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摘 要：本文根据我国扶贫性金融发展的实际情况，从扶贫性金融供给角度对我国扶贫性金融机构的发展现状及问题进行了较为深入地分析。分析得出我国现存的各类扶贫性金融机构，并对我国农村扶贫性金融发展提出一定的对策及建议。
关键词：农村，扶贫，金融
1、农村扶贫性金融的概念
农村扶贫性金融，是指以面向广大农村地区，配合国家相关金融政策，以拉动农村经济发展及增长，稳定国家金融体系并实现协调发展为直接目的，由政府、金融机构或者国际组织等所投入的专项政策性信贷资金开展的扶贫性的活动。
扶贫性金融既然是一种信贷方式，一种制度化的、为特定目标人群服务的信贷方式，自然而然，扶贫性金融也应该是金融业的组成部分。一般将其看作是包括贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是低收入阶层，是为满足那些很少得到正规金融服务的家庭金融需求的信贷服务。许多扶贫性金融机构除了提供金融服务，也将客户组织成小组进行各类社会活动，例如培训客户财务知识和经济社会发展知识，因此扶贫性金融也是一种发展工具。
2、农村扶贫性金融的发展
扶贫是我国政府的重点工作之一，信贷扶贫是我国重要的一种扶贫形式。自1986年实行开发扶贫以来，试图以区域经济增长带动区域内贫困人口的脱贫。然而，从以往的扶贫实践来看，扶贫目标偏离贫困户，扶贫资金向工业倾斜，扶贫资金挪用、漏出现象严重，以及扶贫资金到达贫困户比率低，扶贫贷款项目成功率低、扶贫贷款难以如期收回循环使用等问题，一直困扰着我国的扶贫开发工作，从而直接影响整体扶贫工作的效果。与此同时，国外扶贫性金融，特别是孟加拉乡村银行运作实践表明，扶贫性金融这种信贷模式可以将资金直接送达贫困人群并且保持了较高的还贷率。这引起了国家扶贫部门的注意，开始研究扶贫性金融。
3、我国农村扶贫性金融的问题
3.1对扶贫性金融的认识存在偏差
由于实施扶贫性金融的地区大多分布在自然条件和交通运输条件十分落后的地区，内部又存在着自然、经济、文化、民族、制度等方面的巨大差异，脱贫难度相当大。一方面，2005年农村绝对贫困人口占全国比重为50.8%，农村低收入人口占全国的比重为52.1%。经济发展落后使得农户收入低，从事高附加值生产活动的愿望不强，农村经济活动不活跃，从而抑制了当地农户的金融需求；另一方面，这些地区提供金融服务的成本高、风险大，从而被金融机构，尤其是商业性金融机构边缘化。因此，扶贫性金融的发展将在较长时期内处于低水平状态，这与对扶贫性金融的认识分不开。
不同组织和机构基于不同的发展理念，对扶贫性金融的认识和定位也有很大的差异。很多贫困户由于长期受到无偿补贴的"恩惠"，已经习惯于注入式无偿的扶贫模式，对于有偿信贷难以理解，还款意识薄弱，贷款逾期现象较严重。如甘肃省民勤县信用联社就有近30%的到期小额农贷未能按时归还，增加了扶贫性金融的违约风险，影响了扶贫性金融机构放贷的积极性。
3.2信用评定制度不健全
我国目前对于还款能力的评价是以农户信用等级的高低为标准的，因此，农户信用等级评定的准确性与真实性就成为决定还贷率高低的重要环节。然而，在实际操作中，由于西部地区信用制度建设滞后，对农户借款的激励约束严重不足，农民的信用意识低下，信用缺失严重，在扶贫性金融缺乏贷款担保的情况下，逆向选择和道德风险很容易产生。另外，有些地方为了获得"信用村（镇）"的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，给扶贫性金融埋下了极大的风险隐患。
3.3缺乏相应的金融政策和法律制度
在西部地区扶贫性金融扶贫模式推广的过程中，由于缺乏相应的政策和制度，产生了许多弊端。NGO扶贫性金融组织本身具有明显的制度缺陷，即产权不清，又由于现行政策严禁非金融机构从事金融业务，试验中提供扶贫性金融服务的机构，有的为社会团体，有的直接依附于某一政府机构，存在独立性、合法性、缺少统一规范与有效监管问题，大多游移在金融监管之外。"只贷不存"的小额贷款公司虽然是对NGO扶贫性金融的创新，但由于其是在工商部门登记注册，身份并不明确，因此，有关小额贷款公司的监管问题至今仍有争议。总之，由于目前缺乏专门针对扶贫性金融机构的金融政策和法律制度，金融机构往往处在"赢了官司输了钱"的尴尬境地。
