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[摘 要]近年来，信贷产品风靡的浪潮浩浩荡荡，且大学生又是庞大而独特的消费群体。所以针对大学生市场的信贷产品不断被推出。文章主要以江宁大学城为例，调查了大学生的信贷行为，对比各种信贷产品的特点对大学生的消费提出建議。
[关键词]信贷产品；大学生；消费
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.51.037
1 引 言
目前，我国高校学生数量高达3559万人，大学生是一个独特的消费群体。每个月有固定的经济来源且消费观念超前，面对这种情况，许多针对大学生市场的信贷产品应运而生。一张身份证、一张学生证，甚至不需要学生签字即可办理信贷。校园里的广告更是比比皆是，“借贷宝”“余额宝”“人人贷”等风靡一时。因此，将大学生对此类产品的消费情况积极地进行研究就显得尤为重要。
2 大学生对信贷产品的消费情况
根据问卷调查显示（附件问卷调查表），以江宁大学城为例，接触过此类信贷产品的大学生人数超过了85%。其中主要接触的途径有传单，贴的产品海报，还有一部分是由同学介绍。在这些同学中，使用过信贷产品的仅占26%，其中，男生占绝大多数。虽然比例并不算大，但是由于基数大，所以数量还是很庞大的。他们贷款的金额1000～5000元不等。更有甚者，愿意找担保贷款10000元。见图1和图2。
调查还详细跟进了这些有贷款消费行为的学生的消费心理。见图3。
第一，由调查发现，有近60%的同学使用贷款平台是用于购买各式各样的高科技产品，手机、平板电脑、单反相机等。其实这些高科技产品在大学生的学习生活中并不是必不可少的，许多学生购买仅仅是为了娱乐。有相当一部分人表示是因为身边的同学都有，所以觉得自己也需要。
第二，还有一群消费主体是为了创业。目前大学生创业风行，学校也给予一定的鼓励和支持，所有有很多大学生纷纷投入创业的浪潮之中，信贷市场自然满足了这部分同学的资金需求。
第三，当然也有小部分同学是因为生活费超支，选择贷款来帮自己渡过困难时期。超支常常是过度消费的结果。
3 信贷产品的现状
市场上的信贷产品层出不穷，我们主要选取了其中具有代表性的几个进行了简单的分析研究。发现这些平台主要是通过贷款利率低、办理条件少、程序简单、到款时间快来吸引学生。贷款额度从1000元到50000元不等。当然不同的贷款的金额有不同的申请条件，金额越高条件越严格。对于绝大部分大学生来說贷款额度5000元以下都是可以的。这些信贷产品的平均年利率在20%左右。相比较银行同期的4.7%的贷款年利率来说还是高很多。但是银行贷款的条件相对严苛，大学生一般不符合条件，所以这些信贷产品的竞争力还是很强。
4 大学生信贷消费的特征
4.1 信贷产品对大学生有诱惑力
如今，互联网经济迅速发展，这些信贷平台门槛低，能有效地满足有需求的大学生。对于那些消费不节制，又有物质追求的大学生来说吸引力极强。每个月的生活费有限，需要额外用钱又不想让父母知道时往往这些信贷产品就会“趁虚而入”。
4.2 大学生消费心理
大学生是一个特殊的消费群体，他们没有经历社会不知道金钱的来之不易，再加上社会观念的改变，许多同学消费观就很超前。调查表明，在76%的大学生眼里，这些信贷产品是可以接受的，主要是因为自己确实存在超额消费的情况。而超额的情况大都是购买高科技产品或名牌产品。大学生的这些消费行为表现着冲动性、随意性的特点，再加上攀比成风，导致大学生的消费极其不理性，所以这样的消费心理就会给信贷产品带来市场。
4.3 消费盲从
据悉，绝大部分大学生第一次尝试信贷产品是通过朋友同学介绍，只有少部分人是自己主动选择。第一次的贷款成功会让他们传播这类信贷平台的好处，这样一传十十传百，使得一些同学盲目跟风消费。
5 风险性及消费建议
5.1 存在的风险
目前，针对市面上的此类信贷产品我们并没有一个健全的准入和监督机制。
（1）许多公司的真实性我们无法考证，办理贷款时要将自己个人信息给出，如果不是合法的公司，这对我们的个人信息安全造成威胁；
（2）平台的审核机制存在漏洞。网上不时爆出某同学欠债几十万元，无法偿还被逼跳楼，经调查是该同学冒用他人的信息进行贷款，可见这些贷款平台的审核机制并不完善，甚至不需要本人签字就可以办理贷款；
