近些年，银行卡在我国发展迅速，发卡量年递增６４％，交易额年递增７６％，每天有无数交易是通过银行卡结算的。当前，中国有２．５亿张银行卡在流通。越来越多的消费者开始选择方便、安全的银行卡作为日常消费工具，同时，名目繁多的银行卡又常常让消费者有些应接不暇。因此，认清各种银行卡的功能，了解银行卡使用过程中的权利和义务，充分、恰当地使用银行卡是消费者聪明使用银行卡的关键。
　　
　　三类银行卡你选哪个？
　　
　　银行卡按支付功能可分为三大类，即现消费现付款、先付款后消费和先消费后付款。
　　现消费现付款的银行卡即借记卡，也就是需在银行现存钱才可办理的卡片。目前国内银行卡的９９％都是这一类。使用借记卡时，消费和付款几乎同时进行，且不能透支。但是，从利息的角度来看，借记卡在银行的余额是生息的。
　　先付款后消费的银行卡即储值卡。在国内银行卡中也占有一席之地。储值卡需消费者付钱购买，然后可在特定地点使用，例如电话ＩＣ卡，中国农业银行与花旗银行共同开发的Ｖｉｓａ旅行现金卡（ＶＩＭ），该卡可在全球１２０个国家的５３．１万台带有ＶＩＳＭＰＬＵＳ标志的ＡＴＭ上提取当地的货币。与现金比较，储值卡的优点有两个，首先对商家来说，收取现金成本高且不安全，所以很多象公用电话亭这样的设施都以储值卡来清算。对消费者来说，卡片自然比现金更方便、更安全。
　　先消费后付款的银行卡，即国际上使用最多的贷记卡。贷记卡最大的特点就是可以透支，并且在还款时有免息期。
　　银行卡从支付方式上分，有传统的刷卡消费，也有正在日渐流行的通过互联网的付款方式。通过互联网的付款方式免去了卡片的空间移动，只需将银行卡的芯片或磁条资料通过互联网传送即可。如今，支付方式又发展至通过手机进行网上付款、清算，给消费者带来更大的便利。据统计，１９９９年全世界用于手机进行网上付费的金额达４３０万美元，２０００年达到４０００多万美元，增长了１０倍。消费者应尽快多学点银行卡知识，才能从容选择众多的银行卡。
　　


　　权利背后 义务知多少？
　　
　　消费者自申请银行卡开始，直到按帐单向银行付费为止，权利与义务就伴其左右。
　　在申请银行卡过程中，申请者需填写申请表格，表格上的申请及用卡条款，详细阐述了申请者与发卡行双方的权利与义务。当申请者在申请表格上签字时，表明申请者不仅承认所提供的本人资料是真实的，同时也表明申请者已了解并同意了各项条款，签字具有法律效力。如果申请者在今后使用卡当中，因不了解自己的义务而违背了某项条款，是要承担法律责任的。在申请得到批准之后，申请者会收到由发卡行寄发的卡片。卡片的所有权属于发卡行，使用权才属于持卡人。所以银行卡上有使用期限，卡到期后，发卡行根据持卡人的信用好坏决定是否延长卡的使用期限。
　　当持卡人在商户的ｐｏｓ机上刷卡后，商户会通过电话及电话网络向收单行提出交易授权，在发卡行确认了消费者身份之后，会向收单行批准交易授权。当持卡人在购物小票上签字后，就表明认同了所付金额。无论金额正确与否，只要一经持卡人认可，持卡人就必须支付这笔费用。由此而知，仔细检查购物小票所购货物种类及金额是至关重要的。
　　持卡人还要记住按时付款。发卡行会在每个月的固定时间寄出帐单，如有出入应及时与银行联系，予以更正，并准时付款。持卡人若在银行寄出帐单一周后还未收到帐单，应向发卡行询问，从而避免因帐单延误，付款不准时而为此交付罚金。
　　


　　信用体现 从贷记卡开始
　　
　　前几年只有四大国有银行发行银行卡，现在中小商业银行都已发行了。或许你已经有了各种银行卡：长城卡、一卡通、牡丹卡、中信卡、阳光卡、龙卡、太平洋卡等等，但他们都是些借记卡。借记卡只是客户在银行帐号的一个“帐户”，有的只是提款功能，基本是花自己在“帐户”里的钱，用不着牵涉一个人的信用问题。而贷记卡是先花钱、先消费再还款的。
　　一位用惯了贷记卡的先生这样说，用信用卡本身不是没钱去借钱用，你拿着信用卡就说明你是有“信用”的，有“信用”的人在商业社会中总是让人看得起的。从这点看，信处卡是一种身份的标志。用卡还会提高办事效率，是社会进步的标志。比如在酒店登记中需要押金，如果用现金就很不方便，现点钞票不算，还要林林总总把所有的预算都算到。用贷记卡就不会这样，轻轻一划就得了。
　　在西方市场经济较为发达的国家，人们用信用卡的一个很重要目的就是其透支功能，国外个人信用卡不但允许透支额度大、范围广，而且利息低，只要按时还款，绝无加息罚息之说，从而支持和促进信用卡事业发展。国外持信用卡透支消费已占到银行消费信贷总额的２０％以上。这样，不但可以扩大银行信贷业务以及派生业务的发展，还可以引导消费，培育人们新型的消费观念。
　　目前，我国的个人信用体系尚未建起来，银行对信用卡透支做了严格的规定，不但透支额度低（通常不超过５００元），透支期限短（通常一个星期），而且透支利息高。有网上支付、外币业务、透支等功能的卡只有牡丹国际卡、广发国际卡、长城国际卡，它们只占到银行卡总卡量的１５％。
　　２０００年，我国出台了《银行卡管理办法》以后，各家银行都认识到贷记卡是银行一个很好的业务，它的客户群品质高、利润回报丰厚。据悉，各家银行的信用卡部门都在招兵买马。目前，外国银行如花旗、渣打、汇丰都已在中国开始做银行卡的相关市场准备工作了。
　　只有贷记卡才能充分 体现“信用、高效、便捷、安全”的新消费观念。现在有钱的人越来越年轻了，而且越来越有知识，他们的消费观念很强，这正是贷记卡的理想人群。相信近一两年，我国的银行卡会真正走入信用时代。