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摘要：近年来，银行业等金融机构发挥自身优势，积极响应政策号召，针对贫困地区缺乏资金支持和抗风险能力弱这两大痛点，开展了一系列在贫困地区助农帮农的扶贫活动，取得了良好成效，当前脱贫工作业绩到了决胜阶段，但距打赢脱贫攻坚战尚有不足。本文就金融扶贫工作中产生的问题进行分析，并提出相应建议以供参考，助力金融扶贫工作取得新进展。
关键词：金融扶贫 基层金融 农业农村
一、山丹县经济发展概况
山丹县位于甘肃省西部，2018年山丹县全年生产总值522862万元，增速5%，低于全国平均增速;人均生产总值30856元，增速9.24%，人均生产总值略低于甘肃省人均31336.13元，与全国人均64643.5元相差一半;三产业结构比为20.5：24.5：55，第三产业比重较去年下降0.4个百分点，传统农牧业对经济的貢献较大，经济结构化转型升级动力不足。
2018年末，全县金融机构各项贷款余额707128万元，较上年下降3.58%;各项存款余额846149万元，较上年增长8.78%;其中住户存款余额608915万元，较上年增长11.17%;贷款余额与GDP之比为135.2%，存款余额与GDP之比为161.8%，金融拉动经济增长尚有不足，山丹县经济内生增长机制还有待进一步优化。县域金融机构趋于完善，山丹县拥有金融机构21家，经营网点48个，多层次的金融服务格局基本形成，金融服务经济能力不断增强。
二、金融扶贫中的问题
（一）手段单一创新不足
与扶贫成效明显的地区相比，山丹县扶贫工作存在以下问题。首先是制度层面创新不足，本地政府对于金融扶贫工作的部署规划存在照搬现象，制定扶贫计划时未能将本地因素考虑进去。其次是金融机构在发放小额信贷或助农专项贷款时，出于谨慎性考虑，将放贷门槛和可贷资金的标准做了一定的限制，未能实现扶贫资金“零门槛”待遇。导致扶贫资金大量积余，削弱了政策效果。最后，由于山丹县经济较为落后，大多数居民的扶贫资金获取途径只有向银行申请贷款这一条路，很多贫困户家中无固定资产可供抵押或质押，自然也就无法实现依靠金融扶贫。
（二）金融专业人才匮乏
目前，山丹县金融专业人才集中在金融机构及政府相关单位，普通企事业单位专业人才集聚度不高，而人员占比更多的个体工商户及农民的金融知识几乎为零。在金融人才聚集度高的单位中，处于领导级别的学历水平普遍较低，本科以上的不及一半，且学习能力有限，难以招架更新迭代速度快的金融知识，自然也就难以做出有战略性眼光的金融决策。而在年轻一代当中，大多是非金融专业出身，先进后学，对于扶贫政策也是简单的落实执行，缺乏主动创新精神。城乡居民只有与金融机构打交道时才能直接立体的接触金融概念，其他时候则因为对金融知识学习的动力性不强，造成居民普遍缺乏金融知识，因此金融扶贫缺乏群智基础。
（三）金融扶贫意识淡薄
由于积贫已久，贫困观念已经深入人心。首先体现在政府层面对金融工作的不重视，很多金融建设工程还停留在文件转发层面和会议形式上，金融工作得不到实质性的推进和落实。其次是金融机构对于金融扶贫的认识不到位，金融机构天生的逐利性使得金融机构在日常工作中将盈利摆放在第一位，而忽视了金融对扶贫的重要性，对相关小农贷款、生产贷款不上心。最后是居民对于金融、扶贫等概念存有误解或知识盲区。一方面体现在扶贫资金滥用泛用，不少居民将农业专项贷款用在婚丧嫁娶、购车买房，使得扶贫资金失去了意义。另一方面体现在居民对扶贫概念不明确，将扶贫贷款占为己有、贷而不还，错误的将扶贫贷款视为政府和金融机构对其的资金补贴。
