论文部分内容阅读
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1008-925X(2011)05-0226-02
摘要：近年来，随着金融科技信息化的迅猛发展及银行自助服务设备的广泛使用，银行自助服务业务已经成为银行开展个人金融业务不可替代的渠道。然而伴随着银行自助化服务的快速发展、持卡人群的不断扩大，各种针对银行自助交易的犯罪案件也频频发生，使客户的资金安全和银行的形象受到影响，严重制约了银行自助化服务的发展，扰乱了金融秩序，破坏了社会和谐。因此，认真防范自助银行服务业务的风险，找出切实可行的解决办法，已成为金融工作者、安防工作者的当务之急，而且对于自助银行服务业务的良性长远发展也具有较为深远的意义。
关键词：自助银行 风险揭示 防范对策
据人民银行统计，截至2010年底，四大国有商业银行的银行卡发卡量已经达到了10亿张，其应用渗入到了人们的每一个生活层面。从1989年中国银行引进了第一台ATM柜员机，时至今日，四大国有银行已经布设了超过7.5万台的ATM柜员机。当数以亿计的卡片在我们生活中流转，身边周围处处都是柜员机时，银行卡欺诈活动以及随之而来的入侵银行账户犯罪行为也与日俱增。自助业务相关的卡欺诈、物理袭击、软件安全等问题的频繁出现使安全问题成为银行、用户最关心的问题。而备受社会关注的“许霆案”已在广州公开宣判，将一审的无期徒刑改为判处有期徒刑5年，并处罚金2万元。不日深圳市公安局又成功破获的一起特大系列网上银行盗窃案，27名犯罪嫌疑人利用高科技手段进行网上银行盗窃，使几十个城市的数百人受骗，涉案金额过亿元。不仅这些，前不久，在宁波一家自助银行发生的杀人案件更是引起了多方的关注。在晚上7点23分，市民老彭走进曙光路600号的交行自助银行。门关到一半，一名男子闯入。面对不速之客，老彭似有警觉。密码几次按错之后，卡被吞掉。此时，站在老彭背后的男子下手，老彭身中7刀，倒在了血泊中。40小时后，警方在苏州汽车南站将犯罪嫌疑人抓获。从“许霆案”、巨额网上银行盗窃案和宁波自助银行杀人案件等归纳起来，我们可以得知自助银行业务运营中的风险主要是指外部环境(主要是人为因素)对自助银行业务形成的风险，其主要表现为以下六种类型。
一、自助银行业务案件发生的类型
1、银行卡调包型
有时取款人在自助设备上操作时。身后有人提醒取款人说有东西掉了，取款人弯腰捡东西。在刚拿到钱后，身后又有人催促取款人快点。于是取款人匆忙取卡就离开了，过后才发现自己的卡被调换，账户内的钱已被取走。还有一种情况是客户使用自助设备存取款时。不法分子上前搭话，分散其注意力，设法窃取客户账户信息和密码或调换银行卡。
2、“张贴通知”型
有些不法分子先将自制好的装置放入自助设备读卡器内制造“吞卡”假象，或是在出钞口设置障碍，造成机器吐钞不成功，同时在设备旁粘贴假冒的“客户服务投诉热线”，引诱持卡人向所谓的“银行工作人员”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息，或直接将账户资金转移到其指定的账户上。更有猖狂不法分子直接冒充设备管理单位，在机上张贴紧急通知或公告(如“银行系统升级”、“银行程序调试”等)，要求持卡人将自己银行卡的资金通过自助设备转账到指定账户上，盗取持卡人存款。
3、短信诈骗型
有些不法分子是通过某些渠道获得持卡人的手机号码，通过发送短信，冒充银行卡工作人员，告知顾客卡内信息已泄密，为保护账户资金安全，要求立即转移卡内资金。有些顾客就会按照不法分子所设的陷阱把账号及密码告知，并将全部资金转移到不法分子所提供的账号里。
4、机具盗取信息型
有些不法分子事先在设备插卡口里放入夹子等异物。使卡只能进不能出。不法分子则守候在旁。偷窥客户输入密码或者诱骗客户按提示操作之后，银行卡仍不能正常退出。客户误认为机器吞卡。等客户离开后，不法分子即从插卡口盗取銀行卡，立即取款或更改密码后取款离开。
