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摘 要：小微企业融资一直是限制其健康发展的主要瓶颈之一。互联网金融使小微企业达到了新的标准，并为小微企业提供了改革和发展的机会。因此，在互联网金融背景下，研究小微企业融资模式非常重要。总结以往的研究成果，结合小微企业的现状，分析指出小微企业融资存在的问题，并提出在互联网金融背景下中小企业融资模式发展的建议。
关键词：互联网金融;小微企业;融资;对策
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）16-0084-03
引言
进入新时期后，互联网技术、人工智能等得到快速发展，传统金融在极大程度上也受到大数据、云计算等一系列新兴技术的影响。互联网带来的金融产品创新和创造力刺激了金融市场服务环境的创新，为小微企业的金融发展作出了巨大贡献。新兴的互联网融资方式，一定程度上促进了小微企业的发展。现代信息技术的应用，显著提升了工作透明度，强化了金融机构与小微企业的联系，在较大程度上缓解了信息不对称所带来的不利影响。同时，互联网金融服务类型多样，能够将平等的待遇、服务等提供给小微企业，促使小微企业的融资需求得到充分满足。最近，涌现出较多类型的互联网融资方式，包括众筹等。这些融资方式的成本、门槛较低，可促使金融服务的便捷性得到增强，有助于推动小微企业的整体发展。
考虑到经济水平以及人文和制度上的差异，互联网金融最初是在欧美国家出现的，互联网金融作为“舶来品”在我国增长和发展很快，中国的覆盖范围远远领先于欧美。结合服务功能差异，可从支付平台类型、金融平台类型、资产管理平台类型和服务平台类型等方面进行划分。支付平台的类型是使用网络平台作为付款方式并接收款项。使用互联网作为货币供求的中介的金融平台的类型，并分配盈余和资金短缺。财富管理平台则是依托互联网技术，将金融产品、金融服务等销售给公众。服务平台类型发挥搜索引擎的功能，能够将相关信息发布于互联网中，客户结合自身需求，即可高效搜索与对比，进而选择针对性的服务产品。
互联网金融于特定背景中出现和发展，其形成并不是一蹴而。第一，从技术层面来讲，互联网金融的技术基础为互联网信息技术，未来互联网金融将会更加深度地应用云计算、移动支付等一系列先进技术，进而促使互联网金融的广度、深度等得到拓展。第二，从生活层面来讲，计算机技术在日常生活中的广泛应用，逐步改变了人们的生活方式与交易习惯，进而逐步产生互联网金融。第三，从经济基础层面来讲，电子商务受到社会公众的青睐，而在线支付则是电子商务的重要环节，推动了互联网金融的发展。最后，诸如余额宝之类的创新金融模式也是属于互联网金融产品。金融业与互联网的融合加快了金融业创新步伐，但互联网金融有着更深层次的特征，其基于成熟网络技术（例如安全性和移动性）和不同访客感知的新范例，可以找到新的需求。其实质是本着“开放、平等、合作、共享”的互联网精神影响着传统金融业，实现金融通讯、支付、信息经纪等新领域，通过Internet技术和通信技术来获取信息。
一、互联网金融下小微企业融资的现状及问题
（一）现状分析
1.成本支出减少。计算机网络技术飞速发展的同时，互联网向金融领域扩展的步伐的逐步加快。互联网金融、数据驱动和编程电子服务打破了传统金融模式空间、时间的限制，小微企业信息收集成本显著降低，且信用数据能够得到有效丰富。通过结合电子商务与互联网金融，降低了财务约束，使许多小微企业可以快速、轻松地获得在线贷款等金融机会。
2.减小风险。风险控制使小微企业可以了解有关资金流、信息流和物流的多维信息，同时增强所有链接的风险控制。商业银行使用网络技术来分析小微企业的信用状况，有可能导致使用大数据和云计算进行欺诈性和恶意贷款转移。收集客户信息，提高信贷管理的准确性和问题解决能力，并预防和控制财务风险。在线信用模型是由电子商务公司和物流公司建立的担保公司。小微企业会根据其信用状况提供相应的担保，以便获取信用资本。这样一来，担保公司、小微企业以及商业银行的利益便得到了真正的平衡。
