论文部分内容阅读
为应对互联网技术的挑战并满足银行转型需求，7月28日，12家商业银行在京成立了“商业银行网络金融联盟”，共同签署了银行账户互联互通合作协议，其中涉及账户互认、同业合作、资源共享等内容。发起联盟的12家银行是：中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。
联盟行电子渠道跨行转账免费
发布会上，联盟行对外宣布，手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费，切实为客户带来实惠。联盟间账户互认实行免费，资金互通将实行最低市场价格，有效降低成员行的运营成本，将节省的运营成本回馈于客户，让利于百姓，做到真正惠民。
商业银行网络金融联盟是12家股份制商业银行积极响应央行《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》的文件要求，推动新规落地而发起成立的。联盟以银行间账户为基础，将监管政策切实落地，严格推进个人银行账户分类管理，积极践行普惠金融，实现便民惠民。
实现联盟行账户间互联互通
随着移动互联网的快速发展，网络欺诈、信息泄露和支付安全等风险时有发生，联盟行将通过彼此间的系统互联、账户互认、资金互通，切实强化账户实名制管理，改进个人银行结算账户服务，强化反洗钱管理，进一步提高客户的资金运转效率，在保障客户账户和资金安全的同时真正做到便民。
联盟行落实新的账户管理办法要求，实现银行间的账户互认，更加合规便捷地为客户开立电子账户，以账户为基础实现连接，有效提升客户体验，保障客户资金安全。未来，联盟行将以更加开放的态度，打破隔阂和壁垒，实现联盟间信息、产品、资金、风控等资源共享，让客户更好地共享各银行的服务体系，满足客户多元化的金融需求。
值得一提的是，联盟行共同提出了“平等、连接、开放、共赢”的愿景，强调联盟成员间的平等原则，对待新的参与者，不设置门槛、不设置歧视条款、不设置差异化合作方案，依靠产品、服务的不断创新，实现公平竞争、良性发展；以账户为基础实现连接，为商业银行互联网金融的创新发展搭建一个安全规范的共享平台；联盟将是一个开放的平台，强调包容，以同业开放合作促进业务和产品创新，致力于各家商业银行的广泛参与，与各类金融机构、互联网公司等开展广泛合作；构建“金融+互联网”生态，为客户创造更大价值，实现整个行业的共赢、实现与客户的共赢；助力银行业的持续发展，推进实体经济战略转型。
与会分析人士指出，国家正在大力倡导发展普惠金融，让市场的各方都能分享金融服务的雨露甘霖。联盟的成立是商业银行顺应市场发展的要求，将助力商业银行转型发展，实现便民惠民，并将对互联网金融的规范健康发展产生深远影响。
银行结盟的原因
随着互联网金融的发展，第三方支付公司的产品和服务得到广大消费者的好评，尤其是第三方支付的便捷性抢走不少原银行客户。举例来讲，支付宝与各个银行链接，在它与银行间的转账无手续费，那么消费者自然会选择支付宝作为银行转账的通道。在此基础上，支付宝提供了余额宝这样一个收益较高的货币基金，又开发了招财宝等定期理财方式，消费者自然会沉淀一些资金在支付宝里。
由于跨行转账手续费的存在，传统银行近几年比起第三方支付公司，客户的增长速度明显放缓，近几年支付宝与微信支付等第三方支付公司的快速发展，给传统银行带来了较大压力。事实上，跨行转账手续费在银行收入中只占一小部分，若为此流失客户，那真是得不偿失。因此为了满足消费者的需求，争取到更多的资金和客户资源，传统银行必须进行一些改变。
结盟之后，服务优化才是重点
2015年12月，央行发布的《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，在现有银行账户（Ⅰ类户）的基础上，增加了Ⅱ类和Ⅲ类账户。“网络金融联盟”的成立正是对这一政策积极落实的结果，它打破了银行账户间的壁垒，消费者只要持有12家商业银行中任意一家的银行卡，即可享受到12家银行的产品。
12家银行的“网络金融联盟”不仅给消费者带来了极大的便利，对于第三方支付机构的威胁起到一定降低的作用，但是新的挑战也出现在联盟的成员面前。
纵览联盟内的12家商业银行，可以发现银行间的差距相当大，2015年招商银行客户存款总额达到3.6万亿元；光大银行的存款总额为2.0万亿元；而浙商银行的客户存款仅有5.2亿元。联盟成立之后，消费者可以选择自己心仪的银行，无论银行的体量大小，都能够成功的“互挖墙脚”。
虽然说客户的流动是相对的，但是，体量较大的银行由于在消费者心中的印象比较好，拥有较多资源，进行客户争夺时自然占有较大的优势。因此，体量相对较小的银行必须改善自身的服务质量并提出富有特色的产品。联盟的成立加剧了银行业的竞争，消费者在选择银行时除了考虑是否方便以外就是看重服务体验，这样就形成了倒逼银行提升服务的局面。