（四）扶贫资金投入不足
甘肃省政府为了改变当前贫困现状，在2013年开始每年在农村扶贫项目上投入200亿左右的扶贫专项资金，但是农村积贫已久、处处落后，需要改善的民生项目多，处处都需要大笔资金来改善贫困区居民生活条件。其次我省贫困人口基数大，在档贫困户远超其他省份，分担到每个贫困户头上的资金有限，远远不及扶贫所需资金，扶贫效果因此大打折扣。最后我省地域跨度大，不同地区的贫困户需求多样化，政府在不同地区难以复制相同的扶贫政策来帮扶贫困户，造成扶贫效率低下，扶贫进展缓慢。
三、对今后扶贫的对策建议
（一）加大创新多元竞争
引导县内金融机构对现有的扶贫手段进行创新，一是根据本地农业特色项目设计出特色贷款项目，例如依托山丹花海发展花卉种植、依托山丹军马场发展良马繁殖、依托山丹特色餐饮发展肉羊繁殖等。二是要改变以往放贷标准，如土地承包经营权、农作物未来收益等便民利民的抵押标准。三是要为贫困户中的弱势群体提供定制化、具有可行性的扶贫方案，将扶贫方案与扶贫资金一起提供给贫困户，让其有目标、有希望的扶贫。在这其中政策性银行和商业银行要发挥出资金优势，降低扶贫资金的取得门槛，基于央行设定的最低利率设计扶贫贷款利率，让实惠普及更多民众。
（二）加强人才引进培养
人才对于扶贫是至关重要的，上至扶贫政策的方案制定，下至扶贫一线的具体实施，都离不开专业化人才。首先需要填补基层金融人才的空缺，针对当前人才匮乏现状，需要从省一级出台人才引进计划，市县级政府要落实好人才福利待遇。现如今全国各地都在打人才战，各地出台的引进政策一山更比一山高，我省应该立足现状，将目光投向低中端人才，引进的人才不求质高，但求量多。这样一方面可以减少不必要的经济负担，另一方面可以填补基层人员亟需的现状。
（三）重视思想意识扶贫
扶贫不仅仅体现在观念上，更重要的是在观念上扶贫。首先党政管理部门需要落实好相关政策文件要求，切实做好金融管理与服务协调工作，树立金融工作思路。同时积极开展金融扶贫领域项目，为金融扶贫搭建“银政企”和“保政企”合作平台，提升政府引领和服务金融的能力，助力金融扶贫实现成效。
其次还应向全社会普及诚信规则。基层人民银行要加大同农村信用社、农村商业银行的沟通，将农村中数量庞大的个体企业和小规模农户纳入征信系统覆盖范围，建立起符合其特点的信用评价体系。
（四）政企加大资金投入
当前新出台了很多国家扶持政策，加之习近平同志在视察完山丹之后，提出了很多新的指示，山丹县政府可以以此为契机，加大对基础薄弱环节的财政支持，重视培黎学院对人才产出的重要作用。
针对金融机构抵押难、质押难问题，政府可以出台一套独立于金融机构贷款条件的标准，以每个行政村为单位，通过户户帮扶、村干部担保等手段降低对贫困户的放贷标准。或是秉承“利益不享，损失共担”用财政资金为金融机构资金垫底，尽可能为贫困户扶贫创造条件。通过一切积极手段，消除贫困，建成全面小康社会。
参考文献：
[1]高军，李忠东.甘肃贫困地区扶贫攻坚问题研究[J].开发研究，2018（2）：118-126.
[2]胡成选，狄国林，卞进楠.金融支持县域产业发展情况调查[J].时代金融，2017（10）：78-80.
[3]蒋雄.甘肃贫困县区发展普惠金融面临的困境与对策探讨[J].武汉金融，2015（3）：64-65.
