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1.三峡大学经济与管理学院 2.三峡农商银行
【摘 要】联保贷款，原本出自于农户联保贷款，是指中小企业或者社区居民向贷款机构提出申请，由贷款机构向联保小组成员发放的由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。
【关键词】中小企业；联保贷款；风险控制
随着中国金融深化改革步伐的加快，我国中小企业不断发展壮大，已成为我国国民经济和社会发展的重要力量。中小企业虽然融资需求高，但由于其自身资产规模有限且无法提供担保抵押等原因，在金融机构一直很难获得贷款。此时无需抵押担保、联保小组成员之间承担连带责任的联保贷款模式的引入，为中小企业融资带来了突破。然而联保贷款制度规定的联保成员之间相互提供连带责任担保，但无抵押的信用贷款却为资金融出方带来了风险。
由于正规金融机构融资门槛高、非正规融资渠道门槛低但融资成本极高等问题最终导致了很多中小企业老板资金链断裂，违约跑路的情况时有发生。联保贷款作为一种中小企业新兴融资方式出现，既是中小企业融资的机遇，也是融资机构不得不面临的一个风险控制难题。
2009年，三峡农商银行推出的“商户联保贷款”是一款将农户联保贷款改良升级的不需要任何抵押担保的信贷产品。根据联保成员关系的不同，分为了“同商圈联保贷款”“同行联保贷款”“同市场联保贷款”，具有无需抵押、手续简单、费用节省等优点。产品一经推出，就得到了很好的反响，仅仅一个月的时间就成立了几十个商户联保小组，融资金额达上亿元。经过几年的发展，联保贷款在三峡农商银行的各个网点遍地开花，成果斐然，其他融资机构也跟风开始发展这一新的信贷产品，使中小企业融资的难度大大降低，但风险也日益凸显。2012年至2015年，宜昌的中小企业经历了发展调整期，大浪淘沙下许多中小企业资金链断裂，无法偿还银行负债，违约跑路，甚至出现跳楼自杀的恶性事件。经过发展的阵痛后，三峡农商银行总结出了一系列的风险防范措施来应对：
1.在加强其风险管理中要树立“安全第一”的思想，定期开展客户贷后检查，及时检查其经营状况和财务状况，针对中小企业财务控制机制薄弱的问题，可通过严查其银行对账单、水电费、税费等避免疏漏。同时，要将风险管理渗透在贷前调查、贷中审查、贷后检查等各个环节，在此过程中必须及时准确地反馈贷款风险潜在或实际的信息，做到真正高效的控制风险。
2.推进特色产品创新，以风险组合为补充金融创新是指突破金融业传统经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行明显的变革创新。金融机构不断推出适应中小企业特点的金融产品是解决和缓解中小企业融资难、有效控制中小企业贷款风险的一条有效途径。可针对不同类型中小企业客户的经营特点，量身定做融资服务方案，丰富中小企业服务渠道。
3.探索多种担保方式，增加专业担保机构介入中小企业抵押、担保物不足以及获得信用担保难是中小企业融资难的重要影响因素，要探索符合中小企业融资要求的抵押担保方式，结合中小企业资产和业务特点，结合当地经济特点和市场需求，制定出既能满足银行经营管理和风险管理的要求又能适应中小企业现实情况的担保抵押办法。提倡经营合作或互助圈内的群体担保，可有效减少筛选成本、监督成本，甚至交易成本。鼓励运用应收账款抵押、仓单抵押、产成品抵押、出口退税单等多种担保方式。同时要大力发展与担保机构的合作，相对于银行来讲，信用担保机构的管理层次较少、决策更灵活、对市场反应更迅速。中小企
业信用担保机构通过全面、深入、细致、踏实地了解当地企业情况，能较好地克服双方信息不对称的矛盾，降低金融风险。银行在担保机构的考核和准入条件上严格控制，建立与担保机构的合作机制，贷款到期，由担保机构协助银行收回贷款。出现不良贷款，银行只需要承担部分風险，实行风险分担原则，减少了银行借贷的风险。
