在中国加入世贸组织的谈判中，有两大行业或为谈判的焦点，一个是电信行业，另一个则是保险行业。保险行业的发展始于改革开放之后，到80年代末，国内的整个保险行业基本上由中保一家垄断；80年代末太平洋保险公司和平安保险公司的成立打破了垄断的壁垒，但是真正的竞争则始于1992年AIG在上海开展个人寿险业务。保险业在我国市场潜力巨大，但是由于发展时间不长，风险积累有待于提高。我国加入WTO后，国内保险公司将直面外资竞争的前沿，如何提高客户服务、销售渠道拓展和管理以及成本控制的水平，以积极的姿态去迎接挑战，是国内保险公司暨待解决的第一步骤。
　　
　　保险网络化趋之若鹜
　　
　　进入21世纪，信息化浪潮席卷商业领域。效率提高，成本降低的前景使得保险行业也义无反顾地跃入e化大潮之中。
　　网络保险最初起源于美国，在网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势。目前在美国，几乎所有的保险公司都已上网经营。网上保险公司将各大保险公司的各种保险产品集合起来，用户可以反复比较后轻松地做出自己的选择，因此，网上保险得到了用户的青睐。欧洲网络普及率相对较低，且缺乏统一的政策和规范，形成跨国界网络保险市场目前尚存在诸多障碍。但就各个国家来说，网络保险的发展势头却相当可观。
　　就在2000年8月中旬的几天工夫里，中国太平洋保险公司、中国平安保险公司、泰康人寿保险公司分别在上海、深圳、北京宣布开通电子商务系统——太保电子商务网站、平安PA18新概念网站、泰康在线，以及整合型的大型保险网站“易保”保险网站的诞生。所有这一切表明，保险似乎对网络保险这只螃蟹的味道更有信心。
　　虽然从整体上看，网络保险依然不成熟，但它反映的另一面就是市场潜力巨大。据中国社会调查事务所调查报报告，35%的被调查者知道网络保险；16%的被调查者表示不知道网络保险，另外19%的被调查者态度不明确，表示“说不清或不好说”研究人员预测，随着上网的日益普及，将会有越来越多的人相信并依靠网络。“网络保险”会逐渐成为可以让众多被调查者认同的事情。而在回答“传统的保险业和网络保险，你更倾向于选择哪种”时，其中，47%的被调查者希望尝试网络保险；20%的被调查者仍然选择传统的保险方式；33%的被调查者表示将根据具体情况综合选择两种方式。
　　尽管国内的保险业经比较市场化，各大保险公司不断推陈出新吸引用户，但是从整体而言，整个行业的渠道和服务仍较落后，效率低下，再加上保险代理人素质良莠不齐，造成保险业发展滞缓。而网络给保险业带来的最大机会正是在销售渠道和服务方面，使得保险公司降低保险销售和服务的成本，理顺销售和服务的流程，为消费者、业务员和保险行业带来价值。
　　尽管业内人士呼吁说应有效避免中国网络保险启动初期网站重复建设的弊病，实现集约化。但事实正好相反，稍有实力的大公司都在开展自己的平台，目的只为一个：竞争。保险公司要借网络伸展空间的平台，抢夺“虚拟”却并不虚无的市场。
　　平安保险在8月完成了2亿人民币投资建立的PA18网站计划，这也是平安第二个十年最重要的战略步骤。PA18的目标是建成中国首选的理财网站，整合平安产险、寿险、证券、信托、投资等各个资源优势，并成为其立体服务网络的一个重要部分。
　　太保公司的网络负责人则表示，“太保公司电子商务的目标定在3年时间内把电子商务的业务量提高到整体业务量的15%。”太保以车险为突破口，就是要借电子商务与占有中国车险市场70%以上的人保抢夺。
　　网络保险给泰康人寿几乎没带来多大的机会成本，泰康是个中小公司，既然现实中不可能成为最大，那么就争取“虚拟”的老大。泰康在线的业内人士表示，今后的发展目标很明了，成为中国网上保险的第一品牌。
　　
　　保险网络化路途修远
　　
　　保险电子商务由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的背景及利益关系，仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保险，如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为、如何实现网上核保与网上理赔及支付等，在我国仍有很长的一段路要走，它既需要技术、资金、管理、人才等方面的支持，也需要社会公德意识与法制意识的不断强化。
