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近年来随着现代科学技术的日新月异的发展，大数据技术、云计算等先进的互联网技术逐步得到广泛的运用，从而开启了全球经济步入互联网时代，这也极大的促进了互联网金融的发展。互联网金融的发展使得银行业传统业务受到前所未有的冲击和挑战，因此改革、创新、转型是我国银行业实现可持续发展的必由之路。在我国银行业转型发展的过程中只有不断地创新性的运用互联网科技并结合自身优势，从而开启一条适合自己的发展之路。
一、互联网金融的概念与发展
互联网金融（简称ITFIN）是新兴的互联网网络技术与传统的金融功能相结合的产物，其充分应用了大数据技术以及云计算技术从而形成了具有强大功能以及服务能力的互联网平台体系。早在1971年美国所成立的Nasdap系统便成为最早的、最初形态的实现设想到运行的互联网金融模式，进入20世纪90年代以后互联网金融在全球發达国家呈现出了快速发展的态势，互联网金融也正是在这种形势下逐步得到丰富和完善。与国外发达国家相比，我国的互联网金融起步晚，但发展速度却十分的迅速，这也使得我国互联网金融整体的发展历程远远短于欧美等发达国家。与此同时我国互联网金融的发展呈现出三个明显的发展阶段，第一阶段（2005年以前）是我国传统金融行业网络化的阶段，第二阶段（2005 ～2011年前后）是我国第三方支付迅猛发展的阶段，第三阶段（2011年以后）是互联网金融业务实质化的阶段。在数十年的发展过程中，我国互联网金融呈现出了多种多样的业务模式和运行机制，短短数年间各类互联网金融产品便充斥了我们的生活中。
二、我国银行业面临的发展困境
我国经济发展增长速度不断的放缓，也预示着我国经济逐步进入结构调整的时期，经济结构调整的阵痛也随之显现出来。与此同时，随着我国经济市场化进程的不断推进，我国银行业所面对的金融环境也日趋复杂，传统的依靠资产扩张的盈利模式面对多样化的市场竞争显得力不从心、举步维艰。就我国银行业自身发展情况来看，当前最大的也最为凸显的问题是由于忽略了资产质量问题从而产生的较大量的不良贷款。并且我国银行业的资产质量仍然呈现出下行的趋势，大量的不良贷款将进一步蚕食当前银行业相对微薄的盈利。曾经作为我国银行业最主要的收入来源的息差空间也愈来愈窄，这些都成为了我国银行业发展的难点与痛点。根据2016年中国金融不良资产市场调查报告显示，首先我国银行业不良贷款上升周期持续时间预期将持续3年之久，其次不良贷款率高达2%-3%，制造业成为不良贷款产生的主要来源。未来，我国银行业如何面对这种不利的局面？如何在利率市场化以及经济全球化的改革中成功转型实现可持续发展？这些都是我国银行业不得不沉思的问题。
三、互联网金融对我国银行业的影响
在我国，银行业的发展很大程度上依赖于实体经济的发展，利润的主要来源于发放贷款。由于当前实体经济在电子商务的猛烈冲击之下举步维艰，因此面对如今实体经济不景气的情况，我国银行业将面临着巨大的危机。与此同时，我国传统的银行业还面对着以支付宝为首的互联网金融模式的冲击和挑战，因此转型发展是当前我国银行业的必由之路。存贷之间的利率差收入是我国传统银行最主要的收入来源，大部分银行的利率差收入占总收入的比例高达70%以上。近年来我国政府多次下调了存贷款利率同时我国利率市场化日趋完善，这种宏观的政策调控以及激烈的市场竞争也使得我国银行业的净利差收入将进一步萎缩。同时，互联网金融在市场的供求信息的捕捉上更加迅速而准确，甚至部分互联网金融企业已经搭建了极具特色的互联网平台，有效的促进资金供需双方实现匹配，这也使得其成本处于非常低的水平同时成功率较高。与此同时互联网金融无论是在产品上，还是在服务上都呈现出传统银行业无法比拟的优势，从而使得我国传统银行业的利润水平急剧恶化。
