论文部分内容阅读
银行免费业务变收费消费者“没商量”
“每个月2块钱也不多，但本来不收费的现在要收费，还是觉得银行有点不厚道。”农行一名客户表示，年终到来，消费者所习惯的一些银行免费服务正在接二连三地悄然消失。
近日，不少银行不约而同地发出公告，声称将对部分业务予以收费：12月1日起，农行开始收取每月2元的短信通知服务费：12月16日起，光大银行将Ic借记卡工本费收费标准调整为：普卡20元、金卡10元、白金卡、钻石卡免费：从2014年起，兴业银行将对IC借记卡开卡和换卡收取每张20元的工本费：2014年4月起，招商银行将对部分地区日均资产不足5万元的金卡客户收取每卡每月10元的账户管理费……
事实上，银行服务项目“免费变收费”并不新鲜。银监会曾对刷卡手续费等开展过专项整治，并规定银行收费价目必须同时在官网和网点公示，一系列措施看似声势浩大，但大有“按下葫芦浮起瓢”的意味，银行定价权也因为公示环节而披上了“公布即合理”的外衣。
从短信通知服务费，到IC借记卡费、账户管理费，在消费者“这也要收费？”的质疑声中，银行的“免费午餐”步入了尾声。
“利率市场化的推进、互联网金融的发展以及来自民营银行和海外银行的冲击，都对银行的市场把控能力和新产品研发能力提出了挑战，存贷利息差利润不断收窄。”中投顾问金融行业研究员边晓瑜说，中间业务是一个不错的业绩突破口，因此不少银行都开始重视中间业务的发展，培养新的利润增长点，不约而同的收费项目正印证了这一点。
有银行业内人士向记者表示，有些银行项目过去不收费，主要目的是为了通过培育市场和扩大客户，实际上银行为此垫付了业务成本。客户市场打开之后再收费倒也符合商业策略的惯例。
但在不少消费者看来，银行收费项目是一笔“看不懂”却又“挥不去”的账。“掌握话语权的银行对于服务项目定价‘呼风唤雨’，我们却只能被动接受，告知但没商量，也不知道费用如何测算得出。”广州农行卡客户赵倩对此深表疑虑。
“收费明目繁冗复杂、收费标准参差不齐、费用调整肆意进行等乱象折射出我国银行业监管不严、金融业垄断等深层问题。”边晓瑜说，银监会要加大对银行收费工作的监管、惩处力度，同时利用竞争机制倒逼银行在收费定价上更加审慎，让消费者“用脚投票”。
此外，要营造健康的金融环境和建立公平的金融秩序。华南师范大学经济管理学院教授邓于君认为，银监会、物价局等相关的职能部门应该对部分收费项目予以审核，让银行收费有章可循，如就短信费而言，通讯部门是如何对银行收取的、成本的组成部分、定价是否以真实成本为依据等环节和问题，应该及时对外发布，让客户能够及时知悉。
江苏省沛县农村商业银行
狠抓“三道防线” 推动合规管理再上新台阶
面对整体经济环境持续下行和金融市场竞争日益激烈的局面，该行始终坚持“以合规保经营、以合规促发展”的经营管理理念，通过强化员工教育、制度监督和责任追究三个方面的工作，筑牢合规经营“三道防线”，推动了各项业务平稳健康发展。
（一）抓员工教育，构建合规经营的思想防线。一是开展合规宣传活动，营造合规文化氛围。利用多种宣传媒介，通过开展典型案例讲座、组织学习班等多种宣传教育形式，树立员工“合规中操作、合规中经营、合规中发展”观念，使员工进一步熟知和掌握业务合规知识，提高合规工作能力，防范各类案件的发生。二是鼓励员工从自学和自查中发现问题、及时整改。建立学习手册，总结学习心得，不断深化诚信、正直、守法、合规的道德观念，强化“合规人人有责”、“主动合规”等合规文化，提高全体员工参与“一争一创”活动的自觉性、主动性和积极性。
（二）抓制度监督，构建合规经营的制度防线。一是开展内部合规制度再清理活动。对现有的内控管理和业务流程等各项制度进行了全方位的梳理，检查现有制度中是否存在疏漏及不适应该行业务发展的情况，对查找出来制度方面的问题，立即进行了修订完善，使内控制度建设更加符合该行实际工作要求。二是建立内控风险例会制度。定期总结分析合规风险情况、内控监督的隐患和缺失、通报违规违法案件，着力加强对内控合规监督检查的重点和方式、方法进行研究，提高内控管理水平。