未来，越来越多的银行会加入商业银行网络金融联盟，也许还会成立其他的“联盟”，银行业的发展逐渐走向开放与合作。换句话讲，拥有开放态度、积极实行转型的银行将会脱颖而出，而继续维持封闭发展的银行前景难料。
联盟行电子渠道跨行转账免费
发布会上，联盟行对外宣布，手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费，切实为客户带来实惠。联盟间账户互认实行免费，资金互通将实行最低市场价格，有效降低成员行的运营成本，将节省的运营成本回馈于客户，让利于百姓，做到真正惠民。
商业银行网络金融联盟是12家股份制商业银行积极响应央行《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》的文件要求，推动新规落地而发起成立的。联盟以银行间账户为基础，将监管政策切实落地，严格推进个人银行账户分类管理，积极践行普惠金融，实现便民惠民。
实现联盟行账户间互联互通
随着移动互联网的快速发展，网络欺诈、信息泄露和支付安全等风险时有发生，联盟行将通过彼此间的系统互联、账户互认、资金互通，切实强化账户实名制管理，改进个人银行结算账户服务，强化反洗钱管理，进一步提高客户的资金运转效率，在保障客户账户和资金安全的同时真正做到便民。
联盟行落实新的账户管理办法要求，实现银行间的账户互认，更加合规便捷地为客户开立电子账户，以账户为基础实现连接，有效提升客户体验，保障客户资金安全。未来，联盟行将以更加开放的态度，打破隔阂和壁垒，实现联盟间信息、产品、资金、风控等资源共享，让客户更好地共享各银行的服务体系，满足客户多元化的金融需求。
值得一提的是，联盟行共同提出了“平等、连接、开放、共赢”的愿景，强调联盟成员间的平等原则，对待新的参与者，不设置门槛、不设置歧视条款、不设置差异化合作方案，依靠产品、服务的不断创新，实现公平竞争、良性发展；以账户为基础实现连接，为商业银行互联网金融的创新发展搭建一个安全规范的共享平台；联盟将是一个开放的平台，强调包容，以同业开放合作促进业务和产品创新，致力于各家商业银行的广泛参与，与各类金融机构、互联网公司等开展广泛合作；构建“金融+互联网”生态，为客户创造更大价值，实现整个行业的共赢、实现与客户的共赢；助力银行业的持续发展，推进实体经济战略转型。
与会分析人士指出，国家正在大力倡导发展普惠金融，让市场的各方都能分享金融服务的雨露甘霖。联盟的成立是商业银行顺应市场发展的要求，将助力商业银行转型发展，实现便民惠民，并将对互联网金融的规范健康发展产生深远影响。
银行结盟的原因
随着互联网金融的发展，第三方支付公司的产品和服务得到广大消费者的好评，尤其是第三方支付的便捷性抢走不少原银行客户。举例来讲，支付宝与各个银行链接，在它与银行间的转账无手续费，那么消费者自然会选择支付宝作为银行转账的通道。在此基础上，支付宝提供了余额宝这样一个收益较高的货币基金，又开发了招财宝等定期理财方式，消费者自然会沉淀一些资金在支付宝里。
由于跨行转账手续费的存在，传统银行近几年比起第三方支付公司，客户的增长速度明显放缓，近几年支付宝与微信支付等第三方支付公司的快速发展，给传统银行带来了较大压力。事实上，跨行转账手续费在银行收入中只占一小部分，若为此流失客户，那真是得不偿失。因此为了满足消费者的需求，争取到更多的资金和客户资源，传统银行必须进行一些改变。
结盟之后，服务优化才是重点
2015年12月，央行发布的《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，在现有银行账户（Ⅰ类户）的基础上，增加了Ⅱ类和Ⅲ类账户。“网络金融联盟”的成立正是对这一政策积极落实的结果，它打破了银行账户间的壁垒，消费者只要持有12家商业银行中任意一家的银行卡，即可享受到12家银行的产品。
12家银行的“网络金融联盟”不仅给消费者带来了极大的便利，对于第三方支付机构的威胁起到一定降低的作用，但是新的挑战也出现在联盟的成员面前。
纵览联盟内的12家商业银行，可以发现银行间的差距相当大，2015年招商银行客户存款总额达到3.6万亿元；光大银行的存款总额为2.0万亿元；而浙商银行的客户存款仅有5.2亿元。联盟成立之后，消费者可以选择自己心仪的银行，无论银行的体量大小，都能够成功的“互挖墙脚”。
虽然说客户的流动是相对的，但是，体量较大的银行由于在消费者心中的印象比较好，拥有较多资源，进行客户争夺时自然占有较大的优势。因此，体量相对较小的银行必须改善自身的服务质量并提出富有特色的产品。联盟的成立加剧了银行业的竞争，消费者在选择银行时除了考虑是否方便以外就是看重服务体验，这样就形成了倒逼银行提升服务的局面。
未来，越来越多的银行会加入商业银行网络金融联盟，也许还会成立其他的“联盟”，银行业的发展逐渐走向开放与合作。换句话讲，拥有开放态度、积极实行转型的银行将会脱颖而出，而继续维持封闭发展的银行前景难料。