论文部分内容阅读
回顾保险业的历史我们有一个基本的结论，就是中国的保险业正站在一个新的起点上。可以从五个方面来看：一是市场体系不断完善；二是市场规模迈上新台阶；三是保险业整体实力显著增强；四是保险公司的竞争力不断提升；五是保险市场实现全面开放。
中国保险业站在新起点
市场体系逐步完善。到2007年底的基本数据，保险公司达到110家，在这110家里面包括102家保险公司，此外还有保险资产管理公司9家，同时还有代理机构140000多家，这是2007年底的数字。2008年这几个月又有一批新的公司开业，保险公司已经超过110家。
保险市场的规模迈上新的台阶。2007年的时候全国的保费收入7036亿元，2002年的时候还只有3048亿，用了五年的时间翻了一番还要多，大概是2.3倍。
保险整体实力显著增强。这可以从保险业总资产的变化情况看出来，2002年保险总资产6000多亿，到2007年达到2.9万亿，从纵向来看已经是很了不起的成绩了。
保险公司的竞争力在不断的提升。体现在这几年保险公司的改革步伐不断加快，从整个保险业来说，第一家在境外上市的保险机构是PACC，2003年11月6号在香港上市，还有第一家在纽约和香港同时上市的金融保险机构中国人寿。
第三个，第一家以集团上市的金融保险机构——中国平安，当然这是比较有代表性的三家上市公司，除此之外中国还有一批保险公司，通过引进战略投资者，通过重组等大大提高了竞争力。
保险市场实现全面的对外开放，应该说保险公司的对外开放有鲜明的特点：
第一，开放时间最早。这有两个方面的含义，入市过渡期是最短，2001年入市到2006年底全面对外开放。保险业的过渡期只有三年，也就是从2004年的年底保险已经实现全面的对外开放。
第二，保险业开放力度最大。根据我们对外开放的承诺，保险市场除了外资公司不能经营法定保险业务以及寿险公司采取合资形式，外资持股不超过50%的限制以外，基本上实现了全面的开放。
中国保险业的运行态势
从现在的保险业发展情况来看我们有一个基本判断，保险市场呈现平稳健康运行的态势，主要表现为五个方面：一、从业务来看持续稳步的发展；二、市场发展更加协调；三、市场主体格局逐步发生变化；四、中介市场发展日益规模；五、资金运用管理不断加强。
从业务稳步增长来看，2002年经历了比较快的发展时期，是44%，从2003年、2004年、2005年、2006年、2007年市场发展速度基本比较平稳，保持20%的速度。我们现在有一个基本的判断，保险业进入了平稳增长时期，大起大落的可能性正在逐步减小。
第二，市场的发展更加协调。中国的保险高速增长主要是寿险新产品的快速推出，所以寿险比较快，而财产险比较低，最多也是10%的增长率。从2004年开始呈现比较合理的发展态势，不光寿险保持比较快的发展势头，产险也保持比较好的发展态势。
第三，市场主体格局逐步发生变化。市场集中度在不断的下降，由于中国的保险市场发展时间不是很长，前些年的时候因为市场主体比较小，市场集中度比较高。
从2002年的时候中国最大的寿险公司和产险公司市场总额都超过90%，几年过去，产险最大的三家市场份额也就60%多，从寿险来看，2007年中国人寿40%，太平洋10%，平安有百分之十几，整个寿险加起来也是60%以上，这说明市场总额从90%以上下降到60%多，一批中小型公司得到快速发展。
应该可以预计随着市场准入机制的不断完善，新公司、中小公司越来越多的发展，市场主体格局将会进一步发生变化，就是市场的集中度将不断的降低。
第四，保险中介市场发展日益规模。近年来保险中介市场发展保持很好的发展势头，从无到有到现在已经的2300多家。另一方面就是保险营销员的管理越来越规范，2001年的时候保险营销员持证率只有54%，到2004年达到99.29%，基本上实现全员持证上岗。
第五，资金运用管理不断加强，目前我们有九家资产管理公司，特别是人保、人寿、平安、太平洋和太平等，有九家资产公司，管理总资产超过80%，接近90%。保险资金运用的收益率不断提高，2001年达到4.3%，但是从2002年、2003年、2004年保险资金收益率出现下滑，从2002年开始特别是2006年和2007年中国资本市场的活跃，使保险资金出现大幅上升，2006年达到5.8%，2007年达到12.17%。
