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摘要：随着经济社会的发展，国家GDP不断上升，大学生消费现象也越来越严重，贷款也逐渐成为了大学生青睐的对象，本文将围绕大学生信贷消费现状、目的、原因、防范措施进行讨论。
关键词：大学生;信贷消费;风险
一、大学生信贷消费的目的和背景
1.1大学生信贷消费的背景
大学生信贷消费是指以高校在校大学生为贷款人，用个人信用作保证并承担责任，据可预期收入来支付现在的消费的行为。和普通的信贷消费人群相较而言，大学生这一群体比较特殊，大学生信贷消费有其自身的特点：
大学生用其个人信用作担保，不需要抵押任何资产。大部分的大学生信贷消费平台审核通过程序简便且对其真实性要求不高。一般只要有身份证号码，姓名，学号，电话号码等基本信息就可以申请到贷款。
近几年来，我国信贷的数量在不断增长。随着互联网的高速发展，网络消费信贷悄然兴起，互联网和信贷结合，产生了各种新颖的信贷消费产品，同时许多网络信贷产品走进了校园的大门，作为传统信贷补充的互联网信贷展现了强劲的势头，如支付宝花呗、卡卡贷等。尤其对收入有限、空闲时间多、需求多元化的年轻大学生来说，互联网信贷操作更加方便快捷，入门低，种类新颖多样，深受其喜爱。供给侧改革，消费升级的政策呼吁利于信贷消费平台发展。
1.2大学生信贷消费的目的：
一般大学生经济不够不独立，没有固定收入。 其资金来源的途径主要是父母给的生活费、兼职工资，奖学金、助学金等等。大学生信贷消费的目的各式各样，据以温州大学瓯江学院为例的大学生信贷消费调查问卷结果统计，目前53%的同学利用信贷平台或是手机app进行信贷消费，其中有51.7%的大学生利用信贷平台购买生活用品，18%的同学借助信贷去娱乐（包括旅行），15.6%的同学利用信贷购买奢侈品，如鞋包，较昂贵的化妆品等等，9.3%的同学利用信贷进行学习培训，如学车，考试报班等，4.2%的同学利用信贷来创业，1.2%是其他，包括有其他目的或是被诈骗信贷等等。其中有72%的同学是借助花呗这个手机app来进行信贷，办信用卡信贷的大学生相对而言较少。信贷的金额主要集中在10-3000元，如果是利用花呗信贷，贷1元或是更少的金额都是可以的，一次较低的金额或是分完期较低的金额降低了信贷的门槛，这样的信贷让他们感觉不到什么太大的负担。
二、大学生信贷消费成因及弊分析
1.大学生个人消费观：随着互联网经济的发展，生活水平的提高，越来越多的人开始追求活的品质。大学生的思想正处于逐渐成熟的阶段，同时也极易受到影响。加上诱惑不断还极易造成过度消费、冲动、跟风消费，超前消费等情况。
2.大学生风险防范、自我保护意思薄弱，信贷产品良莠不齐。
大学生社会经验少自我保护意识不强，众多信贷消费的平台的涌现，大学生通常只会关注信贷消费平台的申请的快捷性及信贷金额的门槛，很少会对其他具体信息有全面的了解，很容易导致上当受骗，如“校园贷”“套路贷”等违法信贷。
3.家庭和学校
如今随着经济的不断发展，支付方式也变得便捷，金钱变成一个虚拟数字，相较以往对每一笔消费少了真实感，人们对金钱的规划能力也逐渐减弱。大学生消费观受生活环境的影响较大，每个人最初的价值观和家庭教育有着密切联系，经调查显示，家庭生活条件较差的比家庭生活条件好的信贷的可能性更高。步入大学校园，大学生活以寝室，班级为单位，价值观，是非观还未成熟，如果身边的人存在过度消费，攀比消费等现象，很容易被影响。
三、大学生信贷消费的消极影响
1、影响正确价值观消费理财观的形成
大学生还处在受教育阶段，价值观消费观还不够稳定，过度的信贷消费会影响正确价值观的形成，只顾着享乐，攀比，冲动超前消费，营造出一个虚假消费的现象，这是不理智消费理财观的表现。
2、还款压力大，加重家庭负担。
