论文部分内容阅读
十万元存银行，一年只有几千元的利息，然而，在许多担保公司，可以拿到数万元的利息。一方面，是高额利息的诱惑，另一方面，是对担保公司的疑惑。
如今，担保理财行业进入一个高速发展的时期。一时之间，街头巷尾涌现出了不少的投资担保公司。作为一个新兴行业，担保公司的理财业务蓬勃发展，但也出现了很多令人堪忧的现状：有的公司走稳健经营，守规经营，长期发展之路；有的公司走高息揽款，高息贷款，攫取高额差价之路；有的公司采取跟随战略，随大流，别人付高息则自己也付高息，别人付低息则自己也付低息。那么，作为投资人如何判别担保公司的经营手法，怎样才能为自己的资金找到安全的增值渠道呢？
担保理财靠不靠谱？
长期以来，民间游资都在寻找一种投资理财的最佳途径，要稳妥，要简单，当然，还要有高收益。
股票投资风险太大而且需要投入大量的时间和精力；把钱存银行，利息收益太低；期货，我们中的大部分人不敢染指。那么，是否有一种方式，能做轻轻松松，安安稳稳的投资理财？
许多人不知道还有这样一种投资渠道，就是担保公司投资理财业务，即客户将合法的闲置资金委托担保公司代为理财，由担保公司提供全程担保，借给经过担保严格筛选审查的具有还本付息能力、能够提供有效抵押物的融资客户，从而获取安全稳定，较高收益的一项理财业务。用担保公司投资理财，年收益率为20%，很多人会怀疑，这是不是变相的非法集资？ 非法集资是指单位或个人未经有关部门批准，向社会公众吸收资金，并承诺在一定期限内向投资人还本付息的行为。非法集资的突出特点是向不特定多数人吸收资金。
正规的担保公司必须按照国家法律法规办理担保理财业务，与非法集资的根本区别是，担保公司既不吸收也不占有借贷双方的资金，只是为双方提供信息中介服务，同时为符合担保条件的借贷方投资人提供担保，无条件承担代偿责任，收取相应的担保服务费。担保公司应当对投资人和借款人双方公开、透明、规范操作，自觉接受社会各界监督。
其实担保公司做的这种方式的投资方式属于民间借贷的范畴。依照最高人民法院的司法解释，民间借贷是指公民之间，公民与法人之间，公民与其它组织之间的借贷，只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，民间借贷的利率适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期利率的4倍，借款人应当按照约定的期限支付利息。
参于担保公司投资理财有3个条件：第一，年满18周岁以上，具备完全民事行为能力。第二，所委托理财资金必须是合法收入。第三，理财金额和期限由你根据资金情况自由选择。理财金额一般为5元起，理财期限为3个月至1年。
担保公司不是保险箱
担保界资深人士提醒投资人，不能一味贪图高利息。投资的一般规律是：高利的背后，一定有高风险。一些担保公司为什么愿意付给投资人高于市场平均水平的利息，其背后一般有几种原因：新成立的公司为了抢占市场份额，采取超常规手段，也就是高额利息来吸引投资人。而新成立的公司比长期经营的公司有更高的市场风险，更高的揽款成本更进一步加大了他们的市场风险。
经营混乱的公司也有可能高息揽款。业务员为了提成，胡乱承诺，不考虑公司成本，不考虑投资去向，只要揽到资金就算业绩；公司管理混乱，以揽款为第一要务，并不考虑融资成本，以为只要搭上了这一班担保理财车就可以发大财，这样的公司经营风险极大。即将出现经营危机的公司也有可能高息揽款。
担保公司不是保险箱，发生经营困难的公司并不能获得国家保险。公司在进行自救时，想到的第一个招术就是承诺给投资人高额利息，以求获得周转的空间。个别企事业单位高息揽款，挑战法律底线。在实际的居民投资活动中，会遭遇不少企事业单位高息揽款的行为，这些名头看上去很大的企事业单位，以高息为诱饵，面向社会吸收资金，这已经是明目张胆的违法违规行为，其后果必然非常严重。
