随着宏观调控系列政策出台及房贷利率上调，个人房贷业务增速减缓，各银行间的竞争也日趋白热化，直客式房贷作为一种重要的竞争策略又重新浮出水面。北京、上海、广州、深圳、成都……天南地北的大小银行纷纷试水，在银行大堂中赫然出现了房产交易商、评估公司、担保公司、律师事务所的服务专柜。直客式房贷与过去那种由房地产商提供担保的间客式贷款模式有很大区别。直客式房贷模式是先贷款、后买房，而间客式是先买房、后贷款，可别小瞧了这种前后次序的微调。此模式的出现，打破了长期以来市民只有通过房地产商才能找银行贷款的传统模式。作为一种全新的房贷选择，它节省的可不仅仅是时间和费用。
　　
　　费用更低廉
　　
　　以往一统房贷江湖的间客模式是，房地产商对购房者指定贷款银行，并向银行缴纳占贷款总额相当比例的保证金，因此房地产商一般会通过提价等手段将保证金悄悄转嫁给购房者。而直客式房贷由银行直接对购房者提供贷款，一次性付清房款，开发商既然无需支付保证金，也就乐于为购房者提供购房优惠。这种优惠通常有1％～5％不等，这可是一笔不小的数目。
　　由于免除了房地产商担保等中间环节，购房者直接面对贷款银行，传统模式中返还给房地产中介的高额回扣以及保险费、评估费、担保费、公证费、工本费等各种开支得以减免。有些费用，比如房贷险，还可由客户自愿选择。这些优惠大幅降低购房的手续费，折扣率有些地方可达七成。有些银行还干脆来个一口价；比如工商银行广州分行的直客式房贷手续费用一律为2006元。
　　对优质客户，一些银行(如招商银行)还提供无担保或者由担保人担保的贷款方式，避开担保公司，这样与通常贷款比较，还能免去0．4％～0，8％的担保费开支。
　　
　　手续更便捷
　　
　　到银行贷款买房，不用到处找中介公司办理各种手续，甚至不用跑房地产交易中心，在银行就能办理全部房产贷款、交易手续，让选房、订合同、申请贷款一气呵成。“要买房，找某行”的广告词到了直客式房贷出现，才算是真正得以兑现。
　　直客式房贷还整合了以往的房贷受理模式，比如工商银行北京分行从2005年12月1日起取消了个人住房按揭贷款业务的律师见证环节，同时还简化了购房者原来繁冗芜杂的签字手续。原有的操作中间环节被砍去不少，办理房贷也得以提速，审批时间减少了大约一周。中国银行则联手万科、中海、绿地、富力、万通等八大地产商推行直客式房贷，购房者还真有点超市选购的感觉。
　　
　　择房更安心、更自由
　　
　　以往的房贷交易涉及诸多中间环节，购房者不能直面银行，可能会出现个别不法中介恶意欺诈而给购房者造成交易资金的损失。直客模式的推出，增加了办理按揭手续的透明度，避免了房地产中介大吃差价的可能。而银行与客户“对对碰”，对抑制投机性购房、避免炒房行为有很大的作用。
　　很多购房者都有过这样的经历：看中某个楼盘后，希望选择一个自己熟悉的银行进行贷款和供款，却被告知只能在某银行贷款，这就是业界所称的“指定楼盘按揭”。直客模式摆脱了指定楼盘按揭的限制，购房者完全可以自主地选择贷款银行。
　　　试行还有局限
　　
　　在香港地区以及海外，银行房贷都由银行一手操办间客模式乃是内地独有的特色。即便是眼下的直客模式在具体的操办过程中，有相当部分仍需中介公司协助办理。一位银行房贷负责人明确指出，尽管直客模式是大势所趋，但想要大张旗鼓地在百姓中落实服务，仍有很长的路要走。其中最大的障碍并不是外界传说的专业障碍以及大型按揭公司的绝地阻击，而是受困于银行人手不足，这与国有银行目前裁员增效的压力有着直接关系。
　　目前，各地银行的直客式房贷多以部分网点试行为主，业务范围则主要集中在二手房板块。对于客户的审核条件严格，一般是银行的优质客户或者部分高收入的行业人员(如律师、公务员等)才可受惠。现阶段的直客式贷款限制较多，各银行也不尽相同，如不受理公积金贷款，提前还款时不但不退房贷险还需支付违约金，最长贷款年限比普通房贷短等等。此外，在操作过程中，客户仍然需要通过中介办手续，如果遇到赎契、转按等特殊情况，处理起来可能比较麻烦。
　　
　　购房者是赢家
　　
　　由于直客模式异军突起，传统的间客式房贷受到重大挑战，也频出新招，招徕客户。工商银行广州分行采取了律师见证费用减免等多项措施简化手续，降低贷款成本；建设银行北京分行公布了2006年的房贷新政，按时还贷者可享受央行指导利率9折的优惠；浦发银行、光大银行则力推固定利率房贷，帮助贷款人锁定利率风险。但无论如何，金融创新的最大赢家终将是社会大众。