当大学生迈出了信贷的第一步，享受到了信贷带来的利率低，申请和使用便捷的好处后，就会对信贷产品产生依赖性。随着日益增长的消费需求，贷款的数额在不断增加，还款的压力也会变大，利滚利，导致大学生仅凭自身无法按期还款，最终还是要家庭承担还款的责任，甚至大学生还不起贷款抑郁自杀的情况也层出不穷。
3、借贷信息不对称， 信用风险大。
目前，多数信贷平台申请放款手续简略，加上网络信息安全问题较为严重，个人信息泄露频频发生，一些没有诚信的大学生就冒用他人姓名联系方式提交信贷申请，导致信贷信息的不对称或是不完整，不利于个人信用，同时当面临信贷风险时，不能及时保护当事人的权益。
四、引导大学生合理信贷消费的对策
4.1引导大学生形成科学的消费观
俗话说：“一个良好的习惯决定人的一生。”，一个科学的消费观，会让大学生受益匪浅，各类校园信贷机构在助长大学生不良消费风气的同时也会让大学生掉入深渊。因此，我们学校高度重视大学生科学消费观念的培养。首先，我们学校规定了大学生在手机花呗里面所贷款的信用额度，充分进行风险评估，不应该一时的享乐而痛苦终身。其次，温州大学瓯江学院开设了相关的讲座、课程，向广大大学生宣传科学的消费知识，引导他们养成良好的消费习惯;最后，大学生应努力强化自己个人的责任意识，避免盲目跟风，理性消费，逐渐形成科学、良好的消费观。
4.2树立信用意识，培养信用文化
人无信则不立。大学生信用意识淡薄是当今社会普遍现象。树立大学生信用意识，培养信用文化。
近年来，大學生消费信贷迅猛发展，虽然仍然存在着一些问题，但我们并不能就此全面否定信贷消费的积极方面，而应该采取积极的态度去努力解决问题，使信贷消费在大学生中尽可能多的发挥积极作用。
参考文献：
[1]马雷.大学生网络信贷情况调查与研究分析[J].管理观察， 2017.9.30.
[2]李欣亮， 杜荣， 王岩.大学生网络信贷消费风险防范[J].合作经济与科技， 2017.10.16.
[3]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场， 2015 （16）
[4]赵立.互联网信贷对大学生消费行为的影响[J].现代经济信息， 2015 （23） .
关键词：大学生;信贷消费;风险
一、大学生信贷消费的目的和背景
1.1大学生信贷消费的背景
大学生信贷消费是指以高校在校大学生为贷款人，用个人信用作保证并承担责任，据可预期收入来支付现在的消费的行为。和普通的信贷消费人群相较而言，大学生这一群体比较特殊，大学生信贷消费有其自身的特点：
大学生用其个人信用作担保，不需要抵押任何资产。大部分的大学生信贷消费平台审核通过程序简便且对其真实性要求不高。一般只要有身份证号码，姓名，学号，电话号码等基本信息就可以申请到贷款。
近几年来，我国信贷的数量在不断增长。随着互联网的高速发展，网络消费信贷悄然兴起，互联网和信贷结合，产生了各种新颖的信贷消费产品，同时许多网络信贷产品走进了校园的大门，作为传统信贷补充的互联网信贷展现了强劲的势头，如支付宝花呗、卡卡贷等。尤其对收入有限、空闲时间多、需求多元化的年轻大学生来说，互联网信贷操作更加方便快捷，入门低，种类新颖多样，深受其喜爱。供给侧改革，消费升级的政策呼吁利于信贷消费平台发展。
1.2大学生信贷消费的目的：
一般大学生经济不够不独立，没有固定收入。 其资金来源的途径主要是父母给的生活费、兼职工资，奖学金、助学金等等。大学生信贷消费的目的各式各样，据以温州大学瓯江学院为例的大学生信贷消费调查问卷结果统计，目前53%的同学利用信贷平台或是手机app进行信贷消费，其中有51.7%的大学生利用信贷平台购买生活用品，18%的同学借助信贷去娱乐（包括旅行），15.6%的同学利用信贷购买奢侈品，如鞋包，较昂贵的化妆品等等，9.3%的同学利用信贷进行学习培训，如学车，考试报班等，4.2%的同学利用信贷来创业，1.2%是其他，包括有其他目的或是被诈骗信贷等等。其中有72%的同学是借助花呗这个手机app来进行信贷，办信用卡信贷的大学生相对而言较少。信贷的金额主要集中在10-3000元，如果是利用花呗信贷，贷1元或是更少的金额都是可以的，一次较低的金额或是分完期较低的金额降低了信贷的门槛，这样的信贷让他们感觉不到什么太大的负担。
