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【摘 要】近年来，我国房地產市场发展态势良好，人们在购房贷款过程中，以住房公积金贷款作为首选，这也导致住房公积金贷款风险剧增，因此需要加强住房公积金贷款风险管理，实现对住房公积金贷款风险的有效防控。文中从住房公积金贷款风险概述入手，对加强住房公积金贷款风险管理工作的具体策略进行了阐述。
【关键词】住房公积金；贷款风险管理；防范
一、住房公积金贷款风险概述
住房公积金是企事业单位为在职职工缴存的长期住房储金，在职工购买住房过程中，由于住房公积金贷款利率较低，方式十分灵活，而且程序较为简单，并以中长期贷款为主，因此广泛职工的青睐。住房公积金贷款其是住房公积金管理中心运用已收缴的住房公积金，并委托商业银行向缴存人购买住房时提供贷款优惠。一旦借款人或是担保人没有按约定期限偿还住房公积金贷款本息时，则会导致贷款发生损失，从而发生住房公积金贷款风险。因此需要在住房公积金贷款过程中，强化对贷款风险的管理，确保住房公积金贷款的安全有效运行。
二、加强公积金贷款风险管理的策略
1.提高风险管理意识
针对于当前住房公积金贷款风险管理工作来讲，住房公积金管理中心需要提高风险管理意识，强化内部监管，通过建立健全内部管控制度，有效的保护好公积金，避免公积金贷款风险发生。可以通过完善授权制度及管理委员会的职能，同时管理人员还要进一步提高风险控制意识，科学进行引导，严格按照具体的内控制度来强化贷款风险管理。在住房公积金管理工作中，住房公积金管理中心作为内部控制的主要执行者，在住房公积金贷款风险管理工作中需要努力提高自身的风险管理意识，强化贷款风险的宣传工作，从而在公积金贷款的全过程强化风险管理，有效的保证住房公积金的安全，保证住房公积金的安全稳定运营。
2.严控房地产市场变化
当前房地产市场环境较为复杂，一旦房地产市场发生变化，则会导致贷款逾期现象发生，因此需要加强对房地产市场的调控，强化对房地产价格的管理，进一步对房地产价格的变化幅度进行把迭，确保借款人能够按期偿还贷款，保证住房公积金贷款工作的健康、持续发展。
3.健全房地产贷款风险预警体系
在当前住房公积金贷款风险管理工作中，需要进一步建立健全房地产贷款风险预警体系，重视房地产市场景气分析，科学分析贷款趋势，合理确定贷款规模，制定相应抵押系数，加强资金流动性管理，以此来对住房公积金贷款中存在的风险进行合理规避，有效的降低贷款风险，全面提高住房公积金贷款风险管理水平，更好的推动我国房地产市场的健康、有序发展。
4.建立信用电子库及信用评级体系
住房公积金贷款风险很大程度上与人们的信用息息相关，因此通过建立住房公积金贷款信用电子库，真实记录贷款人的信用信息，并建立贷款信用评估制度，以此来提高人们住房公积金贷款的信用观念，在贷款过程中能够保持良好的信用。同时还需要建立信用评级体系，通过对住房公积金贷款风险进行信用评级管理，从而有效的防范风险的发生。当前央行建立了相对完善的个人信用系统，而且个人信用系统在商业银行和住房公积金管理中心之间实现了共享。这样通过个人信用系统就能够明确在商业银行贷款中具有不良记录的个人，并在其申请住房公积金贷款时采取提高首付额度及减少贷款年限等诸多方法来降低风险的发生。特别是对于借款人还存在没有还清的债务或是收入还贷比无法与相关标准要求相符时，则在其申请公积金贷款过程中可以拒绝其贷款请求。
