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摘 要：金融产品的创新研究在近些年来颇受行业重视，而伴随着商业银行结构的不断改革，金融产品在创新上也面临了种种困境，为了实现金融创新产品的发展，促进行业的不断进步，本文针对商业银行金融创新过程中的困境进行分析，并采取相关的策略打开突破口，以期更好的为商业银行的综合发展提供动力。
关键词：商业银行;金融创新;困
行业内的一些專家认为，商业银行金融创新是一种崭新的形式，这种形式可能是引入新产品，也可能是开辟新市场，甚至有可能是将商业银行的结构模式进行转变;也有的专家认为，时代发展下，商业银行进行金融创新是必然需求，信息技术的不断发展让商业银行必须在相关金融业务上做出创新举措，这样才能不被网络时代所淘汰。由此可见，所谓的商业银行金融创新，指的就是商业银行在发展过程中推出创新型产品，这种创新型产品既能够满足投资者的需求，又能够使银行收获更多的效益，。
一、商业银行金融创新的目的
纵观我国金融创新的发展历程，伴随着经济体制的不断改革，金融创新也在逐步深化。如今金融创新的内容越来越丰富，各种创新业务的形式也多种多样，例如创新型的金融管理制度，创新型的金融组织制度，创新型的金融业务，都属于金融创新的范畴，另外金融市场也在不断创新，不断进行完善，多层次、多类别的金融市场体系，使整个行业变得更加丰富。
1、金融创新与我国商业银行发展呈正相关的关系
国有商业银行在近些年来发生了许多改变，追溯其源头，还应从20世纪90年代说起，当时国有商业银行刚刚开始实行分业经营，所以需要对相关金融业务进行改革与调整，后来中国加入了世界贸易组织，银行的金融业务实现了进一步的扩张，这为商业银行的改革提供了极大的推动作用，金融产品也随之实现了进一步的创新。21世纪，在经济全球化的大背景下，国际金融体系也进行了一系列的改革，新的国际金融准则的出现为国际金融体系公平公正提供了保障，完善的国际金融体系能够有效的预防金融危机，应对金融界中的意外情况。从某种程度上来看，银行业务与金融创新中的衍生品已经实现了多个方面的交集，这意味着我国商业银行与金融创新在发展过程中呈现出相关的趋势。
2、我国金融创新已经全方位逐步展开
目前我国四大商业银行的股份制改造工作已经完成，当前银行业金融机构的结构是多元所有制，在整个体制中包括中央银行、股份制商业银行，城市商业银行等，这意味着商业银行体制正在向完善化靠拢。另外，各种形式的市场也逐渐建立，其中包括货币市场、零售市场、批发市场、外汇统一市场等等，这些都是金融创新过程中逐渐衍生的部分。信息技术的发展让金融业务与电子信息技术之间实现了融合，电子信息技术在金融行业中的广泛应用，使金融机构有了更广阔的发展空间，我国大部分金融机构在业务上都实现了电子化，这对于商业银行的创新发展来说是重要的推动力，同时也极大的提高了银行的服务功能，帮助银行提升服务质量。
3、金融创新动机仍不明确，创新上缺乏自己的特色
面对风云变幻的金融市场，占领市场份额，争夺市场资源，谋求最大的利益是金融创新的真正动机，这也是商业银行生存下去的法则，但当前，很多商业银行在创新过程中自身的特色不够明显，无法摆脱政府的干预，所以创新工作一直受到影响。我国大多数商业银行在创新方式上采用的是引进式创新，这种创新形式与首创之间有着明显的差别，在引进的过程中没有考虑到自身的优势特点，也缺乏对当前市场环境的考量，所以不仅金融业务没有特色，而且缺少对市场独立开发的能力。
二、我国商业银行金融创新面临的困境
1、同质性现象
