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摘 要：13年以来互联网金融迎来发展浪潮，互联网企业凭借数据和信息优势开始涉及金融领域，商业银行意识到互联网金融带来的冲击，也开始加快对电子商务、移动支付等领域的研发，以试图提供更多样化的服务和产品，提升竞争力。在此背景下，互联网金融蓬勃发展，开始渗透到金融的各个子领域，互联网金融以其成本低、效率高、覆盖广、信息透明等优势对传统金融造成了巨大冲击。银行作为金融领域的主要主体，代表金融领域的主要传统商业模式，将会面临怎样的挑战和机遇，又将如何转型创新经营模式，未来又将何去何从，这些都是亟需研究和讨论的问题。
关键词：互联网金融 商业银行 经营模式 转型创新
一、互联网金融相关概念
1.互联网金融的概念。谢平于12年在“金融四十人年会”上首次提出互联网金融概念，认为互联网金融即去中介化，是区别于直接和间接融资的第三种金融模式。互联网金融是一个综合概念，涵盖互联网技术和互联网精神。首先，互联网金融是带有互联网精神的新兴金融行业，是主张“平等、开放、分享、协作”互联网精神的新兴金融业态；其次，互联网金融是通过互联网技术来实现资金在市场主体之间的融通，使得金融活动变成成本低廉、操作便捷、参与积极、风险易控、信息透明的新型金融模式。总之，互联网金融不仅仅是指对互联网技术的运用，更包含对互联网精神的弘扬和互联网思维的植入。
2.互联网金融的特征。第一、高效率，低成本，资源配置具有自主性。互联网金融依靠网络平台和大数据优势，成本低廉，运营效率高，同时通过云计算、大数据等将用户行为信息进行计算分析，从而降低风险和成本，提高资源配置效率。第二、弱化信息不对称，交易信息透明化。互联网金融通过社交网络、搜索引擎等收集客户信息，把个体有限信息整合成全面的信息，从而有效降低市场信息的不对称性。第三、覆盖业务广，大众化，支付便捷。互联网金融模式下，客户办理业务只需有网络即可，突破了传统金融的地域和时间限制，使得客户基础更加广泛，交易者更加大众化。同时，第三方支付取代传统主流支付方法，使得用户支付更加便捷。第四、监管薄弱，风险大。我国目前对互联网金融方面的监管法律还处于较大的空白局面，因此互联网金融处于法律盲区和监管漏洞，仍存在较大的法律和政策风险。
3.互联网金融的主要模式。互联网金融最早兴起与上世界九十年代，如今发展日渐成熟，其作为一种金融创新，更主要的是改变了传统金融服务的方式和渠道。尽管互联网金融的创新络绎不绝，但是目前我国的互联网金融模式仍可以主要分为六大类，即：P2P网贷模式、众筹模式、第三方支付、大数据金融、互联网金融门户、互联网货币市场基金。
二、互联网金融模式与银行传统经营模式的比较分析
1.互联网金融模式和传统经营模式的比较。互联网金融模式依托互联网技术，与银行传统经营模式相比有以下几点差异。第一、运营平台不同。互联网金融模式下，用户通过网络来开展业务，而银行传统经营模式的运营平台主要依靠物理网点。第二、市场主体不同。资金供求双方、金融中介构成传统金融模式的三大主体，而互联网金融加剧了金融脱媒，市场主体主要由资金供求双方构成。第三、支付手段不同。银行传统经营模式下主要以现金、票据、信用卡等线下途径支付，网上银行支付只是辅助手段，而互联网金融模式下，第三方支付平台快速发展，移动支付迅速崛起，线上支付成为主要支付方式。
