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【摘要】近年来，以第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资等为代表的互联网金融飞速发展，对大学生群体的网上支付和投资理财行为产生重要影响。本文在对重庆市永川区964位本专科生支付宝和余额宝了解和使用情况进行调研的基础上，找出互联网金融对大学生支付方式和理财行为的影响，并提出针对性的建议，有助于我国互联网金融的发展和促进金融体系更好地服务大学生群体。
【关键词】互联网金融 大学生 支付方式 理财行为
一、引言
2013年以来，以第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资等为代表的互联网金融正以超乎人们想象的速度蓬勃发展，互联网金融及其相关问题由此成为炙手可热的焦点，赢得了前所未有的社会关注。2014年3月，国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议上作《政府工作报告》中提出要促进互联网金融健康发展，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。这是互联网金融首次进入中国的政府工作报告，代表着国家对互联网金融的支持和鼓励，是对互联网金融业务的肯定。具备知识储备丰富、学习能力强、易于接受新事物等特点的大学生群体，是90后中最具活力的群体，是未来经济发展的中坚力量，也是未来未来金融市场主力军。面对“互联网+”时代的来临，大学生能更加快速地了解、掌握与使用互联网金融，他们对互联网金融的认识和使用，直接影响着金融市场的未来发展。因此，研究互联网金融对大学生支付方式和理财行为的影响，为互联网金融在大学生群体中进一步推广及我国普惠金融的发展提供思路，具有非常重要的现实意义。
二、文献综述
目前，国内关于互联网金融的研究主要集中在以下几个方面：第一，探讨互联网金融的含义及发展模式；第二，探讨互联网金融的风险及监管；第三，探讨互联网金融对传统金融机构的影响；第四，探讨互联网金融对小微企业的影响；第五，探讨互联网金融对居民的影响。近年来探讨互联网金融对大学生影响的调研文章主要有：郑晨曦（2015）以1066名90后在校本科段大学生为样本，从对互联网金融认知、互联网金融产品使用和对互联网金融发展的趋势研判等三个方面进行问卷调查分析，研究表明大学生正逐步理解和享受互联网金融所带来的便捷、高效、及公正，互联网金融即将对中国金融现代化、信息化、普惠化和国际化产生巨大的推动力。陈倩文，丁婉兰，刘甜恬，宋婵娟，刘非凡，黄子芹（2015）对武汉市10所高校433名大学生的互联网理财产品投资行为进行问卷调查，基于调查数据运用因子分析模型对目前影响大学生购买互联网理财产品意愿的因素进行回归检验。研究表明，大学生对互联网理财产品的了解程度、可接受亏损程度是对互联网理财产品产生购买意愿主要的影响因素。何雨容，朱如嘉，张煜，谢丹丹，黄冠婷（2015）对304名90后大学生群体进行了互联网金融方面的调研，基于调查数据建立了Logit和Probit模型来研究影响投资互联网金融产品概率的因素，研究表明，其中影响投资者选择的诸多因素中，对互联网金融产品的态度是影响投资者选择的最显著的因素，其次是对互联网金融公司资产状况的重视程度、对互联网金融了解途径的数量等因素。薛强（2015）对一二三线城市1000名大学生的互联网金融产品认知及使用情况进行调研，调查数据显示，目前大学生使用最多的类型是利用第三方支付平台的互联网金融产品，近8成的大学生会购买互联网理财产品，近半数的大学生使用互联网金融产品的频率非常高；同时，有7成多的大学生认为方便快捷是互联网金融产品最大的优势，看好未来互联网金融的发展。
互联网金融的发展及对大学生的影响有较强的区域性，目前基于重庆市大学生互联网金融使用情况的调研还未发现。因此，本文以最具代表性的互联网金融产品支付宝和余额宝为例，通过调查问卷、访谈等方式对重庆市永川区的本专科生进行调研，找出互联网金融对大学生支付方式和理财行为的影响，并在此基础上提出针对性的建议，有助于我国互联网金融的发展和促进金融体系更好地服务大学生群体。
三、问卷调查分析
本次问卷调查在重庆市永川区各本科院校和高职院校同时开展，共发放问卷1000份，收回有效问卷972份。本次调查样本男女比例相当，包括大一到大四不同年级，涵盖经济、理工、文史等多个专业，具有较强的代表性。
（一）大学生的收入状况
大学生的收入绝大部分来自于父母给的生活费，17.5%的大学生生活费在800元以下（不含800元），60.3%的大学生生活费在 800～1500元，16.1%的大学生生活费在1500～2000元，6.1%的大学生生活费在2000元以上。大多数大学生生活费在800～1500，在满足日常的生活消费后，结余较少。
（二）大学生对支付宝的了解和使用情况
在对支付宝的了解程度上，84.9%的大学生表示“了解，而且使用过”，13.9%的大学生表示“了解，但没有使用过”，仅有1.2%的大学生表示“没听说过”。可见，支付宝在大学生中的极高的认知度，超九成的大学生了解支付宝，超八成的大学生使用过。
