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【摘 要】近年来，随着经济社会的不断发展，人们也对理财更加感兴趣，人们不再满足于将自己的存款存入银行之中，单纯地收取小额的利息，再此基础之上，银行保险应运而生。银行保险是集合了金融行业保险产业的综合体，是当前的一种新型的金融产业发展方式之一。本文作者从各国之间的银行保险比较研究方面入手，找到我国的不足，制定发展的新模式，以期为银行保险的进一步发展作出理论贡献。
【关键词】银行保险；比较研究；发展模式
一、前言
银行保险这一发展模式并不是我国所首创，我国的发展水平也不是最高，在很多国家，银行业和保险产业在混合经营的模式之下，通过双方的优势特点强强联合，趋利避害，在合作的基础之上不断创新，使得银行保险相融合的模式得到了很好的发展。
二、银行保险的概述和比较分析
1.银行保险的特点和优势
和传统的商业保险对比之下，不难发现，银行保险有着自身独有的特殊性，如银行保险的营销手段和商业保险的人工营销策略不一样，银行保险通过银行的各个分支银行，从网络这一现代化、科技化媒介入手来销售保险产品，这样可以方便快捷的与潜在客户进行直接对接，并且客户的受众群体也相当的巨大，这样大规模的扩展原有的营业规模，一方面可以提高业务量，还可以有效的降低营销成本；另一方面，从银行保险的产品特性上来看，银行保险产品有别于传统的保险公司有针对性为客户具体定制的产品。银行保险有两种类型：一种是为提高银行收入以及为了满足客户的特定需求而设计的产品，例如贷款余额保险和与按揭贷款相联系的保险产品；另一种是有利于银行、邮政通过网络等现代化的方式进行销售的保险产品。银行在于保险行业进行合作时，可以极大的扩展银行的金融服务内容，在一定程度上可以提高其自身的竞争力。并且，银行在代理保险业务之后还能够获得保险公司给出的丰厚的资金，这在一定程度上增加了银行的利润。
2.国外银行保险的发展现状
银行保险是将金融行业和保险行业相结合的新型金融发展模式，各国的发展模式各有差异，但从整体来看，其发展模式遵循一些基本的特点，例如，各国的银行保险在长时间的发展过程中都曾有过销售协议代理何战略联盟阶段，并且在这基础之上还朝着更深一层次的领域发展，也就是金融服务一体化阶段，也可以说现在迎来了金融控股集团发展的新时期。不管是在欧美等西方的发达国家，还是亚洲的一些地区，他们的银行保险的模式都要经历上述几个主要的发展时期，这主要是由于市场经济下，交易成本理论和契约理论所共同决定的。虽然各个国家看起来在形式上有很大区别，但是这主要是因为各国的金融控股集团有多样化的组织形式，所以选择的具体模式有差异，但实质上的内涵和原理是一致的。另外，在当前的法律法规和金融市场环境的共同作用之下，各国银行和保险在选择具体结合模式时不一样，银行保险业正在以一个全新的模式开始逐步发展，必能得到了金融机构的认可和关注。
3.我国银行保险的现状
我国的银行保险也起步相对于欧美等发达国家比较晚，最早的合作是在20世纪90年代初期，而且当时的合作还拘泥于银行代理销售半仙业务和和代收客户的保险费方面，而且其发展后劲也不足。但是随着经济的发展和全球化进程的加快，在金融领域，很多先进的认识开始意识到了银行与保险合作的重要性以及必要性。在1997年起，许多保险公司开始和银行建立和合作关系。银行帮助保险公司代扣代收保险费用以及代理保险协议的业务越来越多，到2000年末，我国已经有至少5家保险公司和10家银行有着业务往来。然而，当前，由于我国还缺乏经验和技术手段，我国的银行保险还停留在简单的银行兼业代理经营保险这一模式，银行保险业务尚在初期的摸索阶段；另外，我国法律禁止商业银行与保险公司的密切合作是当前银行保险业发展缓慢的又一重要原因。
