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保家卫国，报效人民是军人的天职。然而，在和平年代里，军人或多或少有些许遗憾，因为做一个职业军人的梦想对他们来说是一件奢侈的事情。绝大多数军人都将回归社会，转业或者退伍就成了他们必须面对的选择。届时，他们面临的不仅仅是行业的转变，还有因职业的改变而给家庭财务状况带来的变化。这意味着军人在脱下军装的同时，还必须同时跨越职业生涯和家庭财务两道坎。因而，在这人生的特殊阶段，提前做好职业发展和家庭财务的规划，显得尤为重要。
1993年，大学毕业的杨明军分配进了部队。如今，35岁的杨明军是西部地区一位正营职干部，同年的妻子温雪娟是大学老师，另外有7岁的儿子，目前正上小学1年级。在部队，不存在养老、失业、医疗等基本的社保，因为一切都由部队保障。
作为一名任职已满3年的营级干部，杨明军在40岁之前将面临职业生涯的一个重大转折。因为只有迈上副师职以上职位才有在部队退休安度晚年的可能，而中间还要跨越副团、正团等职位。而且，40岁是营职服役的最高年限，假如在40岁之前还没升上副团级的职位，则意味着随时有转业的可能。
按照相关的规定，若杨明军在40岁之前退役，可以有三种选择。第一种是转业，参加转业干部内部公务员考试或由国家包分配到地方单位就业（相当于80年代大学毕业重新分配），部队一次性发放住房公积金和转业安家费11万元－12万元左右；第二种是自主择业。
军龄有20年的营职干部，可选择自主择业，不需要国家安置。国家按照现有工资的80％发放工资直至终身，部队一次性发放补贴、住房公积金13万元－14万元；而第三种选择则是复员，军人的身份转变为普通老百姓，国家一次性给补贴30多万元，
目前，选择第三种一次性补助的军人很少，一般选择转业或自主择业。而杨明军个人更倾向于转业，因为若选择自主择业他最少还要呆4年。假如是选择转业，杨明军可以选择在35岁到40岁的这段期间内进行，但他不知道该选择何时转业更为合适。是趁年轻离开部队尽早开始职业转折，还是熬到40岁再离开呢？杨明军为自己的职业发展而烦恼不已。
转业说来轻松，但却意味着未来工作和收入的不确定。目前，杨明军的月收入为3200元/月，在当地这样的工资算是比较高的。在35岁这道坎上，让杨明军头疼的不仅仅是职业的前景谋划，还有自己那一团乱的家庭财务状况和让自己极为被动的财务困境。
2001年，杨明军所在的单位给他分了一套三室两厅、面积为130平方米的单位集资自建房，当时的房价为7万元。后来，房改房上市后，该套物业也变为了商品房，目前的估价为18万元－20万元左右。
2002年底，杨明军以26万元的价格购买了46平方米的店面，其中银行按揭8万元。去年底，已经将贷款还清。该店面的房租为2180元/月。由于房产的升值，该店面的价格目前为33万元。去年10月，杨明军拿这间店面抵押了20万元，月供为4000元/月，贷款年限为5年。
2004年底，杨明军又购买了一个摊位。该摊位的全价是18万元，但开发商首期只收取了12万元，剩下的6万元以5年为限从每个月的租金中逐笔扣除。如今，该摊位的租金是1800元/月，但杨明军每月收到的现金是900元，其余的900元用于抵消6万元的一部分。由于购买摊位时资金不足，杨明军又贷款了4万元，期限为5年，月供460元/月。
2005年6月，杨明军从农村信用社贷了一笔两年期的10万元资金，月利息为826元，每个季度支付利息，在2007年6月份必须还本。2005年10月，杨明军又通过家人的公积金账户，贷款了8万元，贷款期限为10年，月供为831元/月。此外，还向亲戚借钱8万元，每月付利息1250元。
除了几笔个人贷款外，杨明军还有三笔个人债权。他有45万元的资金放贷给企业主。其中，一笔资金是25万元，借贷期限是从2005年11月到2007年11月，月息2分，每月的利息为5000元，按季度支付利息。另外，还各有一笔无期限的、数目为10万元的放贷，一笔是月息2分，即每月利息为2000元，而另外一笔是月息3分,月利息为3000元。这两笔10万元的放贷都属于没有约定期限的短期借贷。
2007年初，杨明军的妻子温雪娟所在的高校分了套位于郊区的公寓房，价格为10万元，属于只能自住而无法产权交易的房产，房款已付清。由于那地段环境很好，杨明军想在年底花6万元－8万元左右进行装修，然后搬进去住。而原来那套房产则打算出租或者出售。2007年3月，杨明军购买了一部价格为13万元左右的汽车，贷款金额为6万元，贷款期限是3年，月供为1800元/月。