在网上购物时，80.1%的大学生使用过支付宝支付，77.1%的大学生使用过网银支付，29.9%的大学生使用过货到付款等其他支付方式。可见，八成的大学生青睐支付宝方式进行网上购物，已经超越了银行的网银支付。
在进行汇款转账方面，65.7%的大学生选择“支付宝”，60.5%选择“网上银行”，62.9%选择“银行柜台”，32.6%选择“其他”。大学生在汇款转账时采用多种渠道，差别不大。
在使用支付宝的大学生中，从使用频率来看，20.4%的大学生选择“每周三次以上”，27.1%的大学生选择“每周一到三次”，31.5%的大学生选择“每月一到三次”，11.6%的大学生选择“半年一到三次”，9.4%的大学生选择“其他”。可见，大学生经常会使用支付宝，使用频率较高。从使用用途来看，94.3%的大学生选择“网上购物”，77.4%的大学生选择“汇款转账”，73.8%选择“购买车票”，87.9%的大学生选择“手机充值”，14.6%的大学生选择“其他”，大学生使用支付宝的用途比较广泛。 （三）大学生对余额宝的了解和使用情况
在对余额宝的了解程度上，49.2%的大学生表示“了解，而且使用过”，43%的大学生表示“了解，但没有使用过”，7.8%的大学生表示“没听说过”。虽然超九成的大学生了解余额宝，但使用过的大学生不足五成。
在使用余额宝的大学生中，从目前在余额宝中投入的理财金额看，10.3%的大学生选择“2000元以上”，23.9%的大学生选择“1000～2000元”，40.2%的大学生选择“500～1000元”，25.6%的大学生选择“500元以下”，由于资金有限等原因，大学生参与余额宝理财的金额有限。
（四）大学生对互联网金融的认知
88.3%的大学生认为互联网金融的优点是方便快捷，70.3%的大学生选择“手续费低”，63.9%的大学生选择“收益高于银行活期存款”，70.2%的大学生选择“投资门槛低”，13.9%的大学生选择“其他”，方便快捷成为支付宝和余额宝的最大优势。
78.3%的大学生认为互联网金融的缺点是资金不安全，60.3%的大学生选择“容易泄露个人信息”，63.9%的大学生选择“监管不到位”，16.9%的大学生选择“其他”，资金不安全成为支付宝和余额宝的最大劣势。
从大学生对互联网金融的了解渠道上看，82.7%的大学生选择“网络”，30.3%的大学生选择“电视”，63.9%的大学生选择“亲戚朋友介绍”，12.9%的大学生选择“报刊杂志”，16.4%的大学生选择“其他”，网络和亲戚朋友介绍是大学生了解支付宝和余额宝的主要渠道。
在对互联网金融将来的发展情况的看法上，35.3%的大学生选择“非常看好，参与的人数和资金还会迅速增加”，51.1%的大学生选择“比较看好，但发展速度会放缓”，7.8%的大学生选择“不太看好，很快就会被淘汰，5.8%的大学生选择“不确定”。可见，绝大部分大学生对互联网金融的发展看好。
从大学生对互联网金融提出的意见和建议来看，大学生期望互联网金融能够在保障资金安全、提高收益、加强对个人信息的管理、加强监管等方面进行努力。
四、结论及建议
根据以上调查分析可知，首先，在支付宝的了解和使用情况方面，支付宝在大学生中有极高的认知度，超九成的大学生了解支付宝，超八成的大学生使用过支付宝；无论是网上购物还是汇款转账，支付宝支付方式都成为大学生的首选；大学生使用支付宝的频率较高，且用途广泛。其次，在余额宝的了解和使用情况方面，超九成的大学生了解余额宝，但使用过的大学生不足五成；由于资金有限等原因，七成多的大学生目前在余额宝中投入的理财金额少于1000元，大学生参与余额宝理财的金额有限。再次，在互联网金融的认知方面，大学生认为方便快捷是互联网金融的最大优势，资金不安全是互联网金融的最大劣势；网络和亲戚朋友介绍是大学生了解互联网金融的主要渠道；绝大部分大学生对互联网金融的发展看好；大学生期望互联网金融能够在保障资金安全、提高收益、加强对个人信息的管理、加强监管等方面进行努力。
为了加快互联网金融在大学生群体中的进一步推广及促进我国互联网金融的发展，需要政府、金融机构、学校以及大学生的共同努力。第一，加大互联网金融的宣传力度。金融机构和互联网企业应充分利用网络、QQ、微信等移动互联网平台让大学生进一步的了解互联网金融。可以开展互联网金融进校园活动，为学生提供互联网金融知识讲解和咨询服务。通过大力宣传和普及，让更多的大学生认识和正确使用更多的互联网金融产品和服务。第二，加强对互联网金融的监管。绝大多数大学生认为资金不安全是互联网金融的最大劣势，他们期望互联网金融能够在保障资金安全、加强监管等方面进行努力。因此，政府和金融监管机构应该尽快建立健全法律法规体系，完善互联网金融监管机制，针对网络安全等制定相应的措施。第三，提高大学生的理财能力。学校可以通过提供理财相关的选修课程、第二课堂等平台培养大学生的理财意识和理财能力，同时，大学生也可以通过自学和参加网上虚拟投资等方式学习理财知识和锻炼理财能力。大学生要养成良好的理财习惯，根据自身的经济状况和风险承受能力选择适合自己的金融理财产品，不要盲目跟风，做到理性投资。
参考文
[1]郑晨曦.当代大学生对互联网金融的认知分析—以1066名90后在校大学生为样本[J].金融经济，2015，（2）：137-140.
