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摘 要：本文主要以美国商业银行为参照物，通过对中国和美国四大商业银行近几年年度财务报表数据进行处理，从分类形式、经营种类和占比情况、收入水平和增长速度、技术服务和人才团队等方面进行比较分析，并提出我国中间业务发展的相关建议：首先我国商业银行应摆脱政府主导的经营模式，以市场需求为主导，开发具有高附加值的业务品种。其次应加强复合型人才的培养，引进国外先进技术和设备，为业务创新提高可能。最后在加快业务创新的同时要逐步完善中间业务管理体制，做好风险防范。
关键词：商业银行；中间业务；模式；风险防范
一、研究背景和意义
一直以来，商业银行获得利润的途径主要有资产业务、负债业务和中间业务。根据中国人民银行的定义，中间业务就是不依靠商业银行自有资本，通过利用商业银行自身的信用、人才、设备等为优势，以中间人的身份，为客户办理支付结算、代理业务、银行卡、投资顾问、基金托管、个人理财等业务，并从中收取佣金和手续费。
国外银行，以美国商业银行为例，已经由19世纪中后期开始，就把银行的主要重心放在了中间业务的开拓和发展上了。目前，美国商业银行的中间业务种类已发展到了20000多种。业务范围也遍布世界各地。美国商业的营业收入的50%-60%来自中间业务收入。而中国的商业银行尽管在最近几年也逐渐重视了中间业务的开发，但是传统的观点根深蒂固，大部分商业银行还是以存贷利息为主要利润来源，中间业务收入占比仍显著低于利息收入。就连中间业务发展地最好的中国银行，其这些年的非利息收入也只占了营业收入的20%左右。
本文选取美国商业银行作为参照，希望通过对中美商业银行中间业务发展的比较分析，学习美国商业银行开展中间业务的优秀经验和风险控制，一来为我国创新中间业务模式提出更深入，更具体的发展方案，二来可以提高国内对于中间业务的风险防范，更好地开拓中间业务。
二、中美商业银行中间业务对比分析
（一）中间业务分类形式比较
按照2001年7月4日央行颁布的有关中间业务法律规定，我国银行中间业务包括支付结算业务、交易类业务、银行卡业务、担保类业务、承诺类业务、代理类业务、托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。而美国中间业务从收入的角度进行分类，主要包括信托业务收入、投资银行和交易收入、存款账户服务费、手续费收入以及其他的非手续费收入。
（二）经营种类和占比比较
我国银行的中间业务经营种类还是比较单一，主要依靠传统的结算清算业务、代理业务和银行卡业务，这三大业务占比超过了中间业务的一半。对于需要较高专业水平的业务，如私人银行、金融衍生品业务等基本没有。
相对而言，美国银行业的中间业务目前发展较完善，业务经营种类也较成熟。我们选取花旗银行最为美国商业银行的代表，对其中间业务经营种类和占比进行对比分析。之所以选择花旗银行是因为花旗银行是美国商业银行中盈利能力强，经营范围最广的银行。其业务种类也是最齐全的。美国花旗银行中间业务种类比较齐全，高含金量的业务收入比例大，如投资银行业务和衍生品贸易总收入约占40%。经营种类中除了传统的贸易结算业务，还涉及高技术含量和高含金量的衍生品业务、投资银行业务和信托业务。对公金融服务上不仅有对公理财，还包含辛迪加贷款、贷款承诺等服务。种类齐全，且含金量高。
（三）业务比重及收入水平比较
中国中间业务收入大多来源于传统的支付结算业务、代理业务以及银行卡业务，高附加值的中间业务种类如衍生品业务，投行业务等几乎没有。但传统的中间业务收费低致使我国中间业务整体业务收入不高。
2013年美国四大商业银行的中间业务收入比重均超过40%，美国银行和摩根大通银行中间业务收入更是占总收入的一半有余。从中间业务中获得的收入已渐渐变成美国商业银行获利的主要途径。2013年中国四大行的中间业务收入占总收入都未超过25%，其主要收入来源仍然来自于存贷款利差收入，占比超过75%。而利率市场化和金融领域的进一步放开，我国未来所面临的竞争压力降越来越大。因此我国商业银行在强化经营管理的同时，应加快战略转型，注重中间业务的改革与开拓，调整收入结构，加大中间业务的收入比重。
（四）业务增长速度比较