[4]李桃.金融支持甘肃扶贫问题的思考[J].中国金融，2014（6）.
[5]迟巧仙.金融业支持县域经济发展的思考[J].时代金融，2007（358）：146-148.
作者单位：中国人民银行张掖市中心支行
关键词：金融扶贫 基层金融 农业农村
一、山丹县经济发展概况
山丹县位于甘肃省西部，2018年山丹县全年生产总值522862万元，增速5%，低于全国平均增速;人均生产总值30856元，增速9.24%，人均生产总值略低于甘肃省人均31336.13元，与全国人均64643.5元相差一半;三产业结构比为20.5：24.5：55，第三产业比重较去年下降0.4个百分点，传统农牧业对经济的貢献较大，经济结构化转型升级动力不足。
2018年末，全县金融机构各项贷款余额707128万元，较上年下降3.58%;各项存款余额846149万元，较上年增长8.78%;其中住户存款余额608915万元，较上年增长11.17%;贷款余额与GDP之比为135.2%，存款余额与GDP之比为161.8%，金融拉动经济增长尚有不足，山丹县经济内生增长机制还有待进一步优化。县域金融机构趋于完善，山丹县拥有金融机构21家，经营网点48个，多层次的金融服务格局基本形成，金融服务经济能力不断增强。
二、金融扶贫中的问题
（一）手段单一创新不足
与扶贫成效明显的地区相比，山丹县扶贫工作存在以下问题。首先是制度层面创新不足，本地政府对于金融扶贫工作的部署规划存在照搬现象，制定扶贫计划时未能将本地因素考虑进去。其次是金融机构在发放小额信贷或助农专项贷款时，出于谨慎性考虑，将放贷门槛和可贷资金的标准做了一定的限制，未能实现扶贫资金“零门槛”待遇。导致扶贫资金大量积余，削弱了政策效果。最后，由于山丹县经济较为落后，大多数居民的扶贫资金获取途径只有向银行申请贷款这一条路，很多贫困户家中无固定资产可供抵押或质押，自然也就无法实现依靠金融扶贫。
（二）金融专业人才匮乏
目前，山丹县金融专业人才集中在金融机构及政府相关单位，普通企事业单位专业人才集聚度不高，而人员占比更多的个体工商户及农民的金融知识几乎为零。在金融人才聚集度高的单位中，处于领导级别的学历水平普遍较低，本科以上的不及一半，且学习能力有限，难以招架更新迭代速度快的金融知识，自然也就难以做出有战略性眼光的金融决策。而在年轻一代当中，大多是非金融专业出身，先进后学，对于扶贫政策也是简单的落实执行，缺乏主动创新精神。城乡居民只有与金融机构打交道时才能直接立体的接触金融概念，其他时候则因为对金融知识学习的动力性不强，造成居民普遍缺乏金融知识，因此金融扶贫缺乏群智基础。
（三）金融扶贫意识淡薄
由于积贫已久，贫困观念已经深入人心。首先体现在政府层面对金融工作的不重视，很多金融建设工程还停留在文件转发层面和会议形式上，金融工作得不到实质性的推进和落实。其次是金融机构对于金融扶贫的认识不到位，金融机构天生的逐利性使得金融机构在日常工作中将盈利摆放在第一位，而忽视了金融对扶贫的重要性，对相关小农贷款、生产贷款不上心。最后是居民对于金融、扶贫等概念存有误解或知识盲区。一方面体现在扶贫资金滥用泛用，不少居民将农业专项贷款用在婚丧嫁娶、购车买房，使得扶贫资金失去了意义。另一方面体现在居民对扶贫概念不明确，将扶贫贷款占为己有、贷而不还，错误的将扶贫贷款视为政府和金融机构对其的资金补贴。
（四）扶贫资金投入不足