近年来，公积金管理中心非常重视信用风险管理工作，并通过建立信用风险模型来实现对信用风险的精确管理，有效地控制信用风险发生的后果。并能够在实际工作中，充分的借鉴国外金融机构改住房贷款发放原则，对贷款人各种因素进行综合考虑，从而对其贷款数额及发放贷款的比例进行确定。相较于银行的商业贷款来讲，住房公积金贷款具有较强的政策性特点，其主要服务于企事业单位的职工，服务对象收入较为稳定，偿债主要依赖于工资薪酬，一旦这类人的偿还能力受到影响，则会导致贷款风险发生。因此，在进行信用评级过程中，需要综合考虑各种社会因素，确保实现对信用风险的准确管理和风险后果的有效掌握。
5.加强风险的评估
对于住房公积金贷款风险来说，其发生的主要原因还是由于对风险的评估不科学，没有准确地预测风险，从而导致风险的发生。对于住房公积金管理中心来说，应当不断地与时俱进，加强风险评估，完善内部风险评估机制，做好信息的甄别和调查工作，例如应当利用目前比较先进的信息技术，了解贷款人的信用以及财务状况，从而做好风险的分析和识别。在贷款风险的评估过程中，要对风险发生的高危对象，例如下岗人员、患病人员等进行系统性的调查，了解风险的类型，对风险的趋势进行科学判断，防止贷款无法收回。对于贷款人个人信用的评估，主要判断其个人的诚信情况或者风险指标能力等。对于贷款风险，应当重点分析贷款人的还款能力，例如借款人的职业以及行业的发展前景等。
三、结束语
在住房公积金贷款风险管理的过程中，要尽可能地完善相关的贷款流程和标准，加强贷款风险管理，做好借款人的调查和后期管理。要重点做好借款人前期的信用分析和相关的财务调查，分析贷款的风险系数大小，必要时可以建立相应的信用评级体系，使信用评级更加的科学化。此外，还应当加强对贷款的后期管理，加强对贷款的追踪检查，确保贷款能够专款专用，对于发现的问题要及时地处理，确保资金的安全，防止贷款风险的发生。
参考文献：
[1]王全美.住房公积金管理中心贷款风险管理[J].经贸实践，2016（11）.
[2]王海东.加强住房公积金管理中心业务风险防控的策略[J].财经界：学术版，2016（5）.
[3]岳少鹏.刍议住房公积金管理中心贷款风险管理[J].经营管理者，2016（17）.
【关键词】住房公积金；贷款风险管理；防范
一、住房公积金贷款风险概述
住房公积金是企事业单位为在职职工缴存的长期住房储金，在职工购买住房过程中，由于住房公积金贷款利率较低，方式十分灵活，而且程序较为简单，并以中长期贷款为主，因此广泛职工的青睐。住房公积金贷款其是住房公积金管理中心运用已收缴的住房公积金，并委托商业银行向缴存人购买住房时提供贷款优惠。一旦借款人或是担保人没有按约定期限偿还住房公积金贷款本息时，则会导致贷款发生损失，从而发生住房公积金贷款风险。因此需要在住房公积金贷款过程中，强化对贷款风险的管理，确保住房公积金贷款的安全有效运行。
二、加强公积金贷款风险管理的策略
1.提高风险管理意识
针对于当前住房公积金贷款风险管理工作来讲，住房公积金管理中心需要提高风险管理意识，强化内部监管，通过建立健全内部管控制度，有效的保护好公积金，避免公积金贷款风险发生。可以通过完善授权制度及管理委员会的职能，同时管理人员还要进一步提高风险控制意识，科学进行引导，严格按照具体的内控制度来强化贷款风险管理。在住房公积金管理工作中，住房公积金管理中心作为内部控制的主要执行者，在住房公积金贷款风险管理工作中需要努力提高自身的风险管理意识，强化贷款风险的宣传工作，从而在公积金贷款的全过程强化风险管理，有效的保证住房公积金的安全，保证住房公积金的安全稳定运营。
2.严控房地产市场变化
当前房地产市场环境较为复杂，一旦房地产市场发生变化，则会导致贷款逾期现象发生，因此需要加强对房地产市场的调控，强化对房地产价格的管理，进一步对房地产价格的变化幅度进行把迭，确保借款人能够按期偿还贷款，保证住房公积金贷款工作的健康、持续发展。