（三）抓责任追究，构建合规经营的问责防线。一是明确合规经营责任，签订合规承诺书。总行与基层支行主要负责人签订了“合规执行责任与承诺书”，明确规定基层支行在经营管理与业务运营方面应当承担的合规责任以及违规处罚措施。各支行与员工签订了“岗位合规责任与承诺书”，形成了一级抓一级，层层抓落实的合规管理架构；二是制定合规问责制度，明确各部们及基层支行负责人为本单位的合规第一责任人，每位员工为各自岗位的合规第一责任人，对因操作或管理不合规而出现的风险和问题，严格向相关责任问责；三是制定合规举报制度。设立合规举报箱，对外公布举报电话、举报联系部门，畅通举报渠道。同时对举报者予以保密和保护，对举报有功者给予奖励。
（文/张康）
河南省汝男联社及早谋划2014年度工作
时值年终岁尾，河南省汝南联社不断加大工作力度，在确保圆满完成年度各项目标任务的同时，及早着手，认真谋划好2014年度工作，为顺利实现新的一年的改革发展目标打下坚实的基础。
一是明确年度工作目标。结合2013年度工作实际，分别拟定了年度新增存款、贷款投放、利息收回、经营收入、不良贷款清收盘活等计划指标，确保计划和增幅建立在科学合理、切实可行的基础之上。二是加快推进深化改革工作。2014年度要实现组建农商行的改革目标，全联社上下必须紧紧围绕这个重中之重，针对工作中的簿弱环节，下大气力攻坚克难，要采取一手抓增加收入，一手抓增资扩股，“双管齐下”不断提高资本充足率。三是持续抓好组织资金。把组织资金工作当作是发展之基。要通过强化和改进服务、树立服务窗口形象、大员上阵吸收对公存款、全员业余揽储蓄存款等方式，抢占市场份额，提升竞争能力。四是加大信贷投放与管理力度。为规避信贷风险，继续坚持由专门的贷款部门从事贷款营销和投放的管理办法；并针对农户的小额贷款需求，采取划片的办法，将全辖划四个片区，每个片区授权一个信贷质量和管理基础较好的信用社，面向农户发放小额贷款。五是狠抓不良贷款清收盘活。明确所有不再发放贷款的信贷人员，必须要把管理好存量贷款的清收盘活不良贷款作为根本任务，视为第一责任。将采取逐人分解目标、逐笔落实责任、逐月考核奖惩的办法，实行绩效挂钩，确保存量贷款管理到位、不良贷款清收到位、风险管理和资产保全到位。六是修订和完善绩效工资考评办法。使工资收入分配更加公平合理，体现多劳多得，能够有效调动各岗位员工的工作积极性。七是加强员工岗位技能培训。由各部门分别制定出年度培训计划，定培训内容、培训时间、培训人员范围，突出急用先学、学以致用，不断提高员工的综合素质和能力。八是做好信访稳定工作。落实工作预案，实行部门联动，做好政策讲解、矛盾化解、责任分解等工作，保证情况及时沟通、诉求及时回复、问题及时解决。九是抓好信息科技工作。为各项综合业务开展搭建有力的网络和技术支撑。十是抓安全保卫工作不放松。坚持“谁主管，谁负责”的第一责任人责任制，构建“人防、物防、技防”三位一体的安全防范体系，严格制度落实，实行全天候值班，加强巡回检查，确保万无一失。 （文/杨建国）
三个男子粗心大意 无意中玩了一把银行卡“游戏”
最近，在河南确山农商行龙山支行发生了一件有趣的事，当事人是三个粗心大意的中年男子，他们在自助银行取款时无意之中玩了一场银行卡“游戏”，但结果是“全胜”，他们个个都是好样的。为了叙述方便，暂且把他们称呼为客户甲、乙、丙。
11月30日上午8时35分左右，客户甲首先来到确山农商行龙山支行自助服务区，在自动取款机上取完钱后，一手拿着钱，一手打着电话急匆匆的离开了。随后，客户乙来到同一取款机前准备把自己的卡放入插卡口时，发现插卡口里有一张未取出的“金燕卡”，他意识到，一定是刚才那位客户落下的，于是他马上把那张卡取出来追到门外寻找，可是客户甲早已没了踪影。客户乙立马返回来，把那张“金燕卡”交给了正在另一台取款机前巡查的该行员工王红，让她帮忙联系失主，然后拿出自己的“龙卡”开始操作取款。谁知这位老兄取款后竞也忘了取出自己的卡，而是再次来到营业厅告诉王红一定要联系上“金燕卡”的失主后匆忙离去。恰在这时，客户丙一脸倦容地打着电话来到存取款机旁，当他看到显示屏上出现办理业务提示后就直接操作转账2000元，操作成功后，他一手退出卡，一手拨打着电话，在得到对方已收到他的转款后才缓缓走开。其实他压根就没意思到他用的是别人遗忘的银行卡转的款，而自己的卡根本就没有拿出来。
