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摘 要： 文章以互聯网金融为研究背景，在分析互联网金融与传统金融差异的基础上，从法律风险、安全性风险、信用风险、操作风险、经营风险等五个方面对互联网金融面临的风险进行了具体的阐述。
关键词： 互联网金融；贷款；风险
【中图分类号】 TP393.4 【文献标识码】 B【文章编号】 2236-1879（2017）10-0215-02
1 研究背景
近年来，相关学者对互联网金融都提出了较为鲜明的论述，主要从互联网金融自身携带的优势和风险进行论述。如张伟（2010）认为互联网金融具有透明度高、信息获取方便、操作便捷等特征，可让投资者掌握实时动态数据。它的快速发展极大提高了市场买卖双方的交易效率，降低了金融服务门槛。戴宙松（2015）认识到互联网金融的“爆炸式”发展带来的风险和监管问题以及它带来的挑战和困难，他提出互联网金融平台增多的这一热潮定会出现降温迹象，这一行业将进入存量淘汰阶段。李铭顺（2015）认为互联网金融行业应当引入一些先进的金融管理经验和信用管理经验。
2 互聯网金融与传统金融的差异分析
金融可以分为互联网层次的和传统层次的，二者的关系可认为是相辅相成，希望可以根据对照这俩方面在客户群、经营存在方式和治理制度等方面的分歧，寻求处理有关互联网金融内部控制事项的对策。
2.1 目标客户有差异。互联网金融的目标客户着重于传统金融业服务不到的或者是未认证的小微群体，利用信息技术革命带来的大规模优势和较低的边际成本效益[4]，小微群体在小范围金额交易市场等领域可以得到优良的金融服务。由此来看，互联网金融贷款的目标客户与传统金融的目标客户并没有什么冲突，反而在一定程度上补充了传统金融领域的一些空白。
2.2 经营方法不同。不论是传统的还是互联网的金融机构当下都在强有力的使用网络技术，但是经营推广方式上是有极大不同点的。传统金融具备深厚的实体服务经验，线下向线上进行拓展，以线下经营为主，提高服务的便捷度。而后者大部分情况下是能跨越时间和地域的束缚，使得资金链的两端能够无障碍的沟通和钱财的流转。以方便快捷的经营手段为基础，既以线上服务为核心，也着重于发展线下业务，开拓市场。
2.3 治理机制不同。传统金融下，此类机构在进行借款，信贷等行为时，被要求提供担保、抵押以及登记等，同时伴有强有力的监督体制；互联网金融企业则是纯信用贷款，它的开放性强、应运范围更广，创建的公众监督的机制赢得了消费者、使用者的信任。但是现在层出不穷的互联网金融单位也渐渐地增加了对风险控制及审核的重视程度。
2.4 优势不同。以往大家接受传统金融机构，是因为他有显而易见的优点，如拥有强大的资本和严格的审核体系等。互联网金融企业则具有客户群体广，推广渠道多，成本投入低便可有可观利润等有利态势。
3 互联网金融贷款的风险研究
3.1 法律风险。目前互联网金融行业尚处于三低状态，主要指：一是门槛低，互联网金融贷款市场鱼龙混杂，市场准入原则低；二是标准低，互联网贷款的行为标准低。三是羁系力度低，在公司财产曝光度和法律关系主体确认的问题上缺少力度。这其中，最突出的问题就是根据不太健全电子合同来收集和发放资金招致的一连串问题。因此，需要国家相关部门加大对互联网贷款的监管力度，提高要求标准等。
3.2 安全性风险。网络安全的运营成本是很高的，不是每个互联网金融公司都拥有成熟的网络安全技术。互联网金融贷款所存在的安全问题主要体现在，网络（internet）是信贷平台活动体系的必要要素，其使用的是开放式的IP协议，具有很强的公共性，这是网络自身存在的问题，其次就是人为恶意破坏安全性风险，像盗取密码、捏造身份、窜改信息等等。如阿里巴巴集团有自己的阿里云公司，公司有海量的用户数据不可能全部打印出来做资料封存，这也是不现实和无法完成的，互联网公司的用户数据一般都存在云中，所谓强中自有强中手，无论公司有多强大的数据库保护和防火墙都有被黑客入侵的风险。
3.3 信用风险。一旦风险得不到有效控制，就会让用户丧失对互联网金融的信任。互联网贷款交易信息存在不对称问题，必然也就存在信用风险。一方面，互联网金融贷款的目标客户对互联网金融这种新兴事物的发展存在不确定性，很难突破传统理念的束缚，无条件信任这种新方式。互联网贷款企业针对这一目标客户的疑虑推出无抵押纯信用担保政策，单一的根据消费记录进行信用评级，这就是实施措施的弊端，资金链的两端都存在较大的信用风险。另一方面，从小微内部来说，存在欺骗风险，如淘宝刷单行为，虚拟增加信用，数据的真实性不到强有力保障，要做好信贷业务还有很长的路要走。