总的来看，当前我国商业银行在金融创新上的同质性现象比较严重，这是因为我国金融创新发展起步较晚，很多产品效仿了其他国家，非但没有本土特色，更是缺少原创性，这样的金融产品不仅与我国的实际经济发展情况之间存在出入，而且也很难适应我国人民群众的需求，所以这种创新产品很难在市场上进行推广，一方面造成了创新的失败，另一方面也使资金无端浪费。创新的根本需要极高的自主意识，这种形式的创新，非但不会提高商业银行在金融创新上的积极性质，甚至还会影响整个市场的发展。
2、创新机制不完善
在我国，大部分商业银行的金融产品所采取的流程都是由总行进行开发，各个网点进行营销，显然，这样的机制是存在漏洞的。没有一套完整的管理体系和创新机制，商业银行金融创新实现健康发展极为困难，这样的机制下，不仅产品适应性低，甚至还会影响了金融资源的配置问题。另外，当前商业银行金融创新过程中，产品开发与产品营销无法保持统一，对于客户的反馈无法进行有效的收集，导致商业银行在金融产品创新上没有切实符合市场的需求，因此陷入了困境。
3、市场监管薄弱
我国商业银行金融创新在市场监管上存在一定的问题，市场监管薄弱让金融创新频频陷入困境，这种薄弱主要表现在两个方面。
首先，没有一套完善的金融市场征信体系，征信体系对于企业和个人的信用来说有着重要作用，而一旦缺乏征信体系，对于企业和个人的信用信息收集就十分困难，银行想要在金融产品创新上有更深层次的研究，需要对个人及企业的信用程度给予依赖，特别是一些风险程度较高的金融产品，想要得到推广必须考虑到这一点。
其次，市场监管存在一定的滞后性，这种滞后性导致金融市场在监管过程中迟迟不能够走在时代的前沿，一直处于落后的状态，这对于金融产品的高效发展的影响是负面的。
三、我国商业银行金融创新突破路径
1、提高金融创新的原创性
为了使商业银行金融创新能够在市场上有明确的定位，创新的原创性必须重视起来，这是商业银行金融创新发展的先决条件，为了明确定位，银行需要完成两项任务。
首先，了解市场的金融需求，对我国人民群众的风险偏好以及消费观念进行全面的了解，特别是在金融产品上，一定要进行多方走访调查;其次，要将客户群体进行分类，现在的标准可以多样化，例如，按照区域对客户群体进行分类，就可以将客户分为经济发达地区客户，经济一般地区客户，以及经济落后地区客户，这样一些灵活性较高的金融产品，就可以选择在经济发达的区域推出，相对落后的区域则可以推行保守的金融产品。在分类上还可以按照风险偏好以及年龄等因素进行分类，能够将客户群体的需求分辨的更清晰。
2、健全内部创新机构
为了使我国商业银行的金融创新能够突破困境，需要商业银行对内部创新机构进行完善。第一，要对内部管理进行优化，重视内部交流和约束机制，确保金融创新能够有所保障;第二，要对创新机制进行完善，根据客户的不同需求，对金融产品的创新规划进行调整，重视金融产品的周期性与实效性，使产品能够以一种科学的创新机制进行推广。
3、加快金融创新监管改革
银行金融创新的过程中，一方面要完善自身的结构，另一方面也需要监管部门的配合，完善的监管制度，这对于商业银行金融创新的发展也有着至关重要的影响。金融创新监管需要进行适当的改革，丰富市场主体，市场的广度拓宽，使更多的金融工具能够得到满足，监管部门还应该对征信体系进行完善，为商业银行提供相关的信用信息，结合网络技术，追踪用户的资金交易。新的市场环境下，商业银行想要实现金融创新，监管必须进行改革，只有这样才能够为本土银行自主创新提供有利的条件，为金融市场的改革提供动力。
总结：经济全球化的大背景下，互联网金融登上了历史舞台，伴随着我国金融市场的包容度和开放度越来越强，商业银行必须在金融创新上做出成绩，尽管当前我国商业银行在金融创新上已经取得了不小的进步，但仍然有提升的空间，需要踏实走好每一步，解决当下困境，寻求突破路径，实现商业银行金融创新的发展。
参考文献：
[1]张德茂，蒋亮.金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用与路径[J].西南金融，2018（11）：13-19.
