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小额担保贷款是中央出台的下岗失业人员再就业的十大扶持政策之一，是国家运用金融手段支持下岗失业人员再就业的重要举措，对该项政策落实的好与否，涉及民生，关乎稳定。为此，笔者最近对寻乌县再就业小额担保贷款情况进行了专题调研。
一、寻乌县小额担保贷款工作基本情况及主要做法
寻乌县位于江西东南部，地处赣、闽、粤三省交界处，辖15个乡镇、173个行政村、6个居委会，国土面积2311.38平方公里，总人口31万人，是集“老、少、边、穷”于一体的国家扶贫开发重点县。该县小额担保贷款工作自2003年正式肩动以来，截止今年8月底，共办理小额担保贷款60批，已为1761名下岗失业人员、返乡农民工等弱势群体发放小额担保贷款1648万元，为11户小企业发放小额担保贷款1065万元。通过小额担保贷款扶持，使全县1761名下岗失业人员、返乡农民工、大中专毕业生等人员成功创业，并带动了5283名失业人员实现了就业再就业，其中“4050”人员203名，社会效应日益凸显。在具体工作中，主要做法有：
1、开展全方位宣传。确保贷款人员事前知晓。由于小额担保贷款政策性强，且手续较杂、程序较多，申请贷款人员比较难理解，该县通过电视台、宣传橱窗和街头报刊宣传栏，进行全方位宣传。同时印制了《小额担保贷款须知》广为散发，使申请贷款人员对小额担保贷款政策、贷款对象、贷款条件、贷款程序有了充分的了解，确保该项工作稳步推进。
2、开辟“绿色通道”，确保贷款程序严格到位。为方便群众，专门设立了小额担保贷款受理窗口及贷款资金发放窗口，为规范放贷行为营造了一个良好环境。按照“个人申请、资格审查、联合考查、公职担保、银行核贷”的工作程序，有力防范了贷款风险，确保基金和贷款安全，严格执行贷款项目评审和反担保政策，从而有效地防止了套取贷款现象的发生。
3、强化创业能力培训，确保贷款用途清晰可靠。为了使小额担保贷款发挥促进再就业的作用，劳动就业部门对申请小额担保贷款人员开展了免费的创业能力培训。开设的课程有创业观念的培养、市场营销和财务管理等，并帮助指导选择项目，开拓市场。截止今年8月底，全县已对2000余人进行了免费创业能力培训，已贷款的1761名人员全部参加了培训，为申请贷款人员成功创业创造了条件。
4、培养创业带头人，确保贷款资金效益最大。小额担保贷款工作启动以来，绝大多数贷款扶持对象都集中在第三产业，在实现自主创业的同时，还吸纳了下岗失业人员和农村劳动力就业，同时涌现出了一批像项山乡新西兰种兔养殖基地、龙廷乡土鸡养殖基地等一批创业实体和刘秀霞、王长水等一批返乡农民工创业带头人，带动就业近百人，实现了政策效应、经济效应、社会效应的最大化。
5、强化贷款回收工作。确保贷款资金安全归位。一是密切关注。深入小额贷款户家中，帮助出谋划策，确保生产经营正常。二是温馨提示。提前一个月对贷款人进行告知，让其做好还款准备。三是电话督促。电话通知反担保人督促其还款。四是立马扣款。通知反担保人单位协助扣款。从贷款的回收情况看：到目前为止，全县累计到期贷款655笔，其中全额还款653笔，占99.69％；部分还款2笔，占0.3l％；逾期未还款的0笔，有效保证了资金安全。
二、当前小额担保贷款存在的主要问题
1、贷款手续比较繁杂。借款人申请再就业小额担保贷款，应向县就业部门申请确认，乡镇劳动保障事务所初审，县就业局审核，创业培训、银行、就业部门联合调查审验，最后由商业银行办理，完成整个程序，一般需要1个月左右。由于手续较复杂，时间跨度较大，致使一部分人员望“贷”兴叹。
2、担保人员比较难找。申请小额担保贷款的下岗失业人员、返乡农民工、大中专毕业生由于自身收入较低，再加上整个社会诚信度较差，往往联系公职担保人员较为困难，致使不能获得贷款，影响了自主创业的积极性。且目前出于对贷款人的信誉和贷款长期循环的考虑，取消由财政供养人员进行反担保的政策尚不成熟。
3、培训积极性比较缺乏。根据有关政策，在办理小额贷款之前，必须对贷款申请人进行创业培训，为其讲授创业知识，提高自主创业能力，但实际操作中一些申请贷款人员往往由于多种原因不能按要求参加免费的创业培训。一些人员在申请小额担保贷款时不能有根有据的说明贷款项目和市场前景，更没有一份成熟像样的创业计划书。
4、全程服务比较滞后。如何充分发挥再就业小额担保贷款的积极作用，不仅需要借款人的努力，更需要有关部门的大力支持。例如，如何指导申请贷款人员进行市场分析、正确选择创业项目，以及后续跟踪服务等。由于种种原因，再就业服务工作成效不明显，我县还没有建立针对贷款人员的项目库，也没有举办项目推介展示会。
