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摘要：本文从提高农户小额信贷运用的效率，平衡增加农村地区农民收入的角度出发，以江西省波阳县为例，运用普通最小二乘法和SPSS统计软件对农户小额信贷提高农民收入的作用进行了多元回归分析。结果显示，农户小额信贷业务对于增加农民收入确实具有肯定的积极作用。同时，本文还试图按收入对农民分组，从而分析不同收入层的农民使用贷款的效率，发现农民之间运用贷款的效率存在差异，这种差异会加剧农民之间的贫富差距。
关键词：小额信贷；人均收入；效率
中图分类号：F832.479 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)05-0068-05
改革开放以来，江西农民收入随着我国经济的发展获得快速增长，特别是20世纪80年代的农村经济总量增长、90年代的农产品价格提升，使农民收入在低水平上出现了两次超常规增长，农民收入不断攀上新台阶。但最近几年，江西农民收入增长缓慢，成为农业和农村工作中的一大难题。农民增收缺乏大幅度增长的基础，解决农民增收的后劲问题，既是当前迫切需要研究解决的问题，也是今后长期而艰巨的任务。
促进农民增收离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金应成为支持农民增收的主要资金来源。[1]在农村地区大力推广以农户小额信贷为手段的信贷资金的投入，对于帮助农民提高收入并获得自我发展能力具有重要意义。本文以江西省波阳县为例，选取该县经济发展水平中等的四十里街镇为代表，随机抽取5个村100户农户(每村20户)，调查了三个年度的数据，获得样本300例，以此来考察农户小额信用贷款促进农民增收的实际作用。
一、江西省波阳县农户小额信贷概况
波阳地处“昌九景”金三角腹地，它西接庐山，北望黄山，东依三清山，南靠龙虎山，是环鄱阳湖经济圈的重要组成部分，是江西省人口第一大县，土地面积列全省第二，是国家确定的贫困县，现辖14个建制镇，20个乡，据有关部门统计，全县共有农民28.5万户。近年来，波阳县信用联社围绕加强支农信贷品牌建设，提升为农服务层次，以拓展信贷业务为发展核心，以支持社会主义新农村建设为机遇，以支持农民增收为信贷突破口，积极扩大信贷市场份额，取得了较好的经济和社会效益。2006年末，全县农村信用社各项存款余额达12亿元，各项贷款余额达7.8亿元，均居辖内各金融机构之首，连续4年实现盈利，总额达1300多万元，成为名副其实的最大的社区型、地方性金融机构。
为了积极响应政府号召，江西省波阳县农村信用社不断改进自身信贷服务，继续做强做大农户小额信贷品牌，积极探索支农新方式，农业信贷投入稳定快速增长，既促进了农业发展和农民增收，又提高了农信社的经营管理和增盈化险能力(见表1)。
据统计，到2006年底，全县农村信用社向农业生产领域累计发放农业贷款6.4亿元，其中农户小额贷款2.8亿元，较2005年度新增7004万元，有效地扩大了农户的贷款受惠面，切实解决了广大农民贷款难问题，促进了农民增收、农业增效和农村经济的发展。目前，全县累计发放农户小额信用贷款证267689本，实际贷款农户250036户，占全县农户总数的87.73%，占发证农户的93.41%。2006年，全县农业生产总值30.3亿元，同比增长1.5%；农民人均纯收入2217元，增收241元，同比增长12.2%。
同时，该县农村信用社以建设社会主义新农村为契机，全力创建一批信用乡镇。该县信用联社对全县农户逐个进行信用等级评定工作，清收不良贷款。据统计，全县农村信用社系统两年收回不良贷款2430多万元，不良贷款比例压缩16.9%，波阳县农村信用社成为支持农民增收的可持续力量。
二、农户小额信贷改善农民收入状况的实证分析
农户小额信贷对农民收入的影响是通过贷款实现的。农户小额信贷一方面是对现有家庭生产函数的一种修正，在不改变经营方式的前提下，通过资本要素和其他要素配置结构的转换，实现生产函数的全面上升，从而增加产出和收入水平。另一方面，小额信贷实现了农户家庭经营所需资本要素投入的追加，在一定程度上改善了农户家庭经营的要素禀赋，缓解了农户对资金需求的缺口，有利于农户对家庭经营的产业定位调整和产品结构转换。在所有发生借贷行为的农户中，有些农户借款是为原有的生产追加投资，而有些则是为抓住转瞬即逝的市场机遇，在新的领域拓展新的产业。[2]