3.4扶贫性金融管理制度不健全
（1）农户信用状况资料不齐全。由于信贷队伍力量有限，而扶贫性金融遍及乡镇的各个角落，交通不便、人数众多、工作量大，有的信用社一个信贷员要负责2000余农户贷款，信用资料的收集费时费力，农户档案较为粗糙，甚至存在应付的现象。
（2）《贷款证》的审核与发放存在漏洞，出现一户多证和虚假办证，少数农户和个别信贷员以多人名义分别办理贷款证并从信用社借出大额贷款，套取信贷资金，冒名贷款、多头贷款、化整为零等问题难以有效控制。
（3）贷后管理不到位。有些地区信用评级后不复审，不认真执行"两年一审"的制度要求，根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时进行信用级别的调整，对扶贫性金融偿还缺乏有效的约束与激励，大大影响了扶贫性金融的质量。
（4）面临清收手段脆弱的压力。扶贫性金融形成不良贷款后，清收难度更大，基本上只限于催收，很少使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等强制性手段。
4、我国农村扶贫性金融发展对策及建议
4.1提高扶贫性金融资助对象的素质
穷人是市场中的弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏，尤其是在农村地区，金融知识的缺乏使他们很难获得资助，因此必须加大农村地区扶贫性金融项目的宣传力度，加强对弱势群体的技能培训，从而提升贫困者的素质。在这方面，农村地区政府的宣传能力是任何其他组织所不能比的，而且，受自身发展能力和环境的限制，贫困人口比起其他人群对政府存有更强的依赖感和信赖感，没有政府部门参与的动员和宣传，扶贫性金融是很难在贫困人口中构筑起赖以生存和有效运行所必须的社会群众基础。
4.2增强扶贫性金融领域的资金流动
农村地区扶贫性资金有限是制约其扶贫性金融持续发展的直接因素，要解决信贷资金巨额缺口必须动员并依靠全社会的力量。必须积极引导农村地区的商业银行提供扶贫性金融，通过税收、贴息等政策鼓励商业银行向农村投入资金，提供金融服务；重视农村地区民营资本的力量。让民营企业参与到NGO的扶贫性金融扶贫中，提供更多的资金支持。
4.3构建扶贫性金融的风险防范机制
农村地区生态环境脆弱，自然灾害频繁，为了分散和规避风险，可以通过建立扶贫性金融担保风险补偿机制、政策性保险等方式防范扶贫性金融风险。
1.建立农业重大自然灾害风险补偿机制，创立风险补偿基金。借鉴国际扶贫性金融通用的做法，农村地区可以考虑由地方政府、金融机构共同出资建立农户小额信用贷款风险补偿基金，在中央财政扶贫贷款贴息中，每年提取一定比例的资金作为农村扶贫性金融风险基金，用于不可抗拒的特大自然灾害。
2.建立农业重大自然灾害政策性保险和商业性保险。一方面由国家出资设立专门的政策性农业保险公司，采取强制保险和自愿保险相结合的方式办理种植业、养殖业及其他保险；另一方面鼓励农村地区发展商业性农业保险。对商业性保险公司或银行开展涉农保险业务应予以积极鼓励，适当减免扶贫性金融利息收入的营业税和所得税，根据业务品种给予保费补贴等。
3.建立互助保险组织。由农民、农村经济单位自愿出资形成非盈利性的合作保险组织，承保理赔范围主要是农户养老、家养牲畜死亡保险等。对于管理严格、运作规范的农村互助保险组织，国家可以予以经济扶持。
参考文献：
[1]刘明权、徐忠：《农村信用社改革和政府的职能》，《经济学（季刊）》2003年（第2卷）第3期。
[2]刁怀宏：《农村扶贫性金融空洞化的成因及其破解：信贷合约交易的分析》，《中国农村经济》2007年第8期。
[3]张杰（主编）：《中国农村扶贫性金融制度：结构、变迁与政策》，中国人民大学出版社2003年版。