三、完善小额担保贷款工作的对策与建议
1、简化贷款审批手续。开展小额贷款办理“一站式”服务，减少申报环节，简化工作程序，缩减办理时限。优化办理小额担保贷款的“绿色通道”，在各承办机构联合审查的基础上，做到“一证起头，一表到底”。一证起头就是借款人凭《再就业优惠证》或《就业失业证》办理相关手续后，就可向经办银行申请贷款。一表到底就是一张贷款审批表，从乡镇劳动事务保障所一一就业部门——担保人员——商业银行，均在这张审批表上进行审批。同时，各承办机构应适当减免申请小额担保贷款的各种收费，如评估、登记、公证等费用。
2、适度倾斜贷款对象。利用有效奖补机制，鼓励小额担保贷款适度向信用等级高、经营情况好、吸纳就业好、发展有潜力的劳动密集型小企业倾斜，使更多符合小额担保贷款条件的企业能够享受到政策扶持，有效缓解企业特别是小型企业融资难问题，让企业得以快速健康地发展，从而带动更多的失业人员实现就业，形成“政策引导，典型引路，创业培训，贷款支持，自主发展，促进就业”的良好工作格局。
3、优化全程指导服务。一是拓宽创业领域，整理一批创业项目，通过开办项目库、举办项目推介展示会等形式为申请贷款人员提供合适的创业项目；二是通过组建创业专家咨询服务团等形式进一步为申请贷款人员提供项目选择、创业方案拟订、市场分析、经营策略等创业指导服务；三是组织下岗失业人员参加创业培训，提高创业理论和技能水平，进一步激发创业热情，增强创业信心；四是加强后续跟踪服务，一方面为创业者及时解决经营中遇到的实际困难，另一方面帮助其合理使用贷款，使其尽快成功创业，早日还贷，从而实现再就业小额担保贷款的良性循环。
4、建立信息共享机制。对于小额担保贷款劳动就业、工商、信用环境建设等多方面，有些信息资料可以实行共享，以降低贷款管理成本，防范和控制贷款风险，提高社会的信用程度。人民银行应利用现有的个人信用信息基础数字库这个信息平台，向商业银行、劳动就业部门提供相关人员的信用信息查询，对已取得小额担保贷款的人员，劳动就业部门协同有关部门应及时建立小额担保贷款个人档案，根据个人档案协助商业银行逐个催促其按期归还贷款，形成各个部门对小额担保贷款分工协作?相互配合、齐抓共管的良性运作机制，促进金融支持创业促就业长效机制的建立。
责任编辑：上官涛
一、寻乌县小额担保贷款工作基本情况及主要做法
寻乌县位于江西东南部，地处赣、闽、粤三省交界处，辖15个乡镇、173个行政村、6个居委会，国土面积2311.38平方公里，总人口31万人，是集“老、少、边、穷”于一体的国家扶贫开发重点县。该县小额担保贷款工作自2003年正式肩动以来，截止今年8月底，共办理小额担保贷款60批，已为1761名下岗失业人员、返乡农民工等弱势群体发放小额担保贷款1648万元，为11户小企业发放小额担保贷款1065万元。通过小额担保贷款扶持，使全县1761名下岗失业人员、返乡农民工、大中专毕业生等人员成功创业，并带动了5283名失业人员实现了就业再就业，其中“4050”人员203名，社会效应日益凸显。在具体工作中，主要做法有：
1、开展全方位宣传。确保贷款人员事前知晓。由于小额担保贷款政策性强，且手续较杂、程序较多，申请贷款人员比较难理解，该县通过电视台、宣传橱窗和街头报刊宣传栏，进行全方位宣传。同时印制了《小额担保贷款须知》广为散发，使申请贷款人员对小额担保贷款政策、贷款对象、贷款条件、贷款程序有了充分的了解，确保该项工作稳步推进。
2、开辟“绿色通道”，确保贷款程序严格到位。为方便群众，专门设立了小额担保贷款受理窗口及贷款资金发放窗口，为规范放贷行为营造了一个良好环境。按照“个人申请、资格审查、联合考查、公职担保、银行核贷”的工作程序，有力防范了贷款风险，确保基金和贷款安全，严格执行贷款项目评审和反担保政策，从而有效地防止了套取贷款现象的发生。
3、强化创业能力培训，确保贷款用途清晰可靠。为了使小额担保贷款发挥促进再就业的作用，劳动就业部门对申请小额担保贷款人员开展了免费的创业能力培训。开设的课程有创业观念的培养、市场营销和财务管理等，并帮助指导选择项目，开拓市场。截止今年8月底，全县已对2000余人进行了免费创业能力培训，已贷款的1761名人员全部参加了培训，为申请贷款人员成功创业创造了条件。