为了更好地了解农户小额信贷对于农民增收的作用，本研究运用普通最小二乘法(OLS)，使用SPSS10.0统计软件，利用2005年和2006年的农户小额信贷累计发生额作为自变量，2005年和2006年的农民人均年收入的增加额(2005年农民人均年收入增加额=2005年农民人均年收入-2004年农民人均年收入；2006年农民人均年收入增加额=2006年农民人均年收入-2005年农民人均年收入)作为因变量，对农户小额信贷增加农民收入的作用进行了多元回归分析。[3]实证研究主要围绕以下两个问题展开：第一，农户小额信贷对农民增收是否具有肯定的积极作用；第二，不同收入层次的农民运用贷款的效率是否一致。
本研究对波阳县经济发展水平中等的四十里街镇进行调查，随机抽取了5个村100户农户小额信贷农户为样本，随机抽样的村包括湖东村、蒋金村、董林村、新庄村和徐步村，研究样本时间跨度为2004年底至2006年底，调查三个年度数据，得到样本300例。
(一)农户小额信贷对农民增收的实证分析
由于农户小额信贷累计发生额不是连续数据而是分类数据，所以为了更加精确地分析农户小额信贷对农民增收的影响，在运用SPSS10.0软件分析之前，本文按照贷款额度引入虚拟变量。因为调查样本中2005年和2006年发生的农户小额信贷额有七个等级：2000元、3000元、4000元、5000元、6000元、7000元和8000元，所以分析中引入七个虚拟变量。用这七个虚拟变量代表不同额度的农户小额贷款，如b1代表2000元农户小额贷款，b2代表3000元农户小额贷款……。本研究对于变量b1数值的设定如下：当样本的农户小额信贷额为2000元时，变量b1的值设定为1，当样本的农户小额信贷额为其他额度时，变量值设定为0；变量b2、b3、b4、b5、b6和b7数值的设定和b1数值的设定同理。
数据设定后，以农民收入作为因变量，b1、b2、b3、b4、b5、b6和b7作为自变量，运用SPSS10.0对200例数据进行多元回归分析，去掉截距项得到的分析结果如表2所示。
设立的模型如下：
Y =117.833b1+153.163b2+234.797b3+350.425b4+447.080b5+546.800b6+630.000b7
Se=(32.169) (16.994) (13.415)(17.620) (22.287)(35.239)(111.436)
P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000)(0.000) (0.000) (0.000)
调整的R2 =88.0%
回归结果表明，所有的回归系数各自均是统计显著的。通过比较各变量的标准偏回归系数可知，农民人均年收入的增加额与农户小额信贷累计发生额显正相关关系，农户小额信贷累计发生额越高，农民人均年收入的增加额越多；并且，当贷款额度较低时，信用额度的增加对农民人均收入增加的影响不是很大，当贷款额度较高时，信用额度的增加对农民人均收入增加的影响很大。
(二)分析不同收入段的农民运用农户小额信贷的效率
除了关注农户小额信贷到底是否可以增加农民收入外，农户小额信贷到底服务于什么水平的农户更是理论和实践者们所关注的焦点。为了揭示出农村信用社农户小额信贷瞄准的主要收入群体，本文利用2006年农户人均收入数据对样本进行分组，将农户分为富裕、中等和贫困三个收入层次，计算出位于各收入层的小额信贷借款户的平均小额信贷数额(见表3)
从表3可见，农村信用社在发放农户小额信贷时主要偏向收入水平较高的农户，根据样本计算的平均每户小额信贷额可以看出，农村信用社对富裕农户发放的农户小额信贷额比中等农户平均多16.03%，而比贫困农户则多46.64%。从上述数据的对比变化看，农村信用社农户小额信贷并没有起到改变信贷失衡的作用，相反还加剧了这种不平衡。此结论刚好与孙若梅根据扶贫社经验数据对信贷平衡问题进行分析得出的结论相反。[4]农村信用社开展农户小额信贷的收入歧视行为无疑会扩大农民之间的收入差距，从而导致农民之间的贫富差距越来越大。农民本身收入状况的差异是否会影响农民利用农户小额信贷的效果，从而进一步加剧农民之间的贫富差距呢?
