2001年，加入世界贸易组织之后，外资金融机构的大举进入加上金融脱媒，当时业界一致认为这两个压力将对中国银行业带来很大的挑战，可是十几年过去了，事实证明这两者对整个银行业的压力并不大。2008～2009年，全球百年不遇的危机，对西方的金融业包括银行业带来了巨大的冲击，中国银行业也受到了一些影响，但是总体来说影响不大。中国银行业真正感到困难是从最近这两年开始的，现在银行业遭遇到的挑战是两面夹击式的战略挑战，在资产和负债两方面同时、持续地产生压力和挑战。
　　从资产的角度来看，首先，2013年以来，资产业务越来越感觉到有压力，产能不过剩的行业已经很稀少了，在信贷投放方面始终感到风险压力巨大。其次，目前资产质量的压力巨大，从2013年开始不良转为双升，未来恐怕还要延续一段时间。从目前的经济运行态势来看，不良资产反弹的压力持续上升，很可能今年的行业不良资产比例会上升到1.14到1.19。
　　通过压力测试来看看中国银行业所面临的巨大的风险。如果说GDP在未来下降一个百分点的话（从现在大概7.5左右降到6.5左右），整个银行业的不良资产会是一个什么态势呢？经测算，不良率将上升两个百分点。从现在的82万亿元信贷上升两个百分点就是1.6万亿元的不良资产，就意味着现有规模的营利荡然无存。
　　从负债的角度来看，存款增速在最近一两年来发生了明显的变化，存贷款的增速依然是很快的，但是存款的增速持续下降，从8月数据来看，存款增速只有10.1%，而贷款的增速是13.3%，且差距在进一步扩大。所以在目前存贷比考核机制不变的情况下，银行确实承受着很大的压力。
　　下一步中国银行业应该怎么做？
　　首先，改革。没有改革是没有出路的，不改革整个银行业的状况不会发生积极的变化。改革涉及到银行业本身体制和机制的改革。中国的银行业，尤其是城商行，比较多的是外部人控制、政府控制，不像西方的商业银行是内部控制。因此，从现在来看，我们推进混合所有制改革的空间是很大的，而且效应也是显而易见的，当然前提是国有资产不能流失，且国家对主要金融机构的控制力不能松懈。
　　其次，转型。转型的推动力在于改革，改革不到位，内部的体制机制不能更多地向市场化商业化方向转变，转型也是难以实现的。转型涉及到内部的管理体制、考核机制、业务模式等，只要通过很好的内部体制、机制改革，转型不是问题。
　　最后，外部环境、市场环境。最关键的是从宏观管理、监管怎么创造一个跟市场化发展、跟利率市场化持续推进的环境相适应的监管环境，跟整个市场运营实际状况相适应的监管环境，这是放在监管者面前的一个重大的课题。如果说不能及时地跟进这种变化，不能适应市场的变化，不能适应金融机构改革的要求，还是沿用现有的监管方式、体制、模式，显然是不能适应新一轮的变化，需要加快利率改革，同时还需要相关部门简政放权。
　　市场发生了变化，市场化程度越来越高，整个市场竞争程度越来越高，所有监管体制模式需要很好地、及时地加以反思，做及时地调整。只有这样才能营造一个有助于利率市场化环境下的经济，市场化程度不断提升的条件下银行业才能保持平稳地运行，从而更好地服务于实体经济、小微企业、民营企业，保证、保障、支持我们的经济能够获得平稳地增长，不断地改善质量、调结构，实现我们的目标。
　　（作者系交通银行首席经济学家）