不大一会，客户甲着急地来到营业厅告诉大堂经理，说自己的“金燕卡”忘了退出来，看有没有被人取走。当大堂经理告诉他，他的卡是被客户乙及时退出并交给我们的情况后，连连对客户甲表示道谢。
过了几分钟，一位40来岁的男子来到营业厅对大堂经理说：“我的朋友（指客户丙）昨天喝多了酒，刚才在你们的取款机上糊里糊涂地把这张“龙卡”上的钱转走了2000元，因为他急着赶火车去外地，特意委托我把这张卡给送过来，并交代请你们一定帮忙，尽快把卡和钱送还给那位持卡人，你们找到失主后给我打电话，我就把钱送过来。”当班柜员和大堂经理立即到自助设备操作间调取当时的录像信息，发现客户乙确实把自己的“龙卡”落在了自动存取款机里，而客户丙也确实把客户乙这张卡内的钱转走了2000元。
就在两人准备联系客户乙的开卡行查询他的联系方式时，客户乙满头大汗地赶来了。他说，刚才在取款机上取钱后，一是急着要去医院照看待产的媳妇，二是当时只顾惦记那张别人遗留的“金燕卡”，却忘了取出我自己的“龙卡”。经工作人员再次核实，那张“龙卡”就是客户乙的。随后，大堂经理拨通了客户丙委托人的手机，那位受托人很快带着2000元钱赶到，当着大家的面把那张“龙卡”和2000元钱交给了客户乙，并代表客户丙向客户乙和该行员工连连致歉。客户乙接过失而复得的银行卡和2000元现金时，不住的感叹道：世上还是好心人多啊！电话中，远外地的客户丙说，我心中悬着的一颗大石头也终于落了地。至此，三个粗心大意的男子汉无意之中玩的一场银行卡“游戏”圆满结束。几天后，客户乙给龙山支行送来一面锦旗，上写着：“服务用真情，满意在龙山”。
其实“游戏”中的三位男同志也都是好样的，虽然他们办事粗心大意了一点，但面对金钱谁也没有“输”。应该向他们道一声：哥儿们，好样的！
（文/马爱国 张欢）
“每个月2块钱也不多，但本来不收费的现在要收费，还是觉得银行有点不厚道。”农行一名客户表示，年终到来，消费者所习惯的一些银行免费服务正在接二连三地悄然消失。
近日，不少银行不约而同地发出公告，声称将对部分业务予以收费：12月1日起，农行开始收取每月2元的短信通知服务费：12月16日起，光大银行将Ic借记卡工本费收费标准调整为：普卡20元、金卡10元、白金卡、钻石卡免费：从2014年起，兴业银行将对IC借记卡开卡和换卡收取每张20元的工本费：2014年4月起，招商银行将对部分地区日均资产不足5万元的金卡客户收取每卡每月10元的账户管理费……
事实上，银行服务项目“免费变收费”并不新鲜。银监会曾对刷卡手续费等开展过专项整治，并规定银行收费价目必须同时在官网和网点公示，一系列措施看似声势浩大，但大有“按下葫芦浮起瓢”的意味，银行定价权也因为公示环节而披上了“公布即合理”的外衣。
从短信通知服务费，到IC借记卡费、账户管理费，在消费者“这也要收费？”的质疑声中，银行的“免费午餐”步入了尾声。
“利率市场化的推进、互联网金融的发展以及来自民营银行和海外银行的冲击，都对银行的市场把控能力和新产品研发能力提出了挑战，存贷利息差利润不断收窄。”中投顾问金融行业研究员边晓瑜说，中间业务是一个不错的业绩突破口，因此不少银行都开始重视中间业务的发展，培养新的利润增长点，不约而同的收费项目正印证了这一点。
有银行业内人士向记者表示，有些银行项目过去不收费，主要目的是为了通过培育市场和扩大客户，实际上银行为此垫付了业务成本。客户市场打开之后再收费倒也符合商业策略的惯例。
但在不少消费者看来，银行收费项目是一笔“看不懂”却又“挥不去”的账。“掌握话语权的银行对于服务项目定价‘呼风唤雨’，我们却只能被动接受，告知但没商量，也不知道费用如何测算得出。”广州农行卡客户赵倩对此深表疑虑。