作者简介 ：陆晓佳（1981-），女，湖北省黄石市人，安徽农业大学经济管理学院，讲师，主要研究方向：应用统计。
关键词：农村，扶贫，金融
1、农村扶贫性金融的概念
农村扶贫性金融，是指以面向广大农村地区，配合国家相关金融政策，以拉动农村经济发展及增长，稳定国家金融体系并实现协调发展为直接目的，由政府、金融机构或者国际组织等所投入的专项政策性信贷资金开展的扶贫性的活动。
扶贫性金融既然是一种信贷方式，一种制度化的、为特定目标人群服务的信贷方式，自然而然，扶贫性金融也应该是金融业的组成部分。一般将其看作是包括贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是低收入阶层，是为满足那些很少得到正规金融服务的家庭金融需求的信贷服务。许多扶贫性金融机构除了提供金融服务，也将客户组织成小组进行各类社会活动，例如培训客户财务知识和经济社会发展知识，因此扶贫性金融也是一种发展工具。
2、农村扶贫性金融的发展
扶贫是我国政府的重点工作之一，信贷扶贫是我国重要的一种扶贫形式。自1986年实行开发扶贫以来，试图以区域经济增长带动区域内贫困人口的脱贫。然而，从以往的扶贫实践来看，扶贫目标偏离贫困户，扶贫资金向工业倾斜，扶贫资金挪用、漏出现象严重，以及扶贫资金到达贫困户比率低，扶贫贷款项目成功率低、扶贫贷款难以如期收回循环使用等问题，一直困扰着我国的扶贫开发工作，从而直接影响整体扶贫工作的效果。与此同时，国外扶贫性金融，特别是孟加拉乡村银行运作实践表明，扶贫性金融这种信贷模式可以将资金直接送达贫困人群并且保持了较高的还贷率。这引起了国家扶贫部门的注意，开始研究扶贫性金融。
3、我国农村扶贫性金融的问题
3.1对扶贫性金融的认识存在偏差
由于实施扶贫性金融的地区大多分布在自然条件和交通运输条件十分落后的地区，内部又存在着自然、经济、文化、民族、制度等方面的巨大差异，脱贫难度相当大。一方面，2005年农村绝对贫困人口占全国比重为50.8%，农村低收入人口占全国的比重为52.1%。经济发展落后使得农户收入低，从事高附加值生产活动的愿望不强，农村经济活动不活跃，从而抑制了当地农户的金融需求；另一方面，这些地区提供金融服务的成本高、风险大，从而被金融机构，尤其是商业性金融机构边缘化。因此，扶贫性金融的发展将在较长时期内处于低水平状态，这与对扶贫性金融的认识分不开。
不同组织和机构基于不同的发展理念，对扶贫性金融的认识和定位也有很大的差异。很多贫困户由于长期受到无偿补贴的"恩惠"，已经习惯于注入式无偿的扶贫模式，对于有偿信贷难以理解，还款意识薄弱，贷款逾期现象较严重。如甘肃省民勤县信用联社就有近30%的到期小额农贷未能按时归还，增加了扶贫性金融的违约风险，影响了扶贫性金融机构放贷的积极性。
3.2信用评定制度不健全
我国目前对于还款能力的评价是以农户信用等级的高低为标准的，因此，农户信用等级评定的准确性与真实性就成为决定还贷率高低的重要环节。然而，在实际操作中，由于西部地区信用制度建设滞后，对农户借款的激励约束严重不足，农民的信用意识低下，信用缺失严重，在扶贫性金融缺乏贷款担保的情况下，逆向选择和道德风险很容易产生。另外，有些地方为了获得"信用村（镇）"的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，给扶贫性金融埋下了极大的风险隐患。
3.3缺乏相应的金融政策和法律制度
在西部地区扶贫性金融扶贫模式推广的过程中，由于缺乏相应的政策和制度，产生了许多弊端。NGO扶贫性金融组织本身具有明显的制度缺陷，即产权不清，又由于现行政策严禁非金融机构从事金融业务，试验中提供扶贫性金融服务的机构，有的为社会团体，有的直接依附于某一政府机构，存在独立性、合法性、缺少统一规范与有效监管问题，大多游移在金融监管之外。"只贷不存"的小额贷款公司虽然是对NGO扶贫性金融的创新，但由于其是在工商部门登记注册，身份并不明确，因此，有关小额贷款公司的监管问题至今仍有争议。总之，由于目前缺乏专门针对扶贫性金融机构的金融政策和法律制度，金融机构往往处在"赢了官司输了钱"的尴尬境地。