3.工具利用率得到提高。互联网金融的出现与发展，逐步将新生态系统构建起来。银行将会对金融服务持续改善，对中小企业的金融模式持续创新，现代化技术应用深度和广度也将会不断拓展。互联网平台能够拓展与丰富金融渠道，例如在线小额信贷和信息平台，可用于实现多渠道，快速和高效的金融方式。
4.过程批量规模化。在网络技术的支持下，部署管理模型逐渐引起人们的关注。批量建立具有类似特征的小微企业，系统地评估风险，并进行批量批准、推广可以完善运营的成熟实施模型，提高小微为企业的服务绩效和效率。以北京银行为例，依托互联网技术的广泛应用，对传统管理理念进行了根本性的改变，通过批处理有效结合“圈、链、超”等环节，实现融资的个性化、标准化。
（二）存在的问题
1.融资风险不容忽视。没有互联网行业法律法规的限制，中国的互联网金融仍然不成熟，面临法律问题和法律风险。互联网金融具有较低的基本成本，且恶意取款、贷款欺诈等风险较大。以2013年破产的“众贷网”为代表的破产、“跑路”的网贷公司等事件，充分表明互联网金融具有不断扩大的投资风险、操作风险等。此外，还需充分重视网络安全问题。
2.管理水平较低。中国法律法规缺乏将基金提供者、小微企业和环境平台的权利以及如何处理在线金融纠纷分开划分的政策和法律。2013年9月，阿里巴巴向国务院提交了建立在线银行以向中小企业提供金融服务的计划。缺乏正式的监管机制是限制互聯网金融增长的主要因素，互联网金融仍然存在一定程度的风险。
3.大数据的安全性问题。在Internet时代，数字化带来许多好处，但同时确保数据安全已成为重要课题。由于其强大的传输和重现信息的能力，数据泄露的可能性增加，使其成为对财务资源的特定威胁，应积极采取预防措施避免信息泄露。 二、互联网金融背景下小微企业融资优势及风险问题
（一）融资优势
1.效率成本优势。与传统金融模型相比，互联网金融模型解决了金融主体之间信息不对称的问题，降低了金融成本和中间环节。小微企业可以完成高效便捷的融资，降低信息成本，并通过互联网融资满足自己的需求。大数据分析的优势。互联网金融的服务定位起初很低，主要依靠自身数据和互联网平台的优势，来为中小企业调整新的财务模型，并开发有针对性的金融产品。互联网金融的最大竞争力在于，当它通过自己的平台收集交易数据然后使用信息技术对其进行充分挖掘，增进对客户信用的理解，以及解决了商业银行服务小微企业时收集信息成本高的问题。
2.信贷分配优势。在电子商务平台的基础上开发的互联网金融依靠其自身的模型来分析和处理客户在平台上留下的交易信息。在这样的估值体系中，小企业能否获得贷款不再仅仅取决于个人的主观性，判断取决于数字定量模型的分析结果，该平台的贷款信息是透明的。在风险均等的情况下，投资者遵循最大化利润的原则，并选择利率更高的基金需求者。面对这些开放的市场，每个互联网金融参与者都有平等的机会。
（二）融资风险问题
1.互联网金融中的信息安全风险。互联网的最大优势是其快速处理信息的能力，这样可以为小微企业提供便捷、高效的服务，但是在享受这些优质服务的同时，它们也面临着潜在的风险。数据是信息处理的核心，当网络平台面临恶意黑客攻击并发生信息泄露时，客户资产将受到威胁，小微企业有可能遭受损失。网络平台本身的风险。平台进入的门槛很低，平台的状态不均匀，平台运行不佳很容易干扰小型企业的运营。同时，某些平台似乎促进了小型企业的融资，但在幕后却是非法的。非法融资活动损害了金融公司的利益，并影响了金融市场的良性发展。
2.监控系统不健全。近年来，我国的互联网金融发展很快，但法规尚未更新和执行。互联网金融交易的虚拟化和频率极大地增加了监督的难度。此外，我国目前互联网金融的相关法律法规还不健全。一旦在小微企业融资过程中发生资金链断裂权益将面临威胁。
