我国住房抵押贷款保险中的问题及简要解决措施

来源 :商品与质量·消费视点 | 被引量 : 0次 | 上传用户:lancer523
下载到本地 , 更方便阅读
声明 : 本文档内容版权归属内容提供方 , 如果您对本文有版权争议 , 可与客服联系进行内容授权或下架
论文部分内容阅读
  摘要:随着经济的发展,房地产热潮席卷,人们越来越多的购买住房作为生活必备或者满足投资需求。而作为住房抵押贷款的一道防范,住房抵押贷款保险应运而生,并起到了防范贷款危机,即使分散风险的主要作用。但其中的问题也随着时间逐渐暴露出来,引人深思。
  关键词:住房抵押贷款;保险问题风险
  
  住房抵押贷款保险,俗称“房贷险”,是指借款人在申请住房抵押贷款风险时,贷款人(即抵押权人)或者借款人(即抵押人)向投保人投保,由保险人对于因固定事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当借款人因失业、死亡、伤残、疾病等原因不能按期偿还贷款本息时由保险人负责代借款人偿还债务的保险。[1]
  住房抵押贷款保险一方面保证银行的贷款如期归还,减少不良贷款数量,为银行资产的流动性提供保障性,一方面也使贷款人只要交纳足额的保费,就可以规避因为中间出现不能按时付款的情况而让住房遭受被拍卖的风险。更重要的是因借款人足额交纳保险而让银行相对的对住房抵押贷款的审批的相对放宽,让更多的借款人可以获得足额的贷款,提前住进自己的房屋。而我国住房抵押贷款保险起步于20世纪90年代,相对发展较晚,虽然借鉴于美国等发达国家,在短短的时间内有了很大的发展,但其中依然存在着很多的问题需要及时解决,从而保证住房抵押贷款保险的作用得以真正发挥。
  一、强制保险问题
  1998年中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第25条规定:“以房产作为抵押的,借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内,保险单由贷款人保管。”第26条规定:“抵押期内,借款人不得以任何理由中断或撤销保险;在保险期内,如发生保险责任范围以外的因借款人过错毁损,由借款人负全部责任。”[2]各个银行根据上述规定,将住房抵押贷款保险变成了强制保险,要求借款人必须交纳且不能中断,否则银行将不予对其业务的办理。
  多数人却认为根据我国《保险法》第4条规定:“从事保险活动必须遵守法律、行政法规,遵守自愿和诚实信用的原则。”第10条2款规定:“除法律、行政法规规定必须投保的以外,保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。”银行的要求违反了保险的自愿性和非强制性。且《保险法》属于上位法,上位法的效力高于下位法,所以有关中国人民银行的《个人住房贷款管理办法》中的规定实属无效。
  二、保险金额过高
  在住房抵押贷款保险的实务操作中,贷款抵押商品住房的保险金额一般为所购房屋的全部实际价值,即购房人在房屋购买合同中载明的房屋总价款,关于此,许多人认为这样使保险标的的价格被过高的估计。因为在我国土地所有权归属国家所有,而在商品房的销售价格中,有30%以上是土地使用价格。我国《保险法》第四十条规定:“保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的,超过部分无效。”[3]所以如果按合同价确定保险金额,保险公司承担的赔偿责任小于保险价值。再者,当标的物在贷款期间发生事故时,保险公司是按照房屋重建或修复房屋的费用进行理赔,因此按照合同价来确定保险金额对投保人是不合理的。
  许多学者主张应以排除商品房的楼层,地段,配套设施等不涉及物质风险的问题后的成本价格作为保险金额。也有学者认为应以借款人向银行所借贷款金额作为保险金额,总之应符合中国人民银行的规定,个人住房抵押贷款的总额不得超过抵押购买的房屋价格的70%。[4]
  三、保险费缴纳问题
  目前我国的住房抵押贷款保险的费率相比国外的相似保险费率要高出很多,且相对于房地产抵押贷款这种出现危险率极低的时间,较高的保险费率并不合理。且根据国内各保险公司的《商品住房抵押贷款保险合同》通常规定“投保人必须在本合同生效前一次性交清全部保险费”[5]所以对于大部分的购房者来说,有关住房抵押贷款保险费用的缴纳又成为一种负担,使得相关成本费用的大大增加。而保险公司对其提出的解释则为:我国现在处于发展阶段,国内的资信评级体系尚未完全建立,民众的信用程度较低。且采取分期付款的方式会增加保险公司的成本。
  根据我国《保险法》第13条规定:“保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费。”我国法律中并未规定投保人必须一次性缴纳所有的保险费用,且一次性缴纳保险费用的保险形式适用于期限短,保险金额较低的保险合同,对于住房抵押贷款而言并不适用。
  究其上述问题,我国住房抵押贷款保险的相应法律法规制度并不健全,需要及时的对相应的问题进行完善,解决好“强制保险”问题,使得保险符合自愿原则的同时积极鼓励购房者购买房地产抵押贷款保险。同时根据购房者的需求,做好对房屋实际价值的估量,在符合法律规定的前提下确定保险金额,同时在一方面加快建立好国内的资信评级体系的同时,促进保险费用的分期付款形式,减轻投保人的负担从而保护好民众这个相对于保险公司处于弱势的群体。
  参考文献:
  [1]史以贤.住房抵押贷款保险若干法律问题研究.硕十论文.北京大学法学院,第2页.2008
  [2]人民日报,法律法规库。http://www.people.com.cn/item/flfgk/gwyfg/1998/239151199801.html
  [3]2009年新修订《保险法》第55条
  [4]高艳霞.住房抵押贷款保险法律制度研究.硕士论文.中国政法大学法学院,第17页.2004
  [5]个人抵押贷款房屋保险条款.人保网.
  http://www.ins.com.cn/material/view.asp?type=InsmarketEid= 3445 2005.8
  
