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在商务部市场秩序司、国务院国资委协会办的大力支持下,《WTO经济导刊》开设了“行业信用建设”专栏。在专栏的基础上,本刊将推出“信用中国——大型系列报道”活动。该活动在充分利用自身媒体(平面媒体、网络媒体群)优势的同时,还将联合国内主流网络媒体,共同宣传报道我国行业信用建设,为行业信用建设创造良好的发展环境,推动中国市场经济信用建设发展。
市场经济是信用经济,这一点孔庆泰深信不疑。
这些年孔庆泰一直很忙碌,从2002开始,他一刻也没有停止过信用理念的宣传与推广。但是这项工作的推广并不是想象的那么轻松。
2003年“非典”期间,面对北京城乡贸易中心、北京华普超市、王致和食品集团有限公司等6家企业的信用评价宣讲,从总经理到领导班子成员,再到中层管理干部,他与北京商联会常务副会长张锡林一道共演讲了18遍,每家企业3遍。
当全球金融风暴袭来,中小企业首当其冲。身为中国中小商业企业协会副会长兼秘书长的孔庆泰更加忙碌了。眼下,融资难成为协会许多中小企业会员发展面临的最大障碍,由于中小企业的信用状况和还款能力比起大企业来都比较弱,在金融风暴肆虐的时刻,银行的钱袋子也捂得更紧了。
中小企业为资金所困
“面对融资难,在呼吁扶持中小企业发展政策的同时,企业还应该从自身找原因,自身的信用状况是否足够的好,这样才能摆正心态,重视加强信用建设,实现企业的可持续发展。”面对当下中小企业融资难的问题,孔庆泰表现得非常冷静。
在中国,目前九成以上的企业都是中小企业,他们面临着共同的困境:融资难,但是他们对于我国经济发展的作用却是十分巨大的。
从中国银行业监督管理委员会副主席王兆星5月份提供的信息来看。目前,我国约有99%的企业是中小企业。中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,提供了75%以上的城镇就业岗位,吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、70%以上的新增就业人员、70%以上的农村转移劳动力。这一组数据充分说明,中小企业在当前“保增长、扩内需、调结构”战略当中的重要作用。
对于中小企业融资难的问题,孔庆泰认为原因主要有三个方面:一是社会上还没有充分认识到中小企业在国家发展中的巨大作用;二是身处市场经济的银行业,为了规避自身的风险也喜欢“喜大厌小,嫌贫爱富”;三是广大中小企业自身的信用状况不够好。
当然中小企业贷款难还有另外一个深层次的原因,就是银行在放贷之前,需要花大量的时间、人力和财力对中小企业的资信情况和还款能力进行调查,和对大企业的贷款相比,银行担负着更高的成本,但同时还面临着更大的风险。而在欧美等金融市场发达的国家,都建立有完备的征信体系,银行在放贷之前,查一下征信体系就能掌握企业的基本情况,这样就大大减轻了银行的成本和风险,也让它们为中小企业贷款有更多的积极性。
中国人民银行征信管理局副局长黄慕东在接受媒体采访时也表示:“中小企业融资难,要有抵押物,但是中小企业有多少真正符合银行条件的抵押物,包括我们搞中小企业融资性担保,那么担保机构要有一个代偿能力,风险也不能完全的转嫁给担保机构,所以这实际上是中小企业融资的一个瓶颈,在这种情况下,如果我们培养企业的信用意识,不断地累计他的信用记录,让商业银行能够了解他,他是一个诚实守信的企业,那么今后我们的信用贷款就成为现实。”
从2000万到2个亿:信用是“隐形的翅膀”
在采访过程中,孔庆泰谈起信用时,对于山东的一家化工企业总是津津乐道。这家企业正是因为信用成就了自身的发展,孔庆泰说,这个例子对于理解信用对于企业巨大的促进作用很有说服力。
山东日照市有一家岚星化工工业有限公司,主要从事轮胎用的硅69、硅75的生产,它的成长从无到有,从小到大的发展过程无不体现着信用的力量。
这家企业的老板叫林相英,原先是做水产品生意的,并不懂化工工艺。1989年,林相英白手起家,创办了日照岚山区第一家私营冷藏加工厂——日照市岚山渔港冷藏加工厂,经过数十年的发展取得巨大发展。
这家企业在银行贷款的过程中,从不拖欠银行的还款日期。每当还款日期临近的时候,林相英总是想办法,千方百计地先把贷款还上,她的这种按期还本付息的做法,使得企业的信用记录十分优良。
在日常经营中,林相英依法纳税,主动上交企业税款。当员工遇到困难时,她总是尽力去帮助,问寒问暖,让员工感受到家的温暖。在同合作伙伴的商业往来过程中,履行合同条款,诚信经商,她所体现的诚信也赢得了合作伙伴的赞赏。