四、我国银行业的举措及注意事项
首先，冷静应对不良资产压力。我国银行业不良资产加大的局面将持续较长的时间，面对来势汹汹的互联网金融，我国银行业应该明确自身优势，充分利用互联网金融本身的缺陷，摒弃传统而落后的观念，力戒浮躁的思想，立足长远，切实创新，最终实现可持续发展。
其次，主动适应形势，把握互联网时代的特点、趋势，早进入，早开发，早应对，抢占时代发展的先机，掌握主动权。现在最好的做法是学习互联网金融搭建自己的电商平台。电商平台具有低成本，规模大以及效率高的特点，借助强大的云计算信息处理能力，实现供需信息发布并匹配，从而实现供需双方信息的对称同时成本相对极低。
第三，科技开发和全面风险管理必须及时跟上，以有效应对日益复杂的内部管理和外部环境，以及日益复杂的经济环境和金融市场环境。互联网金融模式凭借着信息优势存在着巨大潜力，银行与互联网金融公司合作，不断加强新金融势力之间的学习与合作的良性循环，是银行摆脱目前困境的最佳方法。而近年来，已经有不少银行已经试探着与新兴金融势力合作。
第四，认清互联网金融本质，充分掌握自身优势，推进电子化进程，提升客户满意度。首先银行历史悠久，资金实力雄厚，政策资源丰富，是各方都愿意信任合作的对象。其次，银行具有实体网点资源，广大的客户群体和体量巨大的卡资源，而互联网金融也是在这些基础上发展起来的。最后，现行体制下，任何机构资金的划拨和清算最终都需要依靠银行这个平台来完成，银行承担着为整个社会提供信用中介和结算终端的职责，银行的作用无可替代。
面对市场化的金融环境，传统银行唯有适应环境，改革创新才是唯一出路。互联网金融确实对银行带来了巨大的冲击，但同时也带来了大量的机会。传统银行可以与互联网金融企业合作，吸取其成功的经验，借鉴其先进的技术，取长补短。而作为互联网金融行业，自身还存在着许多不足，与银行的合作也有利于自身的发展。（作者单位为西南财经大学）
一、互联网金融的概念与发展
互联网金融（简称ITFIN）是新兴的互联网网络技术与传统的金融功能相结合的产物，其充分应用了大数据技术以及云计算技术从而形成了具有强大功能以及服务能力的互联网平台体系。早在1971年美国所成立的Nasdap系统便成为最早的、最初形态的实现设想到运行的互联网金融模式，进入20世纪90年代以后互联网金融在全球發达国家呈现出了快速发展的态势，互联网金融也正是在这种形势下逐步得到丰富和完善。与国外发达国家相比，我国的互联网金融起步晚，但发展速度却十分的迅速，这也使得我国互联网金融整体的发展历程远远短于欧美等发达国家。与此同时我国互联网金融的发展呈现出三个明显的发展阶段，第一阶段（2005年以前）是我国传统金融行业网络化的阶段，第二阶段（2005 ～2011年前后）是我国第三方支付迅猛发展的阶段，第三阶段（2011年以后）是互联网金融业务实质化的阶段。在数十年的发展过程中，我国互联网金融呈现出了多种多样的业务模式和运行机制，短短数年间各类互联网金融产品便充斥了我们的生活中。
二、我国银行业面临的发展困境
