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摘要：本文通过调查问卷方式分析我省民营小微企业融资发展现状和存在的问题，提出解决民营小微企业融资难问题的对策和建议：加大地方法人金融机构合意贷款监测；运用政策工具，引导金融机构积极支持小微企业；引导金融机构加大营销力度；拓宽小微企业直接融资渠道；继续推进小微企业信用体系建设。
关键词：中小企业 融资发展 对策建议
小微企业是整个国民经济中最为活跃的力量，被称为“经济的真正基石”，对解决劳动力就业、促进经济发展、优化产业结构等方面发挥着重要作用，我国小微企业的主体是民营企业。2013年四季度，人行西安分行以随机抽样的方式对陕西省部分民营小微企业进行调研，共发放问卷300份，有效问卷206份。调查显示，我省民营小微企业总体规模不高，融资满足度低，亟需加大金融扶持力度。
一、样本企业基本情况
一是多数从事批发零售业和制造业。样本中从事批发零售业企业为87家，制造业企业为75家，合计占样本总数的78.6%。其中劳动密集型企业120家，技术密集型企业86家，微型企业多为劳动密集型企业。
二是是总体规模不高，家族式经营情况明显。206家小微型企业平均注册资本为1064万元，其中小型企业1405万元，微型企业220万元；平均资产为4472万元，其中小型企业5800万元，微型企业830万元；平均流动资产1303.25万元，其中小型企业1647万元，微型企业606万元。表明我省小企业的规模总体上还不是很高，其中微型企业比例高达80%，家族式经营现象明显。
三是经营年限较长。206个样本企业分为四组，其中，经营年限为0-2 年的样本企业25家，占12.1%；3-4 年的企业42家，占20.4%；5-10 年的企业87家，占42.2%；10 年以上的企业52 家，占 25.3%；样本企业的平均年龄为6.7年。68%的企业成立年龄在5年以上，企业规模并没有随着经济的发展转化为中型企业，这也与调查中发现的“家族式经营”情况相符合。
四是融资期限以6个月至1年为主。资金主要用于资金周转和购买原材料，小企业融资需求期限以6个月-1年为主的企业达146家，占到总数的70.9%，表明小微企业融资具有典型的“短频急”特点。主要用于流动资金周转的占受访企业总数的53.4%，显示出陕西小微企业融资多以满足眼前需求为主，扩大再生产和强化基础投资的动力不足。
二、企业发展存在的主要问题
一是企业贷款满足度低。67家企业选择目前资金情况紧张，占到总数的32.5%，显示出小微企业资金紧张情况较为明显。企业认为获取银行贷款非常难的占30.5%，有一定难度的占44.6%，觉得较为轻松的仅占15%。
二是企业信贷融资成本较高。在获取银行贷款时，上浮10-20%的企业占到55.8%，20-30%的占到30.2%，综合成本区间在9.2-13.4%，平均为11%，高出银行贷款利率50%以上。成本主要分为两部分，一部分是银行借款利息成本，平均为8.5%，另一部分是办理抵质押贷款支付资产评估登记的相关费用，平均为1 .3%。
三是企业自身信用等级低，担保抵押能力差。信用等级A以上的企业仅有39家，占到总数的18.9%，因信用等级低而申请贷款遭拒的企业有47家，占总数的22.8%。多数小微企业生产或经营性厂房为租用性质，自用或自建房产占比仅为21%，小微企业的现金流不充足。
四是融资结构单一。在被问及当企业出现资金不足时，企业会通过哪种融资方式获取资金支持时（可多选），选择内部融资来渡过难关的企业有119家，占总数的57.8%，选择向银行等金融机构贷款的企业有108家， 占总数的52.4%，选择向小贷公司和典当行借款的的企业有36家，占总数的17.4%。
三、支持小微企业发展的对策建议
一是加大地方法人金融机构合意贷款监测。监测法人金融机构信贷投放的进度和投向，依托涉农信贷政策导向效果评估结果对法人金融机构支持涉农小微企业情况进行分类管理，允许其在合意贷款规模之内适当放宽信贷额度，加大对民营小微企业支持力度。
二是综合运用政策工具，引导金融机构积极支持小微企业。依托人行小微企业信贷导向效果评估的结果，结合企业征信记录，将征信记录良好且符合信贷政策指导意见要求的民营小微企业列入再贴现优先支持的企业名单。积极开展中小金融机构再贷款和民生金融再贷款试点工作，引导金融机构积极支持小微企业。
三是加强小微企业融资担保体系建设。进一步加强担保体系建设，加大财政对小微企业融资担保机构的支持力度，安排专项扶持资金重点用于对担保机构为小微企业提供融资担保业务的风险补偿。探索制度性保障担保体系建设的有效方法，创新担保机构“抱团增信”机制和贷款资金“统借统还”融资模式。探索创建企业互助担保协会。
四是拓宽小微企业直接融资渠道。继续深入开展了“双推双增”融资工程，全面推动小微企业“区域集优”债务融资模式在我省推广。广泛建立小微企业发展基金和企业间互保基金等，鼓励和允许经营良好、管理规范的民间金融机构开展融资活动。根据小微企业发展特点和需要，适时发展为小微企业服务的小额资本市场。
五是继续推进小微企业信用体系建设。继续以小微企业基本信息和经营信息为切入点，采集尚未与商业银行发生信贷关系的小微企业信用信息，利用数据库积极向金融机构推荐优质小微企业。针对企业特点及信用管理水平，对其开展全方位、多层次的系统培训。
参考文献：