本文利用农户小额信贷累计发生额对三个收入层次农民的人均年收入进行回归分析，再对三个模型进行对比分析，以便了解农户小额信贷业务的开展过程中是否会加剧农民之间收入的差距。回归分析之前对自变量——农户小额信贷累计发生额的处理与上述分析对它的处理一样，同样引入虚拟变量，虚拟变量数值的设定也和上面分析的处理一样。
1.贫困农民农户小额信贷对其收入的影响。本文将2006年农民人均年收入在1816元至2190元的农民设定为贫困农民，所调查的样本中一共有28户农民处于这个收入区间，本研究用2005年和2006年农民人均年收入的增加额作为因变量，2005年和2006年的农户小额信贷累计发生额作为自变量，所以有56例样本数据。运用SPSS10.0对数据分析可以得到以下结果(见表4)。
模型：
Y =170.500b1+223.000b2+232.625b3+337.600b4
Se=(36.536) (23.107) (12.917)(23.107)
P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000)
调整的R2 =95.9%
2005、2006年农村信用社对贫困农民发放的农户小额信贷额度为2000-5000元，其中b1代表贷款额为2000元，b2代表贷款额为3000元，b3代表贷款额为4000元，b4代表贷款额为5000元。
2.中等农民农户小额信贷对其收入的影响。本文将2006年农民人均年收入在2202元至2509元的农民设定为中等收入农民，所调查的样本中一共有40户农民处于这个收入区间。运用SPSS10.0对数据分析可以得到以下结果(见表5)。
模型：
Y =367.800b1+383.455b2+426.667b3+431.000b4+453.250b5
Se=(23.771) (16.026) (15.344)(18.793) (26.577)
P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000)(0.000)
调整的R2 =98.4%
2005、2006年农村信用社对中等农民发放的农户小额信贷额度为3000-7000元，其中b1代表贷款额为3000元，b2代表贷款额为4000元，b3代表贷款额为5000元，b4代表贷款额为6000元，b5代表贷款额为7000元。
3.富裕农民农户小额信贷对其收入的影响。本文将2006年农民人均年收入在2516元至3016元的农民设定为富裕农民，所调查的样本中一共有32户农民处于这个收入区间。运用SPSS10.0对数据分析可以得到以下结果(见表6)。
模型：
Y =452.800b1+495.556b2+562.636b3+609.167b4+630.000b5
Se=(19.360) (14.430) (13.053)(17.673)(43.291)
P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000) (0.000)
调整的R2 =99.4%
2005、2006年农村信用社发放的农户小额信贷额度为4000-8000元，其中b1代表贷款额为4000元，b2代表贷款额为5000元，b3代表贷款额为6000元，b4代表贷款额为7000元，b5代表贷款额为8000元。
对比以上三个模型的偏回归系数可以看出，富裕农民运用农户小额信贷的效率明显要高于中等收入农民和贫困农民。当农户新增4000元小额信贷时，贫困农民人均年收入平均增加232.625元；中等收入农民人均年收入平均增加383.455元；富裕农民人均年收入平均增加452.800元；富裕农民比中等收入农民贷款运用的效率高18.08%，而比贫困农民贷款运用的效率高94.65%。当农户新增5000元小额信贷时，贫困农民人均年收入平均增加337.600元；中等收入农民人均年收入平均增加426.667元；富裕农民人均年收入平均增加495.556元，富裕农民比中等收入农民贷款运用的效率高16.15%，而比贫困农民贷款运用的效率高46.79%。显然，农户小额信贷业务对不同收入农民的影响在深度和广度上的影响不一样，不同收入层的农民对贷款运用的效率存在明显的差异，农户小额信贷虽然对农民增产增收具有积极的推动作用，但是却会导致农民之间的收入差异越拉越大。
三、分析结论及建议
(一)基于农户小额信贷的肯定积极作用，政府应支持农信社构建惠农政策体系
为了更好地开展小额信贷业务，作者建议政府对农村信用社进行税收优惠、财政补贴、政策扶持等，营造和保持良好的农村金融发展外部环境。一是央行对涉农贷款应进一步明确优惠利率政策，财政对政策支农贷款给予贴息，发挥财政资金四两拨千斤的作用，引导农信社信贷资金向农业领域配置。二是政府对农信社涉农贷款(特别是新增涉农贷款)适当减免营业税，以调动农信社支农的积极性。三是各级政府对涉农抵押贷款的登记、评估收费应给予优惠，区别于其他行业贷款收费，有条件的地方可以实行零收费，切实减轻农民负担。四是运用央行再贷款，为农信社提供低息支农资金。[5]
(二)为了保证农信社农户小额信贷资金的可持续投入，应加快信用体系的构建