中国保险业的环境分析
如何看待保险业发展的未来。首先可以看一下保险业发展环境的分析。发展环境分析我们觉得主要可以从四个方面来看：
第一，宏观经济环境。其中最主要是GDP的增长和社会经济协调发展，从GDP来讲具有很多权威的机构预测未来几年中国经济还应该保持继续高速增长。所以说保险业发展基本面非常好，有宏观经济的基础。
第二，保险业发展的社会环境。有三个方面跟保险业发展比较密切，是老龄化、城镇化、居民收入，重点看一下老龄化和城镇化发展，城镇化率2002年中国只有40.5%，到2006年城镇化率达到45.9%，根据中国的“十一五”规划，2010年的时候中国城镇化率达到47%。
也就是说中国城镇化率会不断上升，城镇化率的上升和保险业的发展是密切相关的，随着城镇化率的增长，养老防老的方式发生了变化，越来越多的农民来到城镇，在城镇生活下很多的人依靠商业养老的方式提供养老保障，所以在城镇化发展过程中，中国保险业特别是寿险业应该有广泛的发展潜力。另外老龄化趋势对养老保险和健康保险的需求就会产生非常大的需要。
第三，保险业的发展环境和分析，主要是金融市场环境对保险业的发展影响。应该说，近年来随着中国金融改革的发展和金融市场的发育，保险市场和其他金融市场的联系越来越紧密，保险业的发现更多要分析和考虑整个金融市场发展环境对保险业的影响。
第四，国际保险市场的发展趋势。当前国际保险市场保持平稳的增长态势，整个国际市场大概4%到5%的发展趋势，这是一个大的市场。如果细分一下，发达的工业国家和新兴市场国家，不难看出其实在4%到5%的发展平均速度当中，新兴的发展中国家保险市场保持比较快的发展势头，中国作为一个最大的新兴市场国家，保险市场也有非常好的发展前景。
差距也是潜力
我们对未来一段时间保险业的发展潜力做了基本的展望。我们觉得差距就是保险业面临的最大潜力，从差距可以看到保险业存在这样的潜力。
第一个差距就是量方面的差距，当前大家主要用到的两个保险深度和保险密度。目前中国的保险深度不到3%，全球平均水平在8%，也就是说我们要比平均水平低5个百分点左右。那么从保险密度来看 这个差距就更大了，去年我们保费收入是1000亿美元左右，人均保费收入不到70美元，全球的保险密度接近600美元，我们只是发达国家的1/8到1/9。第二就是覆盖面的差距，这就非常大了。第三就是质的差距，大家可以感觉到保险业一个是产品，应该说产品雷同、单一的问题比较突出，还有服务的差距，一个是理赔难的问题，这是大家都能感受到的。
从以上的发展环境和发展差距、潜力，我们对未来保险业有一个发展的预测，可以从定性的目标和定量的目标两个方面来看。从定量的目标来看预计到2010年的时候全国保险收入突破1万亿元，保险深度达到4%，保险密度达到750元，也就是超过100美元，保险总资产达到5万亿以上。
到2020年的时候，更远一点的预测，我们认为保险市场总体规模将位居世界前列，因为到2007年的时候保险总规模在世界排名第9，我们预计在十几年以后在整个保险市场规模的排名还有几位的提升。
第二，保险的深度和保险密度接近中等发达国家的水平。
定性的方面我们觉得有五个方面：
第一，市场完善、业务规模较大。随着保险市场的快速发展特别是巨大的发展潜力将会吸引越来越多的投资公司在中国投资保险业务。
第二，保险诚信规范、综合竞争力较强。特别是保险监管的加强，当前保险业比较突出的诚信和规范问题，将会得到比较好的解决。
第三，依法科学监管、风险有效防范。从监管的角度来说坚持依法科学的监管原则，把防范风险作为保险业发展的生命线。
第四，服务领域广泛，功能充分发挥。
第五，社会广泛环境良好，随着保险业发展越来越得到大家的认可和支持，保险业需要财政、税收各方面的政策支持。
中国保险业的监管框架
最后给大家介绍一下保险监管的体系与制度。
第一，现在的监管框架。
第二，监管的体系。
第三，监管的制度。
第四，当前监管的重点。
