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心理学告诉我们，行为是外化的性格。每一个行为都不是孤立存在的，而是某种性格的具体表现。因此。我们最直接看到的虽然是“消费”或“理财”行为，但其背后反映出的则是性格中自我管理、自主性发展的问题。简单地说，“用钱”不过是自我管理、自主性的一个具体表现。因此，培育孩子如何“用钱”，其实是在培育孩子的自主性。或者说。父母可以在引导孩子“用钱”的过程中，发展他们的自主性。
何谓“自主性”
自主性即能够自我控制、主动进取。对于每个人而言，都存在“我想……”和“我应该……”之间的矛盾，前者像一个小孩。希望自己能随心所欲；后者像一个严厉的大人。总是提出规范与要求。而“自主性”，就是能够协调“我想”和“我应该”。给出合理而积极的行动决策。比如，在“我想把钱全部花掉”和“我应该尽可能存钱以防万一”之间，“自主的我”会选择“我可以有必要的开销，其余的暂且存起来”这样的合理途径。
可惜的是。父母对孩子自主性的培养往往存在“厚此薄彼”的现象。通常如果与学习有关的。父母会非常看重，比如：独立完成功课。但对于孩子的生活习惯，父母往往“睁一只眼，闭一只眼”。甚至为了学习，其他的都可以牺牲，或者都可以满足。小强大学毕业后已经工作了4年。年收入近5万，但是平时花钱大手大脚，以至于妈妈生病需要医药费。他手中却没有什么积蓄。小强的故事。一方面说明他需要补“合理消费、科学理财”这一课，但同时也恰恰证明了：在他的生活历程中，父母并没有在这一方面给予他有意识地教育与引导。小强的父母只给了小强“学业上的期待”，而没有对他提出“台理消费”乃至“未来反哺”这样的期待。因此，小强可以是一个优秀的硕士毕业生，也有一份不错的职业，但却缺乏自主控制消费、科学理财的能力。
因此，作为父母而言，在看重孩子学习的同时，记得在生活中培育孩子的“自主性”，这不但有利于他独立面对今天的生活，更有利于他有效管理未来的风险，犹如在金融危机中。那些有“存款”的人更安心一样。下面借助“用钱”来谈谈自主性的培育。
什么时候可以给孩子“钱”用
不同年龄的孩子，自主性需求不同，所以对“钱”的意识和使用自然也不同。一般而言，每个人从出生6个月后就有了“自主性”需求，但0～2岁阶段主要以“安全感”为基础，对金钱没有什么概念。父母给予的环境越安全、温暖、可信赖，孩子的自主性发展就越好，越有探索世界、发展自我的愿望。3～6岁的儿童，其自主性充满了“模拟性”，他们喜欢模仿成人世界，对生活中的各种物品、器具产生兴趣，喜欢扮演各种成人角色。因此，“用钱…购物”等游戏开始出现。7-10岁儿童，自主性的特点为“从众性”，他们容易受周围人的影响，比如老师的意见、周围同伴的兴趣等。因此，父母可能经常会看到他们去买“无意义”的东西或“垃圾”食品，比如：有英雄卡的小零食。11～14岁的儿童，随着逻辑思维能力的发展，自我意识更加强烈。在兴趣、行为倾向、个性等方面都更加独立，呈现出“独特性”的选择。这个时候，如果给他们“零用钱”，他们会买象征自己或对自己有独特意义的东西。因此，什么时候给孩子“钱”用呢?其实，从3岁开始，就可以尝试，只不过可以参照前面的特点给予不同的数量和目标引导。
给孩子的“零用钱”要不要管
在给孩子“零用钱”方面。很多父母可能都有这样的“两难”：不给孩子“零用钱”吧，孩子会不停地来纠缠，或者会很不高兴，因为“人家都有零用钱”；而且，毕竟有的时候孩子也需要“零用钱”来应急。但另一方面，给了孩子“零用钱”，父母又怕他们乱花，比如买不卫生的食物吃、买“乱七八糟”的东西。因此，经常是父母给了孩子“零用钱”，孩子却享受不到“花”的自在。曾经有个10岁左右的孩子这样说，“没有‘零用钱’的时候，我挺想要的，可是有了却一点儿也不开心，我爸妈每次都要让我报账，而且算得特别仔细。有时候我实在想不起来了。他们就会说我乱花钱。与其这样，还不如不要昵……”那么，作为父母而言。要不要“管”孩子的“零用钱”呢?答案是“肯定的”，只是需要考虑分寸与方式。