三、互联网金融下小微企业融资模式发展建议
（一）小微企业层面
1.设立小微企业专项部门，完善有关信贷支持机制。根据国家政策，大型商业银行需要迅速建立中小企业信贷部门，不断完善小企业融资支持机制，切实提高财务效率。设立适合小企业特点的信用管理机构的同时，设立小型企业金融机构，以便满足小型企业的财务需求。
2.建立互联网金融风险防范体系。完善互联网金融信息安全管理体系，加强网络和金融风险控制，加强网络防火墙建设，加强数据信息管理，防止数据信息泄露，确保互联网金融安全可靠运行，形成安全防范形成体系。
3.加强网络平台的完善和管理，建立完整、共享的社会信用信息系统。国家应出台相关法律规范平台的运营秩序，提高平台管理人员的素质，并关闭一些不完整的非法融资文件的在线融资平台。总体而言，我国尚未建立完整的信用体系。未来，将建立互联网金融机构、第三方支付、公司之间的信用共享机制，将引入互联网金融平台实名注册，建立中小企业信用档案。中小企业基本成本的提高使中小企业的运营更加透明，同时减少了对中小企业资质的审查过程，并降低了金融机构的信息成本。
4.增强中小企业防范风险的能力，中小型企业需要提高运营能力和管理水平，改善内部财务管理系统，并确保开放和透明的财务。通过互联网融资进行融资时，应考虑多方面因素，选择适合的产品，尝试多样化投资。
（二）政府层面
1.完善相关政策，加大扶持力度。政府负责为中小企业提供政策支持。除了为小微企业制定相关的优惠政策外，还提供机构保证，发挥政府影响力并监督各项政策执行。同时，我国政府也可将国外成熟经验，对小微企业专门机构与担保服务进行构建，以便更好地发挥管理职能，为小微企业提供贷款担保服务并提供指导和支持。帮助其建立系统的组织体系，由政府直接管理和协调。
2.健全法律法规。小微企业的顺利融资取决于健全的法律制度。互联网金融的快速增长确实为小微企业带来了一定的财务便利，但同时也带来了巨大的风险，违法法规现象越来越严重。因此，政府必须尽快制定和完善相关法律法规，监督互联网金融平台，制定适合中小企业的指导方针，营造健康互联网金融环境。网上银行相对健全，允许小微企业使用网上银行进行融资，并减少财务资源，降低融资风险，提供融资便利。
3.加强信用体系构建。小微企业融资困难的主要原因之一是缺乏完善的全国信用信息系统，这是金融机构之间信息不对称所造成的严重影响。由于无法高效获取小微企业信息，导致金融机构向小微企业贷款风险显著增大。针对这种情况，政府部门需通过云计算、大数据以及金融技术的综合运用，逐步共建完善全国性互联网信用调查平台，对中小企业的各种信息数据全面收集和管理。结合这些真实数据信息，金融机构即可充分了解小微企业的实际情况，合理确定经营状况和投资风险，并就贷款做出更科学的决定。这样金融机构的风险成本能够得到有效降低，金融机构与中小企业之间的信息不对称问题也可得到解决。
4.建立有效的沟通机制。政府应建立与银行和其他金融机构、保险公司以及企业之间的沟通机制，营造总体宏观经济环境。积极发展包容性金融，为具有增长潜力的中小企业提供支持，重视支持的准确性，增加对中小企业的补贴，促进其健康成长。
综上所述，在总结相关文献的基础上，本文首先分析了中小企业在传统金融领域的融资渠道，及传统金融中小企业的融资模式的困境，找出其优缺点。同时对风险问题进行了调查，并根据我国中小企业的实际发展提出建设性的建议，希望能够在互联网背景下助力小微企业发展。
参考文献：
[1] 阮文希.互联网金融对小微企业金融服务的影响研究[J].时代金融，2018，（29）：52.
[2] 孟海云.浅析大数据背景下云会计在小微企业的应用[J].轻工科技，2018，（10）：131-132.
[3] 杨迎春.小微企业特点及会计制度探析[J].企业改革与管理，2018，（24）：186-187.
[4] 方思元.小微企業融资困境与破解之道[J].发展研究，2018，（12）：19-30.