在前面的多元回归分析中，结果显示，贷款额度越高，信用等级越高的农户，人均年收入增加得越多，这说明农民可通过农户小额信贷走向致富的道路。因此，应帮助农民提高自身的意识，从而获得更多的信贷。农信社应开展“诚信社会”建设，为农村信用体系建设提供道德保障。一是新闻舆论引导。组织广播、电视、报纸等新闻媒体开辟专栏，开设专题，大力宣传实施“新农村信用工程”的意义、主要内容和目标要求，宣传创评标准和先进典型，提高农民的信用意识。二是针对农村区域广、农业经济个体多的特点，在农村深入开展信用镇、信用村、信用农户的创建活动，建立农户信用档案，全方位推动农村信用环境建设。三是基层政府要在行政行为中率先垂范，塑造合格的信用主体，引导农民、乡镇企业进行规范的信用活动。四是金融机构通过制定实施一系列优惠放贷政策，规定凡被评为模范信用户、文明信用单位的，可优先安排项目资金、支农资金、支农再贷款，并享受贷款证服务，享受国家利率政策规定范围内的利率优惠，信用户可享受一定额度的信用贷款。五是应建立失信惩罚机制。工商、税收、金融、司法、新闻媒体等有关部门要联手打击逃废债务行为，运用行政、经济、法律等多种手段对失信者进行严厉惩罚，为农村信用体系建设创造良好的外部环境。
(三)农信社向农户提供农户小额贷款，应一次性满足农户贷款需求
农户小额信贷对农民人均收入增加额的多元回归分析显示，贷款额度较高时，农民人均收入增加得越快，而贷款额度较低时，农民人均收入增加得相对较慢。所以，农信社开展农户小额贷款业务时，应当一次性满足贷款用户需求，而不是分批次发放，这样能够在贷款总额相等的情况下，大大提高农户小额信贷的使用效率。(见表7)
数据显示，当农村信用社发放5000元农户小额信贷时，一次性发放可以使农民平均增收350.425元；而采取“2000+3000”这种分两次发放的形式，可以使农民平均增收270.996(117.833+153.163)元；当农村信用社发放6000元农户小额信贷时，一次性发放可以使农民平均增收447.080元；而采取“3000+3000”的形式可以使农民平均增收306.326元，采取“2000+4000”的形式可以使农民平均增收352.630元；当发放的农户小额信贷为7000元时，一次性发放可以使农民平均增收546.800元；而采取“3000+4000”的形式可以使农民平均增收387.960元，采取“2000+5000”的形式可以使农民平均增收468.258元；采取“2000+2000+3000”的形式可以使农民平均增收388.829元。
(四)农民之间应当相互协调，相互帮助，从而减少农民之间运用贷款的效率差异
地域本身的因素，如地理位置、基础设施、农村的经济氛围等都会导致不同农村的农民运用贷款的效率存在差异；农户本身的条件，如家庭总劳动力人数、家庭最高教育程度、家庭经济条件等也都会造成不同农民运用贷款的效率不一样。所以要想解决农民在运用农户小额信贷时造成的负面影响，地方政府和农民都应当出一分力。
参考文献：
[1] 韩俊等著.中国农村金融调查[M].上海：上海远东出版社，2007.
[2] 王永龙.中国农业转型发展的金融支持研究[M].北京：中国农业出版社，2004.
[3] 薛薇.SPSS统计分析方法及应用[M].北京：电子工业出版社，2004.
[4] 孙若梅.小额信贷与农民收入—理论与来自扶贫合作社的经验数据[M].北京：中国经济出版社，2006.
[5] 郑长德.中国转型时期的金融发展与收入分配[M].北京：中国财政经济出版社，2007.
Farmers promote microcredit Empirical Analysis of peasants to increase their income
——Based on the analysis of Boyang County，Jiangxi Province
JIANG Li-min，ZHENG Chang-de
(College of Economics，Southwest University For Nationalities，Chengdu 610041，China)
Abstract：This article from the farmers improve the efficiency of the use of microcredit to balance the income of peasants in rural areas，selectBoyang County，Jiangxi Provinceas an example，use of ordinary least squares and SPSS statistical software for farmers microcredit raise the income of farmers role of the multiple regression analysis showed that the micro-credit business for the farmers to increase the income of the farmers have an affirmative active role at the same time，the paper also tried to group by revenue to farmers，thus different income stratum of the farmers to use the efficiency of loans and found farmers use between differences in the efficiency of loans，such differences exacerbate the wealth gap between peasants.