[2]王方.我国商业银行金融创新困境及突破分析[J].时代金融，2017（17）：102+104.
[3]吴飞虹.关于国有商业银行金融创新的构建思考[J].金融理论与教学，2017（03）：27-32.
关键词：商业银行;金融创新;困
行业内的一些專家认为，商业银行金融创新是一种崭新的形式，这种形式可能是引入新产品，也可能是开辟新市场，甚至有可能是将商业银行的结构模式进行转变;也有的专家认为，时代发展下，商业银行进行金融创新是必然需求，信息技术的不断发展让商业银行必须在相关金融业务上做出创新举措，这样才能不被网络时代所淘汰。由此可见，所谓的商业银行金融创新，指的就是商业银行在发展过程中推出创新型产品，这种创新型产品既能够满足投资者的需求，又能够使银行收获更多的效益，。
一、商业银行金融创新的目的
纵观我国金融创新的发展历程，伴随着经济体制的不断改革，金融创新也在逐步深化。如今金融创新的内容越来越丰富，各种创新业务的形式也多种多样，例如创新型的金融管理制度，创新型的金融组织制度，创新型的金融业务，都属于金融创新的范畴，另外金融市场也在不断创新，不断进行完善，多层次、多类别的金融市场体系，使整个行业变得更加丰富。
1、金融创新与我国商业银行发展呈正相关的关系
国有商业银行在近些年来发生了许多改变，追溯其源头，还应从20世纪90年代说起，当时国有商业银行刚刚开始实行分业经营，所以需要对相关金融业务进行改革与调整，后来中国加入了世界贸易组织，银行的金融业务实现了进一步的扩张，这为商业银行的改革提供了极大的推动作用，金融产品也随之实现了进一步的创新。21世纪，在经济全球化的大背景下，国际金融体系也进行了一系列的改革，新的国际金融准则的出现为国际金融体系公平公正提供了保障，完善的国际金融体系能够有效的预防金融危机，应对金融界中的意外情况。从某种程度上来看，银行业务与金融创新中的衍生品已经实现了多个方面的交集，这意味着我国商业银行与金融创新在发展过程中呈现出相关的趋势。
2、我国金融创新已经全方位逐步展开
目前我国四大商业银行的股份制改造工作已经完成，当前银行业金融机构的结构是多元所有制，在整个体制中包括中央银行、股份制商业银行，城市商业银行等，这意味着商业银行体制正在向完善化靠拢。另外，各种形式的市场也逐渐建立，其中包括货币市场、零售市场、批发市场、外汇统一市场等等，这些都是金融创新过程中逐渐衍生的部分。信息技术的发展让金融业务与电子信息技术之间实现了融合，电子信息技术在金融行业中的广泛应用，使金融机构有了更广阔的发展空间，我国大部分金融机构在业务上都实现了电子化，这对于商业银行的创新发展来说是重要的推动力，同时也极大的提高了银行的服务功能，帮助银行提升服务质量。
3、金融创新动机仍不明确，创新上缺乏自己的特色
面对风云变幻的金融市场，占领市场份额，争夺市场资源，谋求最大的利益是金融创新的真正动机，这也是商业银行生存下去的法则，但当前，很多商业银行在创新过程中自身的特色不够明显，无法摆脱政府的干预，所以创新工作一直受到影响。我国大多数商业银行在创新方式上采用的是引进式创新，这种创新形式与首创之间有着明显的差别，在引进的过程中没有考虑到自身的优势特点，也缺乏对当前市场环境的考量，所以不仅金融业务没有特色，而且缺少对市场独立开发的能力。
二、我国商业银行金融创新面临的困境
1、同质性现象
总的来看，当前我国商业银行在金融创新上的同质性现象比较严重，这是因为我国金融创新发展起步较晚，很多产品效仿了其他国家，非但没有本土特色，更是缺少原创性，这样的金融产品不仅与我国的实际经济发展情况之间存在出入，而且也很难适应我国人民群众的需求，所以这种创新产品很难在市场上进行推广，一方面造成了创新的失败，另一方面也使资金无端浪费。创新的根本需要极高的自主意识，这种形式的创新，非但不会提高商业银行在金融创新上的积极性质，甚至还会影响整个市场的发展。
