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自改革开放以来，我国经济的发展进入到高速时期，而且伴随着电子商务的出现与发展，社会经济的表现形式也呈现出多样化。对于多数公众而言，经济的发展首先带动了生活水平的提升，而消费需求也成为生活的基础需求。而贷款也逐步发展围绕人们消费需求的产生的一类特殊的金融服务，特别是信用贷款而言，往往是国内商业银行主要的服务类型，而关注商业银行信贷风险问题也是十分重要的。
引言
信用贷款的风险主要是因为多数商业银行信用贷款的盈利存在不稳定，而信用贷款本身也是银行的主要收入来源，因而对商业银行信用贷款的管理问题分析也是至关重要的。即如多数商业银行为例，往往存在多种服务项目，因而信用贷款的风险问题也是常见的问题，而且对于多数商业银行而言，将面临服务的升级与转型，信用贷款资产业务的进展也是当下关注的重点。而就此，笔者将通过本文，就加强商业银行信贷风险管理方面入手，将进行具体的分析和研究。
一、当下我国商業银行信贷风险分类
1.借贷方产生的风险
对于当下商业银行信用贷款来说，首要的风险来源应当是借贷方产生的风险，而借贷方可以包含企业和个人。主要可以从三个方面进行分析，其一，企业借贷方能够借贷却无力偿还，对于企业借贷方而言，很多经营风险或者决策错误都会导致自身企业发展受到影响，甚至出现严重的亏损情况，这也导致企业借贷方无力偿还银行贷款，企业倒闭、主要负责人卷款跑路的现象屡见不鲜，导致银行信贷业务受到明显的损失；其二，个人借贷方诈骗风险，由于银行内部部门监管与考察不利，加上部门交流缺乏，导致个人借贷方的资产信息调查不彻底，也产生了贷款诈骗风险问题；其三，担保贷效果不明显，就当下而言，国内消耗品市场尚且处于发展阶段，再加上缺乏规范的交易准则，导致借贷人出现无法还款问题，而银行依法收去担保物品，却无法通过市场交易转变为资金来填补贷款账目漏洞，也导致信贷风险管理十分困难 。
2.银行产生的问题
银行自身产生的问题也是商业银行信用贷款风险产生的主要因素，主要可以表现为以下几个方面，即其一，风险管控理念缺失，对于多数商业银行而言，信用贷款的分析问题往往是至关重要的，但是当下很多商业银行的管理层与决策层人员往往缺乏对于风险的管控认知，而是盲目注重拓展银行业务拓展，进而导致风险管控过于忽视，而且对于借贷方的借贷资质审查不过关，再加上对于管理人员缺乏风险理念宣传，导致管理人员缺乏风险管控理念，进而忽视了带来存在的普遍风险问题；再者，信贷风险管控缺乏补偿体系，对于商业银行而言，要保证自身的正常运营，同时保证信用贷款带来的不良影响最小，则应当针对性构建信用贷款风险补偿机制，但是当下这种机制在普遍商业银行运用不够广泛，也导致商业贷款服务存在较大的风险问题 。
二、加强商业银行信贷风险管理的方法
1.取消政策担保体系
政策担保体系往往是商业银行信用贷款风险产生的主要因素，而要保证商业银行信贷的有效性，则应当优先调整信贷风险管控体系，而取消政策担保体系，也是完善银行决策效果的一大手段，而具体可以从以下几个方面入手：即首先，应当调整银行传统的运作方法，特别是跟随政府宏观调控进行运作，同时还应当调控金融政策，保证政府政策能够与银行发展现状相匹配，其次，银行应当自负盈亏，同时由政府管控转变为自身管控，以满足更多决策需求；最后，当政府对于商业银行的潜在政策担保失去主要效用时，银行则应当取消担保，同时加大对固定资金的运用与流通，为银行盈利和发展提供更多条件。
2.强化风险评价质量
