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县域金融的"真空"已成为农村金融改革和发展面临的最大问题.文章从县域金融发展的实际出发,提出农村信用社是县城金融的主要金融机构,农村信用社的发展状况直接决定县城金融的发展程度;农村信用社改革是农村金融改革的"重头戏",是发展县域金融的关键；农村信用社改革要采用“权力下放，多元模式并存”的改革思路，因地制宜区别对待。