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摘要：小额贷款起源于20世纪79年代孟加拉国著名的经济学家尤努斯教授的小额贷款试验，之后小额贷款得到了发展和进步，但是随着我国市场经济环境和金融环境的变化和发展，在给我国的小额贷款公司带来了一定的发展机遇的同时也给其带来了更多的风险和压力，所以如何使小额贷款公司在激烈的社会竞争中取得更快更好的发展和进步是现代金融专家和公司相关工作人员重点研究的课题之一，而拓宽小额贷款公司的融资途径作为提高其竞争力的关键和核心逐渐受到了越来越多人的关心和重视，所以本文就现阶段小额贷款公司的发展现状进行了论述，分析了造成我国小额贷款公司融资困难的原因，探究了拓展我国小额贷款公司融资渠道的方法，以期能够让我国的小额贷款公司在激烈的社会竞争中取得更快更好的发展和进步。
关键词：小额贷款 公司融资途径 拓展 困难原因 方法
一、小额贷款公司的发展现状
通过相关的调查研究发现，现阶段我国小额贷款公司的数量、实收资本都有力大幅度的提升，据相关的数据资料显示，在2005年，我国的小额贷款公司只有7家，但是截止2014年12月，我国小额贷款公司已经上升到8791家，并且据相关专业人士分析，我国小额贷款公司呈现着稳步上升的趋势，而且截止2014年12月，我国小额贷款公司的实收资本已经超过8000亿元，贷款余额也超过了9000亿元，相关的工作人员也超过了10万人。
由此可见，总体上我国小额贷款公司在呈现稳步上升的趋势，但是就近几年的增长比例和增长幅度来看，小额贷款公司的房贷规模却有所缩减，据2014年的数据资料显示，就2014年一年，超过150家的小额贷款公司通过主动注销或者被动注销的方式注销牌照，由此可见，融资困难是影响小额贷款公司发展的重要因素之一，合理的拓展小额贷款公司的融资途径显得尤为迫切和重要。
二、造成我国小额贷款公司融资困难的原因
通过相关的分析和研究发现，造成我国小额贷款公司融资困难的原因主要表现在融资成本高、融资渠道有限、政策扶持力度不够、市场竞争激烈、自身经营模式存在风险等方面，具体内容如下所述：
（一）融资成本高
门槛高、融资成本高是造成小额贷款公司融资困难的主要原因之一，就目前情况来看，我国相关的监管部门并没有将小额贷款公司认为是金融机构而是将其定义为工商企业，所以在进行融资时，小额贷款公司不能参与同行拆借，进而大大增高了小额贷款公司的的资金运营成本，一般在6%以上，而且小额贷款公司在办理一般性贷款业务时不仅需要将公司作为抵押，而且利率也相对较高，甚至会在基础利率上上浮20%，由此可见，过高的融资成本造成小额贷款公司的融资困难。
（二）融资渠道有限
融资渠道有限是造成小额贷款公司融资困难的又一主要原因，就目前情况来看，商业银行是小额贷款公司融资的主要渠道，但是从商业银行获得的资金远远不够小额企业融资的实际需求和要求，例如，2013年，深圳小额贷款公司向商业银行融资的总金额仅为10亿元，仅仅为注册资本的10%，远远不够小额贷款公司的实际发展需要。
（三）政策扶持力度不够
政策扶持力度不够也是造成小额贷款企业融资困难的主要原因之一，虽然现阶段各地政府逐渐加大了对小额贷款公司的扶持力度，也出台和落实了各地的“小贷新规”，但是实际执行力度低，执行效果差，大部分政策不能有效的落实，存在形式化和模式化，实际操作性和适用性低，融资途径依旧不能得到有效的拓展，融资比例也不能得到有效的提高。
（四）市场竞争激烈