4.推进借款企业信用评级，建立和谐银企关系借款企业信用评级目前已成为全球银行业实施信用风险管理的主流模式。正如三峡农商银行在“联保贷”款业务中所运用的细致缜密的企业信用评级模型，在风险控制上所发挥的重要作用，在目前我国以间接融资为主导的融资格局下，开展借款企业信用评级更具重要的现实意义。一是要严把内部评级。由高素质评估人才运用全面缜密的信用评级模型，对重点对象进行多维度、多指标的评估，对符合某一级别条件的企业发放贷款。同时可与企业建立长期合作关系，授予信用可靠的中小企业某一范围的信贷额度，减少多次调查评估工作量。二是重视外部评级的重要性。缺乏对专业信用评级机构的利用是目前我国银行对风险控制措施的一大空白，大多数银行都是从头至尾自己进行资信调查和信用评级。银行可以通过专业可靠的信用评级机构的信用评级相关信息来了解贷款企业的资信状况，进行有效的风险控制。从而不仅了解了贷款企业的资信状况，而且降低了银行信息调查和收集成本。同时要使银行充分信任专业评级机构的信息，信用评级机构要准确、公正、客观有效地评价企业信用级别。加强评级程序的科学性、严密性，做到公平公正客观地评价企业信用级别，增强评级信息的可信度和评级机构威信。
5.建立高效的审批机制，提高信贷人员素质，实行由中小企业经营中心客户经理和专职贷款审批人“双面签”审批的特殊审批机制，提高审贷效率，满足中小企业客户需求。同时实行贷款审批服务期限承诺制，实行中小企业贷款审批人员“派驻制”或集中审批。如三峡农商银行富有特色的风险监控官委派制度。同时合理划分贷款审批权限， 可适当下放审批权，协调授信否决权、风险监督权、审批权等权利之间的制衡和稳定，责任明确，缩短决策链条，加快放贷速度。在对中小企业贷款中，要在严格控制风险的前提下， 尽可能简化手续提高贷款效率，尽可能满足中小企业“急、小、频”的融资需求。目前，我国银行业的信贷人员对贷款的操作规程比较熟悉，但缺乏对其他相关行业的知识和经验。不能准确把握放贷行业的发展趋势，不能正确地对企业进行评估审查，这就增加了贷款的风险。要从根本上防范风险，就必须努力提高信贷人员素质， 加强对信贷人员的培训， 提高信贷人员对贷款风险的识别能力。
联保贷款的风险控制应当采取完善信息披露、加大违约惩罚力度、严格企业筛选制度、贷款额度审慎批准以及建立风险基金等措施，方能在联保贷款的运行中降低违约风险发生的概率，减轻违约风险引致的损失，从而保障联保贷款健康稳定的运行。这样一来，联保贷款作为一种创新融资渠道，将能更加成熟、稳健的帮助中小企业突破融资瓶颈，伴随中小企业一起茁壮成长。
【摘 要】联保贷款，原本出自于农户联保贷款，是指中小企业或者社区居民向贷款机构提出申请，由贷款机构向联保小组成员发放的由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。
【关键词】中小企业；联保贷款；风险控制
随着中国金融深化改革步伐的加快，我国中小企业不断发展壮大，已成为我国国民经济和社会发展的重要力量。中小企业虽然融资需求高，但由于其自身资产规模有限且无法提供担保抵押等原因，在金融机构一直很难获得贷款。此时无需抵押担保、联保小组成员之间承担连带责任的联保贷款模式的引入，为中小企业融资带来了突破。然而联保贷款制度规定的联保成员之间相互提供连带责任担保，但无抵押的信用贷款却为资金融出方带来了风险。
由于正规金融机构融资门槛高、非正规融资渠道门槛低但融资成本极高等问题最终导致了很多中小企业老板资金链断裂，违约跑路的情况时有发生。联保贷款作为一种中小企业新兴融资方式出现，既是中小企业融资的机遇，也是融资机构不得不面临的一个风险控制难题。
2009年，三峡农商银行推出的“商户联保贷款”是一款将农户联保贷款改良升级的不需要任何抵押担保的信贷产品。根据联保成员关系的不同，分为了“同商圈联保贷款”“同行联保贷款”“同市场联保贷款”，具有无需抵押、手续简单、费用节省等优点。产品一经推出，就得到了很好的反响，仅仅一个月的时间就成立了几十个商户联保小组，融资金额达上亿元。经过几年的发展，联保贷款在三峡农商银行的各个网点遍地开花，成果斐然，其他融资机构也跟风开始发展这一新的信贷产品，使中小企业融资的难度大大降低，但风险也日益凸显。2012年至2015年，宜昌的中小企业经历了发展调整期，大浪淘沙下许多中小企业资金链断裂，无法偿还银行负债，违约跑路，甚至出现跳楼自杀的恶性事件。经过发展的阵痛后，三峡农商银行总结出了一系列的风险防范措施来应对：