[5] 王鹏.中小微企业融资难原因及对策[J].合作经济与科技，2019，（4）：80-82.
[6] 丁洁.大数据在我国个人征信领域的问题探索[J].价值工程，2018，（30）：224-226.
关键词：互联网金融;小微企业;融资;对策
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）16-0084-03
引言
进入新时期后，互联网技术、人工智能等得到快速发展，传统金融在极大程度上也受到大数据、云计算等一系列新兴技术的影响。互联网带来的金融产品创新和创造力刺激了金融市场服务环境的创新，为小微企业的金融发展作出了巨大贡献。新兴的互联网融资方式，一定程度上促进了小微企业的发展。现代信息技术的应用，显著提升了工作透明度，强化了金融机构与小微企业的联系，在较大程度上缓解了信息不对称所带来的不利影响。同时，互联网金融服务类型多样，能够将平等的待遇、服务等提供给小微企业，促使小微企业的融资需求得到充分满足。最近，涌现出较多类型的互联网融资方式，包括众筹等。这些融资方式的成本、门槛较低，可促使金融服务的便捷性得到增强，有助于推动小微企业的整体发展。
考虑到经济水平以及人文和制度上的差异，互联网金融最初是在欧美国家出现的，互联网金融作为“舶来品”在我国增长和发展很快，中国的覆盖范围远远领先于欧美。结合服务功能差异，可从支付平台类型、金融平台类型、资产管理平台类型和服务平台类型等方面进行划分。支付平台的类型是使用网络平台作为付款方式并接收款项。使用互联网作为货币供求的中介的金融平台的类型，并分配盈余和资金短缺。财富管理平台则是依托互联网技术，将金融产品、金融服务等销售给公众。服务平台类型发挥搜索引擎的功能，能够将相关信息发布于互联网中，客户结合自身需求，即可高效搜索与对比，进而选择针对性的服务产品。
互联网金融于特定背景中出现和发展，其形成并不是一蹴而。第一，从技术层面来讲，互联网金融的技术基础为互联网信息技术，未来互联网金融将会更加深度地应用云计算、移动支付等一系列先进技术，进而促使互联网金融的广度、深度等得到拓展。第二，从生活层面来讲，计算机技术在日常生活中的广泛应用，逐步改变了人们的生活方式与交易习惯，进而逐步产生互联网金融。第三，从经济基础层面来讲，电子商务受到社会公众的青睐，而在线支付则是电子商务的重要环节，推动了互联网金融的发展。最后，诸如余额宝之类的创新金融模式也是属于互联网金融产品。金融业与互联网的融合加快了金融业创新步伐，但互联网金融有着更深层次的特征，其基于成熟网络技术（例如安全性和移动性）和不同访客感知的新范例，可以找到新的需求。其实质是本着“开放、平等、合作、共享”的互联网精神影响着传统金融业，实现金融通讯、支付、信息经纪等新领域，通过Internet技术和通信技术来获取信息。
一、互联网金融下小微企业融资的现状及问题
（一）现状分析
1.成本支出减少。计算机网络技术飞速发展的同时，互联网向金融领域扩展的步伐的逐步加快。互联网金融、数据驱动和编程电子服务打破了传统金融模式空间、时间的限制，小微企业信息收集成本显著降低，且信用数据能够得到有效丰富。通过结合电子商务与互联网金融，降低了财务约束，使许多小微企业可以快速、轻松地获得在线贷款等金融机会。
2.减小风险。风险控制使小微企业可以了解有关资金流、信息流和物流的多维信息，同时增强所有链接的风险控制。商业银行使用网络技术来分析小微企业的信用状况，有可能导致使用大数据和云计算进行欺诈性和恶意贷款转移。收集客户信息，提高信贷管理的准确性和问题解决能力，并预防和控制财务风险。在线信用模型是由电子商务公司和物流公司建立的担保公司。小微企业会根据其信用状况提供相应的担保，以便获取信用资本。这样一来，担保公司、小微企业以及商业银行的利益便得到了真正的平衡。