如前文所说。对于孩子而言，“花钱”之乐就在于“我做主”。让他们花10元钱的感觉，比你给他买1 00元钱的东西还舒服。因此，父母在“管”孩子的零用钱使用时，首先必须懂得“零用钱”除了消费以外，实际上是孩子“自主性”发展的需要。所以。在“批评”或者“干涉”之前，先要弄懂孩子买那些东西的意义何在。比如j小浣熊干脆面里的水浒英雄卡，父母会觉得没意义，但孩子会觉得意义重大，因为“其他孩子都有”；父母说“悠悠球有一个就是了”，但孩子说“不同的悠悠球有不同的玩法。如果我不会玩，就没人和我玩了”……当大人理解到了孩子“花钱”背后的心理需求，那／4至少在态度、语气上就柔和多了，同孩子的交流也更可能达成沟通。
其次，在“管”的时候，要“破”中有“立”。特别是“立”。行为学家告诉我们，要想塑造孩子的良好行为，最好的办法是从他已有的众多行为中发现“良好”的加以鼓励。这往往比“从无到有”的培养容易得多。比如：孩子可能在一天之内花光了“零用钱”，而且买了一大堆你认为“没意义’：的东西，那么你可以尝试这样来处理：第一，听孩子讲购物的过程与理由，发现可能的“亮点”(诸如：讨价还价、没有出错)与“问题”(诸如：从众消费、买完后悔等)；第二。和孩子交流你的感受与想法；第三，询问孩子下一次会如何处理类似的问题。相信这样的过程，比起简单地责怪与批评要有效的多。
最后，一定记得“管”的最终目标是“不管”，是让孩子完全“自主”。一旦孩子具有了合理“用钱”的能力，父母千万要“该收手时就收手”，以免引发孩子的反感与逆反。当然，可以和孩子不定期地交流一下理财心得和技巧，说不准孩子比大人还有“财商”呢!
切勿用简单的断掉或减缩孩子零用钱的办法，来打消孩子的“不合理念头”，以使孩子走八“说谎”“骗钱”，甚至“顺手牵羊”的歧途——
一个7岁的孩子，为了买“神奇宝贝”磁贴，而从妈妈的钱包里拿走了100元钱，买了满满一书包。
一个10岁的孩子，为了买游戏卡，在学校组织给灾区捐款时，故意对妈妈说：老师要我们每人捐2元，我捐10元钱好不好?妈妈非常赞同孩子的热心。给了10元。结果孩子还是只捐了2元。
一个12岁的男孩，为了买一个妈妈认为“幼稚”的电动组合玩具。省下零用钱，有一次实在口渴，他舍不得花零用钱，竟然跑到超市“拿”起一瓶饮料。趁人“不备”痛饮被抓……
如何引导不同年龄段的孩子合理“用钱”
美国对不同年龄段的儿童设有具体的理财教育目标：3岁，能够辨认硬币和纸币；4岁，知道每枚硬币是多少美分。认识到钱是有限的，无法把商品买光，因此必须做出选择，5岁，知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；6岁，能够找数目不大的钱，能够数大量硬币；7岁，能看价格标签；8岁，知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；9岁，能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；10岁，懂得每周节约一点儿钱，以便大笔开销时使用；11岁，知道从电视广告中发现事实，即能够区别广告宣传与实际商品之间不同；12岁，能够制订并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语；13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。
