陷阱指数：★★★★
　　“小额贷款之父”孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯不止一次地说过，将小额贷款变成高利润、高增长的行业是在打开“潘多拉魔盒”，因为这将滋生一批只知道赚钱的小额贷款公司，他们从不会担心高息的贷款是否会伤害客户，而缺乏起码的社会责任。如今，“潘多拉魔盒”惩罚的不仅仅是借贷人，更多闻着“馅饼香”的人贪婪地想分食一口，加入放贷行列，却对即将踏入的陷阱懵然不知。
　　【案例】
　　56岁的王悦家中有一套闲置房，由于担心房价会下跌，去年将房子卖掉，获利52万元。接着，他通过朋友介绍，将钱投给担保公司，担保公司开出一年20%的利率。“房子继续出租，一年的租金不过1.5万元，年租金回报率只有2.8%，甚至不如银行定期存款。房子卖掉后，将钱拿去放贷，按20%的年利率计算，一年就能拿到10万多元，收益远远超过其他投资渠道。”王悦表示，担保公司承诺资金会借给实力雄厚、信誉好的大老板，风险很小。今年5月，王悦投资的担保公司破产，老板“跑路”，连介绍王悦借贷的朋友也损失惨重。还未尝到甜头的王悦，面对这样的结局，无所适从，虽然最后将该担保公司告上法庭，但至今仍未追回损失的钱财。
　　在信贷紧缩、楼市调控背景下，民间资金缺乏投资渠道，同时，中小制造类企业、房地产、矿业等行业资金需求量大，于是民间借贷空间迅速扩大。目前仅浙江民间资本就高达万亿元，他们通过小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，月息回报普遍在2分以上，最高的甚至达5分，即年利率60%。
　　面对如此高的利息，很多像王悦这样朋友想在其中分一杯羹，却不想最终是血本无归。类似案例比比皆是。曾经因高利贷泛滥而成为“宝马县”的江苏省泗洪县，在借贷大户“跑路”、停止付息后，出现高利贷市场崩盘情况，众多放贷人血本无归。江苏省启东市在年中出现信用社员工当高利贷掮客，因为资金链断裂而出现离职、逃跑甚至跳楼等情况。福建省厦门市连续爆出民间高利贷崩盘大案，涉嫌介入高利贷的既有担保公司负责人，还包括银行高管。今年中旬，温州陷入弃房潮，借贷人血本无归。在疯狂的高息民间借贷背后，暗藏着巨大危机。
　　【点评】
　　民间资金热衷高利贷，反映出当前贷款结构不合理，中小企业融资困难，房地产行业死守挣扎和矿业追逐暴利。一旦经济环境发生变化，房价、大宗商品价格下跌，民间高利贷极有可能爆发巨大风险。需要特别注意的是，民间借贷利率只有在同期央行基准利率的4倍以内，才符合监管层对于民间借贷利率的要求；反之，则属于高利贷，不受法律保护。
　　民间借贷谨防风险
　　要问清用途
　　《民法通则》规定，合法借贷关系受法律保护，违反法律、社会公共利益及以合法形式掩盖非法目的民事行为无效。
　　要摸清信用
　　根据法律规定，即使诉讼，穷尽法律措施，没有偿还能力，最后也难以执行到位。所以在借贷前要摸清对方是否有偿还贷款的能力。
　　莫贪高利
　　高利、利滚利，借款人往往以高利息为诱饵借款或非法集资。根据相关规定，民间借贷利率可适当高于银行借贷利率，因利率发生争议可比照银行同类贷款利率计息。但不能超过同期央行基准利率的4倍。
　　核对身份
　　问清是个人还是其单位借款。如债务人身份不明，在诉讼中，就有可能在单位借款与个人借款之间相互推诿，给实现债权带来麻烦。同时，最好能留下借款人身份证复印件，防止日后可能诉讼而不知对方基本情况。
　　提供担保
　　有保证人的借贷债务到期后，债务人无能力清偿、无法清偿或债务人下落不明的，由保证人承担连带责任。所以，为保险起见，可要求借款人提供担保或第三人为保证人，数额较大还可公证，在借款人提供担保时，如是房屋、车辆或记名债券、股票、定期存折，在仔细审查证件有效性的同时，要到有关部门登记。
　　立下字据
　　口说无凭，一旦借款人否认，难以举证，告到法院也是败诉。所以，要订立书面协议或写借条，写清双方姓名、住址、借款数额、借还款时间等合法内容。同时要求借款人当面书写借条并亲笔签名，最好有人在场见证。