上述情况表明，愿意支付高额利息的公司，其背后往往有难以预知的经营风险，可能让投资人遭受较大的损失。业 内资深人士的投资建议是：投资人不应该一味贪图非理性的高利息，与其图一时之快，不如以正常的市场利息，获得长期、稳妥的收益。从法律角度来看，过高的利息本身也不被法律保护。
如何判断担保公司实力
如何判断一个担保公司的实力？
首先，担保公司要证照齐全。按照相关法律规定，担保公司必须到主管部门进行注册和备案后才可进行经营，投资者可以核实其证照是否齐全，主要有营业执照、备案证等；同时担保公司的注册资金也很重要，担保公司的净资产类似于注册资金，国家《融资性担保公司管理暂行办法》规定：融资性担保责任余额不能超过担保公司净资产的10倍，对单个融资性担保责任余额，不能超过担保公司净资产的10%，因此看注册资金也是判断担保公司担保规模是否合规的手段。
其次，看办公场地和员工人数。有实力的担保公司各职能部门分工明确，需要足够的人员和办公场地，办公场地面积应在1000平方米以上；在看场地的同时也要看专业人员的素质，对担保公司来说，下列专业人员不可少：投资客户经理（资金来源），融资客户经理（资金出口），风险控制（调查把关），法律人员（防止法律漏洞），贷后催收（本息回收），财务管理等，专业人员必须具备相关的专业知识和素质。没有专业人才就没有业务量，进而没有效益，没有效益公司就无法维持。如果一家担保公司冷冷清清没几个人，最好不要与他打交道。
最后，看融资项目和利息。这是投资者最关心的问题，借款人是做什么的？借钱干什么？是否合法？还款来源是什么？这些出资人也应该知道，如果是风险较大的融资项目，投资人也可以放弃或更换；利息，必须在保证资金安全的前提下，才能追求较高的收益，一要关注法律规定，二要考虑借款人的承受能力。
风险越大，利息越高
目前，银行针对每个借款人需层层审批，手续麻烦，时间较长，需15个工作日左右，很容易让借款人坐失生意良机，而担保公司则相对简单，提供完资料后进行调查审批，2～3个工作日即可放款，这一点对急需资金的借款人有相当大的吸引力。
现阶段，中国中小企业的用款特点是额度小、频率高，用款频率是大中型企业的5倍以上，但每次用款额却不足大企业的百分之一，对银行来说，向中小企业贷款成本高但收益较低，因此银行主要支持一些大中型企业，不愿意为中小企业提供金融服务，这就是目前在银行普遍存在的中小企业融资难的问题。
同时，担保公司的融资模式比较灵活，能根据借款人的实际情况调整贷款模型，因人而异，银行的机制则不够灵活，总的来说，银行和担保公司各有自己的重点服务对象，银行针对的是大中型企业，担保公司针对的主要是民营的中小企业。担保公司重点服务的中小企业一般正处在企业成长期，利润率较高，承担这样的融资成本是没有问题的。
根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍”，只要在这个幅度范围内都是合法的。
以现行一年期基准贷款利率计算，民间借贷的年利率不得高于4倍，如果高于这个利率，一旦形成法律纠纷，是得不到法院支持的。
一些急于求成的担保公司，他们看到正常的担保业务市场已经被分割得差不多了，缺乏踏踏实实积累的耐心，有些人就会采用一些不规范竞争的行为，做一些风险比较高的项目，甚至铤而走险，吸收客户资金，涉嫌违规。譬如少数担保公司抓住了投资者贪图利益的人性弱点，不断抬高投资收益率，少数投资者也会受到高收益的迷惑，正如同“鱼见饵而不见钩”，看到了高利率却没有看到背后的风险。因此，投资者不要一味的追求高收益，应始终把资金安全放在第一位，要了解担保公司所做项目的行业性质和风险程度，做好资金的配置。
业内人士指出，利息和风险挂钩，风险越大，利息越高。为控制风险，多数公司仅做半年至一年的中短期贷款。（本刊综合整理）