3.4 操作风险。操作风险主要是指信贷过程中存在的风险。互联网金融贷款与电商搭建合作平台时，会有一些别有用心的个人筹划着如何借道便利的将资金套现出来从事高额回报的民间借贷，更甚至于一些小微信贷负责人从中谋取私利。此外，互联网金融贷款的员工对海量信息进行处理的同时，还被要求信息保证高质量、高准确度，这对人员专业素质和专业操作是一次大审核，操作风险被再一次放大。另外蚂蚁金服一般都是通过双重验证码的确认方式，但是短信被拦截的事件也时有发生，并且现在非法假冒网站也屡见不鲜。目前电子商务和移动支付的日益发展，网上账户与手机等移动设备的绑定、快捷支付，会由于客户欠缺安全操作知识带来的操作风险更加大。
3.5 经营风险。当前，互联网金融贷款的经营风险主要有以下三种，第一，用于放贷的钱款大于借款需求。投资理财的需求使得人们把大量的资金投放到贷款平台，但是预期的回报却遥遥无期，原因在于现有的资金池得不到匹配的债权。第二，平台规模越大，资金流动就大，流动性越大，资金控制也就越难。第三，与互联网金融行业中佼佼者的竞争，如何在众多竞争中脱颖而出，经营策略显得格外重要。
4 结语
在互联网加这片肥厚的土地上，金融贷款株植物免不了要受到蛀虫的侵害，很多不法分子钻法律的漏洞，破坏互联网金融贷款的法律体系建设，政府需要为互联网金融贷款建立起一个密不可分的法律屏障。当然，相关企业应该优化互联网金融贷款内部控制体系，为互联网金融贷款创造新型内部坏境。
参考文献
[1] 黄海龙.互联网金融的发展研究[D].北京：北京邮电大学，2014.
[2] 刘孝丽. 浅谈如何加强小额贷款公司信用风险管理[J]. 中国商论，2017，（10）：20-21.
[3] 翟培灵，曹伊. 阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究[J]. 北方经贸，2015，（08）：184-185.
[4] 张肖飞，郭锦源，张摄. 小微企业网络融资模式研究——以阿里巴巴小额贷款为例[J]. 南方金融，2015，（02）：33-42.
基金项目：本文是山东协和学院创新创业项目的阶段性研究成果。
作者简介：刁艳华，女，1983-，山东潍坊人，副教授，博士，主要研究方向：财务管理。
关键词： 互联网金融；贷款；风险
【中图分类号】 TP393.4 【文献标识码】 B【文章编号】 2236-1879（2017）10-0215-02
1 研究背景
近年来，相关学者对互联网金融都提出了较为鲜明的论述，主要从互联网金融自身携带的优势和风险进行论述。如张伟（2010）认为互联网金融具有透明度高、信息获取方便、操作便捷等特征，可让投资者掌握实时动态数据。它的快速发展极大提高了市场买卖双方的交易效率，降低了金融服务门槛。戴宙松（2015）认识到互联网金融的“爆炸式”发展带来的风险和监管问题以及它带来的挑战和困难，他提出互联网金融平台增多的这一热潮定会出现降温迹象，这一行业将进入存量淘汰阶段。李铭顺（2015）认为互联网金融行业应当引入一些先进的金融管理经验和信用管理经验。
2 互聯网金融与传统金融的差异分析
金融可以分为互联网层次的和传统层次的，二者的关系可认为是相辅相成，希望可以根据对照这俩方面在客户群、经营存在方式和治理制度等方面的分歧，寻求处理有关互联网金融内部控制事项的对策。
2.1 目标客户有差异。互联网金融的目标客户着重于传统金融业服务不到的或者是未认证的小微群体，利用信息技术革命带来的大规模优势和较低的边际成本效益[4]，小微群体在小范围金额交易市场等领域可以得到优良的金融服务。由此来看，互联网金融贷款的目标客户与传统金融的目标客户并没有什么冲突，反而在一定程度上补充了传统金融领域的一些空白。
2.2 经营方法不同。不论是传统的还是互联网的金融机构当下都在强有力的使用网络技术，但是经营推广方式上是有极大不同点的。传统金融具备深厚的实体服务经验，线下向线上进行拓展，以线下经营为主，提高服务的便捷度。而后者大部分情况下是能跨越时间和地域的束缚，使得资金链的两端能够无障碍的沟通和钱财的流转。以方便快捷的经营手段为基础，既以线上服务为核心，也着重于发展线下业务，开拓市场。