监管的框架。我们现在的监管框架是借鉴了国际保险监管协会的基本框架，这介绍了IAC的监管理念，是有三个层次：第一个层次是监管的基础前提，有两个基础：一，有一个独立的组织。二，有良好的保险业发展市场。
第二，监管要求。监管要求分了三个支柱，财务监管就是偿付能力监管。第二，公司治理能力监管。第三，行为能力监管。
第三，监管行为。监管采取的措施包括监管的评价以及监管的干预。借鉴国际保险监管协会的监管框架，维护正常的市场秩序。偿付监管称之为财务监管，保险公司财务的稳定性，确保对被保险人有足够的偿付能力。第三公司治理结构监管，确保公司有自身防范风险的主动性和自觉性，这是现在的基本监管框架。
从监管的体系来看，我们是四维一体的防范体系，政府监管、公司治理监管、企业内控、行业自律、社会监督。从而提高监管保险的透明度，通过发挥四个方面的共同作用达到风险防范的目的。在这样的监管体系下我们提出了保险业风险防范的监管机制，把公司治理机构和内控作为基础，因为保险是市场的主体，以监管为核心，以现场检查为重要手段，以保障基金为屏障。
从2005年开始中国保监会着手建立和完善保险基金管理制度，目前已经初步建立起了集中管理、统一使用的保险保障基金，到去年底保险保障基金达到100亿元，就是在保险公司破产及时实施有效的救助，为保户的利益防范风险，建立最后一道屏障。
第三现在的监管制度。
法律和法规。由全国人大出台法律，法规是国务院出台。现在我们的法律就是一部《保险法》，1995年出台，2002年第一次实施修订，从2004年开始进行保险法的第二次修订，已经将保险法修订草案上报国务院，待全国人大审批后执行。法规目前由国务院颁布的保险业法规有两部，第一部是《外资保险公司管理条例》、第二部是《交强险条例》。
第四，监管的重点
第一，现在的监管职能就是强化保险公司治理结构能力，把偿付作为监管的核心，充分发挥偿付能力监管在防范风险方面的核心作用。
第二，完善公司治理机构监管，主要强化制度的执行力，把公司治理机构情况作为分类监管的重要依据。
第三，在市场行为监管方面把非现场检查和现场检查有机结合，增强市场监管行为的有效性，解决当前市场保险存在的突出问题。
第四，加强资金应用监管，这是保险业当前防范风险的关键环节，随着资金渠道的拓宽，保险资金面临的风险点逐渐显现，这就强化了预警功能。
中国保险业站在新起点
市场体系逐步完善。到2007年底的基本数据，保险公司达到110家，在这110家里面包括102家保险公司，此外还有保险资产管理公司9家，同时还有代理机构140000多家，这是2007年底的数字。2008年这几个月又有一批新的公司开业，保险公司已经超过110家。
保险市场的规模迈上新的台阶。2007年的时候全国的保费收入7036亿元，2002年的时候还只有3048亿，用了五年的时间翻了一番还要多，大概是2.3倍。
保险整体实力显著增强。这可以从保险业总资产的变化情况看出来，2002年保险总资产6000多亿，到2007年达到2.9万亿，从纵向来看已经是很了不起的成绩了。
保险公司的竞争力在不断的提升。体现在这几年保险公司的改革步伐不断加快，从整个保险业来说，第一家在境外上市的保险机构是PACC，2003年11月6号在香港上市，还有第一家在纽约和香港同时上市的金融保险机构中国人寿。
第三个，第一家以集团上市的金融保险机构——中国平安，当然这是比较有代表性的三家上市公司，除此之外中国还有一批保险公司，通过引进战略投资者，通过重组等大大提高了竞争力。
保险市场实现全面的对外开放，应该说保险公司的对外开放有鲜明的特点：
第一，开放时间最早。这有两个方面的含义，入市过渡期是最短，2001年入市到2006年底全面对外开放。保险业的过渡期只有三年，也就是从2004年的年底保险已经实现全面的对外开放。
第二，保险业开放力度最大。根据我们对外开放的承诺，保险市场除了外资公司不能经营法定保险业务以及寿险公司采取合资形式，外资持股不超过50%的限制以外，基本上实现了全面的开放。
中国保险业的运行态势
从现在的保险业发展情况来看我们有一个基本判断，保险市场呈现平稳健康运行的态势，主要表现为五个方面：一、从业务来看持续稳步的发展；二、市场发展更加协调；三、市场主体格局逐步发生变化；四、中介市场发展日益规模；五、资金运用管理不断加强。