根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍”，只要在这个幅度范围内都是合法的。
如今，担保理财行业进入一个高速发展的时期。一时之间，街头巷尾涌现出了不少的投资担保公司。作为一个新兴行业，担保公司的理财业务蓬勃发展，但也出现了很多令人堪忧的现状：有的公司走稳健经营，守规经营，长期发展之路；有的公司走高息揽款，高息贷款，攫取高额差价之路；有的公司采取跟随战略，随大流，别人付高息则自己也付高息，别人付低息则自己也付低息。那么，作为投资人如何判别担保公司的经营手法，怎样才能为自己的资金找到安全的增值渠道呢？
担保理财靠不靠谱？
长期以来，民间游资都在寻找一种投资理财的最佳途径，要稳妥，要简单，当然，还要有高收益。
股票投资风险太大而且需要投入大量的时间和精力；把钱存银行，利息收益太低；期货，我们中的大部分人不敢染指。那么，是否有一种方式，能做轻轻松松，安安稳稳的投资理财？
许多人不知道还有这样一种投资渠道，就是担保公司投资理财业务，即客户将合法的闲置资金委托担保公司代为理财，由担保公司提供全程担保，借给经过担保严格筛选审查的具有还本付息能力、能够提供有效抵押物的融资客户，从而获取安全稳定，较高收益的一项理财业务。用担保公司投资理财，年收益率为20%，很多人会怀疑，这是不是变相的非法集资？ 非法集资是指单位或个人未经有关部门批准，向社会公众吸收资金，并承诺在一定期限内向投资人还本付息的行为。非法集资的突出特点是向不特定多数人吸收资金。
正规的担保公司必须按照国家法律法规办理担保理财业务，与非法集资的根本区别是，担保公司既不吸收也不占有借贷双方的资金，只是为双方提供信息中介服务，同时为符合担保条件的借贷方投资人提供担保，无条件承担代偿责任，收取相应的担保服务费。担保公司应当对投资人和借款人双方公开、透明、规范操作，自觉接受社会各界监督。
其实担保公司做的这种方式的投资方式属于民间借贷的范畴。依照最高人民法院的司法解释，民间借贷是指公民之间，公民与法人之间，公民与其它组织之间的借贷，只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，民间借贷的利率适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期利率的4倍，借款人应当按照约定的期限支付利息。
参于担保公司投资理财有3个条件：第一，年满18周岁以上，具备完全民事行为能力。第二，所委托理财资金必须是合法收入。第三，理财金额和期限由你根据资金情况自由选择。理财金额一般为5元起，理财期限为3个月至1年。
担保公司不是保险箱
担保界资深人士提醒投资人，不能一味贪图高利息。投资的一般规律是：高利的背后，一定有高风险。一些担保公司为什么愿意付给投资人高于市场平均水平的利息，其背后一般有几种原因：新成立的公司为了抢占市场份额，采取超常规手段，也就是高额利息来吸引投资人。而新成立的公司比长期经营的公司有更高的市场风险，更高的揽款成本更进一步加大了他们的市场风险。
经营混乱的公司也有可能高息揽款。业务员为了提成，胡乱承诺，不考虑公司成本，不考虑投资去向，只要揽到资金就算业绩；公司管理混乱，以揽款为第一要务，并不考虑融资成本，以为只要搭上了这一班担保理财车就可以发大财，这样的公司经营风险极大。即将出现经营危机的公司也有可能高息揽款。
担保公司不是保险箱，发生经营困难的公司并不能获得国家保险。公司在进行自救时，想到的第一个招术就是承诺给投资人高额利息，以求获得周转的空间。个别企事业单位高息揽款，挑战法律底线。在实际的居民投资活动中，会遭遇不少企事业单位高息揽款的行为，这些名头看上去很大的企事业单位，以高息为诱饵，面向社会吸收资金，这已经是明目张胆的违法违规行为，其后果必然非常严重。
