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在国家稳定性租金最大化、体制内产出最大化、强制性储蓄最大化和金融体系资源配置效率稳定提升这四个目标的共同作用下．国家信用和民间信用呈现出一种历史性的消长关系。民间信用扩张经历了五个不同扩张阶段，民间信用的内在运行机制、契约形式、经济社会绩效以及监管模式都有所不同。政府对各类不同的民间金融机构应加以谨慎甄别，而不应采取“一刀切”的政策予以取缔或给予简单的金融抑制。