3.4扶贫性金融管理制度不健全
（1）农户信用状况资料不齐全。由于信贷队伍力量有限，而扶贫性金融遍及乡镇的各个角落，交通不便、人数众多、工作量大，有的信用社一个信贷员要负责2000余农户贷款，信用资料的收集费时费力，农户档案较为粗糙，甚至存在应付的现象。
（2）《贷款证》的审核与发放存在漏洞，出现一户多证和虚假办证，少数农户和个别信贷员以多人名义分别办理贷款证并从信用社借出大额贷款，套取信贷资金，冒名贷款、多头贷款、化整为零等问题难以有效控制。
（3）贷后管理不到位。有些地区信用评级后不复审，不认真执行"两年一审"的制度要求，根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时进行信用级别的调整，对扶贫性金融偿还缺乏有效的约束与激励，大大影响了扶贫性金融的质量。
（4）面临清收手段脆弱的压力。扶贫性金融形成不良贷款后，清收难度更大，基本上只限于催收，很少使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等强制性手段。
4、我国农村扶贫性金融发展对策及建议
4.1提高扶贫性金融资助对象的素质
穷人是市场中的弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏，尤其是在农村地区，金融知识的缺乏使他们很难获得资助，因此必须加大农村地区扶贫性金融项目的宣传力度，加强对弱势群体的技能培训，从而提升贫困者的素质。在这方面，农村地区政府的宣传能力是任何其他组织所不能比的，而且，受自身发展能力和环境的限制，贫困人口比起其他人群对政府存有更强的依赖感和信赖感，没有政府部门参与的动员和宣传，扶贫性金融是很难在贫困人口中构筑起赖以生存和有效运行所必须的社会群众基础。
4.2增强扶贫性金融领域的资金流动
农村地区扶贫性资金有限是制约其扶贫性金融持续发展的直接因素，要解决信贷资金巨额缺口必须动员并依靠全社会的力量。必须积极引导农村地区的商业银行提供扶贫性金融，通过税收、贴息等政策鼓励商业银行向农村投入资金，提供金融服务；重视农村地区民营资本的力量。让民营企业参与到NGO的扶贫性金融扶贫中，提供更多的资金支持。
4.3构建扶贫性金融的风险防范机制
农村地区生态环境脆弱，自然灾害频繁，为了分散和规避风险，可以通过建立扶贫性金融担保风险补偿机制、政策性保险等方式防范扶贫性金融风险。
1.建立农业重大自然灾害风险补偿机制，创立风险补偿基金。借鉴国际扶贫性金融通用的做法，农村地区可以考虑由地方政府、金融机构共同出资建立农户小额信用贷款风险补偿基金，在中央财政扶贫贷款贴息中，每年提取一定比例的资金作为农村扶贫性金融风险基金，用于不可抗拒的特大自然灾害。
2.建立农业重大自然灾害政策性保险和商业性保险。一方面由国家出资设立专门的政策性农业保险公司，采取强制保险和自愿保险相结合的方式办理种植业、养殖业及其他保险；另一方面鼓励农村地区发展商业性农业保险。对商业性保险公司或银行开展涉农保险业务应予以积极鼓励，适当减免扶贫性金融利息收入的营业税和所得税，根据业务品种给予保费补贴等。
3.建立互助保险组织。由农民、农村经济单位自愿出资形成非盈利性的合作保险组织，承保理赔范围主要是农户养老、家养牲畜死亡保险等。对于管理严格、运作规范的农村互助保险组织，国家可以予以经济扶持。
参考文献：
[1]刘明权、徐忠：《农村信用社改革和政府的职能》，《经济学（季刊）》2003年（第2卷）第3期。
[2]刁怀宏：《农村扶贫性金融空洞化的成因及其破解：信贷合约交易的分析》，《中国农村经济》2007年第8期。
[3]张杰（主编）：《中国农村扶贫性金融制度：结构、变迁与政策》，中国人民大学出版社2003年版。
作者简介 ：陆晓佳（1981-），女，湖北省黄石市人，安徽农业大学经济管理学院，讲师，主要研究方向：应用统计。