结合我国国情，给出相关建议供父母参考，请见下表。总体的原则是：循序渐进，由少到多。犹如“自主性”发展有阶梯一样，“用钱”的能力也是逐步发展的。如果父母一直到孩子初中时才给“零用钱”，那么孩子出现类似小学生的“从众消费”现象也并不奇怪。所以，如果父母希望孩子“财商”发达，那么就从小开始培养吧。
何谓“自主性”
自主性即能够自我控制、主动进取。对于每个人而言，都存在“我想……”和“我应该……”之间的矛盾，前者像一个小孩。希望自己能随心所欲；后者像一个严厉的大人。总是提出规范与要求。而“自主性”，就是能够协调“我想”和“我应该”。给出合理而积极的行动决策。比如，在“我想把钱全部花掉”和“我应该尽可能存钱以防万一”之间，“自主的我”会选择“我可以有必要的开销，其余的暂且存起来”这样的合理途径。
可惜的是。父母对孩子自主性的培养往往存在“厚此薄彼”的现象。通常如果与学习有关的。父母会非常看重，比如：独立完成功课。但对于孩子的生活习惯，父母往往“睁一只眼，闭一只眼”。甚至为了学习，其他的都可以牺牲，或者都可以满足。小强大学毕业后已经工作了4年。年收入近5万，但是平时花钱大手大脚，以至于妈妈生病需要医药费。他手中却没有什么积蓄。小强的故事。一方面说明他需要补“合理消费、科学理财”这一课，但同时也恰恰证明了：在他的生活历程中，父母并没有在这一方面给予他有意识地教育与引导。小强的父母只给了小强“学业上的期待”，而没有对他提出“台理消费”乃至“未来反哺”这样的期待。因此，小强可以是一个优秀的硕士毕业生，也有一份不错的职业，但却缺乏自主控制消费、科学理财的能力。
因此，作为父母而言，在看重孩子学习的同时，记得在生活中培育孩子的“自主性”，这不但有利于他独立面对今天的生活，更有利于他有效管理未来的风险，犹如在金融危机中。那些有“存款”的人更安心一样。下面借助“用钱”来谈谈自主性的培育。
什么时候可以给孩子“钱”用
不同年龄的孩子，自主性需求不同，所以对“钱”的意识和使用自然也不同。一般而言，每个人从出生6个月后就有了“自主性”需求，但0～2岁阶段主要以“安全感”为基础，对金钱没有什么概念。父母给予的环境越安全、温暖、可信赖，孩子的自主性发展就越好，越有探索世界、发展自我的愿望。3～6岁的儿童，其自主性充满了“模拟性”，他们喜欢模仿成人世界，对生活中的各种物品、器具产生兴趣，喜欢扮演各种成人角色。因此，“用钱…购物”等游戏开始出现。7-10岁儿童，自主性的特点为“从众性”，他们容易受周围人的影响，比如老师的意见、周围同伴的兴趣等。因此，父母可能经常会看到他们去买“无意义”的东西或“垃圾”食品，比如：有英雄卡的小零食。11～14岁的儿童，随着逻辑思维能力的发展，自我意识更加强烈。在兴趣、行为倾向、个性等方面都更加独立，呈现出“独特性”的选择。这个时候，如果给他们“零用钱”，他们会买象征自己或对自己有独特意义的东西。因此，什么时候给孩子“钱”用呢?其实，从3岁开始，就可以尝试，只不过可以参照前面的特点给予不同的数量和目标引导。
给孩子的“零用钱”要不要管
在给孩子“零用钱”方面。很多父母可能都有这样的“两难”：不给孩子“零用钱”吧，孩子会不停地来纠缠，或者会很不高兴，因为“人家都有零用钱”；而且，毕竟有的时候孩子也需要“零用钱”来应急。但另一方面，给了孩子“零用钱”，父母又怕他们乱花，比如买不卫生的食物吃、买“乱七八糟”的东西。因此，经常是父母给了孩子“零用钱”，孩子却享受不到“花”的自在。曾经有个10岁左右的孩子这样说，“没有‘零用钱’的时候，我挺想要的，可是有了却一点儿也不开心，我爸妈每次都要让我报账，而且算得特别仔细。有时候我实在想不起来了。他们就会说我乱花钱。与其这样，还不如不要昵……”那么，作为父母而言。要不要“管”孩子的“零用钱”呢?答案是“肯定的”，只是需要考虑分寸与方式。