[2]陈倩文，丁婉兰，刘甜恬，宋婵娟，刘非凡，黄子芹.大学生对互联网理财产品的投资行为调查研究—以武汉市高校为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2015，（3）：44-47.
[3]何雨容，朱如嘉，张煜，谢丹丹，黄冠婷.互联网金融认知与投资风险偏好：90后大学生的特征[J].金融发展研究，2015，（7）：67-71.
[4]薛强.大学生互联网金融产品认知及使用情况调查[J].金融博览，2015，（10）：48-51.
基金项目：本文系重庆市教委科学技术研究项目《新常态背景下普惠金融体系的构建和监管机制研究—以重庆为例》（项目编号：KJ1504102）和重庆财经职业学院科研重点项目《农村居民互联网金融行为调查研究—以重庆为例》（项目编号：2015KYZ002）阶段性成果。
作者简介：赵蕊（1984-），女，河南商丘人，金融学硕士，重庆财经职业学院讲师，研究方向：普惠金融、互联网金融。邓巧玲（1989-），女，重庆渝北人，金融硕士，重庆财经职业学院助教，研究方向：企业融资、区域金融。
【关键词】互联网金融 大学生 支付方式 理财行为
一、引言
2013年以来，以第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资等为代表的互联网金融正以超乎人们想象的速度蓬勃发展，互联网金融及其相关问题由此成为炙手可热的焦点，赢得了前所未有的社会关注。2014年3月，国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议上作《政府工作报告》中提出要促进互联网金融健康发展，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。这是互联网金融首次进入中国的政府工作报告，代表着国家对互联网金融的支持和鼓励，是对互联网金融业务的肯定。具备知识储备丰富、学习能力强、易于接受新事物等特点的大学生群体，是90后中最具活力的群体，是未来经济发展的中坚力量，也是未来未来金融市场主力军。面对“互联网+”时代的来临，大学生能更加快速地了解、掌握与使用互联网金融，他们对互联网金融的认识和使用，直接影响着金融市场的未来发展。因此，研究互联网金融对大学生支付方式和理财行为的影响，为互联网金融在大学生群体中进一步推广及我国普惠金融的发展提供思路，具有非常重要的现实意义。
二、文献综述
目前，国内关于互联网金融的研究主要集中在以下几个方面：第一，探讨互联网金融的含义及发展模式；第二，探讨互联网金融的风险及监管；第三，探讨互联网金融对传统金融机构的影响；第四，探讨互联网金融对小微企业的影响；第五，探讨互联网金融对居民的影响。近年来探讨互联网金融对大学生影响的调研文章主要有：郑晨曦（2015）以1066名90后在校本科段大学生为样本，从对互联网金融认知、互联网金融产品使用和对互联网金融发展的趋势研判等三个方面进行问卷调查分析，研究表明大学生正逐步理解和享受互联网金融所带来的便捷、高效、及公正，互联网金融即将对中国金融现代化、信息化、普惠化和国际化产生巨大的推动力。陈倩文，丁婉兰，刘甜恬，宋婵娟，刘非凡，黄子芹（2015）对武汉市10所高校433名大学生的互联网理财产品投资行为进行问卷调查，基于调查数据运用因子分析模型对目前影响大学生购买互联网理财产品意愿的因素进行回归检验。研究表明，大学生对互联网理财产品的了解程度、可接受亏损程度是对互联网理财产品产生购买意愿主要的影响因素。何雨容，朱如嘉，张煜，谢丹丹，黄冠婷（2015）对304名90后大学生群体进行了互联网金融方面的调研，基于调查数据建立了Logit和Probit模型来研究影响投资互联网金融产品概率的因素，研究表明，其中影响投资者选择的诸多因素中，对互联网金融产品的态度是影响投资者选择的最显著的因素，其次是对互联网金融公司资产状况的重视程度、对互联网金融了解途径的数量等因素。薛强（2015）对一二三线城市1000名大学生的互联网金融产品认知及使用情况进行调研，调查数据显示，目前大学生使用最多的类型是利用第三方支付平台的互联网金融产品，近8成的大学生会购买互联网理财产品，近半数的大学生使用互联网金融产品的频率非常高；同时，有7成多的大学生认为方便快捷是互联网金融产品最大的优势，看好未来互联网金融的发展。
