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【摘要】随着科学技术的不断进步，互联网信息技术的发展也蒸蒸日上，基于互联网的电子商务技术也飞速发展，近年来，互联网电子商务技术逐渐成为信息产业发展的核心，越来越多的行业将互联网电子商务技术运用到自身的发展当中，并取得了很大的成效。电子商务以其绝对的优势吸引着国内外的大小商业银行，将其运用到银行自身发展新模式的创新中。本文就根据近年来电子商务在商业银行发展中的具体情况进行解析，通过其中的发展问题和新的发展机遇，为电子商务更好的为银行的自身发展提出合理化的对策，来更好的促进我国商业银行的健康发展，为居民日常生活和国民经济的又好又快发展提供良好的金融环境。
【关键词】商业银行；电子商务；对策
商业银行凭借着其天然优势在发展电子商务方面具有很大的潜力和良好的前景，同时，商业银行的自身发展和电子商务能彼此相辅相成发展，电子商务能促进商业银行的受益增加，综合竞争力增强，而且能降低发展成本，使商业银行的业务发展空间扩大，加快商业银行朝着多元化服务方向发展，将商业银行从传统的发展模式中解放出来，逐渐适应电子商务、网络化的发展趋势。
一、目前商业银行电子商务发展的现状
（一）市场的定位不明确，忽视B2B行业蓝海
目前，我国大部分商业银行的电子商务发展定位都集中在B2C业务服务范围，对B2B涉及很少。但是根据我国电子商务中心2012年发布的关于电子商务成交的的市场交易数据来看，B2B的市场总交易额达到6.25万亿元人民币，占交易总量的79.62%，而B2C的交易额仅仅为4792.6亿元人民币。除此之外，根据我国工信部在2012年出台的关于电子商务“十二五”规划中明确提到，电子商务的市场交易数额在2015年将达到18万亿元人民币，预计B2B的市场交易数额将达到15万亿元人民币。因为B2B的市场单笔交易数额比较高，在社会信用缺失、交易信息不对称以及交易双方对大笔交易金额风险意识较低的三重压力下，能普遍使用在B2C和C2C的个人网购交易市场和第三方支付平台又不能完全满足网络交易需求，这无疑给商业银行的电子商务发展提供良好的发展突破口。
（二）用户体验服务质量有待提升
用户体验服务是电子商务竞争力的核心，优质的用户体验乐意促进电子商务较快的聚集商流和获得人气。电子商务的交易流程中，用户体验服务共分为两个部分，即为前端和后端体验。前端体验中的平台主页面设计是否美观清晰，业务涉及模块是否合理，所涉及的业务模块是否齐全以及商品的价格等都是决定电子商务交易是否能够顺利进行的重要因素，缺一不可。后端体验主要是商品下过订单后的服务，其主要包括商品的配送是否及时，快递送货的服务态度，商品退换是否便利以及后期的质量三包是否能同步等。
銀行电子商务的具体前端体验主要包括有页面的设计、平台载人速率、商品类型多少、商品正、行货的质量保障、商品退货服务、商品更换速度、相同商品的价格比较以及银行付款方式和快递的派送等；后端体验主要是包括商品配送的及时程度、商品退换须知以及公开透明度、客户对商品的评价公示、提供赔款条件等。这些前端和后端体验的方面，在商业银行电子商务的发展中都没有做到完善，这都不能做到真正有效的服务客户，是商业银行电子商务发展中一个比较明显的问题。
（三）营销观念比较落后
目前我国商业银行电子商务的营销工作主要是直接对传统的营销模式进行模仿。主要的形式是网点宣传手册的发放、柜台人员的推荐、大厅显示屏提示、纸质信用卡和电子账单上的网址链接设置。所以导致在传统的营销观念作用下的电子商务影响力低，公众认知信服力低，不能做到有效地促进商业银行电子商务的发展。
二、促进商业银行电子商务发展的对策
（一）加快开发企业之间和企业与个人之间的电子商务交易方式
未来的商业交易必然会伴随着电子商务的进一步发展逐渐朝着网络电子商务交易模式发展。但是就目前的商业银行电子商务发展来说，并没有一套适合电子商务企业之间进行交易的结算模式；除了全球化进程下的企业之间需要健全的电子商务结算模式外，企业与个人之间的结算模式研究也需要加大步伐。我国目前企业与个人之间的电子商务交易模式和发达国家还存在一定的差距，国内银行能够提供的电子商务服务主要有网上购物、网上拍卖、投注和网上订票等，但是对于部分网上交易的资金，有的银行只能扣款而不能冻结，这些就显然不能做到很好为客户提供便捷，这些方面还需要进一步加以改善。
（二）进一步玩善发展网上转账和缴费业务
商业银行的转账、结账、汇款和缴费是银行的几项基础业务，这些业务的办理大多需要到柜台，客户往往需要排队等候很长时间，这就给客户带来极大的不便。而推行这些业务的办理网络化就可以大大节省办理手续，减少现金办理带来的风险，给客户提供极大便利。客户只需要在网上就可以进行转账、汇款，进行各种费用的缴纳，除此之外，银行的转账业务可以方便股民的资金自由出入股市，而网上银行的转账可以使资金在证券市场和银行之间划转，这些都可以使客户在交易中享受网上银行带来的乐趣。