Key Words：Microcredit；Per Capita Income；Efficiency
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关键词：小额信贷；人均收入；效率
中图分类号：F832.479 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)05-0068-05
改革开放以来，江西农民收入随着我国经济的发展获得快速增长，特别是20世纪80年代的农村经济总量增长、90年代的农产品价格提升，使农民收入在低水平上出现了两次超常规增长，农民收入不断攀上新台阶。但最近几年，江西农民收入增长缓慢，成为农业和农村工作中的一大难题。农民增收缺乏大幅度增长的基础，解决农民增收的后劲问题，既是当前迫切需要研究解决的问题，也是今后长期而艰巨的任务。
促进农民增收离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金应成为支持农民增收的主要资金来源。[1]在农村地区大力推广以农户小额信贷为手段的信贷资金的投入，对于帮助农民提高收入并获得自我发展能力具有重要意义。本文以江西省波阳县为例，选取该县经济发展水平中等的四十里街镇为代表，随机抽取5个村100户农户(每村20户)，调查了三个年度的数据，获得样本300例，以此来考察农户小额信用贷款促进农民增收的实际作用。
一、江西省波阳县农户小额信贷概况
波阳地处“昌九景”金三角腹地，它西接庐山，北望黄山，东依三清山，南靠龙虎山，是环鄱阳湖经济圈的重要组成部分，是江西省人口第一大县，土地面积列全省第二，是国家确定的贫困县，现辖14个建制镇，20个乡，据有关部门统计，全县共有农民28.5万户。近年来，波阳县信用联社围绕加强支农信贷品牌建设，提升为农服务层次，以拓展信贷业务为发展核心，以支持社会主义新农村建设为机遇，以支持农民增收为信贷突破口，积极扩大信贷市场份额，取得了较好的经济和社会效益。2006年末，全县农村信用社各项存款余额达12亿元，各项贷款余额达7.8亿元，均居辖内各金融机构之首，连续4年实现盈利，总额达1300多万元，成为名副其实的最大的社区型、地方性金融机构。
为了积极响应政府号召，江西省波阳县农村信用社不断改进自身信贷服务，继续做强做大农户小额信贷品牌，积极探索支农新方式，农业信贷投入稳定快速增长，既促进了农业发展和农民增收，又提高了农信社的经营管理和增盈化险能力(见表1)。
据统计，到2006年底，全县农村信用社向农业生产领域累计发放农业贷款6.4亿元，其中农户小额贷款2.8亿元，较2005年度新增7004万元，有效地扩大了农户的贷款受惠面，切实解决了广大农民贷款难问题，促进了农民增收、农业增效和农村经济的发展。目前，全县累计发放农户小额信用贷款证267689本，实际贷款农户250036户，占全县农户总数的87.73%，占发证农户的93.41%。2006年，全县农业生产总值30.3亿元，同比增长1.5%；农民人均纯收入2217元，增收241元，同比增长12.2%。
同时，该县农村信用社以建设社会主义新农村为契机，全力创建一批信用乡镇。该县信用联社对全县农户逐个进行信用等级评定工作，清收不良贷款。据统计，全县农村信用社系统两年收回不良贷款2430多万元，不良贷款比例压缩16.9%，波阳县农村信用社成为支持农民增收的可持续力量。
二、农户小额信贷改善农民收入状况的实证分析
农户小额信贷对农民收入的影响是通过贷款实现的。农户小额信贷一方面是对现有家庭生产函数的一种修正，在不改变经营方式的前提下，通过资本要素和其他要素配置结构的转换，实现生产函数的全面上升，从而增加产出和收入水平。另一方面，小额信贷实现了农户家庭经营所需资本要素投入的追加，在一定程度上改善了农户家庭经营的要素禀赋，缓解了农户对资金需求的缺口，有利于农户对家庭经营的产业定位调整和产品结构转换。在所有发生借贷行为的农户中，有些农户借款是为原有的生产追加投资，而有些则是为抓住转瞬即逝的市场机遇，在新的领域拓展新的产业。[2]