风险评价主要是针对信用贷款办理过程中可能产生的风险隐患进行评价，而且评价的主要效用又可用于对风险产生进行有效管控与处理，进而保证信用贷款风险产生的第一时间，能够保证对风险的提前预估与控制。而且，针对来自借贷方的外部风险，则可以利用大数据技术收集更多关于借贷方的数据资料，然后对借贷方的借贷能力、偿还能力以及社会信用情况进行综合分析，从而保证信用贷款的安全性。当然，要保证对信用贷款风险的准确预估，还需要针对银行自身的客户信息进行深入分析与探索，同时整合出有用信息，在拓展借贷业务前则进行相应的风险评估，进而做好风范防范以及紧急预案等多种防范手段，以达到风险提前预估，提前预防等目的。
3.完善社会信用系统
根据大部分商业银行信用贷款风险问题的表现，主要也是体现出社会的信用度，特别是对于借贷的企业而言，社会信用度则可以作为借贷资格、贷款的发放额度，还款形式的评估依据。而借贷企业的信用度，则需要根据企业自身的资产情况以及社会信用情况进行综合评估，而完善社会信用系统，建立社会信用网络，将有利于商业银行切实管控信用贷款风险，降低风险的危害。此外，政府也需要针对性出台相关信用评估规定，对社会的所有企业、个人进行信用评估，记录其中的失信行为及行为人，以便于为信用贷款风险管控带来参考基础。当然，除了完善社会信用系统以外，商业银行信贷风险管控还可以从以下两个方面进行入手，即其一，增强企业责任人以及银行管理者的信用理念，对诚信的行为人及事进行相应的奖励与表彰，从而激发社会形成健康的信用体系；其二，利用网络构建信用信息库，同时信息实现银行联网分享，保证银行能够对借贷企业及个人的信用行为进行监管，并且按照信用等级的划分确定贷款的额度及资质，也能够实现信用贷款风险的有效管理。
三、结语
总体来说，商业银行的信用贷款的风险也体现出社会信用风险的问题，而要强化商业银行的信用贷款的风险管控，则应当从取消政策担保体系、取消政策担保体系、完善社会信用系统等多个方面入手，坚持以监管、防范、评价作为风险管控的主要手段，从而发挥出最大的管控效果。
引言
信用贷款的风险主要是因为多数商业银行信用贷款的盈利存在不稳定，而信用贷款本身也是银行的主要收入来源，因而对商业银行信用贷款的管理问题分析也是至关重要的。即如多数商业银行为例，往往存在多种服务项目，因而信用贷款的风险问题也是常见的问题，而且对于多数商业银行而言，将面临服务的升级与转型，信用贷款资产业务的进展也是当下关注的重点。而就此，笔者将通过本文，就加强商业银行信贷风险管理方面入手，将进行具体的分析和研究。
一、当下我国商業银行信贷风险分类
1.借贷方产生的风险
对于当下商业银行信用贷款来说，首要的风险来源应当是借贷方产生的风险，而借贷方可以包含企业和个人。主要可以从三个方面进行分析，其一，企业借贷方能够借贷却无力偿还，对于企业借贷方而言，很多经营风险或者决策错误都会导致自身企业发展受到影响，甚至出现严重的亏损情况，这也导致企业借贷方无力偿还银行贷款，企业倒闭、主要负责人卷款跑路的现象屡见不鲜，导致银行信贷业务受到明显的损失；其二，个人借贷方诈骗风险，由于银行内部部门监管与考察不利，加上部门交流缺乏，导致个人借贷方的资产信息调查不彻底，也产生了贷款诈骗风险问题；其三，担保贷效果不明显，就当下而言，国内消耗品市场尚且处于发展阶段，再加上缺乏规范的交易准则，导致借贷人出现无法还款问题，而银行依法收去担保物品，却无法通过市场交易转变为资金来填补贷款账目漏洞，也导致信贷风险管理十分困难 。
2.银行产生的问题
