中国的银行业正处于转型的关键时期，银行必须应对多方面因素的变化，这些因素包括客户行为变化、经济环境的阻力、日益加劇的竞争、监管压力以及技术变革等。
　　数字化转型的风险成本日益提升，但在支撑数字化转型的关键能力方面，秉承以客户为中心的领先银行已经展现出了强大的实力，要取得数字化转型的成功，绝不可仅仅依靠技术，还需要更为巧妙且具针对性的解决方案和架构。能真正提出差异化的价值主张、将客户体验作为核心并在各个方面得以贯彻的银行，才有可能在今后的竞争中立于潮头。

驱动零售银行变革的五大因素

　　零售银行正面临着史无前例的复杂环境和挑战，在金融科技和疫情的双重影响下，社会和经济格局发生了剧烈改变，而银行业客户的需求也在持续升级和演变。

未来零售银行致胜之道

　　零售银行的变革日新月异，银行需要更加注重数字化驱动的业务模式升级，以获得盈利性增长并更好地应对变革。基于前述驱动因素，综合银行、专业银行、消费金融公司、支付清算服务提供商、数字钱包服务提供商等五类主要的零售银行将加速演进，而未来如下三种商业模式的零售银行最有可能主导市场，这其中包括重新定义的一种新型零售银行——生态银行（Ambient Banks）。

　　为实现以上战略主题相关的转型，银行需在其运营模式中打造如图3八大核心能力。
　　不同核心能力对于不同零售银行商业模式的相对价值和重要性不同，相应银行在选择能力构建的优先级也会不同。但是需要注意的是，八大能力贯穿整个组织，必须统筹部署，进而重塑运营模式，为客户和银行创造价值。