为了更好地了解农户小额信贷对于农民增收的作用，本研究运用普通最小二乘法(OLS)，使用SPSS10.0统计软件，利用2005年和2006年的农户小额信贷累计发生额作为自变量，2005年和2006年的农民人均年收入的增加额(2005年农民人均年收入增加额=2005年农民人均年收入-2004年农民人均年收入；2006年农民人均年收入增加额=2006年农民人均年收入-2005年农民人均年收入)作为因变量，对农户小额信贷增加农民收入的作用进行了多元回归分析。[3]实证研究主要围绕以下两个问题展开：第一，农户小额信贷对农民增收是否具有肯定的积极作用；第二，不同收入层次的农民运用贷款的效率是否一致。
本研究对波阳县经济发展水平中等的四十里街镇进行调查，随机抽取了5个村100户农户小额信贷农户为样本，随机抽样的村包括湖东村、蒋金村、董林村、新庄村和徐步村，研究样本时间跨度为2004年底至2006年底，调查三个年度数据，得到样本300例。
(一)农户小额信贷对农民增收的实证分析
由于农户小额信贷累计发生额不是连续数据而是分类数据，所以为了更加精确地分析农户小额信贷对农民增收的影响，在运用SPSS10.0软件分析之前，本文按照贷款额度引入虚拟变量。因为调查样本中2005年和2006年发生的农户小额信贷额有七个等级：2000元、3000元、4000元、5000元、6000元、7000元和8000元，所以分析中引入七个虚拟变量。用这七个虚拟变量代表不同额度的农户小额贷款，如b1代表2000元农户小额贷款，b2代表3000元农户小额贷款……。本研究对于变量b1数值的设定如下：当样本的农户小额信贷额为2000元时，变量b1的值设定为1，当样本的农户小额信贷额为其他额度时，变量值设定为0；变量b2、b3、b4、b5、b6和b7数值的设定和b1数值的设定同理。
数据设定后，以农民收入作为因变量，b1、b2、b3、b4、b5、b6和b7作为自变量，运用SPSS10.0对200例数据进行多元回归分析，去掉截距项得到的分析结果如表2所示。
设立的模型如下：
Y =117.833b1+153.163b2+234.797b3+350.425b4+447.080b5+546.800b6+630.000b7
Se=(32.169) (16.994) (13.415)(17.620) (22.287)(35.239)(111.436)
P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000)(0.000) (0.000) (0.000)
调整的R2 =88.0%
回归结果表明，所有的回归系数各自均是统计显著的。通过比较各变量的标准偏回归系数可知，农民人均年收入的增加额与农户小额信贷累计发生额显正相关关系，农户小额信贷累计发生额越高，农民人均年收入的增加额越多；并且，当贷款额度较低时，信用额度的增加对农民人均收入增加的影响不是很大，当贷款额度较高时，信用额度的增加对农民人均收入增加的影响很大。
(二)分析不同收入段的农民运用农户小额信贷的效率
除了关注农户小额信贷到底是否可以增加农民收入外，农户小额信贷到底服务于什么水平的农户更是理论和实践者们所关注的焦点。为了揭示出农村信用社农户小额信贷瞄准的主要收入群体，本文利用2006年农户人均收入数据对样本进行分组，将农户分为富裕、中等和贫困三个收入层次，计算出位于各收入层的小额信贷借款户的平均小额信贷数额(见表3)
从表3可见，农村信用社在发放农户小额信贷时主要偏向收入水平较高的农户，根据样本计算的平均每户小额信贷额可以看出，农村信用社对富裕农户发放的农户小额信贷额比中等农户平均多16.03%，而比贫困农户则多46.64%。从上述数据的对比变化看，农村信用社农户小额信贷并没有起到改变信贷失衡的作用，相反还加剧了这种不平衡。此结论刚好与孙若梅根据扶贫社经验数据对信贷平衡问题进行分析得出的结论相反。[4]农村信用社开展农户小额信贷的收入歧视行为无疑会扩大农民之间的收入差距，从而导致农民之间的贫富差距越来越大。农民本身收入状况的差异是否会影响农民利用农户小额信贷的效果，从而进一步加剧农民之间的贫富差距呢?