如前文所说。对于孩子而言，“花钱”之乐就在于“我做主”。让他们花10元钱的感觉，比你给他买1 00元钱的东西还舒服。因此，父母在“管”孩子的零用钱使用时，首先必须懂得“零用钱”除了消费以外，实际上是孩子“自主性”发展的需要。所以。在“批评”或者“干涉”之前，先要弄懂孩子买那些东西的意义何在。比如j小浣熊干脆面里的水浒英雄卡，父母会觉得没意义，但孩子会觉得意义重大，因为“其他孩子都有”；父母说“悠悠球有一个就是了”，但孩子说“不同的悠悠球有不同的玩法。如果我不会玩，就没人和我玩了”……当大人理解到了孩子“花钱”背后的心理需求，那／4至少在态度、语气上就柔和多了，同孩子的交流也更可能达成沟通。
其次，在“管”的时候，要“破”中有“立”。特别是“立”。行为学家告诉我们，要想塑造孩子的良好行为，最好的办法是从他已有的众多行为中发现“良好”的加以鼓励。这往往比“从无到有”的培养容易得多。比如：孩子可能在一天之内花光了“零用钱”，而且买了一大堆你认为“没意义’：的东西，那么你可以尝试这样来处理：第一，听孩子讲购物的过程与理由，发现可能的“亮点”(诸如：讨价还价、没有出错)与“问题”(诸如：从众消费、买完后悔等)；第二。和孩子交流你的感受与想法；第三，询问孩子下一次会如何处理类似的问题。相信这样的过程，比起简单地责怪与批评要有效的多。
最后，一定记得“管”的最终目标是“不管”，是让孩子完全“自主”。一旦孩子具有了合理“用钱”的能力，父母千万要“该收手时就收手”，以免引发孩子的反感与逆反。当然，可以和孩子不定期地交流一下理财心得和技巧，说不准孩子比大人还有“财商”呢!
切勿用简单的断掉或减缩孩子零用钱的办法，来打消孩子的“不合理念头”，以使孩子走八“说谎”“骗钱”，甚至“顺手牵羊”的歧途——
一个7岁的孩子，为了买“神奇宝贝”磁贴，而从妈妈的钱包里拿走了100元钱，买了满满一书包。
一个10岁的孩子，为了买游戏卡，在学校组织给灾区捐款时，故意对妈妈说：老师要我们每人捐2元，我捐10元钱好不好?妈妈非常赞同孩子的热心。给了10元。结果孩子还是只捐了2元。
一个12岁的男孩，为了买一个妈妈认为“幼稚”的电动组合玩具。省下零用钱，有一次实在口渴，他舍不得花零用钱，竟然跑到超市“拿”起一瓶饮料。趁人“不备”痛饮被抓……
如何引导不同年龄段的孩子合理“用钱”
美国对不同年龄段的儿童设有具体的理财教育目标：3岁，能够辨认硬币和纸币；4岁，知道每枚硬币是多少美分。认识到钱是有限的，无法把商品买光，因此必须做出选择，5岁，知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；6岁，能够找数目不大的钱，能够数大量硬币；7岁，能看价格标签；8岁，知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；9岁，能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；10岁，懂得每周节约一点儿钱，以便大笔开销时使用；11岁，知道从电视广告中发现事实，即能够区别广告宣传与实际商品之间不同；12岁，能够制订并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语；13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。
结合我国国情，给出相关建议供父母参考，请见下表。总体的原则是：循序渐进，由少到多。犹如“自主性”发展有阶梯一样，“用钱”的能力也是逐步发展的。如果父母一直到孩子初中时才给“零用钱”，那么孩子出现类似小学生的“从众消费”现象也并不奇怪。所以，如果父母希望孩子“财商”发达，那么就从小开始培养吧。