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【摘 要】 随着全国金融体制改革进程的加快，农村经济改革迫切需要农村金融服务解决供求矛盾的问題。故本文提出对农村信用社的发展和农村经济增长之间的影响关系进行研究和探索，希望研究成果有助于我国农村金融环境的改善和农村金融政策的构建研究。
【关键词】 农村信用社 农村经济增长 理论研究 影响
一、农村信用社研究背景介绍
随着中国农业银行商业化的发展趋势，其基层网点的数目正逐步萎缩，工作重心向城市和大型农业基础设施项目上转移。中国农业发展银行等国家政策性银行的业务范围较窄，在农村一般没有营业网点。建设银行和工商银行等商业银行和新兴股份制商业银行大都集中在城市。在这种金融形势之下，农村信用社成为农村正规金融贷款业务的主要途径。
二、农村信用社的发展现状分析
（一）农村信用社发展的积极现状
（1）为落实管理责任，发挥各级政府作用和发展农村信用社的经营业务改革，农村信用社的行政干预权从省级政府移交到地方政府。地方政府接手农村信用社的管理工作后，对信用社的盈亏负直接责任，有助于地方政府打击企业逃废信用社债务的行为，有效防范和缓解过去盲目投资借贷的金融风险。
（2）利率市场化对农村信用社吸引资金的促进作用。随着我国农村信用社率先实行利率市场化改革的深化，农村信用社的贷款利率浮动幅度由50%扩大到100%（2002年）。存款人可从信用社提高的存贷款利率过程中获得更多的收益，借款人可利用高利率实现便利借款。农村信用社的合法化运作过程可保证民间资金较高的安全性，减小损失和风险，从而促使民间资金自觉地走上了正规金融的轨道。
（二）农村信用社发展的消极现状
（1）农业产业化经营和城乡一体化发展的趋势，导致农村经济发达地区的农业产值和农业就业的比重日益降低。农村信用社不能满足农业产业化经营组织及民营企业的资金需求，其服务对象群体逐渐流失。
（2）信用合作社资金非农化倾向。农村信用社作为一种合作金融组织，其责任和义务决定了其为农民、农村、农业经济的服务职能。然而经济落后地区的农民相当贫困，地区经济条件无法达到开办农信社的标准。经济发达地区贷款的选择性多，不一定选择农村信用社。合作制式的农村信用社多数都囤积了大量不良资产， 存在严重亏损严重和资不抵债的问题。
三、农村信用社对农村经济增长的影响分析
（一）农村信用社促进农村经济增长的原因
（1）农村信用社可提供农村经济增长的资本和资金支持。随着农村信用社的发展，信用社的各种金融业务得到创新，金融工具得到多元化改进和补充，有助于扩展农民的投资渠道、降低投资风险，从而促进农民选择农村信用社作为将实物积累划为货币储蓄的首选工具。
（2）农户和农业企业的融资渠道被拓宽。随着众多商业银行逐渐退出农村市场，农村信用社成为农村经济的唯一正规金融机构。农户小额信贷业务主要依靠储蓄存款和中央银行低息再贷款及国家扶贫基金。
农业信用社开展农业贷款、小企业贷款、农业产业化企业贷款和农户小额信用贷款等业务，同时推出信贷共同体贷款，这些措施都为三农事业提供了广泛的信贷支持和便利，有利于提高农民、农业主体的生产积极性和投资盈利，从而促进农村经济增长。
（二）农村信用社不利于农村经济增长的原因
（1）产权制度不合理，产权约束机制薄弱。我国农村信用社的产权不明晰一直是制约其发展的一大弊病。农村信用社缺少明确的产权所有人，缺乏健全的内部监督，经营者可能随意控制信用社，设置以权谋私，导致农村信用社管理体制改革、金融风险化解等政策和措施无法落实。
