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【摘要】自加入世界贸易组织以来，我国经济在各行业、各领域都取得了长足的发展与进步。同时，也对各行业带来了更多的挑战。以金融行业为例，目前国内商业银行的环境出现了进一步的变化：各大银行加快了制度改革步伐，竞争现象日益激烈，行业内环境瞬息万变。为了迎接挑战，各行加大了市场营销方式的改变。这就导致了以市场为导向、以客户为重心、以效益为核心的营销方式在银行经营管理工作方面的盛行。如何能更好的做到因农而生、随农而变、为农转型、助农富强，积极服务小微企业发展成为当前的关键。同时，银行间竞争的重心也发生了转移，由负债市场转向资本市场，他们积极拓展有效信贷市场，提升经营效益。
【关键词】信贷 瓶颈 措施
一、引言
随着经济改革的进一步加深与我国国情的需要，农村信用社成为我国信贷行业的又一发展点。它在为我国广大农村经济发展带来巨大帮助的同时，也推动了我国银行信贷行业的转变，成为我国信贷行业的又一发展点。各大银行都在考虑如何更好地开拓信贷市场，推动经济增长。为了更好地突破农村信用社拓展信贷市场的瓶颈，以下做出了一些探讨，以便在今后为行业内工作的开展提供参考。
二、当前农村信贷市场拓展工作中存在的问题
（一）资金过剩，利用率不足
由于我国现有的体制以及国民长期理财习惯的影响，国有商业银行在存款增长幅度方面一直领先于行业平均水平，这虽然是对我国国有银行信誉度良好的体现，但是在另一方面却造成了金融行业内部存款差距拉大，资金利用程度低的状况，浪费了大量的资金，不利于经济的健康发展。
（二）农村信贷需求不足
虽然行业内存款总额一直居高不下，但是在贷款增长幅度方面却低于行业内水平。这主要是由于国有银行贷款手续复杂、申请难度高所造成的。以至于信贷市场的贷款增长率动力不足，无法扩大农村信贷行业的有效需求。
（三）同业竞争激烈
近年来，行业竞争现象随处可见，而银行信贷市场也不例外。激烈的竞争环境造成各大银行互相效仿市场策略、发展战略、营销手段以及客户开发方式。这极大的加重了信贷市场业务开拓的困难。类似的营销手段和方针政策这加大了广大客户在选择方面的自我矛盾，造成贷款增长速度不足，贷款对象单一集中的不良状况。
（四）人民银行职能的转变
随着中国人民银行的职能重心由监督控制向引导帮助方向的变化，人民银行在坚持执行宽松稳健的货币政策的前提下，对于信贷方面的政策不断放宽。同时也要求各大国有商业银行放宽政策，建立一个积极宽松的信贷环境。这造成了银行以效益为核心的转变，虽然有利于信贷行业的发展，但是也加重了资金回笼的风险。
三、解决措施
（一）实行细化的管理方式
在农村信用社信贷市场的管理方面，我们要分城乡两个市场来进行管理。对于城区方面，可以建立信贷专属部门，直接面向广大中小企业以及个体户，加强市场营销方面的工作。而对于农村这一市场，可以建立三农业务部，推动农村信贷业务的发展。这样不但可以有效的解决当前中小企业的资金问题，推动中小企业发展，促进就业。也在一定程度上促进了地区发展，提高了资金利用率。不过，在相关资料的调差处理方面，要加强管理，以切实了解客户的实际经济状况。为了规避信贷资金风险，各大部门要严格依据规章制度办事，加强申请到发放过程中各个环节的管理。以保证贷款审查监督方面的真实性与可行性。
（二）拓展农村信贷市场营销方式
在农村信贷市场方面，我们要施行多元化的经营方式。针对当前农村的具体需求及实际情况，开发出更多的适销对路的新的信贷产品与业务。拓宽农村信贷市场营销方式。由于农村经济的落后，农户在进行信贷过程中往往会由于缺乏有效的抵押而导致整个贷款过程的流产。这在一定程度上加大了贷款难度，不利于农村信贷业务的展开与农村经济的发展。
产品开发部门可以根据农村的具体情况开发出既能适应需求，又能减低风险的信贷产品。对于乡村企业可采用银行、企业、农户三位一体的方式，也可以寻求中介担保机构合作。而广大农户也可以通过存入定量的资金成立本组织内的信誉担保机构。这样不但可以有效地规避信贷方面的资金风险，也有利于加强农村产业改革，促进农户间的合作，扩大农村产业规模，推动农村经济变革，促进农村经济发展。
在贷款手续的办理方面，一定要坚持简单易懂的原则。因为农户由于劳动作业量大、知识水平有限原因，复杂的程序以及专业化的语言会大大增大农化贷款过程中的难度，影响农户贷款的积极性。在農户贷款的整个过程中，申办手续要快，审批链条要短，语言要简单易懂。当然这一切都要以规避风险为前提，不乱贷、不惜贷、不增贷，一切工作都要严格按照相关规定进行，安全有序的推动农村信贷市场的发展。
（三）改善服务质量，优化客户结构
加快信贷行业发展，开拓农村信贷市场，其首要的工作就是积极开发客户。由于当前信贷行业处于买方市场的现状，客户成为各大银行争相追逐的对象。为了更好地吸收客户，农村信用合作社可以改善服务，加大对客户的引导力度，提高客户质量，推动市场的发展。在业务以及产品开发方面也要加大力度，设计出各种产品，满足不同层次不同地域客户的需要，扩大客户群体，优化客户结构。
由上可见，农村信用社信贷市场瓶颈的突破可以有效的解决当前资金利用率低，内需不足的问题。它能在一定程度上解决农村发展资金方面的困难，促进农村经济的发展，缩小城乡差异以及两极分化程度，推动区域间经济平衡，促进我国经济健康有序的发展。
参考文献
[1]马勇，陈雨露.农村金融中的政府角色：理论诠释与中国的选择[J].经济体制改革，2009（4）.