（3）部分信贷平台本身就有欺骗性行为，贷款之后同学只知道有高额的利息，却不知道一旦逾期还有高额的滞纳金，借贷公司在办理时并没有明确告知逾期的后果，这本身就是一种欺骗行为。
5.2 消费建议
（1）大学生应树立健康的消费观念
大学生进入高校后缺少父母的管束，就会追求更高层次的消费，这本身无可厚非，但是我们的消费应基于理智、量力而为的基础上。首先，盲从消费是低情商行为，相互攀比带来的是虚荣心，并不能体现社会地位。其次，物质和精神追求要学会平衡。建立新的对于物质的认知尤为重要，只有树立正确的人生观和价值观才会有健康的消费观。
一是需要充分认识到自己的经济能力，做出适合自己的消费行为；二是增强独立意识，培养独立理财的能力，可以先制订一个理财计划，拒绝盲目冲动的消费行为；三是克服攀比心理，养成一个良好的消费习惯。
（2）加强消费心理的教育，形成良好的社会风气
习惯的养成往往是环境起主导作用，一个好的家庭环境和学校环境都能促进学生养成好的消费习惯，所以学校、家长以及社会都应帮助大学生树立正确的消费观念，养成健康的消费习惯。首先家长从自身做起，给孩子树立理性消费的榜样，并给予及时的消费指导。学校应加大宣传教育力度，也可以适当开展一些教育活动指导大学生的消费行为。同时大的社会环境是根本，整个社会风气的提升又需要每个人的努力，所以将以上几点有机结合才能帮助大学生树立正确的消费观。
（3）政府健全监管监督制度
由于低门槛的准入条件，各种信贷产品就如雨后春笋般兴起，政府不仅要严格把控准入，还要制定一系列的监管制度来维护市场秩序，保护大学生的基本权益，这样才能促成学生与市场的和谐。
（4）信贷产品的自我完善
目前市面上的许多信贷产品还存在着许多缺陷，没有安全可靠的保障。作为企业需要做得更多。不仅仅要有强烈的社会责任感，而且还应具备应对风险的能力。完善自己的软件设施，将不法分子挡在门外；同时根据大学生的消费特征适当调整利率以及滞纳金，这样这个市场才能长期生存。
参考文献：
[1]张妍妍.大学生信贷产品研究[D].成都：西南财经大学，2011.
[2]孙亚伟，孙英隽.基于SWOT分析模型的互联网大学生消费信贷分期问题研究[J].改革与开放，2016（4）.
[关键词]信贷产品；大学生；消费
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.51.037
1 引 言
目前，我国高校学生数量高达3559万人，大学生是一个独特的消费群体。每个月有固定的经济来源且消费观念超前，面对这种情况，许多针对大学生市场的信贷产品应运而生。一张身份证、一张学生证，甚至不需要学生签字即可办理信贷。校园里的广告更是比比皆是，“借贷宝”“余额宝”“人人贷”等风靡一时。因此，将大学生对此类产品的消费情况积极地进行研究就显得尤为重要。
2 大学生对信贷产品的消费情况
根据问卷调查显示（附件问卷调查表），以江宁大学城为例，接触过此类信贷产品的大学生人数超过了85%。其中主要接触的途径有传单，贴的产品海报，还有一部分是由同学介绍。在这些同学中，使用过信贷产品的仅占26%，其中，男生占绝大多数。虽然比例并不算大，但是由于基数大，所以数量还是很庞大的。他们贷款的金额1000～5000元不等。更有甚者，愿意找担保贷款10000元。见图1和图2。
调查还详细跟进了这些有贷款消费行为的学生的消费心理。见图3。
第一，由调查发现，有近60%的同学使用贷款平台是用于购买各式各样的高科技产品，手机、平板电脑、单反相机等。其实这些高科技产品在大学生的学习生活中并不是必不可少的，许多学生购买仅仅是为了娱乐。有相当一部分人表示是因为身边的同学都有，所以觉得自己也需要。
第二，还有一群消费主体是为了创业。目前大学生创业风行，学校也给予一定的鼓励和支持，所有有很多大学生纷纷投入创业的浪潮之中，信贷市场自然满足了这部分同学的资金需求。
第三，当然也有小部分同学是因为生活费超支，选择贷款来帮自己渡过困难时期。超支常常是过度消费的结果。
3 信贷产品的现状