“收费明目繁冗复杂、收费标准参差不齐、费用调整肆意进行等乱象折射出我国银行业监管不严、金融业垄断等深层问题。”边晓瑜说，银监会要加大对银行收费工作的监管、惩处力度，同时利用竞争机制倒逼银行在收费定价上更加审慎，让消费者“用脚投票”。
此外，要营造健康的金融环境和建立公平的金融秩序。华南师范大学经济管理学院教授邓于君认为，银监会、物价局等相关的职能部门应该对部分收费项目予以审核，让银行收费有章可循，如就短信费而言，通讯部门是如何对银行收取的、成本的组成部分、定价是否以真实成本为依据等环节和问题，应该及时对外发布，让客户能够及时知悉。
江苏省沛县农村商业银行
狠抓“三道防线” 推动合规管理再上新台阶
面对整体经济环境持续下行和金融市场竞争日益激烈的局面，该行始终坚持“以合规保经营、以合规促发展”的经营管理理念，通过强化员工教育、制度监督和责任追究三个方面的工作，筑牢合规经营“三道防线”，推动了各项业务平稳健康发展。
（一）抓员工教育，构建合规经营的思想防线。一是开展合规宣传活动，营造合规文化氛围。利用多种宣传媒介，通过开展典型案例讲座、组织学习班等多种宣传教育形式，树立员工“合规中操作、合规中经营、合规中发展”观念，使员工进一步熟知和掌握业务合规知识，提高合规工作能力，防范各类案件的发生。二是鼓励员工从自学和自查中发现问题、及时整改。建立学习手册，总结学习心得，不断深化诚信、正直、守法、合规的道德观念，强化“合规人人有责”、“主动合规”等合规文化，提高全体员工参与“一争一创”活动的自觉性、主动性和积极性。
（二）抓制度监督，构建合规经营的制度防线。一是开展内部合规制度再清理活动。对现有的内控管理和业务流程等各项制度进行了全方位的梳理，检查现有制度中是否存在疏漏及不适应该行业务发展的情况，对查找出来制度方面的问题，立即进行了修订完善，使内控制度建设更加符合该行实际工作要求。二是建立内控风险例会制度。定期总结分析合规风险情况、内控监督的隐患和缺失、通报违规违法案件，着力加强对内控合规监督检查的重点和方式、方法进行研究，提高内控管理水平。
（三）抓责任追究，构建合规经营的问责防线。一是明确合规经营责任，签订合规承诺书。总行与基层支行主要负责人签订了“合规执行责任与承诺书”，明确规定基层支行在经营管理与业务运营方面应当承担的合规责任以及违规处罚措施。各支行与员工签订了“岗位合规责任与承诺书”，形成了一级抓一级，层层抓落实的合规管理架构；二是制定合规问责制度，明确各部们及基层支行负责人为本单位的合规第一责任人，每位员工为各自岗位的合规第一责任人，对因操作或管理不合规而出现的风险和问题，严格向相关责任问责；三是制定合规举报制度。设立合规举报箱，对外公布举报电话、举报联系部门，畅通举报渠道。同时对举报者予以保密和保护，对举报有功者给予奖励。
（文/张康）
河南省汝男联社及早谋划2014年度工作
时值年终岁尾，河南省汝南联社不断加大工作力度，在确保圆满完成年度各项目标任务的同时，及早着手，认真谋划好2014年度工作，为顺利实现新的一年的改革发展目标打下坚实的基础。
一是明确年度工作目标。结合2013年度工作实际，分别拟定了年度新增存款、贷款投放、利息收回、经营收入、不良贷款清收盘活等计划指标，确保计划和增幅建立在科学合理、切实可行的基础之上。二是加快推进深化改革工作。2014年度要实现组建农商行的改革目标，全联社上下必须紧紧围绕这个重中之重，针对工作中的簿弱环节，下大气力攻坚克难，要采取一手抓增加收入，一手抓增资扩股，“双管齐下”不断提高资本充足率。三是持续抓好组织资金。把组织资金工作当作是发展之基。要通过强化和改进服务、树立服务窗口形象、大员上阵吸收对公存款、全员业余揽储蓄存款等方式，抢占市场份额，提升竞争能力。四是加大信贷投放与管理力度。为规避信贷风险，继续坚持由专门的贷款部门从事贷款营销和投放的管理办法；并针对农户的小额贷款需求，采取划片的办法，将全辖划四个片区，每个片区授权一个信贷质量和管理基础较好的信用社，面向农户发放小额贷款。五是狠抓不良贷款清收盘活。明确所有不再发放贷款的信贷人员，必须要把管理好存量贷款的清收盘活不良贷款作为根本任务，视为第一责任。