[2]崔柳洁，崔娟.制度视角下发展中国家小额信贷运营机制研究一以格莱珉银行为例03.经济问题，2010（4）.
【关键词】信贷 瓶颈 措施
一、引言
随着经济改革的进一步加深与我国国情的需要，农村信用社成为我国信贷行业的又一发展点。它在为我国广大农村经济发展带来巨大帮助的同时，也推动了我国银行信贷行业的转变，成为我国信贷行业的又一发展点。各大银行都在考虑如何更好地开拓信贷市场，推动经济增长。为了更好地突破农村信用社拓展信贷市场的瓶颈，以下做出了一些探讨，以便在今后为行业内工作的开展提供参考。
二、当前农村信贷市场拓展工作中存在的问题
（一）资金过剩，利用率不足
由于我国现有的体制以及国民长期理财习惯的影响，国有商业银行在存款增长幅度方面一直领先于行业平均水平，这虽然是对我国国有银行信誉度良好的体现，但是在另一方面却造成了金融行业内部存款差距拉大，资金利用程度低的状况，浪费了大量的资金，不利于经济的健康发展。
（二）农村信贷需求不足
虽然行业内存款总额一直居高不下，但是在贷款增长幅度方面却低于行业内水平。这主要是由于国有银行贷款手续复杂、申请难度高所造成的。以至于信贷市场的贷款增长率动力不足，无法扩大农村信贷行业的有效需求。
（三）同业竞争激烈
近年来，行业竞争现象随处可见，而银行信贷市场也不例外。激烈的竞争环境造成各大银行互相效仿市场策略、发展战略、营销手段以及客户开发方式。这极大的加重了信贷市场业务开拓的困难。类似的营销手段和方针政策这加大了广大客户在选择方面的自我矛盾，造成贷款增长速度不足，贷款对象单一集中的不良状况。
（四）人民银行职能的转变
随着中国人民银行的职能重心由监督控制向引导帮助方向的变化，人民银行在坚持执行宽松稳健的货币政策的前提下，对于信贷方面的政策不断放宽。同时也要求各大国有商业银行放宽政策，建立一个积极宽松的信贷环境。这造成了银行以效益为核心的转变，虽然有利于信贷行业的发展，但是也加重了资金回笼的风险。
三、解决措施
（一）实行细化的管理方式
在农村信用社信贷市场的管理方面，我们要分城乡两个市场来进行管理。对于城区方面，可以建立信贷专属部门，直接面向广大中小企业以及个体户，加强市场营销方面的工作。而对于农村这一市场，可以建立三农业务部，推动农村信贷业务的发展。这样不但可以有效的解决当前中小企业的资金问题，推动中小企业发展，促进就业。也在一定程度上促进了地区发展，提高了资金利用率。不过，在相关资料的调差处理方面，要加强管理，以切实了解客户的实际经济状况。为了规避信贷资金风险，各大部门要严格依据规章制度办事，加强申请到发放过程中各个环节的管理。以保证贷款审查监督方面的真实性与可行性。
（二）拓展农村信贷市场营销方式
在农村信贷市场方面，我们要施行多元化的经营方式。针对当前农村的具体需求及实际情况，开发出更多的适销对路的新的信贷产品与业务。拓宽农村信贷市场营销方式。由于农村经济的落后，农户在进行信贷过程中往往会由于缺乏有效的抵押而导致整个贷款过程的流产。这在一定程度上加大了贷款难度，不利于农村信贷业务的展开与农村经济的发展。
产品开发部门可以根据农村的具体情况开发出既能适应需求，又能减低风险的信贷产品。对于乡村企业可采用银行、企业、农户三位一体的方式，也可以寻求中介担保机构合作。而广大农户也可以通过存入定量的资金成立本组织内的信誉担保机构。这样不但可以有效地规避信贷方面的资金风险，也有利于加强农村产业改革，促进农户间的合作，扩大农村产业规模，推动农村经济变革，促进农村经济发展。
在贷款手续的办理方面，一定要坚持简单易懂的原则。因为农户由于劳动作业量大、知识水平有限原因，复杂的程序以及专业化的语言会大大增大农化贷款过程中的难度，影响农户贷款的积极性。在農户贷款的整个过程中，申办手续要快，审批链条要短，语言要简单易懂。当然这一切都要以规避风险为前提，不乱贷、不惜贷、不增贷，一切工作都要严格按照相关规定进行，安全有序的推动农村信贷市场的发展。
（三）改善服务质量，优化客户结构
加快信贷行业发展，开拓农村信贷市场，其首要的工作就是积极开发客户。由于当前信贷行业处于买方市场的现状，客户成为各大银行争相追逐的对象。为了更好地吸收客户，农村信用合作社可以改善服务，加大对客户的引导力度，提高客户质量，推动市场的发展。在业务以及产品开发方面也要加大力度，设计出各种产品，满足不同层次不同地域客户的需要，扩大客户群体，优化客户结构。
由上可见，农村信用社信贷市场瓶颈的突破可以有效的解决当前资金利用率低，内需不足的问题。它能在一定程度上解决农村发展资金方面的困难，促进农村经济的发展，缩小城乡差异以及两极分化程度，推动区域间经济平衡，促进我国经济健康有序的发展。
参考文献
[1]马勇，陈雨露.农村金融中的政府角色：理论诠释与中国的选择[J].经济体制改革，2009（4）.
[2]崔柳洁，崔娟.制度视角下发展中国家小额信贷运营机制研究一以格莱珉银行为例03.经济问题，2010（4）.