从业务稳步增长来看，2002年经历了比较快的发展时期，是44%，从2003年、2004年、2005年、2006年、2007年市场发展速度基本比较平稳，保持20%的速度。我们现在有一个基本的判断，保险业进入了平稳增长时期，大起大落的可能性正在逐步减小。
第二，市场的发展更加协调。中国的保险高速增长主要是寿险新产品的快速推出，所以寿险比较快，而财产险比较低，最多也是10%的增长率。从2004年开始呈现比较合理的发展态势，不光寿险保持比较快的发展势头，产险也保持比较好的发展态势。
第三，市场主体格局逐步发生变化。市场集中度在不断的下降，由于中国的保险市场发展时间不是很长，前些年的时候因为市场主体比较小，市场集中度比较高。
从2002年的时候中国最大的寿险公司和产险公司市场总额都超过90%，几年过去，产险最大的三家市场份额也就60%多，从寿险来看，2007年中国人寿40%，太平洋10%，平安有百分之十几，整个寿险加起来也是60%以上，这说明市场总额从90%以上下降到60%多，一批中小型公司得到快速发展。
应该可以预计随着市场准入机制的不断完善，新公司、中小公司越来越多的发展，市场主体格局将会进一步发生变化，就是市场的集中度将不断的降低。
第四，保险中介市场发展日益规模。近年来保险中介市场发展保持很好的发展势头，从无到有到现在已经的2300多家。另一方面就是保险营销员的管理越来越规范，2001年的时候保险营销员持证率只有54%，到2004年达到99.29%，基本上实现全员持证上岗。
第五，资金运用管理不断加强，目前我们有九家资产管理公司，特别是人保、人寿、平安、太平洋和太平等，有九家资产公司，管理总资产超过80%，接近90%。保险资金运用的收益率不断提高，2001年达到4.3%，但是从2002年、2003年、2004年保险资金收益率出现下滑，从2002年开始特别是2006年和2007年中国资本市场的活跃，使保险资金出现大幅上升，2006年达到5.8%，2007年达到12.17%。
中国保险业的环境分析
如何看待保险业发展的未来。首先可以看一下保险业发展环境的分析。发展环境分析我们觉得主要可以从四个方面来看：
第一，宏观经济环境。其中最主要是GDP的增长和社会经济协调发展，从GDP来讲具有很多权威的机构预测未来几年中国经济还应该保持继续高速增长。所以说保险业发展基本面非常好，有宏观经济的基础。
第二，保险业发展的社会环境。有三个方面跟保险业发展比较密切，是老龄化、城镇化、居民收入，重点看一下老龄化和城镇化发展，城镇化率2002年中国只有40.5%，到2006年城镇化率达到45.9%，根据中国的“十一五”规划，2010年的时候中国城镇化率达到47%。
也就是说中国城镇化率会不断上升，城镇化率的上升和保险业的发展是密切相关的，随着城镇化率的增长，养老防老的方式发生了变化，越来越多的农民来到城镇，在城镇生活下很多的人依靠商业养老的方式提供养老保障，所以在城镇化发展过程中，中国保险业特别是寿险业应该有广泛的发展潜力。另外老龄化趋势对养老保险和健康保险的需求就会产生非常大的需要。
第三，保险业的发展环境和分析，主要是金融市场环境对保险业的发展影响。应该说，近年来随着中国金融改革的发展和金融市场的发育，保险市场和其他金融市场的联系越来越紧密，保险业的发现更多要分析和考虑整个金融市场发展环境对保险业的影响。
第四，国际保险市场的发展趋势。当前国际保险市场保持平稳的增长态势，整个国际市场大概4%到5%的发展趋势，这是一个大的市场。如果细分一下，发达的工业国家和新兴市场国家，不难看出其实在4%到5%的发展平均速度当中，新兴的发展中国家保险市场保持比较快的发展势头，中国作为一个最大的新兴市场国家，保险市场也有非常好的发展前景。
差距也是潜力
我们对未来一段时间保险业的发展潜力做了基本的展望。我们觉得差距就是保险业面临的最大潜力，从差距可以看到保险业存在这样的潜力。