2.互联网金融模式对传统经营模式的影响。互联网金融是对传统金融的创新，也是对传统金融的补充，所涉及的主要业务和客户都是传统金融所覆盖不到的方面。互联网金融尽管能为客户提供更加便利的服务，但是其最终的结算清算、资金运作、金融服务等仍是从银行渠道来完成的，因此可认为互联网金融和银行传统金融之间是相互补充的。同时，互联网金融依托开放式网络，不需依赖银行渠道即可实现转账支付、融资理财等功能，部分程度上替代了银行的渠道功能，因此也可说互联网金融和传统金融之间是相互替代的。总之，互联网金融的产生既给银行传统金融带来了机遇，是对银行传统金融的一种补充完善，同时也带来了冲击，导致了对银行传统金融的部分替代。
三、互联网金融环境下商业银行经营模式创新的实践
1.传统业务互联网化模式。国内最早将银行传统业务进行互联网化的是招商银行。在互联网浪潮推动下，招商银行不断进行经营模式转型，以其良好的经营业绩、业务创新和客户口碑广受称赞，成为我国经营模式转型和业务创新方面极具影响力的商业银行之一。从招商银行年报中可以看出，截止2012年，招商银行的企业柜台业务替代率已经突破50%，个人零售业务的网络渠道替代率超过90%，网上银行已经成为招商银行获取利润的新型销售渠道，为招商银行各种传统业务的开展提供了良好渠道，经营模式的互联网转型也拓宽了其发展空间，为招商银行传统业务的互联网化提供了更强大的优势。
2.与互联网企业合作模式。互联网金融是信息技术和金融活动的深度融合，金融活动带动了信息技术的发展，信息技术的发展反过来又推动了金融模式的转型。商业银行能够凭借其资金优势在流动性方面发挥特长，而互联网企业则依靠其信息优势在风控方面对银行的经营进行补充。兴业银行与百度的合作就是商业银行布局互联网金融的典型事例，双方合作在互联网金融产品的创新、大数据分析、营销等方面都起到了重要的推动作用。传统商业银行与互联网企业进行深度融合是历史必然，商业银行既要看到同互联网企业彼此竞争的一面，同时也应注重到彼此的合作共赢。
3.自建电商平台模式。面对来自互联网金融的冲击，一些商业银行开始采用自建电子商务平台来与互联网企业展开竞争。中国建设银行的“善融商务”便是自建电子商务金融服务平台，是国内首个银行业电子商务金融服务平台。“善融商务”向广大客户提供专业化的金融服务和电商服务，突出了商业银行在金融服务方面的特色和优势，这也是在传统商业银行经营模式上的突破和创新。“善融商务”平台将融资、理财、咨询等一系列服务贯穿起来，利用供应链金融的手段使金融产品对企业生产活动在供应链各环节的服务进一步加强，革新了传统的商业银行金融服务理念。
4.直销银行模式。直销银行就是完全脱离传统的物理网点，通过互联网或移动客户端向客户销售金融产品或提供金融服务的新型金融模式。在这种模式下，银行通过邮件、电话、互联网等网络渠道，实现银行业务部门与终端客户之间的直接交易，直销银行具有独立的组织结构，具有专门的团队部门，其业务的开发和开展都是不以物理网点为前提的，因此具备“轻、便、快”的特点，能够为客户提供更加方便快捷、成本低廉的金融产品或相关服务。以民生银行为例，民生银行直销银行与阿里巴巴合作，在淘宝网上开立直销银行店铺，将直销银行电子账户与支付宝账户进行互联互通，通过直销银行网络店铺提供金融产品或服务。
四、互聯网金融环境下对商业银行经营模式创新的建议
面对互联网金融的大背景，商业银行应不断创新经营模式，顺应市场潮流，注重客户体验，加强产品创新，优化产品结构，改善服务流程，提升服务质量，促进银行传统业务互联网化，加强与互联网企业的合作，构建独立的电商平台以便销售产品和提供服务，同时加速直销银行建设，不仅要保持住在传统业务方面的已有优势，更要在互联网金融领域站住脚跟。具体而言，一是要转变经营理念，正确定位，积极引入“平等、共享、合作、开放”的互联网精神和理念；二是要拓展商业银行竞争战略，创新商业银行传统营销渠道，构建线上业务平台，优化线下网点布局；三是要加强与第三方支付的合作，同时打造自身电商服务平台，开放和扩宽金融服务的渠道；四是要积极学习借鉴互联网企业的经营模式，努力打造零距离银行、智能银行和全能型银行；五是要建立以客户需求为导向的经营模式，加强产品和服务的创新，发展大数据分析技术，深入洞察客户的真实需求，建设互联网平台，及时高效地满足客户需求。