3.工具利用率得到提高。互联网金融的出现与发展，逐步将新生态系统构建起来。银行将会对金融服务持续改善，对中小企业的金融模式持续创新，现代化技术应用深度和广度也将会不断拓展。互联网平台能够拓展与丰富金融渠道，例如在线小额信贷和信息平台，可用于实现多渠道，快速和高效的金融方式。
4.过程批量规模化。在网络技术的支持下，部署管理模型逐渐引起人们的关注。批量建立具有类似特征的小微企业，系统地评估风险，并进行批量批准、推广可以完善运营的成熟实施模型，提高小微为企业的服务绩效和效率。以北京银行为例，依托互联网技术的广泛应用，对传统管理理念进行了根本性的改变，通过批处理有效结合“圈、链、超”等环节，实现融资的个性化、标准化。
（二）存在的问题
1.融资风险不容忽视。没有互联网行业法律法规的限制，中国的互联网金融仍然不成熟，面临法律问题和法律风险。互联网金融具有较低的基本成本，且恶意取款、贷款欺诈等风险较大。以2013年破产的“众贷网”为代表的破产、“跑路”的网贷公司等事件，充分表明互联网金融具有不断扩大的投资风险、操作风险等。此外，还需充分重视网络安全问题。
2.管理水平较低。中国法律法规缺乏将基金提供者、小微企业和环境平台的权利以及如何处理在线金融纠纷分开划分的政策和法律。2013年9月，阿里巴巴向国务院提交了建立在线银行以向中小企业提供金融服务的计划。缺乏正式的监管机制是限制互聯网金融增长的主要因素，互联网金融仍然存在一定程度的风险。
3.大数据的安全性问题。在Internet时代，数字化带来许多好处，但同时确保数据安全已成为重要课题。由于其强大的传输和重现信息的能力，数据泄露的可能性增加，使其成为对财务资源的特定威胁，应积极采取预防措施避免信息泄露。 二、互联网金融背景下小微企业融资优势及风险问题
（一）融资优势
1.效率成本优势。与传统金融模型相比，互联网金融模型解决了金融主体之间信息不对称的问题，降低了金融成本和中间环节。小微企业可以完成高效便捷的融资，降低信息成本，并通过互联网融资满足自己的需求。大数据分析的优势。互联网金融的服务定位起初很低，主要依靠自身数据和互联网平台的优势，来为中小企业调整新的财务模型，并开发有针对性的金融产品。互联网金融的最大竞争力在于，当它通过自己的平台收集交易数据然后使用信息技术对其进行充分挖掘，增进对客户信用的理解，以及解决了商业银行服务小微企业时收集信息成本高的问题。
2.信贷分配优势。在电子商务平台的基础上开发的互联网金融依靠其自身的模型来分析和处理客户在平台上留下的交易信息。在这样的估值体系中，小企业能否获得贷款不再仅仅取决于个人的主观性，判断取决于数字定量模型的分析结果，该平台的贷款信息是透明的。在风险均等的情况下，投资者遵循最大化利润的原则，并选择利率更高的基金需求者。面对这些开放的市场，每个互联网金融参与者都有平等的机会。
（二）融资风险问题
1.互联网金融中的信息安全风险。互联网的最大优势是其快速处理信息的能力，这样可以为小微企业提供便捷、高效的服务，但是在享受这些优质服务的同时，它们也面临着潜在的风险。数据是信息处理的核心，当网络平台面临恶意黑客攻击并发生信息泄露时，客户资产将受到威胁，小微企业有可能遭受损失。网络平台本身的风险。平台进入的门槛很低，平台的状态不均匀，平台运行不佳很容易干扰小型企业的运营。同时，某些平台似乎促进了小型企业的融资，但在幕后却是非法的。非法融资活动损害了金融公司的利益，并影响了金融市场的良性发展。
2.监控系统不健全。近年来，我国的互联网金融发展很快，但法规尚未更新和执行。互联网金融交易的虚拟化和频率极大地增加了监督的难度。此外，我国目前互联网金融的相关法律法规还不健全。一旦在小微企业融资过程中发生资金链断裂权益将面临威胁。
三、互联网金融下小微企业融资模式发展建议
（一）小微企业层面
1.设立小微企业专项部门，完善有关信贷支持机制。根据国家政策，大型商业银行需要迅速建立中小企业信贷部门，不断完善小企业融资支持机制，切实提高财务效率。设立适合小企业特点的信用管理机构的同时，设立小型企业金融机构，以便满足小型企业的财务需求。