我国四大银行近6年来中间业务总额呈加速上升的趋势，表明我国银行业已逐渐关注中间业务的创新。在过去几年我国银行实行经营战略转变，加大中间业务经营范围的扩张，巩固客户资源，努力优化收入结构。尽管国内中间业务落后的状况有了改善，但是相对于美国商业银行来讲，仍然是远远不足的。尽管美国四大商业银行相继受到2008年金融危机和2011年欧债危机的影响，商业银行中间业务收入不断下降，但是自2012年起，中间业务复苏，收入呈上升趋势。中间业务总收入始终比我国中间业务收入高。
（五）技术服务和人才团队
技术服务方面，由于中间业务的发展需要技术含量比较高的高科技产品，其对计算机、电子通讯计算有比较高的要求。中国虽然目前网络技术快速发展，电话银行、网银等也逐渐发展起来，但是这远远不够。目前我国商业银行在技术上仍有很多欠缺。支付系统不完善、缺乏科学的核算系统，支持中间业务操作的应用软件不健全，通讯和计算机网络设施未能及时更新。很大程度上抑制了国内商业银行的业务创新，严重阻碍了我国中间业务的发展。
相对而言，被誉为“金融产品百货公司”的美国商业银行在涉及中间业务的技术上极为完善。电话银行、家庭银行、手机银行等技术极为完善。尤其是家庭银行，能够实现足不出户，在家里的沙发上就能轻松办理业务，这不仅提高了办事效率，大大降低了成本，也增加了银行的中间业务收入。较强的支付网络、先进的管理信息系统，较强的软硬件设施为美国商业银行中间业务发展创新提高了可能。
三、中美商业银行中间业务模式特点 由上文中美中间业务对比分析可知美商业银行中间业务模式呈现如下特点：业务种类齐全、以市场为导向、高附加值产品种类多、混业经营，分业监管、专业化管理。而当前中国的商业银行却存在中间业务种类单一，盈利性低，业务管理不集中，市场导向意识弱的缺陷。
四、我国中间业务发展的相关建议
目前，随着国内利率市场化改革和放开外资银行相关限制，我国商业银行应加快战略转型，更加积极拓展中间业务，才有可能在存贷利差逐渐缩小，外资银行争夺国内市场的双重压力下，稳步发展。
（一）加快商业银行创新的同时做好风险防范。金融创新是银行充满活力的源泉，我国商业银行应该加快产品的拓展，学习西方国家先进的创新思维和业务品种，结合我国具体情况，取其精华，创造具有中国特色的中间业务种类。今但是我国银行在创新的同时要时刻关注中间业务创新品种所带来的风险。在金融创新，努力向高收益率的业务品种迈进的同时，要建立健全风险防范系统。
（二）转变经营理念，以市场需求为导向。在利率市场化逐渐推进的今天，商业银行通过存贷利差获利的空间将逐步减少，我国商业银行应该积极转变经营理念，重新制定发展战略，将更多的精力放在中间业务上，实现中间业务与传统业务相互促进。以客户为中心，根据客户需求提供服务，努力创造集中式服务体系，让客户实现在一家银行就能办理所有的业务。增加客户的信任度，巩固高净值客户人群。
（三）增强复合型人才培养力度和技术开发。中间业务的开发和创新需要一批具有金融、保险、法律、科技、贸易等知识储备的复合型人才。除了在人才选拔上关注应聘者的综合知识能力外，还要建立完善的岗前和岗中培训系统。鼓励从业人员继续深造，为员工提供出国学习的机会，聘请国内外优秀人才，增加实战型金融人才储备。另外高附加值的业务品种需要更高端的技术网络支持，因此国内商业银行也必须增加技术性人才，为中间业务的开展提供安全高效的后台技术支持。
（四）规范中间业务管理制度，防范金融风险。美国商业银行中间业务能够这么发达，美国有完善的法律法规来规范中间业务为此提供了保障。纵观我国对于中间业务的有关法律规范，只有2001年颁布的《商业银行中间业务暂行办法》对中间业务有所涉及。相关法律法规的缺乏使得我国商业银行在行业规范、收费标准、竞争机制上存在很大问题。因此我国完善商业银行中间业务发展的法律法规，明确分工，做好监管，防止因中间业务的过度创新引发的金融危机。
五、总结
我国商业银行虽然近几年中间业务的发展有了较大的进步，但是业务发展程度仍远远不及美国商业银行完善。因此，首先我国应学习美国在中间业务上的先进经验，以市场为导向，积极发展开拓高附加值、风险稳定的业务品种，其次在维护好现有客服群体的基础上，要加强高净值客户的开拓。再者，应加强与高校的合作，一方面对行内员工进行培训，提高员工的综合知识水平，另一方面，为高校学生提供实习机会，致力于培养集金融、保险、法律、科技、贸易知识于一身的复合型人才，为我国中间业务的发展做好准备。
参考文献：
[1]罗然然，商业银行中间业务发展新趋势及启示，西南金融，2014年第9期
[2]朱明礼、高育红，西方商业银行中间业务发展启示，甘肃广播电视大学学报，2000-12
[3]王达，论美国影子银行体系的发展、运作、影响及监管，国际金融研究，2012-01