关键词：互联网金融 商业银行 经营模式 转型创新
一、互联网金融相关概念
1.互联网金融的概念。谢平于12年在“金融四十人年会”上首次提出互联网金融概念，认为互联网金融即去中介化，是区别于直接和间接融资的第三种金融模式。互联网金融是一个综合概念，涵盖互联网技术和互联网精神。首先，互联网金融是带有互联网精神的新兴金融行业，是主张“平等、开放、分享、协作”互联网精神的新兴金融业态；其次，互联网金融是通过互联网技术来实现资金在市场主体之间的融通，使得金融活动变成成本低廉、操作便捷、参与积极、风险易控、信息透明的新型金融模式。总之，互联网金融不仅仅是指对互联网技术的运用，更包含对互联网精神的弘扬和互联网思维的植入。
2.互联网金融的特征。第一、高效率，低成本，资源配置具有自主性。互联网金融依靠网络平台和大数据优势，成本低廉，运营效率高，同时通过云计算、大数据等将用户行为信息进行计算分析，从而降低风险和成本，提高资源配置效率。第二、弱化信息不对称，交易信息透明化。互联网金融通过社交网络、搜索引擎等收集客户信息，把个体有限信息整合成全面的信息，从而有效降低市场信息的不对称性。第三、覆盖业务广，大众化，支付便捷。互联网金融模式下，客户办理业务只需有网络即可，突破了传统金融的地域和时间限制，使得客户基础更加广泛，交易者更加大众化。同时，第三方支付取代传统主流支付方法，使得用户支付更加便捷。第四、监管薄弱，风险大。我国目前对互联网金融方面的监管法律还处于较大的空白局面，因此互联网金融处于法律盲区和监管漏洞，仍存在较大的法律和政策风险。
3.互联网金融的主要模式。互联网金融最早兴起与上世界九十年代，如今发展日渐成熟，其作为一种金融创新，更主要的是改变了传统金融服务的方式和渠道。尽管互联网金融的创新络绎不绝，但是目前我国的互联网金融模式仍可以主要分为六大类，即：P2P网贷模式、众筹模式、第三方支付、大数据金融、互联网金融门户、互联网货币市场基金。
二、互联网金融模式与银行传统经营模式的比较分析
1.互联网金融模式和传统经营模式的比较。互联网金融模式依托互联网技术，与银行传统经营模式相比有以下几点差异。第一、运营平台不同。互联网金融模式下，用户通过网络来开展业务，而银行传统经营模式的运营平台主要依靠物理网点。第二、市场主体不同。资金供求双方、金融中介构成传统金融模式的三大主体，而互联网金融加剧了金融脱媒，市场主体主要由资金供求双方构成。第三、支付手段不同。银行传统经营模式下主要以现金、票据、信用卡等线下途径支付，网上银行支付只是辅助手段，而互联网金融模式下，第三方支付平台快速发展，移动支付迅速崛起，线上支付成为主要支付方式。
2.互联网金融模式对传统经营模式的影响。互联网金融是对传统金融的创新，也是对传统金融的补充，所涉及的主要业务和客户都是传统金融所覆盖不到的方面。互联网金融尽管能为客户提供更加便利的服务，但是其最终的结算清算、资金运作、金融服务等仍是从银行渠道来完成的，因此可认为互联网金融和银行传统金融之间是相互补充的。同时，互联网金融依托开放式网络，不需依赖银行渠道即可实现转账支付、融资理财等功能，部分程度上替代了银行的渠道功能，因此也可说互联网金融和传统金融之间是相互替代的。总之，互联网金融的产生既给银行传统金融带来了机遇，是对银行传统金融的一种补充完善，同时也带来了冲击，导致了对银行传统金融的部分替代。