  
  
其他文献
摘要:“CCS双18模云铜浇铸机” 项目作为赞比亚谦比希铜冶炼有限公司的二期改扩建工程中重要的组成部分,2012年5月12日,在顺利完成设计、采购、制造、监造过程后,设备预组装工作在总厂老成品库内开始。论文结合预组装过程工作经验,将项目现场管理划分为施工前准备、施工进度控制、施工质量控制、施工安全控制四个控制要点进行阐述,并对施工现场管理中的动态循环管理模式进行了总结,为下一阶段现场管理提供宝贵的
期刊
摘要: 年来,国内许多地方相继出现了公路加筋土挡土墙失稳问题,对道路安全运营造成了严重威胁。本文以某立交桥加筋土挡土墙的工程实际为课题,结合现场情况,深入研究了其失稳特征、失稳原因,并采取相应的工程对策对其进行加固,从而得出了适用于失稳加筋土挡土墙加固的理论依据和实践经验。  关键词:加筋土挡土墙,加固,预应力锚杆,挂网喷浆,高压注浆    1.文献综述  1.1加筋土挡土墙的发展与研究现状  1
期刊
摘要:通过分析当前国内企业经营环境不断恶化的种种宏观和微观因素,认为其中最重要的原因是以企业经理人自身的利益和公司的利益冲突,最终导致公司环境恶化。经理与公司本质上是一种信托关系,信托责任应是经理人在这种信托关系中应该具有的核心价值。本文探讨了我国经理人信托责任的现状,经理人缺失信托责任的原因以及信托责任在企业经理人管理中的重要意义,希望当前经理人在管理公司中融入信托责任成分,这对保证企业做大做强
期刊
摘要:对于大型锅炉来说,其燃料通常情况下都为煤炭,但是不同型号的锅炉以及不同机组之间都设计了专用的煤炭种类,因此,在运行过程中,锅炉煤质发生变化将会严重影响到锅炉运行安全性能和和经济效益,分析煤质变换对锅炉运行的各个环节产生的影响,能够在最大程度上保证锅炉各项参数能够正常运行,同时也能够保证锅炉运行的各个环节不受影响,本文主要论述了煤质的变化对锅炉运行产生的影响,并对存在的影响进行详细的论述,最终
期刊
摘要:分析了石油天然气烃源岩的确认,从形成深源气、形成裂解气以及圈闭中保留的生成较早的气等方面研究了石油天然气烃源岩地质矿产意义,以期为石油天然气烃源岩的确认及其地质矿产意义的研究提供一些参考,推动我国石油天然气烃源岩的确认及其地质矿产意义研究的不断发展,有效缓解我国能源危机。  关键词:石油天然气;烃源岩;确认及;地质矿产意义    近年来,随着我国经济的快速发展,推动我国社会的不断进步,使得社
期刊
摘要: 着人们生活水平的提高,越来越注重生活的质量,像周围的环境、园林景观等满足了人们的多重需求,我国的园林设计在整体规划和设计中的水平不断的得到提高,但从目前我国园林设计现状来看,在园林规划、设计、建设等方面还存在着一定的问题,使得园林景观设计不能更好的达到人们的期望目标,本文针对园林景观设计发展中存在的问题进行分析,并提出了相关解决措施,从而达到经济、生态与社会效益和谐统一发展。  关键词:
期刊
摘要:本文在南京大学商学院工商管理系徐志坚教授发表于南大商学评论的论文《基于议价能力的债务融资方式与企业绩效》的基础上,认为银行贷款,施工企业垫款,房屋预收款这三种融资方式之间存在多重共线性,故采用外生变量分布滞后模型(阿尔蒙多项式法)进行检验,考察这三种融资方式对企业绩效的影响。   关键词:议价能力;债务融资方式;企业绩效     一、本文依然采用原文假设  假设1:房地产企业当年的债务融资结
期刊
摘要:随着科技产业与金融产业的融合日益紧密,安徽省把促进科技与金融结合作为加快科技成果转化、增强自主创新能力、培育发展战略性新兴产业的重点工作。本文就安徽省科技与金融结合的现状,金融发展促进科技产业过程中面临的问题进行分析,并提出了促进安徽省科技金融结合的新思路。  关键词:科技金融;创新;新思路    一、引言  近年来,科技产业与金融产业的融合日益紧密。在金融的助推下,科技产业呈现出新的面貌,
期刊
摘要:农村金融市场经过多年的改革与发展“已基本形成体系”,但仍存在农村金融机构功能不健全、资金供需矛盾和农民参与农村金融市场的积极性不高等问题,这些问题的解决对发展和完善农村金融市场有着重要的作用。  关键词:农村金融市场;金融机构    一、农村金融市场的特点  (一)资金供求的季节性和需求的时效性  由于农村的主体产业是农业,农业生产中含有的自然再生产过程决定其必然呈现出受自然条件、生物生长规
期刊
摘要:“国以民为本,民以食为天。”粮食已然成为人类生存最为基本的生活资料,其储备关系到国民基本生活,民心安定,国之根本等多重问题。所以,如何减少粮食无谓损失显得至关重要。粮食产后管理是减少粮食产后损失的最为有利的途径,减少损失就是变相的增加产量,是不耕耘的生产。而在粮食产后将会面临运输、入库、仓储、保管、出库等多重环节,每一环节都会面临损耗的问题。本文将针对各环节所存在的损耗风险制定对策,以应对当
期刊