市场之间的竞争变得越来越激烈，也是导致小额贷款公司融资困难的重要原因之一，随着市场经济的不断深入和发展，信息时代的到来，给互谅网金融带来了更大的发展机遇，电商发展迅猛，据相关资料显示，以阿里巴巴为首的京东、苏宁、腾讯等电商纷纷引入小额贷款业务，这些电商通过P2P平台，通过线上和线下的有机结合大大扩展了自身的融资渠道，截止2014年底，我国的网贷平台已经超过1500家，由此可见，激烈的市场竞争更是给传统的小额贷款公司带来了更多的压力和挑战。
（五）自身经营模式有待优化
小额贷款公司自身营运规模中较多风险的存在在一定程度上降低了银行、担保公司等其他金融机构对其的信任度，进而在一定程度上导致了小额贷款公司的融资困难，所以小额贷款公司的经营规模、经营效益以及自身的风险防范意识亟待提高。
三、拓展我国小额贷款公司融资渠道的方法
通过上述对导致我国小额贷款公司融资困难原因的分析和研究发现，融资困难在很大程度上制约了小额贷款公司的发展和进步，不仅降低了其自身的竞争力，而且影响了其长远的发展和进步，所以笔者通过相关的调查研究和工作经验总结出以下几点拓展我国小额贷款公司融资渠道的方法，以期能够为我国的小额贷款公司起到一定的帮助和促进的作用，提高其竞争力，实现其更好更快的发展和进步。
（一）加强小额贷款公司和商业银行的合作力度
商业银行作为现阶段我国小额贷款公司的主要融资渠道，加强二者之间的合作，建立长久的合作关系显得尤为重要，所以小额贷款公司和商业银行可以通过“批发”和“零售”的关系来实现共赢，即将商业银行作为出资方，即扮演“批发”的角色，小额贷款公司作为咨询方、中介方，即扮演“零售”的角色，去寻找客户，初步审贷、贷后管理并承担相应的风险，而商业银行在这个过程中可以制定相关的风险制度规范、风险防范规范，对小额贷款公司进行监管和控制，这样一来，能够在拓宽小额贷款公司的融资途径的基础上使商业银行获得更多的经济效益，达到共赢的目的。
（二）基金、信托途径
基金、信托途径近年来随着政策开始松绑资产证券化，小额贷款公司可以通过信托、基金和资产类公司等渠道获得资金，并且逐渐成为小额贷款公司的主要渠道之一。2015年，我国首支区域性集合小资“镇江优选小贷1号资产支持专项计划”已经正式成立，并且在上交所挂牌，据相关资料显示，其基础资产由6家小贷公司组成联合原始权益人，起到了带头和引导的作用。
（三）与P2P平台合作
众所周知，现代社会是知识经济的时代，是信息化的时代，网络的发展将变得越来越迅猛，而且会占领市场的主要模块，所以加强与P2P借贷平台的合作是一个十分有效的融资途径，而且能够实现小额贷款公司的长远发展和进步，所以这就要求小额贷款公司要积极的与P2P借贷平台进行合作，小额贷款公司可以扮演线下调查和研究的角色，在线上完成贷款业务，这样一来能够通过互利共赢的方式来实现二者的共同发展和进步，达到1 1大于2的效果，例如，深圳地区的正大速贷、鑫融联小贷等小额贷款公司就采用了这种方式，实现了自身的稳步发展。
（四）发行债券
发行债券的方式能够在一定程度上降低小额贷款公司的融资成本，这样一来能够有效的打通小额贷款公司的直接融资通道，不仅是拓宽自身融资途径的有效方法，而且能够通过有效的外部监督来完善自身的治理结构，促进企业更好更快的发展和进步，例如，2014年8月，上海浦东浩大小额贷款公司私募债在上海股权托管交易所中心挂牌发行，实现了自身的发展和进步。
四、结束语