2.3 治理机制不同。传统金融下，此类机构在进行借款，信贷等行为时，被要求提供担保、抵押以及登记等，同时伴有强有力的监督体制；互联网金融企业则是纯信用贷款，它的开放性强、应运范围更广，创建的公众监督的机制赢得了消费者、使用者的信任。但是现在层出不穷的互联网金融单位也渐渐地增加了对风险控制及审核的重视程度。
2.4 优势不同。以往大家接受传统金融机构，是因为他有显而易见的优点，如拥有强大的资本和严格的审核体系等。互联网金融企业则具有客户群体广，推广渠道多，成本投入低便可有可观利润等有利态势。
3 互联网金融贷款的风险研究
3.1 法律风险。目前互联网金融行业尚处于三低状态，主要指：一是门槛低，互联网金融贷款市场鱼龙混杂，市场准入原则低；二是标准低，互联网贷款的行为标准低。三是羁系力度低，在公司财产曝光度和法律关系主体确认的问题上缺少力度。这其中，最突出的问题就是根据不太健全电子合同来收集和发放资金招致的一连串问题。因此，需要国家相关部门加大对互联网贷款的监管力度，提高要求标准等。
3.2 安全性风险。网络安全的运营成本是很高的，不是每个互联网金融公司都拥有成熟的网络安全技术。互联网金融贷款所存在的安全问题主要体现在，网络（internet）是信贷平台活动体系的必要要素，其使用的是开放式的IP协议，具有很强的公共性，这是网络自身存在的问题，其次就是人为恶意破坏安全性风险，像盗取密码、捏造身份、窜改信息等等。如阿里巴巴集团有自己的阿里云公司，公司有海量的用户数据不可能全部打印出来做资料封存，这也是不现实和无法完成的，互联网公司的用户数据一般都存在云中，所谓强中自有强中手，无论公司有多强大的数据库保护和防火墙都有被黑客入侵的风险。
3.3 信用风险。一旦风险得不到有效控制，就会让用户丧失对互联网金融的信任。互联网贷款交易信息存在不对称问题，必然也就存在信用风险。一方面，互联网金融贷款的目标客户对互联网金融这种新兴事物的发展存在不确定性，很难突破传统理念的束缚，无条件信任这种新方式。互联网贷款企业针对这一目标客户的疑虑推出无抵押纯信用担保政策，单一的根据消费记录进行信用评级，这就是实施措施的弊端，资金链的两端都存在较大的信用风险。另一方面，从小微内部来说，存在欺骗风险，如淘宝刷单行为，虚拟增加信用，数据的真实性不到强有力保障，要做好信贷业务还有很长的路要走。
3.4 操作风险。操作风险主要是指信贷过程中存在的风险。互联网金融贷款与电商搭建合作平台时，会有一些别有用心的个人筹划着如何借道便利的将资金套现出来从事高额回报的民间借贷，更甚至于一些小微信贷负责人从中谋取私利。此外，互联网金融贷款的员工对海量信息进行处理的同时，还被要求信息保证高质量、高准确度，这对人员专业素质和专业操作是一次大审核，操作风险被再一次放大。另外蚂蚁金服一般都是通过双重验证码的确认方式，但是短信被拦截的事件也时有发生，并且现在非法假冒网站也屡见不鲜。目前电子商务和移动支付的日益发展，网上账户与手机等移动设备的绑定、快捷支付，会由于客户欠缺安全操作知识带来的操作风险更加大。
3.5 经营风险。当前，互联网金融贷款的经营风险主要有以下三种，第一，用于放贷的钱款大于借款需求。投资理财的需求使得人们把大量的资金投放到贷款平台，但是预期的回报却遥遥无期，原因在于现有的资金池得不到匹配的债权。第二，平台规模越大，资金流动就大，流动性越大，资金控制也就越难。第三，与互联网金融行业中佼佼者的竞争，如何在众多竞争中脱颖而出，经营策略显得格外重要。
4 结语
在互联网加这片肥厚的土地上，金融贷款株植物免不了要受到蛀虫的侵害，很多不法分子钻法律的漏洞，破坏互联网金融贷款的法律体系建设，政府需要为互联网金融贷款建立起一个密不可分的法律屏障。当然，相关企业应该优化互联网金融贷款内部控制体系，为互联网金融贷款创造新型内部坏境。
参考文献
[1] 黄海龙.互联网金融的发展研究[D].北京：北京邮电大学，2014.
[2] 刘孝丽. 浅谈如何加强小额贷款公司信用风险管理[J]. 中国商论，2017，（10）：20-21.
[3] 翟培灵，曹伊. 阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究[J]. 北方经贸，2015，（08）：184-185.
[4] 张肖飞，郭锦源，张摄. 小微企业网络融资模式研究——以阿里巴巴小额贷款为例[J]. 南方金融，2015，（02）：33-42.
基金项目：本文是山东协和学院创新创业项目的阶段性研究成果。
作者简介：刁艳华，女，1983-，山东潍坊人，副教授，博士，主要研究方向：财务管理。