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【摘 要】城市商业银行至今已走过了近20年的路程。在这期间，城商行从小到大、从简单到规范，从粗放到集约，现已逐渐成为我国银行业的重要组成部分。本文立足当下重点分析了我国城商行的发展现状及其面临的问题。
【关键词】城市商业银行；发展现状
一、我国城商行发展现状
1.市场份额稳步增长
我国城市商业银行经过20年的发展已成为我国银行业的重要组成部分。截止目前，全国已开业城商行145家。总资产规模从2004年初的1.46万亿，增长到2014年9月末的17.09万亿，扩张超过10倍；同时，城商行总资产占全部银行业的比重则也比2004年的5.01%翻了一倍，增加到2014年的10.18%。
在过去十年中，城商行几乎是中国银行业规模扩张最快的群体，增长速度明显高于行业平均水平。尤其在2010年的2、3季度，城商行资产增速一度接近40%。2012年2季度之后，随资金环境趋紧、影子银行监管加强、同业业务清理规范，城商行规模扩张势头明显减弱，增速一度跌到15%以下，但之后有所回升。总体上讲，随内外部环境变化，城商行规模扩张较以往逐步有所趋缓，但仍高于全行业水平。
2.经营状况持续向好
从2004年到2013年，城商行税后利润从87.5亿元增加到1641.1亿元，年均增速41.4%，明显高于全行业平均水平。而2014年上半年，城商行税后利润已达到1012.1亿元，保持较快增长。
过去十年中，城商行的资产质量有显著提升。从2004年初到2014年9月底，城商行不良贷款余额从1073亿降低至786亿元，不良贷款率则由11.5%变为1.11%。
但从2012年开始，城商行的不良贷款余额与不良贷款率出现轻微回调，并一直延续至今。但这和我国宏观经济结构调整有关，不过总体上，城商行的不良率表现好于1.08%的全行业平均。
在风险小幅上升的同时，城商行的抵补能力相对充裕，风险处于可控区间。截止到2014年9月末，城商行整体拨备覆盖率为253.4%，处在在较高水平。
3.内部差异明显
不同银行在规模、业务结构以及发展方向上，均存在巨大差异。
从规模上看，截止到2014年9月末，有两家城商行（北京银行和上海银行）资产规模已突破1万亿，其中，规模最大的北京银行已逼近1.5万亿，而最小的银行才50亿上下，规模差距300倍。在业务结构上，随市场化和金融脱媒程度加强，部分大型城商行开始积极寻求全新的经营方式以实现业务种类多元化，通过参股或控股消费金融公司、金融租赁公司等方式实现快速发展。而绝大多数城商行仍属典型的地方中小银行，特色化和专业化才是其发展的真正方向。
4.特色化、专业化
作为地方中小银行，城商行根据自身发展基础和区域经济特点，扬长避短，由“小而全”逐步向“专特精”转变，特色化、专业化发展趋势日益显著。
一方面根据自身实际，通过进一步的客户细分，明确市场定位，错位竞争。另一方面加大专业支行、特色支行的投入。目前，科技支行、文化支行以及颇受关注的社区银行等，都成为城商行探索特色化和专业化经营的有益尝试。
在目标客户定位方面，小微企业是城商行近年来发展重点。通过引入国际先进的微贷技术，利用互联网创新服务渠道，发行小微企业金融债券等多种方式加大对小微企业的支持力度。无论是客户数量、信贷投放，还是产品销售与盈利来看，小微企业无疑是城商行增长最快客户群体之一。
5.重组与上市
在跨区域发展受阻后，联合重组成为城商行迅速做大、做强的一条捷径。在过去几年当中，江苏银行、吉林银行、华融湘江等城商行都是通过联合重组的模式形成，用较短的时间实现了规模上的巨大飞跃。
客观来说，在银行业竞争日益激烈的环境下，中小型城商行自主发展的压力显著加大，通过联合重组的方式，可以在改善城商行的资产质量、提高资本实力、的同时也能有效整合原先较为分散的资源，争取更大的发展空间。除联合重组外，积极寻求上市机会，也是城商行近年来重点争取的发展机遇。
二、我国城商行发展中的问题
总体上，历经19年的改革与发展，城商行已取得了较大的进步。不过，随着内外部环境变化，其发展过程中出现的问题也日趋凸显。
1.金融创新能力低，中间业务少
尽管当下城商行提供的理财咨询服务等业务的非利息收入在总收入中的比重不断上升，但与传统国有商行相比差距依然较大，金融创新能力低，中间业务有限使之对传统存贷业务有较大依赖。
2.资本充足率低，回流补充能力差
近年，城商行资本充足率有所改善，但与国有商业银行相比仍然较低，与股份制商业银行也存在一定的差距。2014年全国的城商行平均资本充足率只有约12%。当下，随着城商行资产规模迅速增加，资本消耗速度提升，使城商行的发展受到很大阻碍。
3.内控体制不健全
当前，城商行基本上还未建立完全现代意义上的、主要管理风险的部门以及相关体系，在缺乏专职从事全面风险管理的专业人员的同时，银行内部的授信部门、内部稽核部门等也无能力承担相应的风险管理职能。
参考文献：
[1]林晓沁.我国城市商业银行发展中存在的问题及对策分析.今日财富（金融发展与监管），2012年01期.
[2]李贞彩.城市商业银行发展战略研究，2006.
[3]牧琪尔.我国城市商业银行中间业务发展研究，2013.
[4]杨绍霞.中国城市商业银行发展路径选择研究，2012.