（2）监管体制和治理结构不完善。随着农村信用社改革的深化，信用社开始建立包含社员大会、理事会、监事会的内部治理结构。此种组织结构不是建立在农村信用社股东和主任之间的委托代理关系上，不构成法人治理结构，导致农村信用社出现软约束预算和最大化经营成本趋向。
四、农村信用社促进农村经济增长的策略
（一）明确农村信用社产权，解决历史遗留问题
应先界定历年积累的产权，再采用统一管理，引进战略多元化投资者，基于清产核资对经营性亏损与政策性亏损施行进行区别处理。通过法律手段明确信用社社员的权利义务，适当提高产权的集中化程度，明确管理者的地位、目标和责任，组建真正的合作金融组织，实行民主管理。
（二）农信社改革应因地制宜，加强功能互补
利用国际信用合作社的新型合作模式，探索将股份制和合作制想结合的发展之路。如清算现有农业信用社的合作性股份和商业化股份，合作性股份的持有者作为整体享有投票权和经营管理权，商业性股份所有者按入股数额享有权利和分红。
（三）引导和规范非正式民间金融的发展信用
鉴于农村的民间金融自古至少都具备一定的社会基础和广大市场，农村信用社的改革应从引导和规范民间金融活动入手，规范民间信用的合法空间，依法将合适的民间借贷引入正规信用合作制度。应结合不同地区、不同组织形式、不同作用实质的民间金融，施行差异化的监管。应坚决取缔违反市场经济原则、以高利贷为目的、产生不良社会和经济影响的民间金融活动。
五、总结
在我国金融体制改革进程中，农村信用社对农村经济增长的影响非常大。我国农村信用社应立足于为三农服务，积极探讨新型发展模式，为我国农村金融环境的改善做出积极的努力。农村信用社的良性发展必然可以促进我国农业、农村的良性发展，提高农民经济生活条件，促进我国农村经济的可持续发展。
【参考文献】
[1] 李海峰. 中国农村金融发展理论与实践研究[D].吉林大学，2012.
[2] 罗然然. 我国农村信用社改革研究[D].西南财经大学，2011.
[3] 吴婧. 我国农村信用社对农村经济增长的影响研究[D].江西财经大学，2010.
【关键词】 农村信用社 农村经济增长 理论研究 影响
一、农村信用社研究背景介绍
随着中国农业银行商业化的发展趋势，其基层网点的数目正逐步萎缩，工作重心向城市和大型农业基础设施项目上转移。中国农业发展银行等国家政策性银行的业务范围较窄，在农村一般没有营业网点。建设银行和工商银行等商业银行和新兴股份制商业银行大都集中在城市。在这种金融形势之下，农村信用社成为农村正规金融贷款业务的主要途径。
二、农村信用社的发展现状分析
（一）农村信用社发展的积极现状
（1）为落实管理责任，发挥各级政府作用和发展农村信用社的经营业务改革，农村信用社的行政干预权从省级政府移交到地方政府。地方政府接手农村信用社的管理工作后，对信用社的盈亏负直接责任，有助于地方政府打击企业逃废信用社债务的行为，有效防范和缓解过去盲目投资借贷的金融风险。
（2）利率市场化对农村信用社吸引资金的促进作用。随着我国农村信用社率先实行利率市场化改革的深化，农村信用社的贷款利率浮动幅度由50%扩大到100%（2002年）。存款人可从信用社提高的存贷款利率过程中获得更多的收益，借款人可利用高利率实现便利借款。农村信用社的合法化运作过程可保证民间资金较高的安全性，减小损失和风险，从而促使民间资金自觉地走上了正规金融的轨道。
（二）农村信用社发展的消极现状
（1）农业产业化经营和城乡一体化发展的趋势，导致农村经济发达地区的农业产值和农业就业的比重日益降低。农村信用社不能满足农业产业化经营组织及民营企业的资金需求，其服务对象群体逐渐流失。