除了拥有房产、汽车、民间放贷外，杨明军还很注重保险，每年的保费为7200元。2000年，儿子杨朔来到了这个家庭。他为儿子选择了教育险，年交2616元，15年期。2002年，杨明军为30岁的妻子和自己购买了保险。其中，杨明军为自己选择的是太平洋长久人寿保险，保额4万元，保费1000元/年。另外，还购买了一份国寿99宏福，保额3万元，保费1800元/年，缴费期为20年。而妻子温雪娟作为大学的教师，拥有基本的社保、医疗，就只购买了一份保额为10万元的人寿康宁定期险，保费为1800元/年。
如今，杨明军每月的收入为3200元/月，年终奖为2万元，而妻子温雪娟每月的收入为3300元，年终奖为1.5万元－2万元左右。每月，夫妻两人的收入为6500元，但都是“月光族”。其中，基本家用2000多元，养车费用1000多元，外出游玩及接待亲戚、请朋友吃饭等交际费用1000多元，看望双方老人及妻子置装购买化妆品1000多元。一来二去，每月只能靠资金借贷的利息还月供和存点钱。
从1999年至2004年，杨明军家庭也先后涉足过股票和基金，但亏损3万余元后决定退出开始民间借贷。目前正处于大牛市，杨明军也打算重新合理配置自己的资产，增加一部分投资到股票基金中。
今年6月，杨明军在农村信用社的10万元贷款已经到期，但他感觉自己实在没有资金可以按期还款，到时只能选择延期一年，因为目前家庭的储蓄账户资金只有2000元－3000元作为机动资金而已，这让他感觉很被动。
理财需求：
1.到今年11月，原来25万元的贷款到期。如果续借，则贷款期限为2年的话年利息从20％下降为18％，即月息为1分5厘；若是一年期则年利息下降为15％，即月息为1分2厘5。从资产配置的角度来看，该如何处理这笔资金更为合适？另外，借给私人的20万元是否保持目前状态，还是投资其它品种?自己的家庭财务状况如此调整，才能保持平衡？
2.今年底，杨明军想用6万元－8万元的资金装修郊区的小公寓，应如何筹集这笔装修款。到时，原来那套房产则用于出租或者是出售，出租的月租金为800元/月，而出售的价格则为18万元－20万元左右。目前，该地段的房产还处于上升阶段，是出售好还是出租划算。
3.作为一名军人，杨明军必须在职业方面做个选择和规划。他希望理财师可以从目前家庭财务状况和职业规划方面给予一些建议，看看在2007年到2012年之间，哪年转业更适合一些。
4.杨明军的儿子杨朔今年7岁，目前读1年级，预计是18岁读完高三。杨明军希望等杨朔读完高三后能去英国、加拿大或澳大利亚留学四年大学，看看留学费用大概需要多少，需要如何来准备。
1993年，大学毕业的杨明军分配进了部队。如今，35岁的杨明军是西部地区一位正营职干部，同年的妻子温雪娟是大学老师，另外有7岁的儿子，目前正上小学1年级。在部队，不存在养老、失业、医疗等基本的社保，因为一切都由部队保障。
作为一名任职已满3年的营级干部，杨明军在40岁之前将面临职业生涯的一个重大转折。因为只有迈上副师职以上职位才有在部队退休安度晚年的可能，而中间还要跨越副团、正团等职位。而且，40岁是营职服役的最高年限，假如在40岁之前还没升上副团级的职位，则意味着随时有转业的可能。
按照相关的规定，若杨明军在40岁之前退役，可以有三种选择。第一种是转业，参加转业干部内部公务员考试或由国家包分配到地方单位就业（相当于80年代大学毕业重新分配），部队一次性发放住房公积金和转业安家费11万元－12万元左右；第二种是自主择业。
军龄有20年的营职干部，可选择自主择业，不需要国家安置。国家按照现有工资的80％发放工资直至终身，部队一次性发放补贴、住房公积金13万元－14万元；而第三种选择则是复员，军人的身份转变为普通老百姓，国家一次性给补贴30多万元，
目前，选择第三种一次性补助的军人很少，一般选择转业或自主择业。而杨明军个人更倾向于转业，因为若选择自主择业他最少还要呆4年。假如是选择转业，杨明军可以选择在35岁到40岁的这段期间内进行，但他不知道该选择何时转业更为合适。是趁年轻离开部队尽早开始职业转折，还是熬到40岁再离开呢？杨明军为自己的职业发展而烦恼不已。
转业说来轻松，但却意味着未来工作和收入的不确定。目前，杨明军的月收入为3200元/月，在当地这样的工资算是比较高的。在35岁这道坎上，让杨明军头疼的不仅仅是职业的前景谋划，还有自己那一团乱的家庭财务状况和让自己极为被动的财务困境。
2001年，杨明军所在的单位给他分了一套三室两厅、面积为130平方米的单位集资自建房，当时的房价为7万元。后来，房改房上市后，该套物业也变为了商品房，目前的估价为18万元－20万元左右。