我国经济发展增长速度不断的放缓，也预示着我国经济逐步进入结构调整的时期，经济结构调整的阵痛也随之显现出来。与此同时，随着我国经济市场化进程的不断推进，我国银行业所面对的金融环境也日趋复杂，传统的依靠资产扩张的盈利模式面对多样化的市场竞争显得力不从心、举步维艰。就我国银行业自身发展情况来看，当前最大的也最为凸显的问题是由于忽略了资产质量问题从而产生的较大量的不良贷款。并且我国银行业的资产质量仍然呈现出下行的趋势，大量的不良贷款将进一步蚕食当前银行业相对微薄的盈利。曾经作为我国银行业最主要的收入来源的息差空间也愈来愈窄，这些都成为了我国银行业发展的难点与痛点。根据2016年中国金融不良资产市场调查报告显示，首先我国银行业不良贷款上升周期持续时间预期将持续3年之久，其次不良贷款率高达2%-3%，制造业成为不良贷款产生的主要来源。未来，我国银行业如何面对这种不利的局面？如何在利率市场化以及经济全球化的改革中成功转型实现可持续发展？这些都是我国银行业不得不沉思的问题。
三、互联网金融对我国银行业的影响
在我国，银行业的发展很大程度上依赖于实体经济的发展，利润的主要来源于发放贷款。由于当前实体经济在电子商务的猛烈冲击之下举步维艰，因此面对如今实体经济不景气的情况，我国银行业将面临着巨大的危机。与此同时，我国传统的银行业还面对着以支付宝为首的互联网金融模式的冲击和挑战，因此转型发展是当前我国银行业的必由之路。存贷之间的利率差收入是我国传统银行最主要的收入来源，大部分银行的利率差收入占总收入的比例高达70%以上。近年来我国政府多次下调了存贷款利率同时我国利率市场化日趋完善，这种宏观的政策调控以及激烈的市场竞争也使得我国银行业的净利差收入将进一步萎缩。同时，互联网金融在市场的供求信息的捕捉上更加迅速而准确，甚至部分互联网金融企业已经搭建了极具特色的互联网平台，有效的促进资金供需双方实现匹配，这也使得其成本处于非常低的水平同时成功率较高。与此同时互联网金融无论是在产品上，还是在服务上都呈现出传统银行业无法比拟的优势，从而使得我国传统银行业的利润水平急剧恶化。
四、我国银行业的举措及注意事项
首先，冷静应对不良资产压力。我国银行业不良资产加大的局面将持续较长的时间，面对来势汹汹的互联网金融，我国银行业应该明确自身优势，充分利用互联网金融本身的缺陷，摒弃传统而落后的观念，力戒浮躁的思想，立足长远，切实创新，最终实现可持续发展。
其次，主动适应形势，把握互联网时代的特点、趋势，早进入，早开发，早应对，抢占时代发展的先机，掌握主动权。现在最好的做法是学习互联网金融搭建自己的电商平台。电商平台具有低成本，规模大以及效率高的特点，借助强大的云计算信息处理能力，实现供需信息发布并匹配，从而实现供需双方信息的对称同时成本相对极低。
第三，科技开发和全面风险管理必须及时跟上，以有效应对日益复杂的内部管理和外部环境，以及日益复杂的经济环境和金融市场环境。互联网金融模式凭借着信息优势存在着巨大潜力，银行与互联网金融公司合作，不断加强新金融势力之间的学习与合作的良性循环，是银行摆脱目前困境的最佳方法。而近年来，已经有不少银行已经试探着与新兴金融势力合作。
第四，认清互联网金融本质，充分掌握自身优势，推进电子化进程，提升客户满意度。首先银行历史悠久，资金实力雄厚，政策资源丰富，是各方都愿意信任合作的对象。其次，银行具有实体网点资源，广大的客户群体和体量巨大的卡资源，而互联网金融也是在这些基础上发展起来的。最后，现行体制下，任何机构资金的划拨和清算最终都需要依靠银行这个平台来完成，银行承担着为整个社会提供信用中介和结算终端的职责，银行的作用无可替代。
面对市场化的金融环境，传统银行唯有适应环境，改革创新才是唯一出路。互联网金融确实对银行带来了巨大的冲击，但同时也带来了大量的机会。传统银行可以与互联网金融企业合作，吸取其成功的经验，借鉴其先进的技术，取长补短。而作为互联网金融行业，自身还存在着许多不足，与银行的合作也有利于自身的发展。（作者单位为西南财经大学）