1.在加强其风险管理中要树立“安全第一”的思想，定期开展客户贷后检查，及时检查其经营状况和财务状况，针对中小企业财务控制机制薄弱的问题，可通过严查其银行对账单、水电费、税费等避免疏漏。同时，要将风险管理渗透在贷前调查、贷中审查、贷后检查等各个环节，在此过程中必须及时准确地反馈贷款风险潜在或实际的信息，做到真正高效的控制风险。
2.推进特色产品创新，以风险组合为补充金融创新是指突破金融业传统经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行明显的变革创新。金融机构不断推出适应中小企业特点的金融产品是解决和缓解中小企业融资难、有效控制中小企业贷款风险的一条有效途径。可针对不同类型中小企业客户的经营特点，量身定做融资服务方案，丰富中小企业服务渠道。
3.探索多种担保方式，增加专业担保机构介入中小企业抵押、担保物不足以及获得信用担保难是中小企业融资难的重要影响因素，要探索符合中小企业融资要求的抵押担保方式，结合中小企业资产和业务特点，结合当地经济特点和市场需求，制定出既能满足银行经营管理和风险管理的要求又能适应中小企业现实情况的担保抵押办法。提倡经营合作或互助圈内的群体担保，可有效减少筛选成本、监督成本，甚至交易成本。鼓励运用应收账款抵押、仓单抵押、产成品抵押、出口退税单等多种担保方式。同时要大力发展与担保机构的合作，相对于银行来讲，信用担保机构的管理层次较少、决策更灵活、对市场反应更迅速。中小企
业信用担保机构通过全面、深入、细致、踏实地了解当地企业情况，能较好地克服双方信息不对称的矛盾，降低金融风险。银行在担保机构的考核和准入条件上严格控制，建立与担保机构的合作机制，贷款到期，由担保机构协助银行收回贷款。出现不良贷款，银行只需要承担部分風险，实行风险分担原则，减少了银行借贷的风险。
4.推进借款企业信用评级，建立和谐银企关系借款企业信用评级目前已成为全球银行业实施信用风险管理的主流模式。正如三峡农商银行在“联保贷”款业务中所运用的细致缜密的企业信用评级模型，在风险控制上所发挥的重要作用，在目前我国以间接融资为主导的融资格局下，开展借款企业信用评级更具重要的现实意义。一是要严把内部评级。由高素质评估人才运用全面缜密的信用评级模型，对重点对象进行多维度、多指标的评估，对符合某一级别条件的企业发放贷款。同时可与企业建立长期合作关系，授予信用可靠的中小企业某一范围的信贷额度，减少多次调查评估工作量。二是重视外部评级的重要性。缺乏对专业信用评级机构的利用是目前我国银行对风险控制措施的一大空白，大多数银行都是从头至尾自己进行资信调查和信用评级。银行可以通过专业可靠的信用评级机构的信用评级相关信息来了解贷款企业的资信状况，进行有效的风险控制。从而不仅了解了贷款企业的资信状况，而且降低了银行信息调查和收集成本。同时要使银行充分信任专业评级机构的信息，信用评级机构要准确、公正、客观有效地评价企业信用级别。加强评级程序的科学性、严密性，做到公平公正客观地评价企业信用级别，增强评级信息的可信度和评级机构威信。
5.建立高效的审批机制，提高信贷人员素质，实行由中小企业经营中心客户经理和专职贷款审批人“双面签”审批的特殊审批机制，提高审贷效率，满足中小企业客户需求。同时实行贷款审批服务期限承诺制，实行中小企业贷款审批人员“派驻制”或集中审批。如三峡农商银行富有特色的风险监控官委派制度。同时合理划分贷款审批权限， 可适当下放审批权，协调授信否决权、风险监督权、审批权等权利之间的制衡和稳定，责任明确，缩短决策链条，加快放贷速度。在对中小企业贷款中，要在严格控制风险的前提下， 尽可能简化手续提高贷款效率，尽可能满足中小企业“急、小、频”的融资需求。目前，我国银行业的信贷人员对贷款的操作规程比较熟悉，但缺乏对其他相关行业的知识和经验。不能准确把握放贷行业的发展趋势，不能正确地对企业进行评估审查，这就增加了贷款的风险。要从根本上防范风险，就必须努力提高信贷人员素质， 加强对信贷人员的培训， 提高信贷人员对贷款风险的识别能力。
联保贷款的风险控制应当采取完善信息披露、加大违约惩罚力度、严格企业筛选制度、贷款额度审慎批准以及建立风险基金等措施，方能在联保贷款的运行中降低违约风险发生的概率，减轻违约风险引致的损失，从而保障联保贷款健康稳定的运行。这样一来，联保贷款作为一种创新融资渠道，将能更加成熟、稳健的帮助中小企业突破融资瓶颈，伴随中小企业一起茁壮成长。