5、高科技(克隆银行卡)型
有些不法分子在银行自助设备玻璃门或刷卡器上安装读卡器，同时在自助设备机器附近安装微型摄像头。一旦有客户刷卡。不法分子就能通过读卡器获得客户的银行卡信息：微型摄像头拍下客户取钱时输入的账号密码。然后通过读卡器“克隆”出银行卡，加上偷拍而得的密码，便能从中取钱。另一种是。不法分子破坏银行门禁系统，装上需要输入密码的刷卡器。或者在银行刷卡器上安装自制磁条读写装置，假冒成门禁系统遮挡住原来的门禁系统，并贴有“刷卡后请按密码确认”等提示字样，误导取款人操作，窃取取款人银行卡卡号和密码，然后克隆银行卡。
6、人为破坏(盗窃破坏和暴力抢劫)型
有些不法犯罪分子是通过爆炸、切割、砸毁、撬毁自助设备机器等进行破坏盗窃，造成自助设备损坏，使银行受到损失的同时，也给顾客带来很多不便。虽然暴力抢劫此类案件发生率较低，但造成的后果却是比较严重的。因为犯罪分子以暴力的手段直接抢劫取款人，往往会对取款人的生命和财产产生双重威胁。
二、加强自助银行业务风险的防范对策
从长远看，我国应加快针对银行自助交易犯罪的立法，通过执法打击银行自助交易犯罪行为，对犯罪分子形成强大的法律威慑，从而有效预防犯罪的发生。从目前看，我们则应加大银行自助交易安全技术防范设施的投入，通过技术防范提高犯罪分子的作案成本，降低作案成功率，以减少诱发犯罪的可能性。综合其六种白助银行业务案件，我们可以归纳其特点：一是不法分子利用持卡人的思维盲区，薄弱的防范意识：二是利用自助银行设备本身的管理不到位、防范上的缺陷进行作案。我们需要加强自助银行业务的防范对策，确保自助银行业务案件的减少，给持卡人提供一个安全的用卡环境。
1、银行管理层应树立业务发展与风险防范并重的理念，为安全防范打下坚实的基础
银行管理层要将自助银行的风险防范工作摆到与业务发展同等重要的位置，并从金融电子化给银行业务带来的革命性变革这一现实出发，在强化安全意识的同时，树立业务风险、管理风险、市场风险、操作风险、应用风险、技术风险等在内的全面系统的自助银行风险观念，倡导风险防范技术性手段的开发和创新，学会用现代金融理念去分析、解决和防范金融电子化带来的新风险。
2、提高维护技能，稳定技术队伍，为安全防范创造有利的条件
设备和系统的维护工作事关自助银行业务的正常运行，维护工作跟不上，再多、再好的设备也难以发挥应有的价值，而良好的维护需要以素质过硬的科技人才为支撑，培养和造就一支相对稳定的专业化的技术队伍对自助银行的日常维护至关重要。经验积累与知识更新始终成为工作和学习的重点，为此，可以采取加强内部技术交流或通过与专业人员和外包公司联办培训等形式提高现有人员技术素养，为快捷、准确、及时排除故障奠定良好的人才基础。自助设备属于计算机设备范畴，其性能的好坏取决于硬件和软件的性能，所以对设备本身要坚持进行定 期和不定期的维护保养工作，要建立一套严格的维护保养制度，加强预防性维护，防患于未然。
3、提高客户防范意识，筑牢第一道防线
由于高科技作案方法多种多样，所以有效的防范源于对自助银行作案的细致研究与及时分析。第一时间以媒介或及时更换自助银行柜员机背景提示等多种方式告知客户作案的常见手段及行之有效的防范措施。提示客户在自助操作时，应警惕周围是否有可疑人员，输入密码应用手或物品遮住密码键：使用自助银行前，应留意查看刷卡口、出钞口等有无异物或非银行提示：客户凭条切勿乱扔：定期与银行对帐：客户设置银行卡密码时，不要过于简单。还应积极动员客户办理“短信通”服务，告知其此项服务能及时准确了解账户余额变动情况，对账户安全起到保护作用。
4、扎实做好物防与技防，筑牢第二道防线