将采取逐人分解目标、逐笔落实责任、逐月考核奖惩的办法，实行绩效挂钩，确保存量贷款管理到位、不良贷款清收到位、风险管理和资产保全到位。六是修订和完善绩效工资考评办法。使工资收入分配更加公平合理，体现多劳多得，能够有效调动各岗位员工的工作积极性。七是加强员工岗位技能培训。由各部门分别制定出年度培训计划，定培训内容、培训时间、培训人员范围，突出急用先学、学以致用，不断提高员工的综合素质和能力。八是做好信访稳定工作。落实工作预案，实行部门联动，做好政策讲解、矛盾化解、责任分解等工作，保证情况及时沟通、诉求及时回复、问题及时解决。九是抓好信息科技工作。为各项综合业务开展搭建有力的网络和技术支撑。十是抓安全保卫工作不放松。坚持“谁主管，谁负责”的第一责任人责任制，构建“人防、物防、技防”三位一体的安全防范体系，严格制度落实，实行全天候值班，加强巡回检查，确保万无一失。 （文/杨建国）
三个男子粗心大意 无意中玩了一把银行卡“游戏”
最近，在河南确山农商行龙山支行发生了一件有趣的事，当事人是三个粗心大意的中年男子，他们在自助银行取款时无意之中玩了一场银行卡“游戏”，但结果是“全胜”，他们个个都是好样的。为了叙述方便，暂且把他们称呼为客户甲、乙、丙。
11月30日上午8时35分左右，客户甲首先来到确山农商行龙山支行自助服务区，在自动取款机上取完钱后，一手拿着钱，一手打着电话急匆匆的离开了。随后，客户乙来到同一取款机前准备把自己的卡放入插卡口时，发现插卡口里有一张未取出的“金燕卡”，他意识到，一定是刚才那位客户落下的，于是他马上把那张卡取出来追到门外寻找，可是客户甲早已没了踪影。客户乙立马返回来，把那张“金燕卡”交给了正在另一台取款机前巡查的该行员工王红，让她帮忙联系失主，然后拿出自己的“龙卡”开始操作取款。谁知这位老兄取款后竞也忘了取出自己的卡，而是再次来到营业厅告诉王红一定要联系上“金燕卡”的失主后匆忙离去。恰在这时，客户丙一脸倦容地打着电话来到存取款机旁，当他看到显示屏上出现办理业务提示后就直接操作转账2000元，操作成功后，他一手退出卡，一手拨打着电话，在得到对方已收到他的转款后才缓缓走开。其实他压根就没意思到他用的是别人遗忘的银行卡转的款，而自己的卡根本就没有拿出来。
不大一会，客户甲着急地来到营业厅告诉大堂经理，说自己的“金燕卡”忘了退出来，看有没有被人取走。当大堂经理告诉他，他的卡是被客户乙及时退出并交给我们的情况后，连连对客户甲表示道谢。
过了几分钟，一位40来岁的男子来到营业厅对大堂经理说：“我的朋友（指客户丙）昨天喝多了酒，刚才在你们的取款机上糊里糊涂地把这张“龙卡”上的钱转走了2000元，因为他急着赶火车去外地，特意委托我把这张卡给送过来，并交代请你们一定帮忙，尽快把卡和钱送还给那位持卡人，你们找到失主后给我打电话，我就把钱送过来。”当班柜员和大堂经理立即到自助设备操作间调取当时的录像信息，发现客户乙确实把自己的“龙卡”落在了自动存取款机里，而客户丙也确实把客户乙这张卡内的钱转走了2000元。
就在两人准备联系客户乙的开卡行查询他的联系方式时，客户乙满头大汗地赶来了。他说，刚才在取款机上取钱后，一是急着要去医院照看待产的媳妇，二是当时只顾惦记那张别人遗留的“金燕卡”，却忘了取出我自己的“龙卡”。经工作人员再次核实，那张“龙卡”就是客户乙的。随后，大堂经理拨通了客户丙委托人的手机，那位受托人很快带着2000元钱赶到，当着大家的面把那张“龙卡”和2000元钱交给了客户乙，并代表客户丙向客户乙和该行员工连连致歉。客户乙接过失而复得的银行卡和2000元现金时，不住的感叹道：世上还是好心人多啊！电话中，远外地的客户丙说，我心中悬着的一颗大石头也终于落了地。至此，三个粗心大意的男子汉无意之中玩的一场银行卡“游戏”圆满结束。几天后，客户乙给龙山支行送来一面锦旗，上写着：“服务用真情，满意在龙山”。
其实“游戏”中的三位男同志也都是好样的，虽然他们办事粗心大意了一点，但面对金钱谁也没有“输”。应该向他们道一声：哥儿们，好样的！
（文/马爱国 张欢）