本文利用农户小额信贷累计发生额对三个收入层次农民的人均年收入进行回归分析，再对三个模型进行对比分析，以便了解农户小额信贷业务的开展过程中是否会加剧农民之间收入的差距。回归分析之前对自变量——农户小额信贷累计发生额的处理与上述分析对它的处理一样，同样引入虚拟变量，虚拟变量数值的设定也和上面分析的处理一样。
1.贫困农民农户小额信贷对其收入的影响。本文将2006年农民人均年收入在1816元至2190元的农民设定为贫困农民，所调查的样本中一共有28户农民处于这个收入区间，本研究用2005年和2006年农民人均年收入的增加额作为因变量，2005年和2006年的农户小额信贷累计发生额作为自变量，所以有56例样本数据。运用SPSS10.0对数据分析可以得到以下结果(见表4)。
模型：
Y =170.500b1+223.000b2+232.625b3+337.600b4
Se=(36.536) (23.107) (12.917)(23.107)
P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000)
调整的R2 =95.9%
2005、2006年农村信用社对贫困农民发放的农户小额信贷额度为2000-5000元，其中b1代表贷款额为2000元，b2代表贷款额为3000元，b3代表贷款额为4000元，b4代表贷款额为5000元。
2.中等农民农户小额信贷对其收入的影响。本文将2006年农民人均年收入在2202元至2509元的农民设定为中等收入农民，所调查的样本中一共有40户农民处于这个收入区间。运用SPSS10.0对数据分析可以得到以下结果(见表5)。
模型：
Y =367.800b1+383.455b2+426.667b3+431.000b4+453.250b5
Se=(23.771) (16.026) (15.344)(18.793) (26.577)
P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000)(0.000)
调整的R2 =98.4%
2005、2006年农村信用社对中等农民发放的农户小额信贷额度为3000-7000元，其中b1代表贷款额为3000元，b2代表贷款额为4000元，b3代表贷款额为5000元，b4代表贷款额为6000元，b5代表贷款额为7000元。
3.富裕农民农户小额信贷对其收入的影响。本文将2006年农民人均年收入在2516元至3016元的农民设定为富裕农民，所调查的样本中一共有32户农民处于这个收入区间。运用SPSS10.0对数据分析可以得到以下结果(见表6)。
模型：
Y =452.800b1+495.556b2+562.636b3+609.167b4+630.000b5
Se=(19.360) (14.430) (13.053)(17.673)(43.291)
P =(0.000)(0.000)(0.000) (0.000) (0.000)
调整的R2 =99.4%
2005、2006年农村信用社发放的农户小额信贷额度为4000-8000元，其中b1代表贷款额为4000元，b2代表贷款额为5000元，b3代表贷款额为6000元，b4代表贷款额为7000元，b5代表贷款额为8000元。
对比以上三个模型的偏回归系数可以看出，富裕农民运用农户小额信贷的效率明显要高于中等收入农民和贫困农民。当农户新增4000元小额信贷时，贫困农民人均年收入平均增加232.625元；中等收入农民人均年收入平均增加383.455元；富裕农民人均年收入平均增加452.800元；富裕农民比中等收入农民贷款运用的效率高18.08%，而比贫困农民贷款运用的效率高94.65%。当农户新增5000元小额信贷时，贫困农民人均年收入平均增加337.600元；中等收入农民人均年收入平均增加426.667元；富裕农民人均年收入平均增加495.556元，富裕农民比中等收入农民贷款运用的效率高16.15%，而比贫困农民贷款运用的效率高46.79%。显然，农户小额信贷业务对不同收入农民的影响在深度和广度上的影响不一样，不同收入层的农民对贷款运用的效率存在明显的差异，农户小额信贷虽然对农民增产增收具有积极的推动作用，但是却会导致农民之间的收入差异越拉越大。
三、分析结论及建议
(一)基于农户小额信贷的肯定积极作用，政府应支持农信社构建惠农政策体系
为了更好地开展小额信贷业务，作者建议政府对农村信用社进行税收优惠、财政补贴、政策扶持等，营造和保持良好的农村金融发展外部环境。一是央行对涉农贷款应进一步明确优惠利率政策，财政对政策支农贷款给予贴息，发挥财政资金四两拨千斤的作用，引导农信社信贷资金向农业领域配置。二是政府对农信社涉农贷款(特别是新增涉农贷款)适当减免营业税，以调动农信社支农的积极性。三是各级政府对涉农抵押贷款的登记、评估收费应给予优惠，区别于其他行业贷款收费，有条件的地方可以实行零收费，切实减轻农民负担。四是运用央行再贷款，为农信社提供低息支农资金。[5]
(二)为了保证农信社农户小额信贷资金的可持续投入，应加快信用体系的构建