首先，自助操作间防范。为每台自助设备加装封闭的、排他的客户操作间，给客户提供一个独享的交易空间，使客户在无干扰的环境下交易，充分保证客户的隐私和安全：其次，对已配置封闭客户操作间的自助设备，其操作间的出入口应具有防尾随设计和易逃逸设计，以杜绝尾随抢劫案件发生：再次，非法改装识别。加装可疑物品监测系统，及时识别不法分子在自助设备上安装的伪造装置，防止客户落入陷阱，避免客户财产损失；最后，针对犯罪分子在自助设备槽口处安装非法读卡器、摄像等盗取客户信息、密码，可安装“卡喉”和半封闭型的拱形外罩、密码防护罩等加以防范。银行还应加大力度对银行卡加密技术的研发，增强银行卡防伪技术和科技含量。
5、建立应急预案，形成多方快速联动，筑牢第三道防线
首先，每台自助设备均应安装报警装置，当客户感到有威胁时，可以抢先发出求救报警信号，避免犯罪的進一步升级，保障客户的生命和财产安全：其次，安全交易提示。白助交易流程简易化、人性化，让客户真正明白“下一步该怎样做”，以免客户不明就里而被不法分子诈骗。交易提示应具有防伪造性，禁止以任何形式张贴任何提示公告，使不法分子无可乘之机：再次，实时监控。把自助银行现有的监控全部联网，成立专门的监控中心，全天候实时监控各个自助区，以便及时发现异常情况，把安全隐患消除在萌芽状态：最后，为了力争在发生案件后，将损失降到最低，应建立应急处置方案。现在大多数的自助设备是在离行式，可以把每台自助设备的管理分解到本部的员工上，对他们进行相关培训，并安排在每个营业日上下午必须指定专人负责设备运行、卫生及安全状况的巡查等。如果发生案件后，能第一时间到现场处理，提高处置的有效性。同时，在发生案件时，应启动多方快速联动，与持卡人联动，与公安系统联动，与柜面联动，以便迅速冻结账户，协调配合好相关处理，确保顾客资金安全。这样才能最大限度降低发生率，减少损失，给广大持卡人提供一个安全、舒心的用卡环境，维护好银行的形象。
综上所述，笔者认为，随着银行内部风险防范机制的建立和完善，以及自助银行设备的不断改进、新技术的投入应用、持卡人素质的提高，自助银行的风险必会得到有效的控制，自助银行将成为人们生活中不可缺少的银行服务手段。
摘要：近年来，随着金融科技信息化的迅猛发展及银行自助服务设备的广泛使用，银行自助服务业务已经成为银行开展个人金融业务不可替代的渠道。然而伴随着银行自助化服务的快速发展、持卡人群的不断扩大，各种针对银行自助交易的犯罪案件也频频发生，使客户的资金安全和银行的形象受到影响，严重制约了银行自助化服务的发展，扰乱了金融秩序，破坏了社会和谐。因此，认真防范自助银行服务业务的风险，找出切实可行的解决办法，已成为金融工作者、安防工作者的当务之急，而且对于自助银行服务业务的良性长远发展也具有较为深远的意义。
关键词：自助银行 风险揭示 防范对策
据人民银行统计，截至2010年底，四大国有商业银行的银行卡发卡量已经达到了10亿张，其应用渗入到了人们的每一个生活层面。从1989年中国银行引进了第一台ATM柜员机，时至今日，四大国有银行已经布设了超过7.5万台的ATM柜员机。当数以亿计的卡片在我们生活中流转，身边周围处处都是柜员机时，银行卡欺诈活动以及随之而来的入侵银行账户犯罪行为也与日俱增。自助业务相关的卡欺诈、物理袭击、软件安全等问题的频繁出现使安全问题成为银行、用户最关心的问题。而备受社会关注的“许霆案”已在广州公开宣判，将一审的无期徒刑改为判处有期徒刑5年，并处罚金2万元。不日深圳市公安局又成功破获的一起特大系列网上银行盗窃案，27名犯罪嫌疑人利用高科技手段进行网上银行盗窃，使几十个城市的数百人受骗，涉案金额过亿元。不仅这些，前不久，在宁波一家自助银行发生的杀人案件更是引起了多方的关注。在晚上7点23分，市民老彭走进曙光路600号的交行自助银行。门关到一半，一名男子闯入。面对不速之客，老彭似有警觉。密码几次按错之后，卡被吞掉。此时，站在老彭背后的男子下手，老彭身中7刀，倒在了血泊中。40小时后，警方在苏州汽车南站将犯罪嫌疑人抓获。从“许霆案”、巨额网上银行盗窃案和宁波自助银行杀人案件等归纳起来，我们可以得知自助银行业务运营中的风险主要是指外部环境(主要是人为因素)对自助银行业务形成的风险，其主要表现为以下六种类型。
