摘 要：数字化已经在渐渐地影响着人们的生活，改变着生活习惯，渐渐融入生活中的各个范围各个方面，信息化正在深刻着改变着人们的生活模式，衣食住行都与它有关，为了适应这一现象，提高银行服务是必然的要求，中小银行要应对经济发展下行，利差收窄，监管严格等方面进行新的发展，实现可持续发展的重要策略。本文从我国的中小型企业入手进行探索，分析目前转型的优势比如降低成本损失等，面临的问题，比如数据收集不准确，无实用性，金融产品的改变，客户流失，提出利用大数据，云计算数字化产品创新体系等推动我国中小型企业数字化转型的发展策略。
　　关键词：中小型银行;数字化;转型
　　一、我国中小银行发展现状分析
　　在我国的金融体系中，一些大银行的服务不能满足新经济体的发展需要，在这种情况下，产生了中小银行，它规模小，经营灵活，使金融体系更加活跃，推动地方性的经济发展，完善中小企业的金融服务，降低金融风险，网点分布在城镇各个地方，方便老百姓办理业务，促进社会和谐。
　　1、客户和位置优势
　　中小银行是地方性的银行，与当地的生活方式，位置等有很大的关联，很容易了解客户的管理、经营方面真是信息，便于解决信息不相符问题，根据位置优势，比大银行更容易接近客户，获得客户资源，抢得先机。
　　2、竞争中占有一定优势
　　中小银行经营灵活，创新能力强，可以根据客户或者市场的需求改变产品，创新产品，开展新业务并加以应用。
　　3、我国中小银行发展的不足
　　目前我国的一些金融政策不利于中小银行的发展，部分不公平竞争，自身不良贷款，国有银行竞争力强大等因素使得中小银行在发展中处于弱势状态，面临的困难和挑战也就更大。
　　4、盈利模式单一化
　　目前我国中小银行的办理业务方式不多，范围不广，服务不到位，一些金融产品落后，不能为群众带来更好的便利、服务，中间业务单一，没有较高的利润，无法更好的发展。
　　5、市场定位不准确
　　现在，我国的中小银行在发展过程中出现了很多的问题和挑战，比如缺少相关专业人才，在市场中定位不准确，一些金融政策对中小银行的发展没有优势，有很多的非正常贷款，得不到政策的支持。
　　6、抗风险能力薄弱
　　由于地方性的限制，难以扩大规模，资产规模较小，承受风险能力薄弱，在竞争中不占优势，与大型的银行相比，办理的业务范围较小，无法办理证券买卖等相关业务，信用等级不高，数据不及时，信息落后等问题影响了群众对于中小银行的信任，使得在中小银行办理业务的人员越来越少。
　　二、我国中小银行数字化转型带来的优势
　　近年来，随着数字化的发展，传统银行模式已经不受欢迎，大银行开始发展数字化，进行数字化转型升级，维持自己的竞争优势，已有不少大型银行转型成功，积累了经验，提供参考。根据大银行的发展经验，数字化转型的成功也会给中小银行带来优势创造机遇。
　　1、基础服务水平提高
　　随着互联网的发展，人们的生活信息化，衣食住行都离不开互联网，因此，应该发展线上服务，一些单一重复性的工作可以借助人工智能完成，能够更好地节约人才资源，提高效率，例如人工机器人。
　　2、产品创新，业务多样化
　　有些业务的办理可以在家完成，不需要到网点排队办理，节约时间，简化工作，在手机银行，手机软件，云服务上查找并办理自身的业务，比如商业银行的“云服商城”农业银行的“惠农e贷产品” 等。
　　3、经营区域扩大
　　发展线上业务后，不在受到地域的限制，安全方便，办理人员增加，银行的资产增大，规模扩大，抗风险能力增强，抗风险能力增强后，客户的信任度也会随着增大，会更放心的办理业务，增加银行收入。商业银行的转型开展以零售业转型叠加，数字化转型为重要的目的标的，经过新思维，新模式，开始建造业务体系，最后完成零售银行智慧化，生态化开展。数字化转型应用各种金融科技，信息化，各种技术，开发市场，发明时机，正当合理投资，降低成本，为客户提供更优质的服务，新的体验，客户的办事重心也将从线下变为线上，逐步网络化，节省客户时间，提高效率，降低银行的人力资源的需求，更好的搜集客户需要，信息，分析客户的需求，精准化服。[[]]还能对我提供高品质的产品，增加客户的忠诚度。
　　三、我国中小银行数字化转型面临的困难
　　1、数据不够准确
　　数据治理能力有限，中小型银行数据取得的标准化和实用性难以控制，数字化基于数据处理，大数据是以获得数据在日常办理的业务积累的为最好，中小型企业在日常经营发展中积累了产品信息、客户数据等，但是这些信息数据不集中，零散，不容易整理在一起，发挥不了很大的作用，所以进行数字化转型需要确切的数据，怎么获得准确深入的数据，是非常的关键。
