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摘 要：余额宝的出现拉开了我国互联网货币市场基金发展的帷幕，自2013年6月份上线至今都是大家关注的重点，它的出现对我国经济以及金融机构和金融服务都产生很大的影响。本文在介绍余额宝发展状况的基础上，通过问卷调查对90后用户进行分析和研究，发现如下问题：用户不清楚余额宝是货币市场基金，用户体验度不高，用户的理财经验很影响余额宝购买量等，针对这些问题为余额宝以后的发展提出建议。
关键词：余额宝；互联网货币基金；用户体验
从2013年5月29日基金合同生效到2014年2月底，天弘增利宝货币市场基金的期末基金资产净值达5000亿人民币。在不到一年时间内，天弘增利宝一举成为全球第三大货币市场基金。余额宝的成功使互联网货币市场基金登上了人类历史的舞台，引起各界的广泛关注，国内对余额宝的研究已有一定的发展，但对余额宝用户群的研究非常的少。90后用户在余额宝总用户中占比非常之大，其中21-25岁的用户最多，分析这些用户的特征、理财偏好，以便发现余额宝理财服务存在的问题，有助于设计出更受青睐的产品或者服务，促进余额宝乃至同类互联网货币市场基金今后的发展。余额宝是一个有性格的“人”，这个“人”是三亿多用户的化身。要想和余额宝相处的和谐，首先要对其喜好或者需求进行分析研究，研究这个“人”就相当于研究其用户群。此次调查针对的对象为90后用户，只通过网上问卷调查，收到223份问卷，有效问卷207份。接下来结合2014年余额宝的大数据和自己所做的问卷进行统计对比分析。
一、使用余额宝的动机
统计显示90后选择余额宝的原因主要集中在四个点：有保障，利润高，存取灵活，转账快捷，而且有一个很明显的就是城市用户并没有像其他三个那样关注利润的问题，而是更关注灵活简便度。投资经验相对缺乏的比较关注余额宝的收益问题，但是经验比较丰富的则更关心保障和便捷性，大部分有理财经验的一般不会将余额宝当做理财产品，更多的是一个存放零花钱的地方。所以他们更介意的是存取灵活和转账简便性，投资额度比较小的更关注收益率的高低，但是投资额度高的，收益率的关注度要略低于安全性和灵活性。
二、使用余额宝的消费情况
2013年的时候人均持有金额3133元，截至2014年9月，人均认购金额大约3590元。目前为止人均持有的额度在4000左右，不管月可支配额度有多少，在申购数在1000元以下的客户所占的比重会更多，投资额度会随着持有额的增加而增加，但是中也出现了奇怪的现象就是可支配额在5000元以下的投资者，投资6000以上的所占比却比支配额在5000以上的占比多。不同投资经验的人往余额宝中投入的资金不同，没有太过经验的人往里面投入的钱大部分在1000元以下，经验比较丰富的投入的钱会多一点，但是6000以上的并不多。统计结果显示经验不丰富的人投资6000以上的比例要比经验丰富的高，出现这种现象的原因我们会在接下来的分析中给出解释。在上面的分析中会出现月可支配额度不多的但是投资在6000以上的所占的比例却不小，通过对数据的分析，主要是因为被調查的这群人多数来自于农村，而农村或者乡镇的投资经验并不是很丰富，加上他们又非常的看重收益，就导致他们将零花钱存放在了余额宝里面生息。
三、用户对余额宝的发展前景与建议
统计显示大部分的用户比较担心余额宝的网络安全问题，除此也有一部分的人担心收益率下降和金融风险。还有一个有意思的现象就是对于金融风险，政策风险，监管风险这三个余额宝存在的风险，缺乏投资经验的用户其实并不关注。其实，对于基金投资来说收益率的问题并不是很大，因为本来收益就不是很高，而且同类的差别并不是很大，其它几项风险才更应该是关注点，数据同样显示学历越高对这三项的关注会更多。数据显示大部分的90后对余额宝的发展前景还是非常看好的，但是投资经验丰富的用户并没有缺乏经验的人那么看好。这也正好解释了前面为什么经验丰富的人高申购额所占比没有缺乏经验的高。