第一个差距就是量方面的差距，当前大家主要用到的两个保险深度和保险密度。目前中国的保险深度不到3%，全球平均水平在8%，也就是说我们要比平均水平低5个百分点左右。那么从保险密度来看 这个差距就更大了，去年我们保费收入是1000亿美元左右，人均保费收入不到70美元，全球的保险密度接近600美元，我们只是发达国家的1/8到1/9。第二就是覆盖面的差距，这就非常大了。第三就是质的差距，大家可以感觉到保险业一个是产品，应该说产品雷同、单一的问题比较突出，还有服务的差距，一个是理赔难的问题，这是大家都能感受到的。
从以上的发展环境和发展差距、潜力，我们对未来保险业有一个发展的预测，可以从定性的目标和定量的目标两个方面来看。从定量的目标来看预计到2010年的时候全国保险收入突破1万亿元，保险深度达到4%，保险密度达到750元，也就是超过100美元，保险总资产达到5万亿以上。
到2020年的时候，更远一点的预测，我们认为保险市场总体规模将位居世界前列，因为到2007年的时候保险总规模在世界排名第9，我们预计在十几年以后在整个保险市场规模的排名还有几位的提升。
第二，保险的深度和保险密度接近中等发达国家的水平。
定性的方面我们觉得有五个方面：
第一，市场完善、业务规模较大。随着保险市场的快速发展特别是巨大的发展潜力将会吸引越来越多的投资公司在中国投资保险业务。
第二，保险诚信规范、综合竞争力较强。特别是保险监管的加强，当前保险业比较突出的诚信和规范问题，将会得到比较好的解决。
第三，依法科学监管、风险有效防范。从监管的角度来说坚持依法科学的监管原则，把防范风险作为保险业发展的生命线。
第四，服务领域广泛，功能充分发挥。
第五，社会广泛环境良好，随着保险业发展越来越得到大家的认可和支持，保险业需要财政、税收各方面的政策支持。
中国保险业的监管框架
最后给大家介绍一下保险监管的体系与制度。
第一，现在的监管框架。
第二，监管的体系。
第三，监管的制度。
第四，当前监管的重点。
监管的框架。我们现在的监管框架是借鉴了国际保险监管协会的基本框架，这介绍了IAC的监管理念，是有三个层次：第一个层次是监管的基础前提，有两个基础：一，有一个独立的组织。二，有良好的保险业发展市场。
第二，监管要求。监管要求分了三个支柱，财务监管就是偿付能力监管。第二，公司治理能力监管。第三，行为能力监管。
第三，监管行为。监管采取的措施包括监管的评价以及监管的干预。借鉴国际保险监管协会的监管框架，维护正常的市场秩序。偿付监管称之为财务监管，保险公司财务的稳定性，确保对被保险人有足够的偿付能力。第三公司治理结构监管，确保公司有自身防范风险的主动性和自觉性，这是现在的基本监管框架。
从监管的体系来看，我们是四维一体的防范体系，政府监管、公司治理监管、企业内控、行业自律、社会监督。从而提高监管保险的透明度，通过发挥四个方面的共同作用达到风险防范的目的。在这样的监管体系下我们提出了保险业风险防范的监管机制，把公司治理机构和内控作为基础，因为保险是市场的主体，以监管为核心，以现场检查为重要手段，以保障基金为屏障。
从2005年开始中国保监会着手建立和完善保险基金管理制度，目前已经初步建立起了集中管理、统一使用的保险保障基金，到去年底保险保障基金达到100亿元，就是在保险公司破产及时实施有效的救助，为保户的利益防范风险，建立最后一道屏障。
第三现在的监管制度。
法律和法规。由全国人大出台法律，法规是国务院出台。现在我们的法律就是一部《保险法》，1995年出台，2002年第一次实施修订，从2004年开始进行保险法的第二次修订，已经将保险法修订草案上报国务院，待全国人大审批后执行。法规目前由国务院颁布的保险业法规有两部，第一部是《外资保险公司管理条例》、第二部是《交强险条例》。
第四，监管的重点
第一，现在的监管职能就是强化保险公司治理结构能力，把偿付作为监管的核心，充分发挥偿付能力监管在防范风险方面的核心作用。
第二，完善公司治理机构监管，主要强化制度的执行力，把公司治理机构情况作为分类监管的重要依据。
第三，在市场行为监管方面把非现场检查和现场检查有机结合，增强市场监管行为的有效性，解决当前市场保险存在的突出问题。
第四，加强资金应用监管，这是保险业当前防范风险的关键环节，随着资金渠道的拓宽，保险资金面临的风险点逐渐显现，这就强化了预警功能。