一、自助银行业务案件发生的类型
1、银行卡调包型
有时取款人在自助设备上操作时。身后有人提醒取款人说有东西掉了，取款人弯腰捡东西。在刚拿到钱后，身后又有人催促取款人快点。于是取款人匆忙取卡就离开了，过后才发现自己的卡被调换，账户内的钱已被取走。还有一种情况是客户使用自助设备存取款时。不法分子上前搭话，分散其注意力，设法窃取客户账户信息和密码或调换银行卡。
2、“张贴通知”型
有些不法分子先将自制好的装置放入自助设备读卡器内制造“吞卡”假象，或是在出钞口设置障碍，造成机器吐钞不成功，同时在设备旁粘贴假冒的“客户服务投诉热线”，引诱持卡人向所谓的“银行工作人员”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息，或直接将账户资金转移到其指定的账户上。更有猖狂不法分子直接冒充设备管理单位，在机上张贴紧急通知或公告(如“银行系统升级”、“银行程序调试”等)，要求持卡人将自己银行卡的资金通过自助设备转账到指定账户上，盗取持卡人存款。
3、短信诈骗型
有些不法分子是通过某些渠道获得持卡人的手机号码，通过发送短信，冒充银行卡工作人员，告知顾客卡内信息已泄密，为保护账户资金安全，要求立即转移卡内资金。有些顾客就会按照不法分子所设的陷阱把账号及密码告知，并将全部资金转移到不法分子所提供的账号里。
4、机具盗取信息型
有些不法分子事先在设备插卡口里放入夹子等异物。使卡只能进不能出。不法分子则守候在旁。偷窥客户输入密码或者诱骗客户按提示操作之后，银行卡仍不能正常退出。客户误认为机器吞卡。等客户离开后，不法分子即从插卡口盗取銀行卡，立即取款或更改密码后取款离开。
5、高科技(克隆银行卡)型
有些不法分子在银行自助设备玻璃门或刷卡器上安装读卡器，同时在自助设备机器附近安装微型摄像头。一旦有客户刷卡。不法分子就能通过读卡器获得客户的银行卡信息：微型摄像头拍下客户取钱时输入的账号密码。然后通过读卡器“克隆”出银行卡，加上偷拍而得的密码，便能从中取钱。另一种是。不法分子破坏银行门禁系统，装上需要输入密码的刷卡器。或者在银行刷卡器上安装自制磁条读写装置，假冒成门禁系统遮挡住原来的门禁系统，并贴有“刷卡后请按密码确认”等提示字样，误导取款人操作，窃取取款人银行卡卡号和密码，然后克隆银行卡。
6、人为破坏(盗窃破坏和暴力抢劫)型
有些不法犯罪分子是通过爆炸、切割、砸毁、撬毁自助设备机器等进行破坏盗窃，造成自助设备损坏，使银行受到损失的同时，也给顾客带来很多不便。虽然暴力抢劫此类案件发生率较低，但造成的后果却是比较严重的。因为犯罪分子以暴力的手段直接抢劫取款人，往往会对取款人的生命和财产产生双重威胁。
二、加强自助银行业务风险的防范对策
从长远看，我国应加快针对银行自助交易犯罪的立法，通过执法打击银行自助交易犯罪行为，对犯罪分子形成强大的法律威慑，从而有效预防犯罪的发生。从目前看，我们则应加大银行自助交易安全技术防范设施的投入，通过技术防范提高犯罪分子的作案成本，降低作案成功率，以减少诱发犯罪的可能性。综合其六种白助银行业务案件，我们可以归纳其特点：一是不法分子利用持卡人的思维盲区，薄弱的防范意识：二是利用自助银行设备本身的管理不到位、防范上的缺陷进行作案。我们需要加强自助银行业务的防范对策，确保自助银行业务案件的减少，给持卡人提供一个安全的用卡环境。
1、银行管理层应树立业务发展与风险防范并重的理念，为安全防范打下坚实的基础
