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摘要：网络的迅速发展使得一种新的金融模式的出现――网络金融。近几年来，互联网金融的快速发展迫使很多金融企业进行改革，从而使很多金融企业的业务水平有了极大的提高，但是互联网金融蕴含的风险较传统金融更为复杂，基于这一点，互联网金融对于监管提出了更高的要求。互联网金融监管涉及面广、监管主体多，既包括金融部门（银监局、保监局等），也包括执法部门（公安部等）。
关键词：网络金融;风险;监管
一、网络金融的兴起与发展
网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，可以从以下三方面加以分析。完整的网络公司链一般包括选择商品、支付资金和配送商品三个阶段，即为信息流、物流和资金流三个方面。为了满足不同客户的需要，拓宽公司的客户群和增强竞争实力，网络公司必须进行业务改革。互联网创新发生在金融的各个领域，比如信贷业务领域，支付业务项域等。而互联网金融作为网络金融的一个重要组成部分，它的作用也是不可忽视的。
互联网金融是以互联网与金融相结合的新型模式，极大的冲击了传统金融业。一方面，互联网企业打破了地域障碍，有利于满足不同国不同地域人群的需求;另一方面，在传统的金融模式中，商业银行的主要作用是金融中介，除了股票投资可以网上直接操作外，几乎所有其他的投资活动都围绕商业银行为中心展开，而互联网金融逐渐削弱了商业银行的中介作用，资本市场上，直接融资取代了间接融资;在互联网金融模式中，银行丧失了其霸主地位，投
资方可以通过网络交易直接与融资方实现资金对接。因此，互联网金融降低了投融资成本，提高了投融资效率，绕开银行，较低的门槛满足了草根阶层的融资需求。
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过有线和无线网络来转移货币价值进行支付和交易。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、微信、百度钱包和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。
二、网络金融面临的挑战
目前的互联网金融企业以及其开展的在支付、结算和融资领域金融业务，给银行的传统经营管理带来了三个挑战。
（一）客户群体减少的挑战。
随着互联网的发展，商业银行涉足的业务不断增加，这些业务手续的简化和业务种类的多样性为人们的工作和生活提供了不少便利的条件：日常购买、生活各项费用支付、融资需求等等，其便捷的交易方式使得银行的电子化程度越来越高。然而，没有完成转型的银行，会使得他们的客户流失严重、中间业务收入不断受到挤压、资产业务的竞争也不断加剧。
（二）银行现有优势受到的挑战。
我国传统银行靠着自身政策的优势，在资金来源的成本、信用成本上有着独一无二的优势。但是在现有的互联网金融体制下，可以运用强大的客户资源和技术条件，完全有能力从客户的消费中获取信息，并且逐步解决其较高的信用成本。另外，互联网金融符合金融多元化的主流趋势，在技术成熟风险可控的前提下，越来越多的业务会得到监管当局的认可，从而互联网金融企业可以拿到金融牌照，解决在政策上的劣势。最后，就资金成本的劣势，互联网金融企业也可运用第三方支付的资金沉淀去解决。
（三）银行存在着转型发展和拓展中间收入的挑战。
激烈的银行竞争，使得现有银行的存贷综合利差不断降低，越来越多的互联网金融项目也使得银行原本的中间业务收入不断减少。
另外，大数据和云计算技术的发展降低了信息不对称的弊端，信息实行网络公开化，透明化，有利于操作者全面了解企业和个人客户的经营行为和信用等级，从而判断是否要进行金融交易。而传统的商业银行获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高，渠道也有限，需要花费较高的人力、时间成本，收益和成本不匹配。此外，获得信息后，商业银行处理信用信息也需要花费较多的时间和精力，通常还要受到人为主观因素的影响，增加了信用风险。
三、网络金融如何应对挑战
面对互联网金融趋势带来的挑战，商业银行不应坚守固有的传统业务，而要重视银行业务的创新，既要重视新企业、新产品的发展动态，也要积极思考，准确把握商业模式的变化趋势，立足金融服务的本质，鼓励员工积极学习互联网知识，保持银行的领先地位。
首先，随着我国经济进入新常态，中国人民银行会根据具体情况运用不同的货币政策工具，给出不同的量化宽松。在新常态下，商业银行自身的发展也会面临新常态，发展的速度也会逐渐稳定，利率市场的对商业银行的影响也会更加明显。主要有利于互联网金融系统进行合理化分工，协调发展。而通过确立统一的技术标准，可以在支付结算过程中有效降低风险，以支付寶为例，在下单结算的时候需要确认订单，然后输入支付密码，安装专门的支付软件以及支付保护软件，严格根据支付流程进行结算，通过统一的技术标准，降低支付过程中的风险。