三、银行保险在我国的可能性分析和模式设计1.银行保险在我国現阶段深层次发展的可能性
当前，我国还缺少银行和保险合作的外部环境和内部压力，银行保险还停留在初步探索之中。从银行来看，转变发展方式的说法没有取得实质性发展，成为商业银行还要很长的路要走。从保险公司来看，其经营方式还有待提高，从业务的调整上，很多公司片面重视发展的规模和速度，忽视质量的增长。从金融监管来看，我国的金融机构都是国有，所以，对金融机构的监管力度不足，这制约了金融机构的发展。虽然，国外很多国家有很多经验，但是我们不可以完全照搬他们的模式，我国正处于社会主义发展的初级阶段国情决定了银行保险的进一步合作还有需要一段很长的路要走。
2.从法律视角下看待银行保险业务的模式
当前我国的法律制度之下，明确限制银行和保险的资本融合，二者之间的合作还拘泥于双方成为战略伙伴关系，可以在不涉及股权之下签订合作协议进行外部合作。通过这种初步的合作，银行和保险公司可以逐渐转变经营观念，提高技术和专业人员的培养，为将来银保经一部合作积累经验。
3.从选择试点银行到全面转向银行保险的深度合作
试点是当前符合我国国情的一种银行和保险合作的发展模式之一，在试点的同时还可以深化改革，探究银行和保险二者进一步合作的可能性。当前，在选择试点银行和保险公司时，还有监管机构进行有效的监督。当然，银行和保险二者自身也要有健全和完善的自我约束机制。
四、结语
经济的发展和全球化推进，使得当前银行和保险领域的发展模式都有所转变，实际上，银行保险是一种金融领域的新的发展模式，这是一种双赢的模式，虽然当前我国的国情和法律制度还不利于二者的深入合作和发展，但作者相信在借鉴国外的先进经验并且结合我国的国情，这种新的发展方式也会逐步的发展，为双方带来更多的利益，也为客户提供更多的便利。
参考文献：
[1] 寇军中，胡志涛. 银行保险的现状模式及我国银行保险模式的发展[J]. 现代商业，2012（35）：27-28.
[2]谭英平.银行保险现状及国际比较[J].中国统计.2013（6）.
【关键词】银行保险；比较研究；发展模式
一、前言
银行保险这一发展模式并不是我国所首创，我国的发展水平也不是最高，在很多国家，银行业和保险产业在混合经营的模式之下，通过双方的优势特点强强联合，趋利避害，在合作的基础之上不断创新，使得银行保险相融合的模式得到了很好的发展。
二、银行保险的概述和比较分析
1.银行保险的特点和优势
和传统的商业保险对比之下，不难发现，银行保险有着自身独有的特殊性，如银行保险的营销手段和商业保险的人工营销策略不一样，银行保险通过银行的各个分支银行，从网络这一现代化、科技化媒介入手来销售保险产品，这样可以方便快捷的与潜在客户进行直接对接，并且客户的受众群体也相当的巨大，这样大规模的扩展原有的营业规模，一方面可以提高业务量，还可以有效的降低营销成本；另一方面，从银行保险的产品特性上来看，银行保险产品有别于传统的保险公司有针对性为客户具体定制的产品。银行保险有两种类型：一种是为提高银行收入以及为了满足客户的特定需求而设计的产品，例如贷款余额保险和与按揭贷款相联系的保险产品；另一种是有利于银行、邮政通过网络等现代化的方式进行销售的保险产品。银行在于保险行业进行合作时，可以极大的扩展银行的金融服务内容，在一定程度上可以提高其自身的竞争力。并且，银行在代理保险业务之后还能够获得保险公司给出的丰厚的资金，这在一定程度上增加了银行的利润。
2.国外银行保险的发展现状