作者简介：
李星蓉（1992-），女，蒙古族，内蒙古呼和浩特托克托，中央民族大学经济学院，本科生。
【关键词】城市商业银行；发展现状
一、我国城商行发展现状
1.市场份额稳步增长
我国城市商业银行经过20年的发展已成为我国银行业的重要组成部分。截止目前，全国已开业城商行145家。总资产规模从2004年初的1.46万亿，增长到2014年9月末的17.09万亿，扩张超过10倍；同时，城商行总资产占全部银行业的比重则也比2004年的5.01%翻了一倍，增加到2014年的10.18%。
在过去十年中，城商行几乎是中国银行业规模扩张最快的群体，增长速度明显高于行业平均水平。尤其在2010年的2、3季度，城商行资产增速一度接近40%。2012年2季度之后，随资金环境趋紧、影子银行监管加强、同业业务清理规范，城商行规模扩张势头明显减弱，增速一度跌到15%以下，但之后有所回升。总体上讲，随内外部环境变化，城商行规模扩张较以往逐步有所趋缓，但仍高于全行业水平。
2.经营状况持续向好
从2004年到2013年，城商行税后利润从87.5亿元增加到1641.1亿元，年均增速41.4%，明显高于全行业平均水平。而2014年上半年，城商行税后利润已达到1012.1亿元，保持较快增长。
过去十年中，城商行的资产质量有显著提升。从2004年初到2014年9月底，城商行不良贷款余额从1073亿降低至786亿元，不良贷款率则由11.5%变为1.11%。
但从2012年开始，城商行的不良贷款余额与不良贷款率出现轻微回调，并一直延续至今。但这和我国宏观经济结构调整有关，不过总体上，城商行的不良率表现好于1.08%的全行业平均。
在风险小幅上升的同时，城商行的抵补能力相对充裕，风险处于可控区间。截止到2014年9月末，城商行整体拨备覆盖率为253.4%，处在在较高水平。
3.内部差异明显
不同银行在规模、业务结构以及发展方向上，均存在巨大差异。
从规模上看，截止到2014年9月末，有两家城商行（北京银行和上海银行）资产规模已突破1万亿，其中，规模最大的北京银行已逼近1.5万亿，而最小的银行才50亿上下，规模差距300倍。在业务结构上，随市场化和金融脱媒程度加强，部分大型城商行开始积极寻求全新的经营方式以实现业务种类多元化，通过参股或控股消费金融公司、金融租赁公司等方式实现快速发展。而绝大多数城商行仍属典型的地方中小银行，特色化和专业化才是其发展的真正方向。
4.特色化、专业化
作为地方中小银行，城商行根据自身发展基础和区域经济特点，扬长避短，由“小而全”逐步向“专特精”转变，特色化、专业化发展趋势日益显著。
一方面根据自身实际，通过进一步的客户细分，明确市场定位，错位竞争。另一方面加大专业支行、特色支行的投入。目前，科技支行、文化支行以及颇受关注的社区银行等，都成为城商行探索特色化和专业化经营的有益尝试。
在目标客户定位方面，小微企业是城商行近年来发展重点。通过引入国际先进的微贷技术，利用互联网创新服务渠道，发行小微企业金融债券等多种方式加大对小微企业的支持力度。无论是客户数量、信贷投放，还是产品销售与盈利来看，小微企业无疑是城商行增长最快客户群体之一。
5.重组与上市
在跨区域发展受阻后，联合重组成为城商行迅速做大、做强的一条捷径。在过去几年当中，江苏银行、吉林银行、华融湘江等城商行都是通过联合重组的模式形成，用较短的时间实现了规模上的巨大飞跃。
客观来说，在银行业竞争日益激烈的环境下，中小型城商行自主发展的压力显著加大，通过联合重组的方式，可以在改善城商行的资产质量、提高资本实力、的同时也能有效整合原先较为分散的资源，争取更大的发展空间。除联合重组外，积极寻求上市机会，也是城商行近年来重点争取的发展机遇。
二、我国城商行发展中的问题
总体上，历经19年的改革与发展，城商行已取得了较大的进步。不过，随着内外部环境变化，其发展过程中出现的问题也日趋凸显。
1.金融创新能力低，中间业务少
尽管当下城商行提供的理财咨询服务等业务的非利息收入在总收入中的比重不断上升，但与传统国有商行相比差距依然较大，金融创新能力低，中间业务有限使之对传统存贷业务有较大依赖。
2.资本充足率低，回流补充能力差
近年，城商行资本充足率有所改善，但与国有商业银行相比仍然较低，与股份制商业银行也存在一定的差距。2014年全国的城商行平均资本充足率只有约12%。当下，随着城商行资产规模迅速增加，资本消耗速度提升，使城商行的发展受到很大阻碍。
3.内控体制不健全
当前，城商行基本上还未建立完全现代意义上的、主要管理风险的部门以及相关体系，在缺乏专职从事全面风险管理的专业人员的同时，银行内部的授信部门、内部稽核部门等也无能力承担相应的风险管理职能。
参考文献：
[1]林晓沁.我国城市商业银行发展中存在的问题及对策分析.今日财富（金融发展与监管），2012年01期.
[2]李贞彩.城市商业银行发展战略研究，2006.
[3]牧琪尔.我国城市商业银行中间业务发展研究，2013.
[4]杨绍霞.中国城市商业银行发展路径选择研究，2012.
作者简介：
李星蓉（1992-），女，蒙古族，内蒙古呼和浩特托克托，中央民族大学经济学院，本科生。