（2）信用合作社资金非农化倾向。农村信用社作为一种合作金融组织，其责任和义务决定了其为农民、农村、农业经济的服务职能。然而经济落后地区的农民相当贫困，地区经济条件无法达到开办农信社的标准。经济发达地区贷款的选择性多，不一定选择农村信用社。合作制式的农村信用社多数都囤积了大量不良资产， 存在严重亏损严重和资不抵债的问题。
三、农村信用社对农村经济增长的影响分析
（一）农村信用社促进农村经济增长的原因
（1）农村信用社可提供农村经济增长的资本和资金支持。随着农村信用社的发展，信用社的各种金融业务得到创新，金融工具得到多元化改进和补充，有助于扩展农民的投资渠道、降低投资风险，从而促进农民选择农村信用社作为将实物积累划为货币储蓄的首选工具。
（2）农户和农业企业的融资渠道被拓宽。随着众多商业银行逐渐退出农村市场，农村信用社成为农村经济的唯一正规金融机构。农户小额信贷业务主要依靠储蓄存款和中央银行低息再贷款及国家扶贫基金。
农业信用社开展农业贷款、小企业贷款、农业产业化企业贷款和农户小额信用贷款等业务，同时推出信贷共同体贷款，这些措施都为三农事业提供了广泛的信贷支持和便利，有利于提高农民、农业主体的生产积极性和投资盈利，从而促进农村经济增长。
（二）农村信用社不利于农村经济增长的原因
（1）产权制度不合理，产权约束机制薄弱。我国农村信用社的产权不明晰一直是制约其发展的一大弊病。农村信用社缺少明确的产权所有人，缺乏健全的内部监督，经营者可能随意控制信用社，设置以权谋私，导致农村信用社管理体制改革、金融风险化解等政策和措施无法落实。
（2）监管体制和治理结构不完善。随着农村信用社改革的深化，信用社开始建立包含社员大会、理事会、监事会的内部治理结构。此种组织结构不是建立在农村信用社股东和主任之间的委托代理关系上，不构成法人治理结构，导致农村信用社出现软约束预算和最大化经营成本趋向。
四、农村信用社促进农村经济增长的策略
（一）明确农村信用社产权，解决历史遗留问题
应先界定历年积累的产权，再采用统一管理，引进战略多元化投资者，基于清产核资对经营性亏损与政策性亏损施行进行区别处理。通过法律手段明确信用社社员的权利义务，适当提高产权的集中化程度，明确管理者的地位、目标和责任，组建真正的合作金融组织，实行民主管理。
（二）农信社改革应因地制宜，加强功能互补
利用国际信用合作社的新型合作模式，探索将股份制和合作制想结合的发展之路。如清算现有农业信用社的合作性股份和商业化股份，合作性股份的持有者作为整体享有投票权和经营管理权，商业性股份所有者按入股数额享有权利和分红。
（三）引导和规范非正式民间金融的发展信用
鉴于农村的民间金融自古至少都具备一定的社会基础和广大市场，农村信用社的改革应从引导和规范民间金融活动入手，规范民间信用的合法空间，依法将合适的民间借贷引入正规信用合作制度。应结合不同地区、不同组织形式、不同作用实质的民间金融，施行差异化的监管。应坚决取缔违反市场经济原则、以高利贷为目的、产生不良社会和经济影响的民间金融活动。
五、总结
在我国金融体制改革进程中，农村信用社对农村经济增长的影响非常大。我国农村信用社应立足于为三农服务，积极探讨新型发展模式，为我国农村金融环境的改善做出积极的努力。农村信用社的良性发展必然可以促进我国农业、农村的良性发展，提高农民经济生活条件，促进我国农村经济的可持续发展。
【参考文献】
[1] 李海峰. 中国农村金融发展理论与实践研究[D].吉林大学，2012.
[2] 罗然然. 我国农村信用社改革研究[D].西南财经大学，2011.
[3] 吴婧. 我国农村信用社对农村经济增长的影响研究[D].江西财经大学，2010.