互联网金融的发展及对大学生的影响有较强的区域性，目前基于重庆市大学生互联网金融使用情况的调研还未发现。因此，本文以最具代表性的互联网金融产品支付宝和余额宝为例，通过调查问卷、访谈等方式对重庆市永川区的本专科生进行调研，找出互联网金融对大学生支付方式和理财行为的影响，并在此基础上提出针对性的建议，有助于我国互联网金融的发展和促进金融体系更好地服务大学生群体。
三、问卷调查分析
本次问卷调查在重庆市永川区各本科院校和高职院校同时开展，共发放问卷1000份，收回有效问卷972份。本次调查样本男女比例相当，包括大一到大四不同年级，涵盖经济、理工、文史等多个专业，具有较强的代表性。
（一）大学生的收入状况
大学生的收入绝大部分来自于父母给的生活费，17.5%的大学生生活费在800元以下（不含800元），60.3%的大学生生活费在 800～1500元，16.1%的大学生生活费在1500～2000元，6.1%的大学生生活费在2000元以上。大多数大学生生活费在800～1500，在满足日常的生活消费后，结余较少。
（二）大学生对支付宝的了解和使用情况
在对支付宝的了解程度上，84.9%的大学生表示“了解，而且使用过”，13.9%的大学生表示“了解，但没有使用过”，仅有1.2%的大学生表示“没听说过”。可见，支付宝在大学生中的极高的认知度，超九成的大学生了解支付宝，超八成的大学生使用过。
在网上购物时，80.1%的大学生使用过支付宝支付，77.1%的大学生使用过网银支付，29.9%的大学生使用过货到付款等其他支付方式。可见，八成的大学生青睐支付宝方式进行网上购物，已经超越了银行的网银支付。
在进行汇款转账方面，65.7%的大学生选择“支付宝”，60.5%选择“网上银行”，62.9%选择“银行柜台”，32.6%选择“其他”。大学生在汇款转账时采用多种渠道，差别不大。
在使用支付宝的大学生中，从使用频率来看，20.4%的大学生选择“每周三次以上”，27.1%的大学生选择“每周一到三次”，31.5%的大学生选择“每月一到三次”，11.6%的大学生选择“半年一到三次”，9.4%的大学生选择“其他”。可见，大学生经常会使用支付宝，使用频率较高。从使用用途来看，94.3%的大学生选择“网上购物”，77.4%的大学生选择“汇款转账”，73.8%选择“购买车票”，87.9%的大学生选择“手机充值”，14.6%的大学生选择“其他”，大学生使用支付宝的用途比较广泛。 （三）大学生对余额宝的了解和使用情况
在对余额宝的了解程度上，49.2%的大学生表示“了解，而且使用过”，43%的大学生表示“了解，但没有使用过”，7.8%的大学生表示“没听说过”。虽然超九成的大学生了解余额宝，但使用过的大学生不足五成。
在使用余额宝的大学生中，从目前在余额宝中投入的理财金额看，10.3%的大学生选择“2000元以上”，23.9%的大学生选择“1000～2000元”，40.2%的大学生选择“500～1000元”，25.6%的大学生选择“500元以下”，由于资金有限等原因，大学生参与余额宝理财的金额有限。
（四）大学生对互联网金融的认知
88.3%的大学生认为互联网金融的优点是方便快捷，70.3%的大学生选择“手续费低”，63.9%的大学生选择“收益高于银行活期存款”，70.2%的大学生选择“投资门槛低”，13.9%的大学生选择“其他”，方便快捷成为支付宝和余额宝的最大优势。
78.3%的大学生认为互联网金融的缺点是资金不安全，60.3%的大学生选择“容易泄露个人信息”，63.9%的大学生选择“监管不到位”，16.9%的大学生选择“其他”，资金不安全成为支付宝和余额宝的最大劣势。