[4]王浡力、李建军，中国影子银行的规模、风险评估与监管对策，中央财经大学学报，2013-05
[5]陶娅娜，盛朝晖，李海辉，国内外商业银行中间业务比较分析，金融与经济，2012-11
[6]韩文丽、白磊，商业银行中间业务产品创新及发展方向研究，西南金融，2013-07
关键词：商业银行；中间业务；模式；风险防范
一、研究背景和意义
一直以来，商业银行获得利润的途径主要有资产业务、负债业务和中间业务。根据中国人民银行的定义，中间业务就是不依靠商业银行自有资本，通过利用商业银行自身的信用、人才、设备等为优势，以中间人的身份，为客户办理支付结算、代理业务、银行卡、投资顾问、基金托管、个人理财等业务，并从中收取佣金和手续费。
国外银行，以美国商业银行为例，已经由19世纪中后期开始，就把银行的主要重心放在了中间业务的开拓和发展上了。目前，美国商业银行的中间业务种类已发展到了20000多种。业务范围也遍布世界各地。美国商业的营业收入的50%-60%来自中间业务收入。而中国的商业银行尽管在最近几年也逐渐重视了中间业务的开发，但是传统的观点根深蒂固，大部分商业银行还是以存贷利息为主要利润来源，中间业务收入占比仍显著低于利息收入。就连中间业务发展地最好的中国银行，其这些年的非利息收入也只占了营业收入的20%左右。
本文选取美国商业银行作为参照，希望通过对中美商业银行中间业务发展的比较分析，学习美国商业银行开展中间业务的优秀经验和风险控制，一来为我国创新中间业务模式提出更深入，更具体的发展方案，二来可以提高国内对于中间业务的风险防范，更好地开拓中间业务。
二、中美商业银行中间业务对比分析
（一）中间业务分类形式比较
按照2001年7月4日央行颁布的有关中间业务法律规定，我国银行中间业务包括支付结算业务、交易类业务、银行卡业务、担保类业务、承诺类业务、代理类业务、托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。而美国中间业务从收入的角度进行分类，主要包括信托业务收入、投资银行和交易收入、存款账户服务费、手续费收入以及其他的非手续费收入。
（二）经营种类和占比比较
我国银行的中间业务经营种类还是比较单一，主要依靠传统的结算清算业务、代理业务和银行卡业务，这三大业务占比超过了中间业务的一半。对于需要较高专业水平的业务，如私人银行、金融衍生品业务等基本没有。
相对而言，美国银行业的中间业务目前发展较完善，业务经营种类也较成熟。我们选取花旗银行最为美国商业银行的代表，对其中间业务经营种类和占比进行对比分析。之所以选择花旗银行是因为花旗银行是美国商业银行中盈利能力强，经营范围最广的银行。其业务种类也是最齐全的。美国花旗银行中间业务种类比较齐全，高含金量的业务收入比例大，如投资银行业务和衍生品贸易总收入约占40%。经营种类中除了传统的贸易结算业务，还涉及高技术含量和高含金量的衍生品业务、投资银行业务和信托业务。对公金融服务上不仅有对公理财，还包含辛迪加贷款、贷款承诺等服务。种类齐全，且含金量高。
（三）业务比重及收入水平比较
中国中间业务收入大多来源于传统的支付结算业务、代理业务以及银行卡业务，高附加值的中间业务种类如衍生品业务，投行业务等几乎没有。但传统的中间业务收费低致使我国中间业务整体业务收入不高。
2013年美国四大商业银行的中间业务收入比重均超过40%，美国银行和摩根大通银行中间业务收入更是占总收入的一半有余。从中间业务中获得的收入已渐渐变成美国商业银行获利的主要途径。2013年中国四大行的中间业务收入占总收入都未超过25%，其主要收入来源仍然来自于存贷款利差收入，占比超过75%。而利率市场化和金融领域的进一步放开，我国未来所面临的竞争压力降越来越大。因此我国商业银行在强化经营管理的同时，应加快战略转型，注重中间业务的改革与开拓，调整收入结构，加大中间业务的收入比重。
（四）业务增长速度比较
我国四大银行近6年来中间业务总额呈加速上升的趋势，表明我国银行业已逐渐关注中间业务的创新。在过去几年我国银行实行经营战略转变，加大中间业务经营范围的扩张，巩固客户资源，努力优化收入结构。尽管国内中间业务落后的状况有了改善，但是相对于美国商业银行来讲，仍然是远远不足的。尽管美国四大商业银行相继受到2008年金融危机和2011年欧债危机的影响，商业银行中间业务收入不断下降，但是自2012年起，中间业务复苏，收入呈上升趋势。中间业务总收入始终比我国中间业务收入高。
（五）技术服务和人才团队