二、大学生信贷消费成因及弊分析
1.大学生个人消费观：随着互联网经济的发展，生活水平的提高，越来越多的人开始追求活的品质。大学生的思想正处于逐渐成熟的阶段，同时也极易受到影响。加上诱惑不断还极易造成过度消费、冲动、跟风消费，超前消费等情况。
2.大学生风险防范、自我保护意思薄弱，信贷产品良莠不齐。
大学生社会经验少自我保护意识不强，众多信贷消费的平台的涌现，大学生通常只会关注信贷消费平台的申请的快捷性及信贷金额的门槛，很少会对其他具体信息有全面的了解，很容易导致上当受骗，如“校园贷”“套路贷”等违法信贷。
3.家庭和学校
如今随着经济的不断发展，支付方式也变得便捷，金钱变成一个虚拟数字，相较以往对每一笔消费少了真实感，人们对金钱的规划能力也逐渐减弱。大学生消费观受生活环境的影响较大，每个人最初的价值观和家庭教育有着密切联系，经调查显示，家庭生活条件较差的比家庭生活条件好的信贷的可能性更高。步入大学校园，大学生活以寝室，班级为单位，价值观，是非观还未成熟，如果身边的人存在过度消费，攀比消费等现象，很容易被影响。
三、大学生信贷消费的消极影响
1、影响正确价值观消费理财观的形成
大学生还处在受教育阶段，价值观消费观还不够稳定，过度的信贷消费会影响正确价值观的形成，只顾着享乐，攀比，冲动超前消费，营造出一个虚假消费的现象，这是不理智消费理财观的表现。
2、还款压力大，加重家庭负担。
当大学生迈出了信贷的第一步，享受到了信贷带来的利率低，申请和使用便捷的好处后，就会对信贷产品产生依赖性。随着日益增长的消费需求，贷款的数额在不断增加，还款的压力也会变大，利滚利，导致大学生仅凭自身无法按期还款，最终还是要家庭承担还款的责任，甚至大学生还不起贷款抑郁自杀的情况也层出不穷。
3、借贷信息不对称， 信用风险大。
目前，多数信贷平台申请放款手续简略，加上网络信息安全问题较为严重，个人信息泄露频频发生，一些没有诚信的大学生就冒用他人姓名联系方式提交信贷申请，导致信贷信息的不对称或是不完整，不利于个人信用，同时当面临信贷风险时，不能及时保护当事人的权益。
四、引导大学生合理信贷消费的对策
4.1引导大学生形成科学的消费观
俗话说：“一个良好的习惯决定人的一生。”，一个科学的消费观，会让大学生受益匪浅，各类校园信贷机构在助长大学生不良消费风气的同时也会让大学生掉入深渊。因此，我们学校高度重视大学生科学消费观念的培养。首先，我们学校规定了大学生在手机花呗里面所贷款的信用额度，充分进行风险评估，不应该一时的享乐而痛苦终身。其次，温州大学瓯江学院开设了相关的讲座、课程，向广大大学生宣传科学的消费知识，引导他们养成良好的消费习惯;最后，大学生应努力强化自己个人的责任意识，避免盲目跟风，理性消费，逐渐形成科学、良好的消费观。
4.2树立信用意识，培养信用文化
人无信则不立。大学生信用意识淡薄是当今社会普遍现象。树立大学生信用意识，培养信用文化。
近年来，大學生消费信贷迅猛发展，虽然仍然存在着一些问题，但我们并不能就此全面否定信贷消费的积极方面，而应该采取积极的态度去努力解决问题，使信贷消费在大学生中尽可能多的发挥积极作用。
参考文献：
[1]马雷.大学生网络信贷情况调查与研究分析[J].管理观察， 2017.9.30.
[2]李欣亮， 杜荣， 王岩.大学生网络信贷消费风险防范[J].合作经济与科技， 2017.10.16.
[3]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场， 2015 （16）
[4]赵立.互联网信贷对大学生消费行为的影响[J].现代经济信息， 2015 （23） .