　　2、资金支持力度不够
　　要想进行数字化转型，就要购买各种设备，或者把原有的进行更新改造，还要把新的产品进行推广，涉及的地方很多，想要改变就需要大量的资金来支持，有些中小型银行为了在竞争中获得优势，就想利用数字化转型，但是资金有限，只能进行一小部分转型或者是基础的部分，不能进行全面转型，分散的数字化转型没有明显的效果。一边是盈利能力的低下，本就赚不到钱，没有利润，另一边是各种日常所需要的费用（固定资产，客户销售，人员薪酬等）开销，大都是必须的不可缺少的支出费用，可以拿出来的摊派给科技的费用更是屈指可數，在科技中，系统运作需要的费用、软件硬件设施升级需要的费用、监管合规和安全信息性改造费用等，又需要不少，很大一部分，可以拿出来做新的研发的资金更是也很少，寥寥无几。跟随金融科技等新兴技术产业发展对银行业务的重要影响，科技名目的开发运营费用也是跟着高了起来，一个项目的开发服务费大多数都是几百万起步，不过，这些都是可以理解的。 　　3、人才缺失
　　因为这是一个新的领域，处于正在发展中，发展落后，相关的技术人员稀少，没有经验，尤其是高端人才，都是在一步步的探索中，除此之外，员工的薪资福利优惠等需要提升，但由于在建设发展数字化转型需要投入大量资金，导致员工的薪资下降，对人才的吸引力不够，这一方面以至数字化转型速度慢，难度大，难以满转型的需要。
　　4、难以管理
　　在数字化转型下，人员职责绝对明白，在完成有用处的危险的同时也加大了人员管理的资本，这一项在信息化管理范畴很显著，想要完成差距化将对中小型银行金融产品的竞争力的产生重要影响，追求数字化时代个性化服务的增大效应将会招致中小银行小部分局部客户的流失，或者是忠诚度下跌。[[]]另一方向，数字化转型带来客户体验的同时，也带来了对安全管理化的要求，就比如说，大数据应用可以大幅度的提高对客户的认知程度，有助于对客户更大精准的定位，愈加精准的销售，但是，大数据一旦出现危险，泄露数据，其结果和危险不堪设想，不單会流失客户，还会有财产风险，还将会面临法律风险。
　　四、我国中小银行数字化转型的实施途径
　　1、如何获取准确数据
　　购买数据无法判断数据的真实性，完整性，存在着安全的问题对于结果不能完全确定，我理解的是获的数据最好的方式就是通过协作共享数据信息，经过打通服务流程，完成数据信息，在流动过程中的天然积淀，能够确定数据的安全性，可靠性，可以很好地解决数据不及时，落后的问题。经过和第三方科技公司展开协作，互相帮助，你帮我这方面，我帮你别的方面，可以很快的提高本身的应用能力数字化方面的，在不断地竞争中，也会不间歇的集聚经验，稳固数据操持管理的财务根底，在开展创造的过程中改掉自己本身的劣势，完成弯道超车。为了防止各个部门各个地方数据串通或者是遭遇文明的妨碍，在业务的流程范围应将产品，数据和服务作为动力，在技术翻新范畴应当与新型产业技术合作对数据不断地进行管理，整理，搜集，并做流入的数据和流出的数据。
　　2、加强资金支持
　　中小型银行发展水平和资金投入相关性很大，部分中小型银行在创新产品时，因为资金问题受限制，不能实现数字化转型，应该依据本身经济实力的范围内，进一步增强资金支持力度，创新资金运用方式，更快更高的推进数字化转型。
　　3、人才培养
　　按照现在的趋势来看，信息化的技术人员的地位表现得十分重要，现在，农业银行重要招聘对象为各大高校的应届毕业生，并加强对人员素质的培养，不断地培训学习和进行实践，提高信息化科技程度，同时，优化信息科技范围人才引进流程，为本身数字化转型发展提供可靠的的人才资源。[[]]
　　4、提高管理
　　管理应从各个方面完全落实，应该在各个领域，分别建立专项管理并且互通，实现银行资源整合，提高银行项目的成交率，调整技术架构，构建高质量易发展的低成本分布式项目管理系统，努力实现信息科技管理的安全性，有效性可靠性，实用可控性。
　　参考文献：
　　[1]陈理.努力让人们过上更好的生活.党的文献.2013.01-02
　　[2]张源.关于商业银行零售业务发展的经济学思考.中国市场.2014.01-04
　　[3]杨兰珊.社会科学数字化转型路径探究[M].北京印刷学院.2016. 01-02
　　作者简介：
　　朱洪强（1979-），男，汉族，山东青岛人，济南职业学院财经商贸学院讲师，研究方向：金融学。