[1]李宏伟.《微小企业的融资现状及其对策—四川省微小企业贷款情况调查》.金融研究，2006年11期。
[2]谷亚芹，李玉海.《探析中小企业融资难成因及解决对策》.《社会科学论坛》.2008年第6期。
（责任编辑：张彬）
关键词：中小企业 融资发展 对策建议
小微企业是整个国民经济中最为活跃的力量，被称为“经济的真正基石”，对解决劳动力就业、促进经济发展、优化产业结构等方面发挥着重要作用，我国小微企业的主体是民营企业。2013年四季度，人行西安分行以随机抽样的方式对陕西省部分民营小微企业进行调研，共发放问卷300份，有效问卷206份。调查显示，我省民营小微企业总体规模不高，融资满足度低，亟需加大金融扶持力度。
一、样本企业基本情况
一是多数从事批发零售业和制造业。样本中从事批发零售业企业为87家，制造业企业为75家，合计占样本总数的78.6%。其中劳动密集型企业120家，技术密集型企业86家，微型企业多为劳动密集型企业。
二是是总体规模不高，家族式经营情况明显。206家小微型企业平均注册资本为1064万元，其中小型企业1405万元，微型企业220万元；平均资产为4472万元，其中小型企业5800万元，微型企业830万元；平均流动资产1303.25万元，其中小型企业1647万元，微型企业606万元。表明我省小企业的规模总体上还不是很高，其中微型企业比例高达80%，家族式经营现象明显。
三是经营年限较长。206个样本企业分为四组，其中，经营年限为0-2 年的样本企业25家，占12.1%；3-4 年的企业42家，占20.4%；5-10 年的企业87家，占42.2%；10 年以上的企业52 家，占 25.3%；样本企业的平均年龄为6.7年。68%的企业成立年龄在5年以上，企业规模并没有随着经济的发展转化为中型企业，这也与调查中发现的“家族式经营”情况相符合。
四是融资期限以6个月至1年为主。资金主要用于资金周转和购买原材料，小企业融资需求期限以6个月-1年为主的企业达146家，占到总数的70.9%，表明小微企业融资具有典型的“短频急”特点。主要用于流动资金周转的占受访企业总数的53.4%，显示出陕西小微企业融资多以满足眼前需求为主，扩大再生产和强化基础投资的动力不足。
二、企业发展存在的主要问题
一是企业贷款满足度低。67家企业选择目前资金情况紧张，占到总数的32.5%，显示出小微企业资金紧张情况较为明显。企业认为获取银行贷款非常难的占30.5%，有一定难度的占44.6%，觉得较为轻松的仅占15%。
二是企业信贷融资成本较高。在获取银行贷款时，上浮10-20%的企业占到55.8%，20-30%的占到30.2%，综合成本区间在9.2-13.4%，平均为11%，高出银行贷款利率50%以上。成本主要分为两部分，一部分是银行借款利息成本，平均为8.5%，另一部分是办理抵质押贷款支付资产评估登记的相关费用，平均为1 .3%。
三是企业自身信用等级低，担保抵押能力差。信用等级A以上的企业仅有39家，占到总数的18.9%，因信用等级低而申请贷款遭拒的企业有47家，占总数的22.8%。多数小微企业生产或经营性厂房为租用性质，自用或自建房产占比仅为21%，小微企业的现金流不充足。
四是融资结构单一。在被问及当企业出现资金不足时，企业会通过哪种融资方式获取资金支持时（可多选），选择内部融资来渡过难关的企业有119家，占总数的57.8%，选择向银行等金融机构贷款的企业有108家， 占总数的52.4%，选择向小贷公司和典当行借款的的企业有36家，占总数的17.4%。
三、支持小微企业发展的对策建议
一是加大地方法人金融机构合意贷款监测。监测法人金融机构信贷投放的进度和投向，依托涉农信贷政策导向效果评估结果对法人金融机构支持涉农小微企业情况进行分类管理，允许其在合意贷款规模之内适当放宽信贷额度，加大对民营小微企业支持力度。
二是综合运用政策工具，引导金融机构积极支持小微企业。依托人行小微企业信贷导向效果评估的结果，结合企业征信记录，将征信记录良好且符合信贷政策指导意见要求的民营小微企业列入再贴现优先支持的企业名单。积极开展中小金融机构再贷款和民生金融再贷款试点工作，引导金融机构积极支持小微企业。
三是加强小微企业融资担保体系建设。进一步加强担保体系建设，加大财政对小微企业融资担保机构的支持力度，安排专项扶持资金重点用于对担保机构为小微企业提供融资担保业务的风险补偿。探索制度性保障担保体系建设的有效方法，创新担保机构“抱团增信”机制和贷款资金“统借统还”融资模式。探索创建企业互助担保协会。
四是拓宽小微企业直接融资渠道。继续深入开展了“双推双增”融资工程，全面推动小微企业“区域集优”债务融资模式在我省推广。广泛建立小微企业发展基金和企业间互保基金等，鼓励和允许经营良好、管理规范的民间金融机构开展融资活动。根据小微企业发展特点和需要，适时发展为小微企业服务的小额资本市场。
五是继续推进小微企业信用体系建设。继续以小微企业基本信息和经营信息为切入点，采集尚未与商业银行发生信贷关系的小微企业信用信息，利用数据库积极向金融机构推荐优质小微企业。针对企业特点及信用管理水平，对其开展全方位、多层次的系统培训。
参考文献：
[1]李宏伟.《微小企业的融资现状及其对策—四川省微小企业贷款情况调查》.金融研究，2006年11期。
[2]谷亚芹，李玉海.《探析中小企业融资难成因及解决对策》.《社会科学论坛》.2008年第6期。
（责任编辑：张彬）