上述情况表明，愿意支付高额利息的公司，其背后往往有难以预知的经营风险，可能让投资人遭受较大的损失。业 内资深人士的投资建议是：投资人不应该一味贪图非理性的高利息，与其图一时之快，不如以正常的市场利息，获得长期、稳妥的收益。从法律角度来看，过高的利息本身也不被法律保护。
如何判断担保公司实力
如何判断一个担保公司的实力？
首先，担保公司要证照齐全。按照相关法律规定，担保公司必须到主管部门进行注册和备案后才可进行经营，投资者可以核实其证照是否齐全，主要有营业执照、备案证等；同时担保公司的注册资金也很重要，担保公司的净资产类似于注册资金，国家《融资性担保公司管理暂行办法》规定：融资性担保责任余额不能超过担保公司净资产的10倍，对单个融资性担保责任余额，不能超过担保公司净资产的10%，因此看注册资金也是判断担保公司担保规模是否合规的手段。
其次，看办公场地和员工人数。有实力的担保公司各职能部门分工明确，需要足够的人员和办公场地，办公场地面积应在1000平方米以上；在看场地的同时也要看专业人员的素质，对担保公司来说，下列专业人员不可少：投资客户经理（资金来源），融资客户经理（资金出口），风险控制（调查把关），法律人员（防止法律漏洞），贷后催收（本息回收），财务管理等，专业人员必须具备相关的专业知识和素质。没有专业人才就没有业务量，进而没有效益，没有效益公司就无法维持。如果一家担保公司冷冷清清没几个人，最好不要与他打交道。
最后，看融资项目和利息。这是投资者最关心的问题，借款人是做什么的？借钱干什么？是否合法？还款来源是什么？这些出资人也应该知道，如果是风险较大的融资项目，投资人也可以放弃或更换；利息，必须在保证资金安全的前提下，才能追求较高的收益，一要关注法律规定，二要考虑借款人的承受能力。
风险越大，利息越高
目前，银行针对每个借款人需层层审批，手续麻烦，时间较长，需15个工作日左右，很容易让借款人坐失生意良机，而担保公司则相对简单，提供完资料后进行调查审批，2～3个工作日即可放款，这一点对急需资金的借款人有相当大的吸引力。
现阶段，中国中小企业的用款特点是额度小、频率高，用款频率是大中型企业的5倍以上，但每次用款额却不足大企业的百分之一，对银行来说，向中小企业贷款成本高但收益较低，因此银行主要支持一些大中型企业，不愿意为中小企业提供金融服务，这就是目前在银行普遍存在的中小企业融资难的问题。
同时，担保公司的融资模式比较灵活，能根据借款人的实际情况调整贷款模型，因人而异，银行的机制则不够灵活，总的来说，银行和担保公司各有自己的重点服务对象，银行针对的是大中型企业，担保公司针对的主要是民营的中小企业。担保公司重点服务的中小企业一般正处在企业成长期，利润率较高，承担这样的融资成本是没有问题的。
根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍”，只要在这个幅度范围内都是合法的。
以现行一年期基准贷款利率计算，民间借贷的年利率不得高于4倍，如果高于这个利率，一旦形成法律纠纷，是得不到法院支持的。
一些急于求成的担保公司，他们看到正常的担保业务市场已经被分割得差不多了，缺乏踏踏实实积累的耐心，有些人就会采用一些不规范竞争的行为，做一些风险比较高的项目，甚至铤而走险，吸收客户资金，涉嫌违规。譬如少数担保公司抓住了投资者贪图利益的人性弱点，不断抬高投资收益率，少数投资者也会受到高收益的迷惑，正如同“鱼见饵而不见钩”，看到了高利率却没有看到背后的风险。因此，投资者不要一味的追求高收益，应始终把资金安全放在第一位，要了解担保公司所做项目的行业性质和风险程度，做好资金的配置。
业内人士指出，利息和风险挂钩，风险越大，利息越高。为控制风险，多数公司仅做半年至一年的中短期贷款。（本刊综合整理）
根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍”，只要在这个幅度范围内都是合法的。