林相英在经营企业的过程中,诚信经营,积极履行企业的社会责任,注重利益相关方的利益,这就为企业的发展提供了源源不断的动力和机遇。
因为林相英的诚信在当地小有名气,山东大学的教授主动找到了她,一起办了一个研究所,主要研究、开发、生产硅烷偶联剂等有机硅系列产品,这是一种防止轮胎爆胎的添加剂。
当时,世界500强企业德国德固赛集团正在中国寻求合作伙伴,寻找了许久,一直都没有找到合适的对象。后来德固赛集团在网上看到了山东的这家化工企业,了解到企业的信用度很高,照章纳税、从不拖欠银行的贷款,注重利益相关方的利益,是一家社会责任履行得很不错的企业。
经过两年的洽谈,2005年12月双方共同出资成立德固赛岚星(日照)化学工业有限公司,合资公司主要采用全球最先进的技术生产Si-69、固体硅烷偶联剂等功能产品。德固赛占股51%,按照惯例应该担任合资公司的董事长和法人,因为林相英比较讲诚信,德方主动提出董事长和法人代表由她来出任。
目前,这家企业的销售额从2000万提高到了2个亿的规模,彰显出了信用的无穷力量。林相英也先后被授予“山东省优秀科技民营企业家”、“全国三八红旗手”、“日照市五一劳动奖章”等荣誉称号。
中小企业信用等级评价任重道远
“信用是企业最重要、最核心的资产,中小企业的信用不是别人封的,而是企业常年日积月累,甚至几十年,上百年逐渐积累下来的结果。”孔庆泰是这样理解信用的价值。
在第一批行业信用评价试点工作协会商会中,中国中小商业企业协会就名列其中。之后,协会开始着手构建中小商业企业的信用等级评价系统。
孔庆泰表示,开展组织和实施“全国中小企业信用等级评价”是规范市场经济秩序,促进我国中小商业企业健康成长,树立群体信用形象的重要举措。他说,我国中小商业企业担负着广大民众生活供应、安排就业再就业、繁荣活跃市场的重任。中国中小商业企业协会作为全国首批试点协会之一,近年来在中小企业信用体系建设方面开展了积极的探索,制定了《中国中小商业企业商务信用等级评定标准》和《中国中小商业企业商务信用等级评定管理办法》,确定了信用等级评价领导机构、初评推荐机构和全国评价委员会。
据孔庆泰介绍,在企业自愿、不以赢利为目的、不能乱收费和严格按程序办事的前提下,2007年该协会总共上报的企业是82家,最后筛选出65家上榜企业。到目前为止,协会一共评出了122家上榜企业,其中AAA级企业有99家,AA级企业21家,A级企业2家。
尽管评选出了众多的AAA级企业,但是中小企业的融资难的形势依然不容乐观。在孔庆泰看来,社会上虽然大张旗鼓地在支持中小企业,但是真正落实下来的并不尽人意,许多文件都成了一纸空文。从实际情况来看,对于中小企业的支持并没有取得实质上的效果,从整体来看中小企业融资难问题的解决还很遥远。
与此同时,孔庆泰也指出中小企业自身的信用还存在不少问题,首先是信用意识差,信用观念亟需加强;其次是中小企业的信用能力也比较低,可供抵押的物品不多;第三是中小企业的失信行为较多,在制假售假、偷税漏税、恶意逃避债务方面也很严重。这些方面也是中小企业融资难的重要方面。
两大设想:破解中小企业融资难
“中小企业信用的构建应该由小到大,从办企业的那一天开始就要把信用基础打好,这样企业才会实现可持续的发展。一家企业如果老想着‘打擦边球’,永远也不会成为冠军,不讲信用的企业早晚都得出事。”对于中小企业的失信行为,孔庆泰发出了忠告。
据了解,中小商业企业协会在构建中小企业信用体系的时候,提出了信用体系构建的四个标准:一是企业是不是遵纪守法、依法纳税;二是企业对利益相关方是否讲信用,履行合作的协议;三是企业对消费者是不是讲诚信,不制造、销售伪劣假冒产品,不搞虚假宣传;四是企业对员工是否负责任,讲不讲信用。
面对许多中小企业对于信用等级评价工作的不理解,认为信用评价的作用不是很大,孔庆泰在此给他们吃了一个定心丸。
他认为信用等级评价工作对于中小企业发展的作用还是非常大的。首先在贷款方面,当企业向银行申请贷款的时候,银行就可以把企业的信用等级作为一个极为重要的参考指标,信用高的企业获得银行贷款就会相对容易些,信用比较差的企业贷款就比较困难;其次,可以优化企业的外部经营环境,减少有关行政管理部门检查的次数和力度,但是不可能代替他们的检查,可以作为一个比较重要的佐证和参考;第三可以得到消费者的认可。在消费过程中,消费者非常看中企业的信用状况;第四在招标、投标过程中,信用等级高的企业有更多的中标机会。
然而当中小企业信用建设在一步步推进的时候,融资难的问题又该如何解决呢?
