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商户贷款难是一个世界性难题，我国、也为此相继出台了各种政策，开展商户融资实践。小额贷款公司的“先天不足”很难胜任商户融资的需要，商业银行之所以未全面开启商户融资的大门，关键的问题是没有一个有利的贷款模式。应建立以股份制商业银行为主，小额贷款公司参与的联动体，推动商户贷款的发展，解决商户融资难的问题。