银行保险是将金融行业和保险行业相结合的新型金融发展模式，各国的发展模式各有差异，但从整体来看，其发展模式遵循一些基本的特点，例如，各国的银行保险在长时间的发展过程中都曾有过销售协议代理何战略联盟阶段，并且在这基础之上还朝着更深一层次的领域发展，也就是金融服务一体化阶段，也可以说现在迎来了金融控股集团发展的新时期。不管是在欧美等西方的发达国家，还是亚洲的一些地区，他们的银行保险的模式都要经历上述几个主要的发展时期，这主要是由于市场经济下，交易成本理论和契约理论所共同决定的。虽然各个国家看起来在形式上有很大区别，但是这主要是因为各国的金融控股集团有多样化的组织形式，所以选择的具体模式有差异，但实质上的内涵和原理是一致的。另外，在当前的法律法规和金融市场环境的共同作用之下，各国银行和保险在选择具体结合模式时不一样，银行保险业正在以一个全新的模式开始逐步发展，必能得到了金融机构的认可和关注。
3.我国银行保险的现状
我国的银行保险也起步相对于欧美等发达国家比较晚，最早的合作是在20世纪90年代初期，而且当时的合作还拘泥于银行代理销售半仙业务和和代收客户的保险费方面，而且其发展后劲也不足。但是随着经济的发展和全球化进程的加快，在金融领域，很多先进的认识开始意识到了银行与保险合作的重要性以及必要性。在1997年起，许多保险公司开始和银行建立和合作关系。银行帮助保险公司代扣代收保险费用以及代理保险协议的业务越来越多，到2000年末，我国已经有至少5家保险公司和10家银行有着业务往来。然而，当前，由于我国还缺乏经验和技术手段，我国的银行保险还停留在简单的银行兼业代理经营保险这一模式，银行保险业务尚在初期的摸索阶段；另外，我国法律禁止商业银行与保险公司的密切合作是当前银行保险业发展缓慢的又一重要原因。
三、银行保险在我国的可能性分析和模式设计1.银行保险在我国現阶段深层次发展的可能性
当前，我国还缺少银行和保险合作的外部环境和内部压力，银行保险还停留在初步探索之中。从银行来看，转变发展方式的说法没有取得实质性发展，成为商业银行还要很长的路要走。从保险公司来看，其经营方式还有待提高，从业务的调整上，很多公司片面重视发展的规模和速度，忽视质量的增长。从金融监管来看，我国的金融机构都是国有，所以，对金融机构的监管力度不足，这制约了金融机构的发展。虽然，国外很多国家有很多经验，但是我们不可以完全照搬他们的模式，我国正处于社会主义发展的初级阶段国情决定了银行保险的进一步合作还有需要一段很长的路要走。
2.从法律视角下看待银行保险业务的模式
当前我国的法律制度之下，明确限制银行和保险的资本融合，二者之间的合作还拘泥于双方成为战略伙伴关系，可以在不涉及股权之下签订合作协议进行外部合作。通过这种初步的合作，银行和保险公司可以逐渐转变经营观念，提高技术和专业人员的培养，为将来银保经一部合作积累经验。
3.从选择试点银行到全面转向银行保险的深度合作
试点是当前符合我国国情的一种银行和保险合作的发展模式之一，在试点的同时还可以深化改革，探究银行和保险二者进一步合作的可能性。当前，在选择试点银行和保险公司时，还有监管机构进行有效的监督。当然，银行和保险二者自身也要有健全和完善的自我约束机制。
四、结语
经济的发展和全球化推进，使得当前银行和保险领域的发展模式都有所转变，实际上，银行保险是一种金融领域的新的发展模式，这是一种双赢的模式，虽然当前我国的国情和法律制度还不利于二者的深入合作和发展，但作者相信在借鉴国外的先进经验并且结合我国的国情，这种新的发展方式也会逐步的发展，为双方带来更多的利益，也为客户提供更多的便利。
参考文献：
[1] 寇军中，胡志涛. 银行保险的现状模式及我国银行保险模式的发展[J]. 现代商业，2012（35）：27-28.
[2]谭英平.银行保险现状及国际比较[J].中国统计.2013（6）.