（三）尽快推出网上投资理财业务
近年来，随着投资的多元化发展，银行投资理财逐渐兴起，投资理财也逐渐成为商业银行的一项基础业务。在网上为投资客户提供咨询和服务是银行今后为客户提供服务的重要手段。部分商业银行已经为此推出了理财咨询专柜，受到客户的普遍欢迎。如果这项服务能放在网上进行操作，则咨询服务就会更加便利，咨询人数也会攀升，咨询范围也会更加广泛，这样就促使商业银行的投资理财业务为客户提供更优质的服务。除了网上理财咨询外，商业银行还可以提供网上理财投资服务，使客户能通过银行存折或银行卡直接进行网上炒股，利用先进的网络银行平台将证券和银行统一起来。除此之外，国家推出的开放式投资基金项目会吸引大量投资者的参与，商业银行可以据此提供网上买卖开放式投资基金，为客户提供方便，另外，商业银行还可以针对现实需要，不断推出新的业务，来为客户提供更全面的服务。
（四）推动银行、证券和保险三大机构的联网
要促进商业银行的电子商务更好发展，可以通过推动银行、证券和保险三大机构的联网来实现资本市场和货币市场的结合。目前，这三大金融机构都是各自为政，因此，客户在进行投资时会遇到很多程序方面的麻烦，导致投资环境不畅。根据目前发展形势，银行、证券和保险三者之间的合作经营是总的发展趋势，所以，要促进三大机构的联网合作经营，如果通过互联网能做到证券机构可以向商业银行进行资金瞬间拆借，保险公司以投资人身份参加证券机构的基金投资这样就可以大大方便保险公司、证券机构、商业银行和客户之间的资金划转，客户之需要点击鼠标就可以实现将自己银行账户中的资金划入到保险账户，来委托保险公司进行投资，然后保险公司再通过网上银行将受益划给客户。这三大机构的联网能够使客户真正享受到网上交易的便捷。
结语
伴随着我国经济的发展和投资理财的多元化，商业银行传统的业务服务已经不能再满足人们的需要，随着商业银行电子商务的不断发展创新，越来越多的服务模式被提出并且运用，这不仅给客户的资金流通和理财投资带来的极大的便利，而且促使我国商业银行的服务职能不断扩大。但是商业银行在电子商务的发展中还存在很多问题，这就需要我们在发展中不断寻求新的发展模式，不断提供符合人民大众需要的服务，为我国商业银行的更好发展不断努力。
参考文献
[1]彭邦泰.我国商业银行电子商务发展的问题及对策[J].审计与理财，2012（03）
[2]晓辉.CFCA发布2010中国电子银行调查报告[J].网络安全技术与应用，2011（01）
[3]李宇宏.21世纪的商业银行与电子商务[J].重庆职业技术学院学报，2006（02）
【关键词】商业银行；电子商务；对策
商业银行凭借着其天然优势在发展电子商务方面具有很大的潜力和良好的前景，同时，商业银行的自身发展和电子商务能彼此相辅相成发展，电子商务能促进商业银行的受益增加，综合竞争力增强，而且能降低发展成本，使商业银行的业务发展空间扩大，加快商业银行朝着多元化服务方向发展，将商业银行从传统的发展模式中解放出来，逐渐适应电子商务、网络化的发展趋势。
一、目前商业银行电子商务发展的现状
（一）市场的定位不明确，忽视B2B行业蓝海
目前，我国大部分商业银行的电子商务发展定位都集中在B2C业务服务范围，对B2B涉及很少。但是根据我国电子商务中心2012年发布的关于电子商务成交的的市场交易数据来看，B2B的市场总交易额达到6.25万亿元人民币，占交易总量的79.62%，而B2C的交易额仅仅为4792.6亿元人民币。除此之外，根据我国工信部在2012年出台的关于电子商务“十二五”规划中明确提到，电子商务的市场交易数额在2015年将达到18万亿元人民币，预计B2B的市场交易数额将达到15万亿元人民币。因为B2B的市场单笔交易数额比较高，在社会信用缺失、交易信息不对称以及交易双方对大笔交易金额风险意识较低的三重压力下，能普遍使用在B2C和C2C的个人网购交易市场和第三方支付平台又不能完全满足网络交易需求，这无疑给商业银行的电子商务发展提供良好的发展突破口。
（二）用户体验服务质量有待提升
用户体验服务是电子商务竞争力的核心，优质的用户体验乐意促进电子商务较快的聚集商流和获得人气。电子商务的交易流程中，用户体验服务共分为两个部分，即为前端和后端体验。前端体验中的平台主页面设计是否美观清晰，业务涉及模块是否合理，所涉及的业务模块是否齐全以及商品的价格等都是决定电子商务交易是否能够顺利进行的重要因素，缺一不可。后端体验主要是商品下过订单后的服务，其主要包括商品的配送是否及时，快递送货的服务态度，商品退换是否便利以及后期的质量三包是否能同步等。