孔庆泰停顿片刻,说出了自己的两个设想,这是他思考了很久的结果。他认为中小企业融资难的问题能通过这两种方法解决。
第一是广大的中小企业联合起来集体担保,共同维护借款的信用,组成集体担保联合体,因为单个的企业取得银行的贷款很难,联合起来担保的话,从银行贷款就会变得容易些,这就变成了集体担保、抱团取暖。
第二是成立独立的银行,专门用来服务中小企业。目前包头商业银行就符合这个特点,也使其成为金融创新中小企业服务的一个样本。这家银行有三个理念:一是“没有不还款的客户,只有做不好的银行”;二是“改变不了别人,就改变自己”,中小企业一般都没有财务报表、计划报表,该银行却认为这不是中小企业的缺点,而是他们的特点;三是“信贷向下延伸,细分客户,与企业一道成长”。截至2008年末,已累计发放19667笔,贷款41.6亿元,贷款余额19.5亿元,不良率始终控制在0.2-0.4%,而且利润也十分可观。
最后,孔庆泰向社会各界呼吁:“要彻底解决中小企业融资难的问题,需要各方的共同努力,才能真正从根本上化解这一难题。”
市场经济是信用经济,这一点孔庆泰深信不疑。
这些年孔庆泰一直很忙碌,从2002开始,他一刻也没有停止过信用理念的宣传与推广。但是这项工作的推广并不是想象的那么轻松。
2003年“非典”期间,面对北京城乡贸易中心、北京华普超市、王致和食品集团有限公司等6家企业的信用评价宣讲,从总经理到领导班子成员,再到中层管理干部,他与北京商联会常务副会长张锡林一道共演讲了18遍,每家企业3遍。
当全球金融风暴袭来,中小企业首当其冲。身为中国中小商业企业协会副会长兼秘书长的孔庆泰更加忙碌了。眼下,融资难成为协会许多中小企业会员发展面临的最大障碍,由于中小企业的信用状况和还款能力比起大企业来都比较弱,在金融风暴肆虐的时刻,银行的钱袋子也捂得更紧了。
中小企业为资金所困
“面对融资难,在呼吁扶持中小企业发展政策的同时,企业还应该从自身找原因,自身的信用状况是否足够的好,这样才能摆正心态,重视加强信用建设,实现企业的可持续发展。”面对当下中小企业融资难的问题,孔庆泰表现得非常冷静。
在中国,目前九成以上的企业都是中小企业,他们面临着共同的困境:融资难,但是他们对于我国经济发展的作用却是十分巨大的。
从中国银行业监督管理委员会副主席王兆星5月份提供的信息来看。目前,我国约有99%的企业是中小企业。中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,提供了75%以上的城镇就业岗位,吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、70%以上的新增就业人员、70%以上的农村转移劳动力。这一组数据充分说明,中小企业在当前“保增长、扩内需、调结构”战略当中的重要作用。
对于中小企业融资难的问题,孔庆泰认为原因主要有三个方面:一是社会上还没有充分认识到中小企业在国家发展中的巨大作用;二是身处市场经济的银行业,为了规避自身的风险也喜欢“喜大厌小,嫌贫爱富”;三是广大中小企业自身的信用状况不够好。
当然中小企业贷款难还有另外一个深层次的原因,就是银行在放贷之前,需要花大量的时间、人力和财力对中小企业的资信情况和还款能力进行调查,和对大企业的贷款相比,银行担负着更高的成本,但同时还面临着更大的风险。而在欧美等金融市场发达的国家,都建立有完备的征信体系,银行在放贷之前,查一下征信体系就能掌握企业的基本情况,这样就大大减轻了银行的成本和风险,也让它们为中小企业贷款有更多的积极性。