甘肃省政府为了改变当前贫困现状，在2013年开始每年在农村扶贫项目上投入200亿左右的扶贫专项资金，但是农村积贫已久、处处落后，需要改善的民生项目多，处处都需要大笔资金来改善贫困区居民生活条件。其次我省贫困人口基数大，在档贫困户远超其他省份，分担到每个贫困户头上的资金有限，远远不及扶贫所需资金，扶贫效果因此大打折扣。最后我省地域跨度大，不同地区的贫困户需求多样化，政府在不同地区难以复制相同的扶贫政策来帮扶贫困户，造成扶贫效率低下，扶贫进展缓慢。
三、对今后扶贫的对策建议
（一）加大创新多元竞争
引导县内金融机构对现有的扶贫手段进行创新，一是根据本地农业特色项目设计出特色贷款项目，例如依托山丹花海发展花卉种植、依托山丹军马场发展良马繁殖、依托山丹特色餐饮发展肉羊繁殖等。二是要改变以往放贷标准，如土地承包经营权、农作物未来收益等便民利民的抵押标准。三是要为贫困户中的弱势群体提供定制化、具有可行性的扶贫方案，将扶贫方案与扶贫资金一起提供给贫困户，让其有目标、有希望的扶贫。在这其中政策性银行和商业银行要发挥出资金优势，降低扶贫资金的取得门槛，基于央行设定的最低利率设计扶贫贷款利率，让实惠普及更多民众。
（二）加强人才引进培养
人才对于扶贫是至关重要的，上至扶贫政策的方案制定，下至扶贫一线的具体实施，都离不开专业化人才。首先需要填补基层金融人才的空缺，针对当前人才匮乏现状，需要从省一级出台人才引进计划，市县级政府要落实好人才福利待遇。现如今全国各地都在打人才战，各地出台的引进政策一山更比一山高，我省应该立足现状，将目光投向低中端人才，引进的人才不求质高，但求量多。这样一方面可以减少不必要的经济负担，另一方面可以填补基层人员亟需的现状。
（三）重视思想意识扶贫
扶贫不仅仅体现在观念上，更重要的是在观念上扶贫。首先党政管理部门需要落实好相关政策文件要求，切实做好金融管理与服务协调工作，树立金融工作思路。同时积极开展金融扶贫领域项目，为金融扶贫搭建“银政企”和“保政企”合作平台，提升政府引领和服务金融的能力，助力金融扶贫实现成效。
其次还应向全社会普及诚信规则。基层人民银行要加大同农村信用社、农村商业银行的沟通，将农村中数量庞大的个体企业和小规模农户纳入征信系统覆盖范围，建立起符合其特点的信用评价体系。
（四）政企加大资金投入
当前新出台了很多国家扶持政策，加之习近平同志在视察完山丹之后，提出了很多新的指示，山丹县政府可以以此为契机，加大对基础薄弱环节的财政支持，重视培黎学院对人才产出的重要作用。
针对金融机构抵押难、质押难问题，政府可以出台一套独立于金融机构贷款条件的标准，以每个行政村为单位，通过户户帮扶、村干部担保等手段降低对贫困户的放贷标准。或是秉承“利益不享，损失共担”用财政资金为金融机构资金垫底，尽可能为贫困户扶贫创造条件。通过一切积极手段，消除贫困，建成全面小康社会。
参考文献：
[1]高军，李忠东.甘肃贫困地区扶贫攻坚问题研究[J].开发研究，2018（2）：118-126.
[2]胡成选，狄国林，卞进楠.金融支持县域产业发展情况调查[J].时代金融，2017（10）：78-80.
[3]蒋雄.甘肃贫困县区发展普惠金融面临的困境与对策探讨[J].武汉金融，2015（3）：64-65.
[4]李桃.金融支持甘肃扶贫问题的思考[J].中国金融，2014（6）.
[5]迟巧仙.金融业支持县域经济发展的思考[J].时代金融，2007（358）：146-148.
作者单位：中国人民银行张掖市中心支行