銀行电子商务的具体前端体验主要包括有页面的设计、平台载人速率、商品类型多少、商品正、行货的质量保障、商品退货服务、商品更换速度、相同商品的价格比较以及银行付款方式和快递的派送等；后端体验主要是包括商品配送的及时程度、商品退换须知以及公开透明度、客户对商品的评价公示、提供赔款条件等。这些前端和后端体验的方面，在商业银行电子商务的发展中都没有做到完善，这都不能做到真正有效的服务客户，是商业银行电子商务发展中一个比较明显的问题。
（三）营销观念比较落后
目前我国商业银行电子商务的营销工作主要是直接对传统的营销模式进行模仿。主要的形式是网点宣传手册的发放、柜台人员的推荐、大厅显示屏提示、纸质信用卡和电子账单上的网址链接设置。所以导致在传统的营销观念作用下的电子商务影响力低，公众认知信服力低，不能做到有效地促进商业银行电子商务的发展。
二、促进商业银行电子商务发展的对策
（一）加快开发企业之间和企业与个人之间的电子商务交易方式
未来的商业交易必然会伴随着电子商务的进一步发展逐渐朝着网络电子商务交易模式发展。但是就目前的商业银行电子商务发展来说，并没有一套适合电子商务企业之间进行交易的结算模式；除了全球化进程下的企业之间需要健全的电子商务结算模式外，企业与个人之间的结算模式研究也需要加大步伐。我国目前企业与个人之间的电子商务交易模式和发达国家还存在一定的差距，国内银行能够提供的电子商务服务主要有网上购物、网上拍卖、投注和网上订票等，但是对于部分网上交易的资金，有的银行只能扣款而不能冻结，这些就显然不能做到很好为客户提供便捷，这些方面还需要进一步加以改善。
（二）进一步玩善发展网上转账和缴费业务
商业银行的转账、结账、汇款和缴费是银行的几项基础业务，这些业务的办理大多需要到柜台，客户往往需要排队等候很长时间，这就给客户带来极大的不便。而推行这些业务的办理网络化就可以大大节省办理手续，减少现金办理带来的风险，给客户提供极大便利。客户只需要在网上就可以进行转账、汇款，进行各种费用的缴纳，除此之外，银行的转账业务可以方便股民的资金自由出入股市，而网上银行的转账可以使资金在证券市场和银行之间划转，这些都可以使客户在交易中享受网上银行带来的乐趣。
（三）尽快推出网上投资理财业务
近年来，随着投资的多元化发展，银行投资理财逐渐兴起，投资理财也逐渐成为商业银行的一项基础业务。在网上为投资客户提供咨询和服务是银行今后为客户提供服务的重要手段。部分商业银行已经为此推出了理财咨询专柜，受到客户的普遍欢迎。如果这项服务能放在网上进行操作，则咨询服务就会更加便利，咨询人数也会攀升，咨询范围也会更加广泛，这样就促使商业银行的投资理财业务为客户提供更优质的服务。除了网上理财咨询外，商业银行还可以提供网上理财投资服务，使客户能通过银行存折或银行卡直接进行网上炒股，利用先进的网络银行平台将证券和银行统一起来。除此之外，国家推出的开放式投资基金项目会吸引大量投资者的参与，商业银行可以据此提供网上买卖开放式投资基金，为客户提供方便，另外，商业银行还可以针对现实需要，不断推出新的业务，来为客户提供更全面的服务。
（四）推动银行、证券和保险三大机构的联网
要促进商业银行的电子商务更好发展，可以通过推动银行、证券和保险三大机构的联网来实现资本市场和货币市场的结合。目前，这三大金融机构都是各自为政，因此，客户在进行投资时会遇到很多程序方面的麻烦，导致投资环境不畅。根据目前发展形势，银行、证券和保险三者之间的合作经营是总的发展趋势，所以，要促进三大机构的联网合作经营，如果通过互联网能做到证券机构可以向商业银行进行资金瞬间拆借，保险公司以投资人身份参加证券机构的基金投资这样就可以大大方便保险公司、证券机构、商业银行和客户之间的资金划转，客户之需要点击鼠标就可以实现将自己银行账户中的资金划入到保险账户，来委托保险公司进行投资，然后保险公司再通过网上银行将受益划给客户。这三大机构的联网能够使客户真正享受到网上交易的便捷。
结语
伴随着我国经济的发展和投资理财的多元化，商业银行传统的业务服务已经不能再满足人们的需要，随着商业银行电子商务的不断发展创新，越来越多的服务模式被提出并且运用，这不仅给客户的资金流通和理财投资带来的极大的便利，而且促使我国商业银行的服务职能不断扩大。但是商业银行在电子商务的发展中还存在很多问题，这就需要我们在发展中不断寻求新的发展模式，不断提供符合人民大众需要的服务，为我国商业银行的更好发展不断努力。
参考文献
[1]彭邦泰.我国商业银行电子商务发展的问题及对策[J].审计与理财，2012（03）
[2]晓辉.CFCA发布2010中国电子银行调查报告[J].网络安全技术与应用，2011（01）
[3]李宇宏.21世纪的商业银行与电子商务[J].重庆职业技术学院学报，2006（02）