中国人民银行征信管理局副局长黄慕东在接受媒体采访时也表示:“中小企业融资难,要有抵押物,但是中小企业有多少真正符合银行条件的抵押物,包括我们搞中小企业融资性担保,那么担保机构要有一个代偿能力,风险也不能完全的转嫁给担保机构,所以这实际上是中小企业融资的一个瓶颈,在这种情况下,如果我们培养企业的信用意识,不断地累计他的信用记录,让商业银行能够了解他,他是一个诚实守信的企业,那么今后我们的信用贷款就成为现实。”
从2000万到2个亿:信用是“隐形的翅膀”
在采访过程中,孔庆泰谈起信用时,对于山东的一家化工企业总是津津乐道。这家企业正是因为信用成就了自身的发展,孔庆泰说,这个例子对于理解信用对于企业巨大的促进作用很有说服力。
山东日照市有一家岚星化工工业有限公司,主要从事轮胎用的硅69、硅75的生产,它的成长从无到有,从小到大的发展过程无不体现着信用的力量。
这家企业的老板叫林相英,原先是做水产品生意的,并不懂化工工艺。1989年,林相英白手起家,创办了日照岚山区第一家私营冷藏加工厂——日照市岚山渔港冷藏加工厂,经过数十年的发展取得巨大发展。
这家企业在银行贷款的过程中,从不拖欠银行的还款日期。每当还款日期临近的时候,林相英总是想办法,千方百计地先把贷款还上,她的这种按期还本付息的做法,使得企业的信用记录十分优良。
在日常经营中,林相英依法纳税,主动上交企业税款。当员工遇到困难时,她总是尽力去帮助,问寒问暖,让员工感受到家的温暖。在同合作伙伴的商业往来过程中,履行合同条款,诚信经商,她所体现的诚信也赢得了合作伙伴的赞赏。
林相英在经营企业的过程中,诚信经营,积极履行企业的社会责任,注重利益相关方的利益,这就为企业的发展提供了源源不断的动力和机遇。
因为林相英的诚信在当地小有名气,山东大学的教授主动找到了她,一起办了一个研究所,主要研究、开发、生产硅烷偶联剂等有机硅系列产品,这是一种防止轮胎爆胎的添加剂。
当时,世界500强企业德国德固赛集团正在中国寻求合作伙伴,寻找了许久,一直都没有找到合适的对象。后来德固赛集团在网上看到了山东的这家化工企业,了解到企业的信用度很高,照章纳税、从不拖欠银行的贷款,注重利益相关方的利益,是一家社会责任履行得很不错的企业。
经过两年的洽谈,2005年12月双方共同出资成立德固赛岚星(日照)化学工业有限公司,合资公司主要采用全球最先进的技术生产Si-69、固体硅烷偶联剂等功能产品。德固赛占股51%,按照惯例应该担任合资公司的董事长和法人,因为林相英比较讲诚信,德方主动提出董事长和法人代表由她来出任。
目前,这家企业的销售额从2000万提高到了2个亿的规模,彰显出了信用的无穷力量。林相英也先后被授予“山东省优秀科技民营企业家”、“全国三八红旗手”、“日照市五一劳动奖章”等荣誉称号。
中小企业信用等级评价任重道远
“信用是企业最重要、最核心的资产,中小企业的信用不是别人封的,而是企业常年日积月累,甚至几十年,上百年逐渐积累下来的结果。”孔庆泰是这样理解信用的价值。
在第一批行业信用评价试点工作协会商会中,中国中小商业企业协会就名列其中。之后,协会开始着手构建中小商业企业的信用等级评价系统。
孔庆泰表示,开展组织和实施“全国中小企业信用等级评价”是规范市场经济秩序,促进我国中小商业企业健康成长,树立群体信用形象的重要举措。他说,我国中小商业企业担负着广大民众生活供应、安排就业再就业、繁荣活跃市场的重任。中国中小商业企业协会作为全国首批试点协会之一,近年来在中小企业信用体系建设方面开展了积极的探索,制定了《中国中小商业企业商务信用等级评定标准》和《中国中小商业企业商务信用等级评定管理办法》,确定了信用等级评价领导机构、初评推荐机构和全国评价委员会。