可以肯定的是，未来互联网金融将会使的商业银行取得更大的发展，经营范围也将更广泛，职能也更加全面。互联网金融的发展目的不是摧毁和替代商业银行，而是弥补商业银行的固有弊端，既竞争又合作。互联网金融和银行各有特点：互联网金融具有数据积累和挖掘方面的优势，促使银行大大降低交易成本，拓展客户，但最终客户业务的办理和基础金融服务上仍需依靠银行。因此，商业银行和互联网金融应该各施所长，实现业务操作的更新升级，提升服务能力和服务效率，使得互联网金融与商业银行合作紧密。
其次，国际互联网金融市场的蓬勃发展，也为我国互联网金融市场指引了方向，我国必须抓住互联网金融的发展潮流，不能因为国内金融市场的滞后而放弃开发互联网金融市场，回顾我国金融发展历程，起步晚造成了国内与发达国家金融市场的很大差距，因此，在互联网金融行业兴起的情况下，即便电子信息技术水平还不够高，也要为国内互联网金融市场的发展做好前期准备，要开发全能型金融机构的模式。在保持金融系统稳定发展的前提下，促进金融体制从单一功能向多功能化过渡，分业经营逐步过渡到混业经营。在政府也要加强统筹行业发展的能力，坚持以市场导向为主。刘桂清（2006）提出互联网金融日新月异的创新与变革，对于我国经济金融发展起到强有力的推动作用，但也对于金融监管方式提出新的挑战。如何强化互联网金融监管，做到既能充分包容创新又能确保监管到位，是亟待研究的重要课题。
最后，我们应正视互联网金融对商业银行的影响，同时也应采取相应的政策对互联网金融进行监管。首先，国家应颁布相应的法律，完成最基本的对互联网金融行业的监管，防止金融犯罪现象的发生，使互联网金融有法可依，使监管机关有监督标准，使客户受到法律的保护。另外，通过清晰的法律，明确互联网金融的监管部门以及监管范围和职责，使监管部门各司其职，防止出现推诿使得监管出现漏洞。
参考文献：
[1]李进.我国网络金融监管制度研究[D].山东大学，2017.
[2]周艾洁.网络金融监管存在的问题分析及对策探讨[J].现代营销（下旬刊），2016，（07）：173-174.
[3]孙筠清.我国网络银行监管法律问题研究[D].天津大学，2016.
[4]裴昭华.论网络银行对网络金融监管的影响分析[J].法制博览，2015，（07）：101-102.
[5]王媛.网络银行与传统商业银行比较研究[D].西南财经大学，2006.
作者简介：
孔彦，山东财经大学。
关键词：网络金融;风险;监管
一、网络金融的兴起与发展
网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，可以从以下三方面加以分析。完整的网络公司链一般包括选择商品、支付资金和配送商品三个阶段，即为信息流、物流和资金流三个方面。为了满足不同客户的需要，拓宽公司的客户群和增强竞争实力，网络公司必须进行业务改革。互联网创新发生在金融的各个领域，比如信贷业务领域，支付业务项域等。而互联网金融作为网络金融的一个重要组成部分，它的作用也是不可忽视的。
互联网金融是以互联网与金融相结合的新型模式，极大的冲击了传统金融业。一方面，互联网企业打破了地域障碍，有利于满足不同国不同地域人群的需求;另一方面，在传统的金融模式中，商业银行的主要作用是金融中介，除了股票投资可以网上直接操作外，几乎所有其他的投资活动都围绕商业银行为中心展开，而互联网金融逐渐削弱了商业银行的中介作用，资本市场上，直接融资取代了间接融资;在互联网金融模式中，银行丧失了其霸主地位，投
资方可以通过网络交易直接与融资方实现资金对接。因此，互联网金融降低了投融资成本，提高了投融资效率，绕开银行，较低的门槛满足了草根阶层的融资需求。
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过有线和无线网络来转移货币价值进行支付和交易。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、微信、百度钱包和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。
二、网络金融面临的挑战
目前的互联网金融企业以及其开展的在支付、结算和融资领域金融业务，给银行的传统经营管理带来了三个挑战。
（一）客户群体减少的挑战。
随着互联网的发展，商业银行涉足的业务不断增加，这些业务手续的简化和业务种类的多样性为人们的工作和生活提供了不少便利的条件：日常购买、生活各项费用支付、融资需求等等，其便捷的交易方式使得银行的电子化程度越来越高。然而，没有完成转型的银行，会使得他们的客户流失严重、中间业务收入不断受到挤压、资产业务的竞争也不断加剧。