三、互联网金融环境下商业银行经营模式创新的实践
1.传统业务互联网化模式。国内最早将银行传统业务进行互联网化的是招商银行。在互联网浪潮推动下，招商银行不断进行经营模式转型，以其良好的经营业绩、业务创新和客户口碑广受称赞，成为我国经营模式转型和业务创新方面极具影响力的商业银行之一。从招商银行年报中可以看出，截止2012年，招商银行的企业柜台业务替代率已经突破50%，个人零售业务的网络渠道替代率超过90%，网上银行已经成为招商银行获取利润的新型销售渠道，为招商银行各种传统业务的开展提供了良好渠道，经营模式的互联网转型也拓宽了其发展空间，为招商银行传统业务的互联网化提供了更强大的优势。
2.与互联网企业合作模式。互联网金融是信息技术和金融活动的深度融合，金融活动带动了信息技术的发展，信息技术的发展反过来又推动了金融模式的转型。商业银行能够凭借其资金优势在流动性方面发挥特长，而互联网企业则依靠其信息优势在风控方面对银行的经营进行补充。兴业银行与百度的合作就是商业银行布局互联网金融的典型事例，双方合作在互联网金融产品的创新、大数据分析、营销等方面都起到了重要的推动作用。传统商业银行与互联网企业进行深度融合是历史必然，商业银行既要看到同互联网企业彼此竞争的一面，同时也应注重到彼此的合作共赢。
3.自建电商平台模式。面对来自互联网金融的冲击，一些商业银行开始采用自建电子商务平台来与互联网企业展开竞争。中国建设银行的“善融商务”便是自建电子商务金融服务平台，是国内首个银行业电子商务金融服务平台。“善融商务”向广大客户提供专业化的金融服务和电商服务，突出了商业银行在金融服务方面的特色和优势，这也是在传统商业银行经营模式上的突破和创新。“善融商务”平台将融资、理财、咨询等一系列服务贯穿起来，利用供应链金融的手段使金融产品对企业生产活动在供应链各环节的服务进一步加强，革新了传统的商业银行金融服务理念。
4.直销银行模式。直销银行就是完全脱离传统的物理网点，通过互联网或移动客户端向客户销售金融产品或提供金融服务的新型金融模式。在这种模式下，银行通过邮件、电话、互联网等网络渠道，实现银行业务部门与终端客户之间的直接交易，直销银行具有独立的组织结构，具有专门的团队部门，其业务的开发和开展都是不以物理网点为前提的，因此具备“轻、便、快”的特点，能够为客户提供更加方便快捷、成本低廉的金融产品或相关服务。以民生银行为例，民生银行直销银行与阿里巴巴合作，在淘宝网上开立直销银行店铺，将直销银行电子账户与支付宝账户进行互联互通，通过直销银行网络店铺提供金融产品或服务。
四、互聯网金融环境下对商业银行经营模式创新的建议
面对互联网金融的大背景，商业银行应不断创新经营模式，顺应市场潮流，注重客户体验，加强产品创新，优化产品结构，改善服务流程，提升服务质量，促进银行传统业务互联网化，加强与互联网企业的合作，构建独立的电商平台以便销售产品和提供服务，同时加速直销银行建设，不仅要保持住在传统业务方面的已有优势，更要在互联网金融领域站住脚跟。具体而言，一是要转变经营理念，正确定位，积极引入“平等、共享、合作、开放”的互联网精神和理念；二是要拓展商业银行竞争战略，创新商业银行传统营销渠道，构建线上业务平台，优化线下网点布局；三是要加强与第三方支付的合作，同时打造自身电商服务平台，开放和扩宽金融服务的渠道；四是要积极学习借鉴互联网企业的经营模式，努力打造零距离银行、智能银行和全能型银行；五是要建立以客户需求为导向的经营模式，加强产品和服务的创新，发展大数据分析技术，深入洞察客户的真实需求，建设互联网平台，及时高效地满足客户需求。