据孔庆泰介绍,在企业自愿、不以赢利为目的、不能乱收费和严格按程序办事的前提下,2007年该协会总共上报的企业是82家,最后筛选出65家上榜企业。到目前为止,协会一共评出了122家上榜企业,其中AAA级企业有99家,AA级企业21家,A级企业2家。
尽管评选出了众多的AAA级企业,但是中小企业的融资难的形势依然不容乐观。在孔庆泰看来,社会上虽然大张旗鼓地在支持中小企业,但是真正落实下来的并不尽人意,许多文件都成了一纸空文。从实际情况来看,对于中小企业的支持并没有取得实质上的效果,从整体来看中小企业融资难问题的解决还很遥远。
与此同时,孔庆泰也指出中小企业自身的信用还存在不少问题,首先是信用意识差,信用观念亟需加强;其次是中小企业的信用能力也比较低,可供抵押的物品不多;第三是中小企业的失信行为较多,在制假售假、偷税漏税、恶意逃避债务方面也很严重。这些方面也是中小企业融资难的重要方面。
两大设想:破解中小企业融资难
“中小企业信用的构建应该由小到大,从办企业的那一天开始就要把信用基础打好,这样企业才会实现可持续的发展。一家企业如果老想着‘打擦边球’,永远也不会成为冠军,不讲信用的企业早晚都得出事。”对于中小企业的失信行为,孔庆泰发出了忠告。
据了解,中小商业企业协会在构建中小企业信用体系的时候,提出了信用体系构建的四个标准:一是企业是不是遵纪守法、依法纳税;二是企业对利益相关方是否讲信用,履行合作的协议;三是企业对消费者是不是讲诚信,不制造、销售伪劣假冒产品,不搞虚假宣传;四是企业对员工是否负责任,讲不讲信用。
面对许多中小企业对于信用等级评价工作的不理解,认为信用评价的作用不是很大,孔庆泰在此给他们吃了一个定心丸。
他认为信用等级评价工作对于中小企业发展的作用还是非常大的。首先在贷款方面,当企业向银行申请贷款的时候,银行就可以把企业的信用等级作为一个极为重要的参考指标,信用高的企业获得银行贷款就会相对容易些,信用比较差的企业贷款就比较困难;其次,可以优化企业的外部经营环境,减少有关行政管理部门检查的次数和力度,但是不可能代替他们的检查,可以作为一个比较重要的佐证和参考;第三可以得到消费者的认可。在消费过程中,消费者非常看中企业的信用状况;第四在招标、投标过程中,信用等级高的企业有更多的中标机会。
然而当中小企业信用建设在一步步推进的时候,融资难的问题又该如何解决呢?
孔庆泰停顿片刻,说出了自己的两个设想,这是他思考了很久的结果。他认为中小企业融资难的问题能通过这两种方法解决。
第一是广大的中小企业联合起来集体担保,共同维护借款的信用,组成集体担保联合体,因为单个的企业取得银行的贷款很难,联合起来担保的话,从银行贷款就会变得容易些,这就变成了集体担保、抱团取暖。
第二是成立独立的银行,专门用来服务中小企业。目前包头商业银行就符合这个特点,也使其成为金融创新中小企业服务的一个样本。这家银行有三个理念:一是“没有不还款的客户,只有做不好的银行”;二是“改变不了别人,就改变自己”,中小企业一般都没有财务报表、计划报表,该银行却认为这不是中小企业的缺点,而是他们的特点;三是“信贷向下延伸,细分客户,与企业一道成长”。截至2008年末,已累计发放19667笔,贷款41.6亿元,贷款余额19.5亿元,不良率始终控制在0.2-0.4%,而且利润也十分可观。
最后,孔庆泰向社会各界呼吁:“要彻底解决中小企业融资难的问题,需要各方的共同努力,才能真正从根本上化解这一难题。”