2.建立互联网金融风险防范体系。完善互联网金融信息安全管理体系，加强网络和金融风险控制，加强网络防火墙建设，加强数据信息管理，防止数据信息泄露，确保互联网金融安全可靠运行，形成安全防范形成体系。
3.加强网络平台的完善和管理，建立完整、共享的社会信用信息系统。国家应出台相关法律规范平台的运营秩序，提高平台管理人员的素质，并关闭一些不完整的非法融资文件的在线融资平台。总体而言，我国尚未建立完整的信用体系。未来，将建立互联网金融机构、第三方支付、公司之间的信用共享机制，将引入互联网金融平台实名注册，建立中小企业信用档案。中小企业基本成本的提高使中小企业的运营更加透明，同时减少了对中小企业资质的审查过程，并降低了金融机构的信息成本。
4.增强中小企业防范风险的能力，中小型企业需要提高运营能力和管理水平，改善内部财务管理系统，并确保开放和透明的财务。通过互联网融资进行融资时，应考虑多方面因素，选择适合的产品，尝试多样化投资。
（二）政府层面
1.完善相关政策，加大扶持力度。政府负责为中小企业提供政策支持。除了为小微企业制定相关的优惠政策外，还提供机构保证，发挥政府影响力并监督各项政策执行。同时，我国政府也可将国外成熟经验，对小微企业专门机构与担保服务进行构建，以便更好地发挥管理职能，为小微企业提供贷款担保服务并提供指导和支持。帮助其建立系统的组织体系，由政府直接管理和协调。
2.健全法律法规。小微企业的顺利融资取决于健全的法律制度。互联网金融的快速增长确实为小微企业带来了一定的财务便利，但同时也带来了巨大的风险，违法法规现象越来越严重。因此，政府必须尽快制定和完善相关法律法规，监督互联网金融平台，制定适合中小企业的指导方针，营造健康互联网金融环境。网上银行相对健全，允许小微企业使用网上银行进行融资，并减少财务资源，降低融资风险，提供融资便利。
3.加强信用体系构建。小微企业融资困难的主要原因之一是缺乏完善的全国信用信息系统，这是金融机构之间信息不对称所造成的严重影响。由于无法高效获取小微企业信息，导致金融机构向小微企业贷款风险显著增大。针对这种情况，政府部门需通过云计算、大数据以及金融技术的综合运用，逐步共建完善全国性互联网信用调查平台，对中小企业的各种信息数据全面收集和管理。结合这些真实数据信息，金融机构即可充分了解小微企业的实际情况，合理确定经营状况和投资风险，并就贷款做出更科学的决定。这样金融机构的风险成本能够得到有效降低，金融机构与中小企业之间的信息不对称问题也可得到解决。
4.建立有效的沟通机制。政府应建立与银行和其他金融机构、保险公司以及企业之间的沟通机制，营造总体宏观经济环境。积极发展包容性金融，为具有增长潜力的中小企业提供支持，重视支持的准确性，增加对中小企业的补贴，促进其健康成长。
综上所述，在总结相关文献的基础上，本文首先分析了中小企业在传统金融领域的融资渠道，及传统金融中小企业的融资模式的困境，找出其优缺点。同时对风险问题进行了调查，并根据我国中小企业的实际发展提出建设性的建议，希望能够在互联网背景下助力小微企业发展。
参考文献：
[1] 阮文希.互联网金融对小微企业金融服务的影响研究[J].时代金融，2018，（29）：52.
[2] 孟海云.浅析大数据背景下云会计在小微企业的应用[J].轻工科技，2018，（10）：131-132.
[3] 杨迎春.小微企业特点及会计制度探析[J].企业改革与管理，2018，（24）：186-187.
[4] 方思元.小微企業融资困境与破解之道[J].发展研究，2018，（12）：19-30.
[5] 王鹏.中小微企业融资难原因及对策[J].合作经济与科技，2019，（4）：80-82.
[6] 丁洁.大数据在我国个人征信领域的问题探索[J].价值工程，2018，（30）：224-226.