2002年底，杨明军以26万元的价格购买了46平方米的店面，其中银行按揭8万元。去年底，已经将贷款还清。该店面的房租为2180元/月。由于房产的升值，该店面的价格目前为33万元。去年10月，杨明军拿这间店面抵押了20万元，月供为4000元/月，贷款年限为5年。
2004年底，杨明军又购买了一个摊位。该摊位的全价是18万元，但开发商首期只收取了12万元，剩下的6万元以5年为限从每个月的租金中逐笔扣除。如今，该摊位的租金是1800元/月，但杨明军每月收到的现金是900元，其余的900元用于抵消6万元的一部分。由于购买摊位时资金不足，杨明军又贷款了4万元，期限为5年，月供460元/月。
2005年6月，杨明军从农村信用社贷了一笔两年期的10万元资金，月利息为826元，每个季度支付利息，在2007年6月份必须还本。2005年10月，杨明军又通过家人的公积金账户，贷款了8万元，贷款期限为10年，月供为831元/月。此外，还向亲戚借钱8万元，每月付利息1250元。
除了几笔个人贷款外，杨明军还有三笔个人债权。他有45万元的资金放贷给企业主。其中，一笔资金是25万元，借贷期限是从2005年11月到2007年11月，月息2分，每月的利息为5000元，按季度支付利息。另外，还各有一笔无期限的、数目为10万元的放贷，一笔是月息2分，即每月利息为2000元，而另外一笔是月息3分,月利息为3000元。这两笔10万元的放贷都属于没有约定期限的短期借贷。
2007年初，杨明军的妻子温雪娟所在的高校分了套位于郊区的公寓房，价格为10万元，属于只能自住而无法产权交易的房产，房款已付清。由于那地段环境很好，杨明军想在年底花6万元－8万元左右进行装修，然后搬进去住。而原来那套房产则打算出租或者出售。2007年3月，杨明军购买了一部价格为13万元左右的汽车，贷款金额为6万元，贷款期限是3年，月供为1800元/月。
除了拥有房产、汽车、民间放贷外，杨明军还很注重保险，每年的保费为7200元。2000年，儿子杨朔来到了这个家庭。他为儿子选择了教育险，年交2616元，15年期。2002年，杨明军为30岁的妻子和自己购买了保险。其中，杨明军为自己选择的是太平洋长久人寿保险，保额4万元，保费1000元/年。另外，还购买了一份国寿99宏福，保额3万元，保费1800元/年，缴费期为20年。而妻子温雪娟作为大学的教师，拥有基本的社保、医疗，就只购买了一份保额为10万元的人寿康宁定期险，保费为1800元/年。
如今，杨明军每月的收入为3200元/月，年终奖为2万元，而妻子温雪娟每月的收入为3300元，年终奖为1.5万元－2万元左右。每月，夫妻两人的收入为6500元，但都是“月光族”。其中，基本家用2000多元，养车费用1000多元，外出游玩及接待亲戚、请朋友吃饭等交际费用1000多元，看望双方老人及妻子置装购买化妆品1000多元。一来二去，每月只能靠资金借贷的利息还月供和存点钱。
从1999年至2004年，杨明军家庭也先后涉足过股票和基金，但亏损3万余元后决定退出开始民间借贷。目前正处于大牛市，杨明军也打算重新合理配置自己的资产，增加一部分投资到股票基金中。
今年6月，杨明军在农村信用社的10万元贷款已经到期，但他感觉自己实在没有资金可以按期还款，到时只能选择延期一年，因为目前家庭的储蓄账户资金只有2000元－3000元作为机动资金而已，这让他感觉很被动。
理财需求：
1.到今年11月，原来25万元的贷款到期。如果续借，则贷款期限为2年的话年利息从20％下降为18％，即月息为1分5厘；若是一年期则年利息下降为15％，即月息为1分2厘5。从资产配置的角度来看，该如何处理这笔资金更为合适？另外，借给私人的20万元是否保持目前状态，还是投资其它品种?自己的家庭财务状况如此调整，才能保持平衡？
2.今年底，杨明军想用6万元－8万元的资金装修郊区的小公寓，应如何筹集这笔装修款。到时，原来那套房产则用于出租或者是出售，出租的月租金为800元/月，而出售的价格则为18万元－20万元左右。目前，该地段的房产还处于上升阶段，是出售好还是出租划算。
3.作为一名军人，杨明军必须在职业方面做个选择和规划。他希望理财师可以从目前家庭财务状况和职业规划方面给予一些建议，看看在2007年到2012年之间，哪年转业更适合一些。
4.杨明军的儿子杨朔今年7岁，目前读1年级，预计是18岁读完高三。杨明军希望等杨朔读完高三后能去英国、加拿大或澳大利亚留学四年大学，看看留学费用大概需要多少，需要如何来准备。