银行管理层要将自助银行的风险防范工作摆到与业务发展同等重要的位置，并从金融电子化给银行业务带来的革命性变革这一现实出发，在强化安全意识的同时，树立业务风险、管理风险、市场风险、操作风险、应用风险、技术风险等在内的全面系统的自助银行风险观念，倡导风险防范技术性手段的开发和创新，学会用现代金融理念去分析、解决和防范金融电子化带来的新风险。
2、提高维护技能，稳定技术队伍，为安全防范创造有利的条件
设备和系统的维护工作事关自助银行业务的正常运行，维护工作跟不上，再多、再好的设备也难以发挥应有的价值，而良好的维护需要以素质过硬的科技人才为支撑，培养和造就一支相对稳定的专业化的技术队伍对自助银行的日常维护至关重要。经验积累与知识更新始终成为工作和学习的重点，为此，可以采取加强内部技术交流或通过与专业人员和外包公司联办培训等形式提高现有人员技术素养，为快捷、准确、及时排除故障奠定良好的人才基础。自助设备属于计算机设备范畴，其性能的好坏取决于硬件和软件的性能，所以对设备本身要坚持进行定 期和不定期的维护保养工作，要建立一套严格的维护保养制度，加强预防性维护，防患于未然。
3、提高客户防范意识，筑牢第一道防线
由于高科技作案方法多种多样，所以有效的防范源于对自助银行作案的细致研究与及时分析。第一时间以媒介或及时更换自助银行柜员机背景提示等多种方式告知客户作案的常见手段及行之有效的防范措施。提示客户在自助操作时，应警惕周围是否有可疑人员，输入密码应用手或物品遮住密码键：使用自助银行前，应留意查看刷卡口、出钞口等有无异物或非银行提示：客户凭条切勿乱扔：定期与银行对帐：客户设置银行卡密码时，不要过于简单。还应积极动员客户办理“短信通”服务，告知其此项服务能及时准确了解账户余额变动情况，对账户安全起到保护作用。
4、扎实做好物防与技防，筑牢第二道防线
首先，自助操作间防范。为每台自助设备加装封闭的、排他的客户操作间，给客户提供一个独享的交易空间，使客户在无干扰的环境下交易，充分保证客户的隐私和安全：其次，对已配置封闭客户操作间的自助设备，其操作间的出入口应具有防尾随设计和易逃逸设计，以杜绝尾随抢劫案件发生：再次，非法改装识别。加装可疑物品监测系统，及时识别不法分子在自助设备上安装的伪造装置，防止客户落入陷阱，避免客户财产损失；最后，针对犯罪分子在自助设备槽口处安装非法读卡器、摄像等盗取客户信息、密码，可安装“卡喉”和半封闭型的拱形外罩、密码防护罩等加以防范。银行还应加大力度对银行卡加密技术的研发，增强银行卡防伪技术和科技含量。
5、建立应急预案，形成多方快速联动，筑牢第三道防线
首先，每台自助设备均应安装报警装置，当客户感到有威胁时，可以抢先发出求救报警信号，避免犯罪的進一步升级，保障客户的生命和财产安全：其次，安全交易提示。白助交易流程简易化、人性化，让客户真正明白“下一步该怎样做”，以免客户不明就里而被不法分子诈骗。交易提示应具有防伪造性，禁止以任何形式张贴任何提示公告，使不法分子无可乘之机：再次，实时监控。把自助银行现有的监控全部联网，成立专门的监控中心，全天候实时监控各个自助区，以便及时发现异常情况，把安全隐患消除在萌芽状态：最后，为了力争在发生案件后，将损失降到最低，应建立应急处置方案。现在大多数的自助设备是在离行式，可以把每台自助设备的管理分解到本部的员工上，对他们进行相关培训，并安排在每个营业日上下午必须指定专人负责设备运行、卫生及安全状况的巡查等。如果发生案件后，能第一时间到现场处理，提高处置的有效性。同时，在发生案件时，应启动多方快速联动，与持卡人联动，与公安系统联动，与柜面联动，以便迅速冻结账户，协调配合好相关处理，确保顾客资金安全。这样才能最大限度降低发生率，减少损失，给广大持卡人提供一个安全、舒心的用卡环境，维护好银行的形象。
综上所述，笔者认为，随着银行内部风险防范机制的建立和完善，以及自助银行设备的不断改进、新技术的投入应用、持卡人素质的提高，自助银行的风险必会得到有效的控制，自助银行将成为人们生活中不可缺少的银行服务手段。