总之，小额贷款公司是我国普惠金融体系的重要组成部分，在服务我国“三农”和小微企业的中发挥了十分重要的作用，虽然随着我国相关政策规范的不断落实和发展，我国小额贷款公司的融资渠道的得到了一定的发展和进步，但是就目前情况来看，由于我国小额贷款公司起步比较晚，发展的还不够成熟，在实际运营过程总依旧存在一些困难，所以探究适合小额贷款公司融资的途径显得尤为重要和迫切，也是需要相关工作人员和专业人士一直努力的方向和目标。
参考文献：
[1]古洁.拓展我国小额贷款公司融资路径初探[J].海南广播电视大学学报，2015
[2]吴丰.中国小额贷款公司融资渠道研究[D].云南大学，2015
关键词：小额贷款 公司融资途径 拓展 困难原因 方法
一、小额贷款公司的发展现状
通过相关的调查研究发现，现阶段我国小额贷款公司的数量、实收资本都有力大幅度的提升，据相关的数据资料显示，在2005年，我国的小额贷款公司只有7家，但是截止2014年12月，我国小额贷款公司已经上升到8791家，并且据相关专业人士分析，我国小额贷款公司呈现着稳步上升的趋势，而且截止2014年12月，我国小额贷款公司的实收资本已经超过8000亿元，贷款余额也超过了9000亿元，相关的工作人员也超过了10万人。
由此可见，总体上我国小额贷款公司在呈现稳步上升的趋势，但是就近几年的增长比例和增长幅度来看，小额贷款公司的房贷规模却有所缩减，据2014年的数据资料显示，就2014年一年，超过150家的小额贷款公司通过主动注销或者被动注销的方式注销牌照，由此可见，融资困难是影响小额贷款公司发展的重要因素之一，合理的拓展小额贷款公司的融资途径显得尤为迫切和重要。
二、造成我国小额贷款公司融资困难的原因
通过相关的分析和研究发现，造成我国小额贷款公司融资困难的原因主要表现在融资成本高、融资渠道有限、政策扶持力度不够、市场竞争激烈、自身经营模式存在风险等方面，具体内容如下所述：
（一）融资成本高
门槛高、融资成本高是造成小额贷款公司融资困难的主要原因之一，就目前情况来看，我国相关的监管部门并没有将小额贷款公司认为是金融机构而是将其定义为工商企业，所以在进行融资时，小额贷款公司不能参与同行拆借，进而大大增高了小额贷款公司的的资金运营成本，一般在6%以上，而且小额贷款公司在办理一般性贷款业务时不仅需要将公司作为抵押，而且利率也相对较高，甚至会在基础利率上上浮20%，由此可见，过高的融资成本造成小额贷款公司的融资困难。
（二）融资渠道有限
融资渠道有限是造成小额贷款公司融资困难的又一主要原因，就目前情况来看，商业银行是小额贷款公司融资的主要渠道，但是从商业银行获得的资金远远不够小额企业融资的实际需求和要求，例如，2013年，深圳小额贷款公司向商业银行融资的总金额仅为10亿元，仅仅为注册资本的10%，远远不够小额贷款公司的实际发展需要。
（三）政策扶持力度不够
政策扶持力度不够也是造成小额贷款企业融资困难的主要原因之一，虽然现阶段各地政府逐渐加大了对小额贷款公司的扶持力度，也出台和落实了各地的“小贷新规”，但是实际执行力度低，执行效果差，大部分政策不能有效的落实，存在形式化和模式化，实际操作性和适用性低，融资途径依旧不能得到有效的拓展，融资比例也不能得到有效的提高。
（四）市场竞争激烈
市场之间的竞争变得越来越激烈，也是导致小额贷款公司融资困难的重要原因之一，随着市场经济的不断深入和发展，信息时代的到来，给互谅网金融带来了更大的发展机遇，电商发展迅猛，据相关资料显示，以阿里巴巴为首的京东、苏宁、腾讯等电商纷纷引入小额贷款业务，这些电商通过P2P平台，通过线上和线下的有机结合大大扩展了自身的融资渠道，截止2014年底，我国的网贷平台已经超过1500家，由此可见，激烈的市场竞争更是给传统的小额贷款公司带来了更多的压力和挑战。
