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大学生的消费信贷问题已引起学界的持续关注,但鲜有文献讨论消费信贷风险的形成机理。本文基于金融素养理论,通过对珠三角高校的问卷调查与实证分析,从个体行为的微观视角,考察大学生的金融素养与消费信贷风险间的互动关系及其边界条件。研究表明:金融素养是诱发信贷违约与违法行为的重要前因,大学生的消费信贷风险随着金融素养的降低而不断提高;社会中泛滥的物质主义价值观会加剧金融素养低下大学生的消费信贷风险;大学生的自我控制能力越强,越能够抑制较低的金融素养所引起的信贷违约与违法行为。