（二）银行现有优势受到的挑战。
我国传统银行靠着自身政策的优势，在资金来源的成本、信用成本上有着独一无二的优势。但是在现有的互联网金融体制下，可以运用强大的客户资源和技术条件，完全有能力从客户的消费中获取信息，并且逐步解决其较高的信用成本。另外，互联网金融符合金融多元化的主流趋势，在技术成熟风险可控的前提下，越来越多的业务会得到监管当局的认可，从而互联网金融企业可以拿到金融牌照，解决在政策上的劣势。最后，就资金成本的劣势，互联网金融企业也可运用第三方支付的资金沉淀去解决。
（三）银行存在着转型发展和拓展中间收入的挑战。
激烈的银行竞争，使得现有银行的存贷综合利差不断降低，越来越多的互联网金融项目也使得银行原本的中间业务收入不断减少。
另外，大数据和云计算技术的发展降低了信息不对称的弊端，信息实行网络公开化，透明化，有利于操作者全面了解企业和个人客户的经营行为和信用等级，从而判断是否要进行金融交易。而传统的商业银行获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高，渠道也有限，需要花费较高的人力、时间成本，收益和成本不匹配。此外，获得信息后，商业银行处理信用信息也需要花费较多的时间和精力，通常还要受到人为主观因素的影响，增加了信用风险。
三、网络金融如何应对挑战
面对互联网金融趋势带来的挑战，商业银行不应坚守固有的传统业务，而要重视银行业务的创新，既要重视新企业、新产品的发展动态，也要积极思考，准确把握商业模式的变化趋势，立足金融服务的本质，鼓励员工积极学习互联网知识，保持银行的领先地位。
首先，随着我国经济进入新常态，中国人民银行会根据具体情况运用不同的货币政策工具，给出不同的量化宽松。在新常态下，商业银行自身的发展也会面临新常态，发展的速度也会逐渐稳定，利率市场的对商业银行的影响也会更加明显。主要有利于互联网金融系统进行合理化分工，协调发展。而通过确立统一的技术标准，可以在支付结算过程中有效降低风险，以支付寶为例，在下单结算的时候需要确认订单，然后输入支付密码，安装专门的支付软件以及支付保护软件，严格根据支付流程进行结算，通过统一的技术标准，降低支付过程中的风险。
可以肯定的是，未来互联网金融将会使的商业银行取得更大的发展，经营范围也将更广泛，职能也更加全面。互联网金融的发展目的不是摧毁和替代商业银行，而是弥补商业银行的固有弊端，既竞争又合作。互联网金融和银行各有特点：互联网金融具有数据积累和挖掘方面的优势，促使银行大大降低交易成本，拓展客户，但最终客户业务的办理和基础金融服务上仍需依靠银行。因此，商业银行和互联网金融应该各施所长，实现业务操作的更新升级，提升服务能力和服务效率，使得互联网金融与商业银行合作紧密。
其次，国际互联网金融市场的蓬勃发展，也为我国互联网金融市场指引了方向，我国必须抓住互联网金融的发展潮流，不能因为国内金融市场的滞后而放弃开发互联网金融市场，回顾我国金融发展历程，起步晚造成了国内与发达国家金融市场的很大差距，因此，在互联网金融行业兴起的情况下，即便电子信息技术水平还不够高，也要为国内互联网金融市场的发展做好前期准备，要开发全能型金融机构的模式。在保持金融系统稳定发展的前提下，促进金融体制从单一功能向多功能化过渡，分业经营逐步过渡到混业经营。在政府也要加强统筹行业发展的能力，坚持以市场导向为主。刘桂清（2006）提出互联网金融日新月异的创新与变革，对于我国经济金融发展起到强有力的推动作用，但也对于金融监管方式提出新的挑战。如何强化互联网金融监管，做到既能充分包容创新又能确保监管到位，是亟待研究的重要课题。
最后，我们应正视互联网金融对商业银行的影响，同时也应采取相应的政策对互联网金融进行监管。首先，国家应颁布相应的法律，完成最基本的对互联网金融行业的监管，防止金融犯罪现象的发生，使互联网金融有法可依，使监管机关有监督标准，使客户受到法律的保护。另外，通过清晰的法律，明确互联网金融的监管部门以及监管范围和职责，使监管部门各司其职，防止出现推诿使得监管出现漏洞。
参考文献：
[1]李进.我国网络金融监管制度研究[D].山东大学，2017.
[2]周艾洁.网络金融监管存在的问题分析及对策探讨[J].现代营销（下旬刊），2016，（07）：173-174.
[3]孙筠清.我国网络银行监管法律问题研究[D].天津大学，2016.
[4]裴昭华.论网络银行对网络金融监管的影响分析[J].法制博览，2015，（07）：101-102.
[5]王媛.网络银行与传统商业银行比较研究[D].西南财经大学，2006.
作者简介：
孔彦，山东财经大学。