卡时代,如何透支优质生活

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  “花明天的钱享受今天”,如今,利用信用卡享受这种生活方式的人越来越多。如何使用信用卡更划算?如何使用更方便?怎样使用更安全?了解一些使用信用卡的小知识,消费者不仅能明明白白消费,并且能享受高质量的生活。
  
  警惕信用卡陷阱
  
  1 陷阱一,透支逾期
  专家告诫,如果没有在期限内还清全部的应还款,即使只少还一毛钱,整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效了。
  案例:刷卡消费1000元,25天后到期时只还上800元,只有200元未能及时还清。这时已经还上的800元也不能享受免息待遇。
  此时需要缴纳的利息由两部分组成,25天中消费1000元的利息,加上200元在逾期时间段中的利息,利率均为0.05%/天。总利息=1000(元)× 25(天)×0.05%(利息)+200(元)×N(逾期天数)×0.05%(利息)。若N=20天,则上述利息总计为12.50+2=14.5元, “大头”还在第一部分!
  
  2 陷阱二,提现与存现
  平时刷卡消费挺方便,可取现存款就不那么轻松了。
  提现金,有预借金额限制,不同银行对此规定不同,通常只能提取信用额度的30%左右。同时取现时,手续费和利息一样都不能少。即使是存现金也是郁闷的,因为要想取出仍要收1%的手续费。
  
  3 陷阱三,分期付款。
  丽丽早就看上一款13000元的笔记本电脑,但她一时拿不出这么多现金。如果刷卡买,下个月的还款压力太大,到期还不完还要收滚动利息。很多银行打出了“分期付款”的优惠政策:价格昂贵的消费品,可以通过信用卡在3个月或者6个月,甚至24个月的时间内免息分期付款。
  丽丽的理解是,1万多元的笔记本电脑可以马上拿来使用,然后在未来12个月里每月付八九百元即可,总价依然与原价相等,这种消费方式真是不错。 不过,这种便宜真的能白捡吗?
  目前,银行的免息分期付款一般分为两种。
  指定消费商户、指定消费产品,一般只一次性收取2.5%左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是产品价格大多没什么吸引力;消费者可选择的商品范围有限。
  没有商户和商品限制,只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。
  比如,某银行推出的一个分期付款计划是:只要消费金额大于500元,每月额外支付消费金额0.6%的手续费,就可登记分期免息付款。但0.6%的手续费是每个月都要支付的,如果分期12次,那么算下来一年的手续费就是消费金额的7.2%。
  
  4 陷阱四,年费。
  张小姐的三张信用卡中只有两张是经常使用的,另外一张基本上就成了“睡眠卡”。直到她收到催缴年费的通知单时才明白,不用的卡也要交钱。
  除了经常不用的卡,没有激活的卡、过期卡都可以让持卡人“破财”。
  比较容易迷惑人的是过期卡。每张卡片都有有效期,到期银行可能会自动寄新卡过来。但是只要你没有申请注销该卡(可打卡背后的电话申请注销),哪怕没收到新卡也视为续卡了,仍然要缴纳年费。
  
  信用卡理财必学
  
  1 第一步,必备常识。
  1.记账日和账单日。信用卡的记账日,就是银行在系统中记录你消费情况的日期。账单日,就是生成你账单的日期。
  2.最后还款期。免息还款期内必须还款的最后日期,过期未还则要支付前期加后期的利息。
  3.最低还款限额。到最后还款期时必须偿还的金额,一般为总透支金额的10%左右。
  
  2 第二步,记账。
  理财初期通过记账能很好的分析消费类型,调节消费。很多年轻人嫌麻烦,不知道自己的消费状况,常常沦为“月光一族”。若使用了信用卡,它每月都会寄送账单,会逐笔列出消费的日期、商店及金额,一目了然。通过每月的支出情况,我们可以看出自己哪些消费不理性,哪些消费可以延后,哪些消费根本就不应该,心中有数,才能及时调整,杜绝浪费。这样就能对自己的消费形态有个基本认识,从而做到理性消费。
  当形成习惯后,不少人很依赖信用卡,且只去刷卡消费的场所,不能刷卡的地方就不买东西。其实最容易流失的消费就是在散摊上买的东西,没有购物计划的冲动消费。一般刷卡的店铺都是销售额较大、信用度高的,我们不仅能获得详细的购物清单,还能享受完善的售后服务。
  
  3 第三步,理财。
  信用卡可以理财,体现在以下几点:
  首先,信用卡有免息期,可以延长手中的现金使用期。一般的信用卡都有最长50天的左右的免息期,充分利用这个时期,可以让钱生钱。最简单的办法,可以把现金存入银行赚取活期利息;或者购买货币基金,获利会超过活期存款;如果投资市场良好,也可以购买股票基金甚至直接购买股票,可以想象50天内能赚多少。
  其次,信用卡可以直接购买家电甚至汽车,相当于小额贷款,但利率和手续都比贷款简便。笔者有个朋友,就分期为父母买过冰箱彩电,当时她工资不高,见父母买了新房就想着要孝敬一下。由于一时拿不出足够的钱,就想到分期,交不多的利息,每月按期还款,负担也不重。
  最后,用信用卡可以调控资金,让资本利用最大化。以买房为例,如果手边的钱不足以支付首付费用,而公积金要等到拿到购房合同后才能取,这时就可以用信用卡刷钱,在还款期内取出公积金还款,这段时间是足够的。另外,用信用卡购房虽然不能增加你的积分,但是可以增加你的信用。银行看到持卡人信用额度用满而且还款时间准时,也许会提高信用额度。
  
  案例:理财达人小文
  
  去年,“金领”小文新买了房子,在筹划装修的时候,预算支出10万元,当时她手上只有7万元存款,工资是每月5号到账,每月节余约1万元。新房等着入住,装修可不能拖延,小文便想到自己的两张信用卡。
  小文说:“这两张卡的账单日、还款日不同,如果掌握好一个时间差,完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中有一笔能够让自己周转,就可以解决问题。”
  小文的第一张卡的账单日是每月20号,最后还款日为下月8号,如果在1月19日消费的,1月20日生成的账单中就记录了这笔消费,到2月8 日必须还款的时候只享受了20天免息;但如果是在1月21日消费的,那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中,等到3月8日还款的时候免息了48 天。能有多少天的免息,其实关键在于是哪天消费的——在记账日后消费,免息期比较长。
  第二张卡的账单日是每个月的5号,最后还款期是下月25号。
  去年6月10日,除了提出7万的存款外,当天小文用第二张卡买了2万元的建材;21日,用第一张卡购买了1万元的建材——装修的资金和材料全部到位。
  7月25日,她要还2万元的信用卡账,这个时候她6月和7月的工资节余共2万元,正好用来还款。
  8月8日,第一张信用卡的1万元账到期,这个时候,她8月份的工资已经到账,节余的1万元正好用来还款。没有一张卡逾期还款,不用支付任何利息。
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