银行自身产生的问题也是商业银行信用贷款风险产生的主要因素，主要可以表现为以下几个方面，即其一，风险管控理念缺失，对于多数商业银行而言，信用贷款的分析问题往往是至关重要的，但是当下很多商业银行的管理层与决策层人员往往缺乏对于风险的管控认知，而是盲目注重拓展银行业务拓展，进而导致风险管控过于忽视，而且对于借贷方的借贷资质审查不过关，再加上对于管理人员缺乏风险理念宣传，导致管理人员缺乏风险管控理念，进而忽视了带来存在的普遍风险问题；再者，信贷风险管控缺乏补偿体系，对于商业银行而言，要保证自身的正常运营，同时保证信用贷款带来的不良影响最小，则应当针对性构建信用贷款风险补偿机制，但是当下这种机制在普遍商业银行运用不够广泛，也导致商业贷款服务存在较大的风险问题 。
二、加强商业银行信贷风险管理的方法
1.取消政策担保体系
政策担保体系往往是商业银行信用贷款风险产生的主要因素，而要保证商业银行信贷的有效性，则应当优先调整信贷风险管控体系，而取消政策担保体系，也是完善银行决策效果的一大手段，而具体可以从以下几个方面入手：即首先，应当调整银行传统的运作方法，特别是跟随政府宏观调控进行运作，同时还应当调控金融政策，保证政府政策能够与银行发展现状相匹配，其次，银行应当自负盈亏，同时由政府管控转变为自身管控，以满足更多决策需求；最后，当政府对于商业银行的潜在政策担保失去主要效用时，银行则应当取消担保，同时加大对固定资金的运用与流通，为银行盈利和发展提供更多条件。
2.强化风险评价质量
风险评价主要是针对信用贷款办理过程中可能产生的风险隐患进行评价，而且评价的主要效用又可用于对风险产生进行有效管控与处理，进而保证信用贷款风险产生的第一时间，能够保证对风险的提前预估与控制。而且，针对来自借贷方的外部风险，则可以利用大数据技术收集更多关于借贷方的数据资料，然后对借贷方的借贷能力、偿还能力以及社会信用情况进行综合分析，从而保证信用贷款的安全性。当然，要保证对信用贷款风险的准确预估，还需要针对银行自身的客户信息进行深入分析与探索，同时整合出有用信息，在拓展借贷业务前则进行相应的风险评估，进而做好风范防范以及紧急预案等多种防范手段，以达到风险提前预估，提前预防等目的。
3.完善社会信用系统
根据大部分商业银行信用贷款风险问题的表现，主要也是体现出社会的信用度，特别是对于借贷的企业而言，社会信用度则可以作为借贷资格、贷款的发放额度，还款形式的评估依据。而借贷企业的信用度，则需要根据企业自身的资产情况以及社会信用情况进行综合评估，而完善社会信用系统，建立社会信用网络，将有利于商业银行切实管控信用贷款风险，降低风险的危害。此外，政府也需要针对性出台相关信用评估规定，对社会的所有企业、个人进行信用评估，记录其中的失信行为及行为人，以便于为信用贷款风险管控带来参考基础。当然，除了完善社会信用系统以外，商业银行信贷风险管控还可以从以下两个方面进行入手，即其一，增强企业责任人以及银行管理者的信用理念，对诚信的行为人及事进行相应的奖励与表彰，从而激发社会形成健康的信用体系；其二，利用网络构建信用信息库，同时信息实现银行联网分享，保证银行能够对借贷企业及个人的信用行为进行监管，并且按照信用等级的划分确定贷款的额度及资质，也能够实现信用贷款风险的有效管理。
三、结语
总体来说，商业银行的信用贷款的风险也体现出社会信用风险的问题，而要强化商业银行的信用贷款的风险管控，则应当从取消政策担保体系、取消政策担保体系、完善社会信用系统等多个方面入手，坚持以监管、防范、评价作为风险管控的主要手段，从而发挥出最大的管控效果。