从大学生对互联网金融的了解渠道上看，82.7%的大学生选择“网络”，30.3%的大学生选择“电视”，63.9%的大学生选择“亲戚朋友介绍”，12.9%的大学生选择“报刊杂志”，16.4%的大学生选择“其他”，网络和亲戚朋友介绍是大学生了解支付宝和余额宝的主要渠道。
在对互联网金融将来的发展情况的看法上，35.3%的大学生选择“非常看好，参与的人数和资金还会迅速增加”，51.1%的大学生选择“比较看好，但发展速度会放缓”，7.8%的大学生选择“不太看好，很快就会被淘汰，5.8%的大学生选择“不确定”。可见，绝大部分大学生对互联网金融的发展看好。
从大学生对互联网金融提出的意见和建议来看，大学生期望互联网金融能够在保障资金安全、提高收益、加强对个人信息的管理、加强监管等方面进行努力。
四、结论及建议
根据以上调查分析可知，首先，在支付宝的了解和使用情况方面，支付宝在大学生中有极高的认知度，超九成的大学生了解支付宝，超八成的大学生使用过支付宝；无论是网上购物还是汇款转账，支付宝支付方式都成为大学生的首选；大学生使用支付宝的频率较高，且用途广泛。其次，在余额宝的了解和使用情况方面，超九成的大学生了解余额宝，但使用过的大学生不足五成；由于资金有限等原因，七成多的大学生目前在余额宝中投入的理财金额少于1000元，大学生参与余额宝理财的金额有限。再次，在互联网金融的认知方面，大学生认为方便快捷是互联网金融的最大优势，资金不安全是互联网金融的最大劣势；网络和亲戚朋友介绍是大学生了解互联网金融的主要渠道；绝大部分大学生对互联网金融的发展看好；大学生期望互联网金融能够在保障资金安全、提高收益、加强对个人信息的管理、加强监管等方面进行努力。
为了加快互联网金融在大学生群体中的进一步推广及促进我国互联网金融的发展，需要政府、金融机构、学校以及大学生的共同努力。第一，加大互联网金融的宣传力度。金融机构和互联网企业应充分利用网络、QQ、微信等移动互联网平台让大学生进一步的了解互联网金融。可以开展互联网金融进校园活动，为学生提供互联网金融知识讲解和咨询服务。通过大力宣传和普及，让更多的大学生认识和正确使用更多的互联网金融产品和服务。第二，加强对互联网金融的监管。绝大多数大学生认为资金不安全是互联网金融的最大劣势，他们期望互联网金融能够在保障资金安全、加强监管等方面进行努力。因此，政府和金融监管机构应该尽快建立健全法律法规体系，完善互联网金融监管机制，针对网络安全等制定相应的措施。第三，提高大学生的理财能力。学校可以通过提供理财相关的选修课程、第二课堂等平台培养大学生的理财意识和理财能力，同时，大学生也可以通过自学和参加网上虚拟投资等方式学习理财知识和锻炼理财能力。大学生要养成良好的理财习惯，根据自身的经济状况和风险承受能力选择适合自己的金融理财产品，不要盲目跟风，做到理性投资。
参考文
[1]郑晨曦.当代大学生对互联网金融的认知分析—以1066名90后在校大学生为样本[J].金融经济，2015，（2）：137-140.
[2]陈倩文，丁婉兰，刘甜恬，宋婵娟，刘非凡，黄子芹.大学生对互联网理财产品的投资行为调查研究—以武汉市高校为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2015，（3）：44-47.
[3]何雨容，朱如嘉，张煜，谢丹丹，黄冠婷.互联网金融认知与投资风险偏好：90后大学生的特征[J].金融发展研究，2015，（7）：67-71.
[4]薛强.大学生互联网金融产品认知及使用情况调查[J].金融博览，2015，（10）：48-51.
基金项目：本文系重庆市教委科学技术研究项目《新常态背景下普惠金融体系的构建和监管机制研究—以重庆为例》（项目编号：KJ1504102）和重庆财经职业学院科研重点项目《农村居民互联网金融行为调查研究—以重庆为例》（项目编号：2015KYZ002）阶段性成果。
作者简介：赵蕊（1984-），女，河南商丘人，金融学硕士，重庆财经职业学院讲师，研究方向：普惠金融、互联网金融。邓巧玲（1989-），女，重庆渝北人，金融硕士，重庆财经职业学院助教，研究方向：企业融资、区域金融。