（五）自身经营模式有待优化
小额贷款公司自身营运规模中较多风险的存在在一定程度上降低了银行、担保公司等其他金融机构对其的信任度，进而在一定程度上导致了小额贷款公司的融资困难，所以小额贷款公司的经营规模、经营效益以及自身的风险防范意识亟待提高。
三、拓展我国小额贷款公司融资渠道的方法
通过上述对导致我国小额贷款公司融资困难原因的分析和研究发现，融资困难在很大程度上制约了小额贷款公司的发展和进步，不仅降低了其自身的竞争力，而且影响了其长远的发展和进步，所以笔者通过相关的调查研究和工作经验总结出以下几点拓展我国小额贷款公司融资渠道的方法，以期能够为我国的小额贷款公司起到一定的帮助和促进的作用，提高其竞争力，实现其更好更快的发展和进步。
（一）加强小额贷款公司和商业银行的合作力度
商业银行作为现阶段我国小额贷款公司的主要融资渠道，加强二者之间的合作，建立长久的合作关系显得尤为重要，所以小额贷款公司和商业银行可以通过“批发”和“零售”的关系来实现共赢，即将商业银行作为出资方，即扮演“批发”的角色，小额贷款公司作为咨询方、中介方，即扮演“零售”的角色，去寻找客户，初步审贷、贷后管理并承担相应的风险，而商业银行在这个过程中可以制定相关的风险制度规范、风险防范规范，对小额贷款公司进行监管和控制，这样一来，能够在拓宽小额贷款公司的融资途径的基础上使商业银行获得更多的经济效益，达到共赢的目的。
（二）基金、信托途径
基金、信托途径近年来随着政策开始松绑资产证券化，小额贷款公司可以通过信托、基金和资产类公司等渠道获得资金，并且逐渐成为小额贷款公司的主要渠道之一。2015年，我国首支区域性集合小资“镇江优选小贷1号资产支持专项计划”已经正式成立，并且在上交所挂牌，据相关资料显示，其基础资产由6家小贷公司组成联合原始权益人，起到了带头和引导的作用。
（三）与P2P平台合作
众所周知，现代社会是知识经济的时代，是信息化的时代，网络的发展将变得越来越迅猛，而且会占领市场的主要模块，所以加强与P2P借贷平台的合作是一个十分有效的融资途径，而且能够实现小额贷款公司的长远发展和进步，所以这就要求小额贷款公司要积极的与P2P借贷平台进行合作，小额贷款公司可以扮演线下调查和研究的角色，在线上完成贷款业务，这样一来能够通过互利共赢的方式来实现二者的共同发展和进步，达到1 1大于2的效果，例如，深圳地区的正大速贷、鑫融联小贷等小额贷款公司就采用了这种方式，实现了自身的稳步发展。
（四）发行债券
发行债券的方式能够在一定程度上降低小额贷款公司的融资成本，这样一来能够有效的打通小额贷款公司的直接融资通道，不仅是拓宽自身融资途径的有效方法，而且能够通过有效的外部监督来完善自身的治理结构，促进企业更好更快的发展和进步，例如，2014年8月，上海浦东浩大小额贷款公司私募债在上海股权托管交易所中心挂牌发行，实现了自身的发展和进步。
四、结束语
总之，小额贷款公司是我国普惠金融体系的重要组成部分，在服务我国“三农”和小微企业的中发挥了十分重要的作用，虽然随着我国相关政策规范的不断落实和发展，我国小额贷款公司的融资渠道的得到了一定的发展和进步，但是就目前情况来看，由于我国小额贷款公司起步比较晚，发展的还不够成熟，在实际运营过程总依旧存在一些困难，所以探究适合小额贷款公司融资的途径显得尤为重要和迫切，也是需要相关工作人员和专业人士一直努力的方向和目标。
参考文献：
[1]古洁.拓展我国小额贷款公司融资路径初探[J].海南广播电视大学学报，2015
[2]吴丰.中国小额贷款公司融资渠道研究[D].云南大学，2015