3.健全房地产贷款风险预警体系
在当前住房公积金贷款风险管理工作中，需要进一步建立健全房地产贷款风险预警体系，重视房地产市场景气分析，科学分析贷款趋势，合理确定贷款规模，制定相应抵押系数，加强资金流动性管理，以此来对住房公积金贷款中存在的风险进行合理规避，有效的降低贷款风险，全面提高住房公积金贷款风险管理水平，更好的推动我国房地产市场的健康、有序发展。
4.建立信用电子库及信用评级体系
住房公积金贷款风险很大程度上与人们的信用息息相关，因此通过建立住房公积金贷款信用电子库，真实记录贷款人的信用信息，并建立贷款信用评估制度，以此来提高人们住房公积金贷款的信用观念，在贷款过程中能够保持良好的信用。同时还需要建立信用评级体系，通过对住房公积金贷款风险进行信用评级管理，从而有效的防范风险的发生。当前央行建立了相对完善的个人信用系统，而且个人信用系统在商业银行和住房公积金管理中心之间实现了共享。这样通过个人信用系统就能够明确在商业银行贷款中具有不良记录的个人，并在其申请住房公积金贷款时采取提高首付额度及减少贷款年限等诸多方法来降低风险的发生。特别是对于借款人还存在没有还清的债务或是收入还贷比无法与相关标准要求相符时，则在其申请公积金贷款过程中可以拒绝其贷款请求。
近年来，公积金管理中心非常重视信用风险管理工作，并通过建立信用风险模型来实现对信用风险的精确管理，有效地控制信用风险发生的后果。并能够在实际工作中，充分的借鉴国外金融机构改住房贷款发放原则，对贷款人各种因素进行综合考虑，从而对其贷款数额及发放贷款的比例进行确定。相较于银行的商业贷款来讲，住房公积金贷款具有较强的政策性特点，其主要服务于企事业单位的职工，服务对象收入较为稳定，偿债主要依赖于工资薪酬，一旦这类人的偿还能力受到影响，则会导致贷款风险发生。因此，在进行信用评级过程中，需要综合考虑各种社会因素，确保实现对信用风险的准确管理和风险后果的有效掌握。
5.加强风险的评估
对于住房公积金贷款风险来说，其发生的主要原因还是由于对风险的评估不科学，没有准确地预测风险，从而导致风险的发生。对于住房公积金管理中心来说，应当不断地与时俱进，加强风险评估，完善内部风险评估机制，做好信息的甄别和调查工作，例如应当利用目前比较先进的信息技术，了解贷款人的信用以及财务状况，从而做好风险的分析和识别。在贷款风险的评估过程中，要对风险发生的高危对象，例如下岗人员、患病人员等进行系统性的调查，了解风险的类型，对风险的趋势进行科学判断，防止贷款无法收回。对于贷款人个人信用的评估，主要判断其个人的诚信情况或者风险指标能力等。对于贷款风险，应当重点分析贷款人的还款能力，例如借款人的职业以及行业的发展前景等。
三、结束语
在住房公积金贷款风险管理的过程中，要尽可能地完善相关的贷款流程和标准，加强贷款风险管理，做好借款人的调查和后期管理。要重点做好借款人前期的信用分析和相关的财务调查，分析贷款的风险系数大小，必要时可以建立相应的信用评级体系，使信用评级更加的科学化。此外，还应当加强对贷款的后期管理，加强对贷款的追踪检查，确保贷款能够专款专用，对于发现的问题要及时地处理，确保资金的安全，防止贷款风险的发生。
参考文献：
[1]王全美.住房公积金管理中心贷款风险管理[J].经贸实践，2016（11）.
[2]王海东.加强住房公积金管理中心业务风险防控的策略[J].财经界：学术版，2016（5）.
[3]岳少鹏.刍议住房公积金管理中心贷款风险管理[J].经营管理者，2016（17）.