在前面的多元回归分析中，结果显示，贷款额度越高，信用等级越高的农户，人均年收入增加得越多，这说明农民可通过农户小额信贷走向致富的道路。因此，应帮助农民提高自身的意识，从而获得更多的信贷。农信社应开展“诚信社会”建设，为农村信用体系建设提供道德保障。一是新闻舆论引导。组织广播、电视、报纸等新闻媒体开辟专栏，开设专题，大力宣传实施“新农村信用工程”的意义、主要内容和目标要求，宣传创评标准和先进典型，提高农民的信用意识。二是针对农村区域广、农业经济个体多的特点，在农村深入开展信用镇、信用村、信用农户的创建活动，建立农户信用档案，全方位推动农村信用环境建设。三是基层政府要在行政行为中率先垂范，塑造合格的信用主体，引导农民、乡镇企业进行规范的信用活动。四是金融机构通过制定实施一系列优惠放贷政策，规定凡被评为模范信用户、文明信用单位的，可优先安排项目资金、支农资金、支农再贷款，并享受贷款证服务，享受国家利率政策规定范围内的利率优惠，信用户可享受一定额度的信用贷款。五是应建立失信惩罚机制。工商、税收、金融、司法、新闻媒体等有关部门要联手打击逃废债务行为，运用行政、经济、法律等多种手段对失信者进行严厉惩罚，为农村信用体系建设创造良好的外部环境。
(三)农信社向农户提供农户小额贷款，应一次性满足农户贷款需求
农户小额信贷对农民人均收入增加额的多元回归分析显示，贷款额度较高时，农民人均收入增加得越快，而贷款额度较低时，农民人均收入增加得相对较慢。所以，农信社开展农户小额贷款业务时，应当一次性满足贷款用户需求，而不是分批次发放，这样能够在贷款总额相等的情况下，大大提高农户小额信贷的使用效率。(见表7)
数据显示，当农村信用社发放5000元农户小额信贷时，一次性发放可以使农民平均增收350.425元；而采取“2000+3000”这种分两次发放的形式，可以使农民平均增收270.996(117.833+153.163)元；当农村信用社发放6000元农户小额信贷时，一次性发放可以使农民平均增收447.080元；而采取“3000+3000”的形式可以使农民平均增收306.326元，采取“2000+4000”的形式可以使农民平均增收352.630元；当发放的农户小额信贷为7000元时，一次性发放可以使农民平均增收546.800元；而采取“3000+4000”的形式可以使农民平均增收387.960元，采取“2000+5000”的形式可以使农民平均增收468.258元；采取“2000+2000+3000”的形式可以使农民平均增收388.829元。
(四)农民之间应当相互协调，相互帮助，从而减少农民之间运用贷款的效率差异
地域本身的因素，如地理位置、基础设施、农村的经济氛围等都会导致不同农村的农民运用贷款的效率存在差异；农户本身的条件，如家庭总劳动力人数、家庭最高教育程度、家庭经济条件等也都会造成不同农民运用贷款的效率不一样。所以要想解决农民在运用农户小额信贷时造成的负面影响，地方政府和农民都应当出一分力。
参考文献：
[1] 韩俊等著.中国农村金融调查[M].上海：上海远东出版社，2007.
[2] 王永龙.中国农业转型发展的金融支持研究[M].北京：中国农业出版社，2004.
[3] 薛薇.SPSS统计分析方法及应用[M].北京：电子工业出版社，2004.
[4] 孙若梅.小额信贷与农民收入—理论与来自扶贫合作社的经验数据[M].北京：中国经济出版社，2006.
[5] 郑长德.中国转型时期的金融发展与收入分配[M].北京：中国财政经济出版社，2007.
Farmers promote microcredit Empirical Analysis of peasants to increase their income
——Based on the analysis of Boyang County，Jiangxi Province
JIANG Li-min，ZHENG Chang-de
(College of Economics，Southwest University For Nationalities，Chengdu 610041，China)
Abstract：This article from the farmers improve the efficiency of the use of microcredit to balance the income of peasants in rural areas，selectBoyang County，Jiangxi Provinceas an example，use of ordinary least squares and SPSS statistical software for farmers microcredit raise the income of farmers role of the multiple regression analysis showed that the micro-credit business for the farmers to increase the income of the farmers have an affirmative active role at the same time，the paper also tried to group by revenue to farmers，thus different income stratum of the farmers to use the efficiency of loans and found farmers use between differences in the efficiency of loans，such differences exacerbate the wealth gap between peasants.
Key Words：Microcredit；Per Capita Income；Efficiency
“本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文”