技术服务方面，由于中间业务的发展需要技术含量比较高的高科技产品，其对计算机、电子通讯计算有比较高的要求。中国虽然目前网络技术快速发展，电话银行、网银等也逐渐发展起来，但是这远远不够。目前我国商业银行在技术上仍有很多欠缺。支付系统不完善、缺乏科学的核算系统，支持中间业务操作的应用软件不健全，通讯和计算机网络设施未能及时更新。很大程度上抑制了国内商业银行的业务创新，严重阻碍了我国中间业务的发展。
相对而言，被誉为“金融产品百货公司”的美国商业银行在涉及中间业务的技术上极为完善。电话银行、家庭银行、手机银行等技术极为完善。尤其是家庭银行，能够实现足不出户，在家里的沙发上就能轻松办理业务，这不仅提高了办事效率，大大降低了成本，也增加了银行的中间业务收入。较强的支付网络、先进的管理信息系统，较强的软硬件设施为美国商业银行中间业务发展创新提高了可能。
三、中美商业银行中间业务模式特点 由上文中美中间业务对比分析可知美商业银行中间业务模式呈现如下特点：业务种类齐全、以市场为导向、高附加值产品种类多、混业经营，分业监管、专业化管理。而当前中国的商业银行却存在中间业务种类单一，盈利性低，业务管理不集中，市场导向意识弱的缺陷。
四、我国中间业务发展的相关建议
目前，随着国内利率市场化改革和放开外资银行相关限制，我国商业银行应加快战略转型，更加积极拓展中间业务，才有可能在存贷利差逐渐缩小，外资银行争夺国内市场的双重压力下，稳步发展。
（一）加快商业银行创新的同时做好风险防范。金融创新是银行充满活力的源泉，我国商业银行应该加快产品的拓展，学习西方国家先进的创新思维和业务品种，结合我国具体情况，取其精华，创造具有中国特色的中间业务种类。今但是我国银行在创新的同时要时刻关注中间业务创新品种所带来的风险。在金融创新，努力向高收益率的业务品种迈进的同时，要建立健全风险防范系统。
（二）转变经营理念，以市场需求为导向。在利率市场化逐渐推进的今天，商业银行通过存贷利差获利的空间将逐步减少，我国商业银行应该积极转变经营理念，重新制定发展战略，将更多的精力放在中间业务上，实现中间业务与传统业务相互促进。以客户为中心，根据客户需求提供服务，努力创造集中式服务体系，让客户实现在一家银行就能办理所有的业务。增加客户的信任度，巩固高净值客户人群。
（三）增强复合型人才培养力度和技术开发。中间业务的开发和创新需要一批具有金融、保险、法律、科技、贸易等知识储备的复合型人才。除了在人才选拔上关注应聘者的综合知识能力外，还要建立完善的岗前和岗中培训系统。鼓励从业人员继续深造，为员工提供出国学习的机会，聘请国内外优秀人才，增加实战型金融人才储备。另外高附加值的业务品种需要更高端的技术网络支持，因此国内商业银行也必须增加技术性人才，为中间业务的开展提供安全高效的后台技术支持。
（四）规范中间业务管理制度，防范金融风险。美国商业银行中间业务能够这么发达，美国有完善的法律法规来规范中间业务为此提供了保障。纵观我国对于中间业务的有关法律规范，只有2001年颁布的《商业银行中间业务暂行办法》对中间业务有所涉及。相关法律法规的缺乏使得我国商业银行在行业规范、收费标准、竞争机制上存在很大问题。因此我国完善商业银行中间业务发展的法律法规，明确分工，做好监管，防止因中间业务的过度创新引发的金融危机。
五、总结
我国商业银行虽然近几年中间业务的发展有了较大的进步，但是业务发展程度仍远远不及美国商业银行完善。因此，首先我国应学习美国在中间业务上的先进经验，以市场为导向，积极发展开拓高附加值、风险稳定的业务品种，其次在维护好现有客服群体的基础上，要加强高净值客户的开拓。再者，应加强与高校的合作，一方面对行内员工进行培训，提高员工的综合知识水平，另一方面，为高校学生提供实习机会，致力于培养集金融、保险、法律、科技、贸易知识于一身的复合型人才，为我国中间业务的发展做好准备。
参考文献：
[1]罗然然，商业银行中间业务发展新趋势及启示，西南金融，2014年第9期
[2]朱明礼、高育红，西方商业银行中间业务发展启示，甘肃广播电视大学学报，2000-12
[3]王达，论美国影子银行体系的发展、运作、影响及监管，国际金融研究，2012-01
[4]王浡力、李建军，中国影子银行的规模、风险评估与监管对策，中央财经大学学报，2013-05
[5]陶娅娜，盛朝晖，李海辉，国内外商业银行中间业务比较分析，金融与经济，2012-11
[6]韩文丽、白磊，商业银行中间业务产品创新及发展方向研究，西南金融，2013-07