4、培养创业带头人，确保贷款资金效益最大。小额担保贷款工作启动以来，绝大多数贷款扶持对象都集中在第三产业，在实现自主创业的同时，还吸纳了下岗失业人员和农村劳动力就业，同时涌现出了一批像项山乡新西兰种兔养殖基地、龙廷乡土鸡养殖基地等一批创业实体和刘秀霞、王长水等一批返乡农民工创业带头人，带动就业近百人，实现了政策效应、经济效应、社会效应的最大化。
5、强化贷款回收工作。确保贷款资金安全归位。一是密切关注。深入小额贷款户家中，帮助出谋划策，确保生产经营正常。二是温馨提示。提前一个月对贷款人进行告知，让其做好还款准备。三是电话督促。电话通知反担保人督促其还款。四是立马扣款。通知反担保人单位协助扣款。从贷款的回收情况看：到目前为止，全县累计到期贷款655笔，其中全额还款653笔，占99.69％；部分还款2笔，占0.3l％；逾期未还款的0笔，有效保证了资金安全。
二、当前小额担保贷款存在的主要问题
1、贷款手续比较繁杂。借款人申请再就业小额担保贷款，应向县就业部门申请确认，乡镇劳动保障事务所初审，县就业局审核，创业培训、银行、就业部门联合调查审验，最后由商业银行办理，完成整个程序，一般需要1个月左右。由于手续较复杂，时间跨度较大，致使一部分人员望“贷”兴叹。
2、担保人员比较难找。申请小额担保贷款的下岗失业人员、返乡农民工、大中专毕业生由于自身收入较低，再加上整个社会诚信度较差，往往联系公职担保人员较为困难，致使不能获得贷款，影响了自主创业的积极性。且目前出于对贷款人的信誉和贷款长期循环的考虑，取消由财政供养人员进行反担保的政策尚不成熟。
3、培训积极性比较缺乏。根据有关政策，在办理小额贷款之前，必须对贷款申请人进行创业培训，为其讲授创业知识，提高自主创业能力，但实际操作中一些申请贷款人员往往由于多种原因不能按要求参加免费的创业培训。一些人员在申请小额担保贷款时不能有根有据的说明贷款项目和市场前景，更没有一份成熟像样的创业计划书。
4、全程服务比较滞后。如何充分发挥再就业小额担保贷款的积极作用，不仅需要借款人的努力，更需要有关部门的大力支持。例如，如何指导申请贷款人员进行市场分析、正确选择创业项目，以及后续跟踪服务等。由于种种原因，再就业服务工作成效不明显，我县还没有建立针对贷款人员的项目库，也没有举办项目推介展示会。
三、完善小额担保贷款工作的对策与建议
1、简化贷款审批手续。开展小额贷款办理“一站式”服务，减少申报环节，简化工作程序，缩减办理时限。优化办理小额担保贷款的“绿色通道”，在各承办机构联合审查的基础上，做到“一证起头，一表到底”。一证起头就是借款人凭《再就业优惠证》或《就业失业证》办理相关手续后，就可向经办银行申请贷款。一表到底就是一张贷款审批表，从乡镇劳动事务保障所一一就业部门——担保人员——商业银行，均在这张审批表上进行审批。同时，各承办机构应适当减免申请小额担保贷款的各种收费，如评估、登记、公证等费用。
2、适度倾斜贷款对象。利用有效奖补机制，鼓励小额担保贷款适度向信用等级高、经营情况好、吸纳就业好、发展有潜力的劳动密集型小企业倾斜，使更多符合小额担保贷款条件的企业能够享受到政策扶持，有效缓解企业特别是小型企业融资难问题，让企业得以快速健康地发展，从而带动更多的失业人员实现就业，形成“政策引导，典型引路，创业培训，贷款支持，自主发展，促进就业”的良好工作格局。
3、优化全程指导服务。一是拓宽创业领域，整理一批创业项目，通过开办项目库、举办项目推介展示会等形式为申请贷款人员提供合适的创业项目；二是通过组建创业专家咨询服务团等形式进一步为申请贷款人员提供项目选择、创业方案拟订、市场分析、经营策略等创业指导服务；三是组织下岗失业人员参加创业培训，提高创业理论和技能水平，进一步激发创业热情，增强创业信心；四是加强后续跟踪服务，一方面为创业者及时解决经营中遇到的实际困难，另一方面帮助其合理使用贷款，使其尽快成功创业，早日还贷，从而实现再就业小额担保贷款的良性循环。
4、建立信息共享机制。对于小额担保贷款劳动就业、工商、信用环境建设等多方面，有些信息资料可以实行共享，以降低贷款管理成本，防范和控制贷款风险，提高社会的信用程度。人民银行应利用现有的个人信用信息基础数字库这个信息平台，向商业银行、劳动就业部门提供相关人员的信用信息查询，对已取得小额担保贷款的人员，劳动就业部门协同有关部门应及时建立小额担保贷款个人档案，根据个人档案协助商业银行逐个催促其按期归还贷款，形成各个部门对小额担保贷款分工协作?相互配合、齐抓共管的良性运作机制，促进金融支持创业促就业长效机制的建立。
责任编辑：上官涛