　　显然，要加快建立和完善网上保险业务，必须尽快解决目前制约该项业务发展的诸多因素，如保险当事人双方之间充分、有效、及时的信息披露；理顺整个供应链上的信息流、网上安全、客户隐私保护、网上交易的法律效力；为客户提供个性化服务及为客户建立网站等。保险业必须适应现代化信息技术的发展要求，认真研究电子商务在保险业务中的应用问题，以把服务质量提高到一个新的水平。
　　总体而言，全球的网络保险目前还存在许多缺陷，大部分的网上保险还处在探索阶段，安全性、风险控制和网上支付等难题有待解决，离全程化的网络保险还存在着一定距离。而且，网络保险并不是传统保险的简单移植，它在模式上并没有现成的经验可遵循，所以网络保险公司还需要进行更进一步的探索。
　　虽然各大保险公司强调各有特色，但其网站的服务大同小异，内容包括保险新闻、保险知识、险种超市、客户服务、企业资讯等，其终极目标则是殊途同归——在线签单。但是国内大多数保险网站多用于信息发布的门户或简单的交易平台，其主要的一部分投保流程仍需要在网下完成，真正能实现险种在线签单的网上保险公司则寥寥无几。泰康在线开通的“旅游救援卡在线投保”将整个投保过程全部实现了网络化，顾客在网上填写电子保单，几分钟则可以完成投保，并且能够通过招行一卡通进行网上支付。24小时的全天候服务打破了传统购买渠道与时间、空间的限制，不失为在线签单险种的成功模式。
　　泰康在线的蔡翌总经理认为，尽管目前能够实现在线投保的险种还不多且比较简单，但是随着网络的发展，所有的险种最终都将走上网络。复杂的险种不能上网只是人们的一种认识误区。一个险种并非越复杂越好，对于保险内容的需求因人而异，所以网络保险险种的开发应该是越简单越好，内容明晰的模化设计将使得消费者能够按需定制，满足自己的个性化需求。
　　真正的网络保险是必须实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化，免除了网下的人工程序。它的具体程序应该具备以下几步：客户浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书、确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入公司，保单正式生效。经核保后，保险公司同意承保，并向客户确认，则合同订立；客户还可利用网上售后服务系统，对整个签订合同、划交保费过程进行查询。
　　尽管网络渠道将会与传统渠道之间有着不可避免的冲突，但是加速了传统保险业的发展，使险种的选择保险计划的设计和销售等方面的费用减少，提高了保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%-71%的费用。网络广泛的覆盖面可以帮助网络保险公司充分拓展业务范围，同时可以明晰地给消费者提供信息咨询、保单变更等服务。
　　网络保险的实现涉及银行、电信等多个行业，网络可以广泛地整合这些资源，开展保险电子商务活动。泰康在线提出的“银行+保险+电子商务”模式正是迎合了目前流行的分工明确但又共享合作的经营方略。通过与中信实业银行的合作，经泰康在线认证的网络用户，可直接办理中信实业银行的相关金融业务，用户可凭他们联合发行的金融借记卡存取款或在“泰康在线”上投保；中信实业银行也进行保险产品的代理销售服务。双方基于电子商务平台以一体化的形式为消费者服务。蔡翌总经理认为这将是日后网络保险的一种非常可行的经营模式。
　　如同其它电子商务一样，网络保险在发展初期也存在不少隐患：一是网上保险营销对传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战，目前我国保险公司的硬件和软件均不能适应现代保险管理的高要求。二是目前普遍存在的网络系统的安全隐患。三是网上投诉、理赔容易滋生欺诈行为；四是通讯设备尚不完备，企业上网所需专线的资费仍旧偏高。五是网络在很大程度上去除了人工交流的过程，一些采用传统模式销售的险种还很难移植到网上。如家庭财产保险，医疗保险等。
　　在全球经济一体化的前提下，政府、企业都将走向国际化、标准化、市场化、开放化，而在互联网这个虚拟的世界中，网络保险竞争将演变得更为激烈。无论是何种商务活动，也无论是借助网络抑或传统方式，竞争的核心终将围绕“服务”展开。传统为主导，e化为辅助将使得传统业务的服务更加规范。而且真正的网络保险并非只是传统业务的后台支持，应当开发出适于网上进行的险种，与网下业务并行。国内网络保险业只有探索出中国的网络保险之路，才会在竞争中立于不败之地。