2、创新机制不完善
在我国，大部分商业银行的金融产品所采取的流程都是由总行进行开发，各个网点进行营销，显然，这样的机制是存在漏洞的。没有一套完整的管理体系和创新机制，商业银行金融创新实现健康发展极为困难，这样的机制下，不仅产品适应性低，甚至还会影响了金融资源的配置问题。另外，当前商业银行金融创新过程中，产品开发与产品营销无法保持统一，对于客户的反馈无法进行有效的收集，导致商业银行在金融产品创新上没有切实符合市场的需求，因此陷入了困境。
3、市场监管薄弱
我国商业银行金融创新在市场监管上存在一定的问题，市场监管薄弱让金融创新频频陷入困境，这种薄弱主要表现在两个方面。
首先，没有一套完善的金融市场征信体系，征信体系对于企业和个人的信用来说有着重要作用，而一旦缺乏征信体系，对于企业和个人的信用信息收集就十分困难，银行想要在金融产品创新上有更深层次的研究，需要对个人及企业的信用程度给予依赖，特别是一些风险程度较高的金融产品，想要得到推广必须考虑到这一点。
其次，市场监管存在一定的滞后性，这种滞后性导致金融市场在监管过程中迟迟不能够走在时代的前沿，一直处于落后的状态，这对于金融产品的高效发展的影响是负面的。
三、我国商业银行金融创新突破路径
1、提高金融创新的原创性
为了使商业银行金融创新能够在市场上有明确的定位，创新的原创性必须重视起来，这是商业银行金融创新发展的先决条件，为了明确定位，银行需要完成两项任务。
首先，了解市场的金融需求，对我国人民群众的风险偏好以及消费观念进行全面的了解，特别是在金融产品上，一定要进行多方走访调查;其次，要将客户群体进行分类，现在的标准可以多样化，例如，按照区域对客户群体进行分类，就可以将客户分为经济发达地区客户，经济一般地区客户，以及经济落后地区客户，这样一些灵活性较高的金融产品，就可以选择在经济发达的区域推出，相对落后的区域则可以推行保守的金融产品。在分类上还可以按照风险偏好以及年龄等因素进行分类，能够将客户群体的需求分辨的更清晰。
2、健全内部创新机构
为了使我国商业银行的金融创新能够突破困境，需要商业银行对内部创新机构进行完善。第一，要对内部管理进行优化，重视内部交流和约束机制，确保金融创新能够有所保障;第二，要对创新机制进行完善，根据客户的不同需求，对金融产品的创新规划进行调整，重视金融产品的周期性与实效性，使产品能够以一种科学的创新机制进行推广。
3、加快金融创新监管改革
银行金融创新的过程中，一方面要完善自身的结构，另一方面也需要监管部门的配合，完善的监管制度，这对于商业银行金融创新的发展也有着至关重要的影响。金融创新监管需要进行适当的改革，丰富市场主体，市场的广度拓宽，使更多的金融工具能够得到满足，监管部门还应该对征信体系进行完善，为商业银行提供相关的信用信息，结合网络技术，追踪用户的资金交易。新的市场环境下，商业银行想要实现金融创新，监管必须进行改革，只有这样才能够为本土银行自主创新提供有利的条件，为金融市场的改革提供动力。
总结：经济全球化的大背景下，互联网金融登上了历史舞台，伴随着我国金融市场的包容度和开放度越来越强，商业银行必须在金融创新上做出成绩，尽管当前我国商业银行在金融创新上已经取得了不小的进步，但仍然有提升的空间，需要踏实走好每一步，解决当下困境，寻求突破路径，实现商业银行金融创新的发展。
参考文献：
[1]张德茂，蒋亮.金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用与路径[J].西南金融，2018（11）：13-19.
[2]王方.我国商业银行金融创新困境及突破分析[J].时代金融，2017（17）：102+104.
[3]吴飞虹.关于国有商业银行金融创新的构建思考[J].金融理论与教学，2017（03）：27-32.