市场上的信贷产品层出不穷，我们主要选取了其中具有代表性的几个进行了简单的分析研究。发现这些平台主要是通过贷款利率低、办理条件少、程序简单、到款时间快来吸引学生。贷款额度从1000元到50000元不等。当然不同的贷款的金额有不同的申请条件，金额越高条件越严格。对于绝大部分大学生来說贷款额度5000元以下都是可以的。这些信贷产品的平均年利率在20%左右。相比较银行同期的4.7%的贷款年利率来说还是高很多。但是银行贷款的条件相对严苛，大学生一般不符合条件，所以这些信贷产品的竞争力还是很强。
4 大学生信贷消费的特征
4.1 信贷产品对大学生有诱惑力
如今，互联网经济迅速发展，这些信贷平台门槛低，能有效地满足有需求的大学生。对于那些消费不节制，又有物质追求的大学生来说吸引力极强。每个月的生活费有限，需要额外用钱又不想让父母知道时往往这些信贷产品就会“趁虚而入”。
4.2 大学生消费心理
大学生是一个特殊的消费群体，他们没有经历社会不知道金钱的来之不易，再加上社会观念的改变，许多同学消费观就很超前。调查表明，在76%的大学生眼里，这些信贷产品是可以接受的，主要是因为自己确实存在超额消费的情况。而超额的情况大都是购买高科技产品或名牌产品。大学生的这些消费行为表现着冲动性、随意性的特点，再加上攀比成风，导致大学生的消费极其不理性，所以这样的消费心理就会给信贷产品带来市场。
4.3 消费盲从
据悉，绝大部分大学生第一次尝试信贷产品是通过朋友同学介绍，只有少部分人是自己主动选择。第一次的贷款成功会让他们传播这类信贷平台的好处，这样一传十十传百，使得一些同学盲目跟风消费。
5 风险性及消费建议
5.1 存在的风险
目前，针对市面上的此类信贷产品我们并没有一个健全的准入和监督机制。
（1）许多公司的真实性我们无法考证，办理贷款时要将自己个人信息给出，如果不是合法的公司，这对我们的个人信息安全造成威胁；
（2）平台的审核机制存在漏洞。网上不时爆出某同学欠债几十万元，无法偿还被逼跳楼，经调查是该同学冒用他人的信息进行贷款，可见这些贷款平台的审核机制并不完善，甚至不需要本人签字就可以办理贷款；
（3）部分信贷平台本身就有欺骗性行为，贷款之后同学只知道有高额的利息，却不知道一旦逾期还有高额的滞纳金，借贷公司在办理时并没有明确告知逾期的后果，这本身就是一种欺骗行为。
5.2 消费建议
（1）大学生应树立健康的消费观念
大学生进入高校后缺少父母的管束，就会追求更高层次的消费，这本身无可厚非，但是我们的消费应基于理智、量力而为的基础上。首先，盲从消费是低情商行为，相互攀比带来的是虚荣心，并不能体现社会地位。其次，物质和精神追求要学会平衡。建立新的对于物质的认知尤为重要，只有树立正确的人生观和价值观才会有健康的消费观。
一是需要充分认识到自己的经济能力，做出适合自己的消费行为；二是增强独立意识，培养独立理财的能力，可以先制订一个理财计划，拒绝盲目冲动的消费行为；三是克服攀比心理，养成一个良好的消费习惯。
（2）加强消费心理的教育，形成良好的社会风气
习惯的养成往往是环境起主导作用，一个好的家庭环境和学校环境都能促进学生养成好的消费习惯，所以学校、家长以及社会都应帮助大学生树立正确的消费观念，养成健康的消费习惯。首先家长从自身做起，给孩子树立理性消费的榜样，并给予及时的消费指导。学校应加大宣传教育力度，也可以适当开展一些教育活动指导大学生的消费行为。同时大的社会环境是根本，整个社会风气的提升又需要每个人的努力，所以将以上几点有机结合才能帮助大学生树立正确的消费观。
（3）政府健全监管监督制度
由于低门槛的准入条件，各种信贷产品就如雨后春笋般兴起，政府不仅要严格把控准入，还要制定一系列的监管制度来维护市场秩序，保护大学生的基本权益，这样才能促成学生与市场的和谐。
（4）信贷产品的自我完善
目前市面上的许多信贷产品还存在着许多缺陷，没有安全可靠的保障。作为企业需要做得更多。不仅仅要有强烈的社会责任感，而且还应具备应对风险的能力。完善自己的软件设施，将不法分子挡在门外；同时根据大学生的消费特征适当调整利率以及滞纳金，这样这个市场才能长期生存。
参考文献：
[1]张妍妍.大学生信贷产品研究[D].成都：西南财经大学，2011.
[2]孙亚伟，孙英隽.基于SWOT分析模型的互联网大学生消费信贷分期问题研究[J].改革与开放，2016（4）.