类肉眼识别97.52%的水平，利用“生物识别技术进行远程开户”能大幅降低金融机构触达农村用户的成本，让金融服务农村变得可行。
二、建议
（一）打开远程开户的大门，让金融服务普惠更多百姓
2017年底的中央工作会议强调，健全适合农业农村特点的农村金融体系，强化金融服务方式创新，提升金融服务乡村振兴能力和水平。鼓励各类银行根据自身的技术优势和发展特点，因地制宜探索远程开户方案，为农户提供简单、便捷的小额贷款服务，支持农业生产和农民生活，加快培育农业农村发展新动能。
（二）以生物识别为基础的新技术成为破解难题的关键点
进一步允许在我国合适的地域开展试点，基于生物识别技术试点远程开立I类账户。鼓励各类银行因地制宜探索远程开户方案，为农户提供简单、便捷的小额贷款服务。但同时，他亦强调，应通过政企合作，加强技术研发及相关认定，逐步完善生物识别技术的国家标准和行业标准，不断提升远程开户的准确率和可靠性。
（三）积累收集农户信用数据，改善农村信用环境
远程开户更深远的意义是帮助农户积累信用数据，改善农村信用环境，从而夯实农村金融发展的基础，构建我国普惠金融在移动互联时代的基础设施。要鼓励在远程开户的基础上，在线实时收集农户信用信息，积累信用数据，改善农村信用环境，夯实农村金融发展的基础，让金融服务真正惠普更多百姓，从而加速推进农村金融发展。
（四）鼓励有实力的金融科技公司发挥技术和创新优势，服务农村
近些年，有实力的金融科技公司纷纷涌现，这些公司机智灵活，技术储备能力强，创新能力强，目前看，有些龙头公司已经开始服务农村。政府应该鼓励这些机构深入农村，发挥技术优势，利用数字化能力服务农民，开创出一条商业可持续的农村金融新路径。
这导致了农村用户在享受金融服务方面成为“弱势人群”。有数据显示，截至2016年12月，农户贷款余额7.08万亿元，仅占各项贷款余额总数的6.64%（最新数据，截至2017年12月末，农戶贷款余额8.11万亿元）。 另有数据显示，城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329∶1，城乡金融服务的差距巨大。
近年来，各类金融机构也开展了形式多样的农村金融探索，致力于提升服务水平，加大支农惠农力度。其中，银行类机构是提供农村金融服务的重要力量，但受制于农村基本账户体系不健全，银行类机构在服务“三农”时遇到了种种问题，亟待采用远程开户等技术手段，破解发展中的难题。
一、农村金融发展面临的问题
（一）农村金融服务主体的能力和意愿不足
在传统服务模式下，金融机构以网点为基础，为储户开立账户，提供金融服务。但农村网点的收益大大低于城市网点，导致股份制银行不愿在农村布局，国有银行也倾向于从农村撤离，从而导致农村地区的信用数据难以积累，风险识别较为困难，在较长时期制约了农村金融的发展创新。“由此可知，账户是银行服务的基础，创新账户开立手段，是破解农村金融发展难题的关键。”
成本高导致网点少，网点少导致农村用户账户及信用体系的缺失。农村基本账户体系长期不健全，随之而来的是实名意识薄弱，信用观念较为淡漠，逃废债务等违法违规行为时有发生。同时，缺乏成形的账户体系作为纽带，农村地区的信用数据难以积累，风险识别较为困难，在较长的时期制约了农村金融的发展创新。近年，农村地区依然是金融服务的盲点和真空地带，“最后一公里服务受阻”问题突出。
（二）银行账户分类管理机制导致新技术助力受限
2015年12月25日，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》，对银行账户设立了分类管理机制，允许探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段，这是我国金融监管理念上一个很大的进步，为远程开户打开了一扇大门，让远程开户有了监管依据和基础。但遗憾的是，这只适用于开设二类和三类银行账户，而更具综合权限的一类银行账户被排除在外。这导致新技术的助力作用严重受限。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，远程开户对民营银行、互联网银行的意义尤为重大，这些银行是让金融服务变得普及，尤其是在农村地区普及的重要参与者。如果实质上的远程开户闸口不开，那么互联网银行不能吸收存款，命运会沦为与小贷公司无异。
从国际来看，远程开户也已经成为一种创新、有效的服务方式。美国、欧洲、日本都已允许银行通过远程开户为客户提供完整的金融服务，多年以来运行稳定。其中，英国Atom银行已成为全球首家应用人脸识别技术验证客户身份、为客户开户的银行。印度也宣布在三年内推行全民生物识别支付计划，成为莫迪政府建设“数字印度”的重要举措。
中国的生物识别技术在全球处于领先地位，包括人脸、指纹、虹膜、声纹、眼纹、静脉等各种人体生物特征的识别都已远远高于人类肉眼识别97.52%的水平，利用“生物识别技术进行远程开户”能大幅降低金融机构触达农村用户的成本，让金融服务农村变得可行。
二、建议
（一）打开远程开户的大门，让金融服务普惠更多百姓
2017年底的中央工作会议强调，健全适合农业农村特点的农村金融体系，强化金融服务方式创新，提升金融服务乡村振兴能力和水平。鼓励各类银行根据自身的技术优势和发展特点，因地制宜探索远程开户方案，为农户提供简单、便捷的小额贷款服务，支持农业生产和农民生活，加快培育农业农村发展新动能。
（二）以生物识别为基础的新技术成为破解难题的关键点
进一步允许在我国合适的地域开展试点，基于生物识别技术试点远程开立I类账户。鼓励各类银行因地制宜探索远程开户方案，为农户提供简单、便捷的小额贷款服务。但同时，他亦强调，应通过政企合作，加强技术研发及相关认定，逐步完善生物识别技术的国家标准和行业标准，不断提升远程开户的准确率和可靠性。
（三）积累收集农户信用数据，改善农村信用环境
远程开户更深远的意义是帮助农户积累信用数据，改善农村信用环境，从而夯实农村金融发展的基础，构建我国普惠金融在移动互联时代的基础设施。要鼓励在远程开户的基础上，在线实时收集农户信用信息，积累信用数据，改善农村信用环境，夯实农村金融发展的基础，让金融服务真正惠普更多百姓，从而加速推进农村金融发展。
（四）鼓励有实力的金融科技公司发挥技术和创新优势，服务农村
近些年，有实力的金融科技公司纷纷涌现，这些公司机智灵活，技术储备能力强，创新能力强，目前看，有些龙头公司已经开始服务农村。政府应该鼓励这些机构深入农村，发挥技术优势，利用数字化能力服务农民，开创出一条商业可持续的农村金融新路径。