这次调查中26.1%的用户没有使用过余额宝，而且大部分的人并不打算使用余额宝，主要的原因是他们使用“微信理财通”，用微信方便也可以达到存钱获得收益的目的。还有一部分倾向于银行储蓄，因为其风险比较的小。在使用余额宝的用户所给出的建议中，按重要性由高到低依次是：提高利息、更加利民的转账限额、更强的便捷和时效性以及安全性。调查的数据显示余额宝的限额令出来后大部分的90后认为对其使用余额宝并没有太大的影响。而且大家对余额宝的关注度也不是很大，不太关注的人群占比40.76%，而且有投资经验的关注要比没有经验的关注少。除此之外，大部分90后每个月使用余额宝的频率在1-3次。数据显示余额宝的上线并没有很大程度上增加了购物消费，大部分的人将余额宝当做一个储存零钱的钱包，他们选择理财产品主要在乎的是安全性，便捷灵活性其次才是收益性的问题。这也回答了很多网友的疑问：为什么余额宝的收益率会比很多同类行业的略低，但是还是会有3亿多的用户会选择使用它。因为使用余额宝的用户更看重的不是收益，而是为了和支付宝更好的结合，在购物的同时达到理财的效果。也就是说需要购物消费的时候取出来，不需要的时候可以存起来赚得收益。对大家来说余额宝不仅具备理财的功能，还具备消费的功能，是一个生活工具。
参考文献
[1]杨磊.余额宝跻身全球第七大基金和第三大货市基金[J].证券时报，2014年3月.
[2]韩平.余额宝人均金额下降人数却增长 土豪走了屌丝还在. 中证网：http：//www.cs.com.cn/xwzx/zq/201503/ t20150327_4674002.html.
[3]宋程璇.我国货币市场基金发展分析—以余额宝为例[D].辽宁大学，2015.
作者简介：余海萍（1993-），女，汉，河南信阳，天津商业大学经济学院，金融学硕士研究生，研究方向：互联网金融。
关键词：余额宝；互联网货币基金；用户体验
从2013年5月29日基金合同生效到2014年2月底，天弘增利宝货币市场基金的期末基金资产净值达5000亿人民币。在不到一年时间内，天弘增利宝一举成为全球第三大货币市场基金。余额宝的成功使互联网货币市场基金登上了人类历史的舞台，引起各界的广泛关注，国内对余额宝的研究已有一定的发展，但对余额宝用户群的研究非常的少。90后用户在余额宝总用户中占比非常之大，其中21-25岁的用户最多，分析这些用户的特征、理财偏好，以便发现余额宝理财服务存在的问题，有助于设计出更受青睐的产品或者服务，促进余额宝乃至同类互联网货币市场基金今后的发展。余额宝是一个有性格的“人”，这个“人”是三亿多用户的化身。要想和余额宝相处的和谐，首先要对其喜好或者需求进行分析研究，研究这个“人”就相当于研究其用户群。此次调查针对的对象为90后用户，只通过网上问卷调查，收到223份问卷，有效问卷207份。接下来结合2014年余额宝的大数据和自己所做的问卷进行统计对比分析。
一、使用余额宝的动机
统计显示90后选择余额宝的原因主要集中在四个点：有保障，利润高，存取灵活，转账快捷，而且有一个很明显的就是城市用户并没有像其他三个那样关注利润的问题，而是更关注灵活简便度。投资经验相对缺乏的比较关注余额宝的收益问题，但是经验比较丰富的则更关心保障和便捷性，大部分有理财经验的一般不会将余额宝当做理财产品，更多的是一个存放零花钱的地方。所以他们更介意的是存取灵活和转账简便性，投资额度比较小的更关注收益率的高低，但是投资额度高的，收益率的关注度要略低于安全性和灵活性。
二、使用余额宝的消费情况
2013年的时候人均持有金额3133元，截至2014年9月，人均认购金额大约3590元。目前为止人均持有的额度在4000左右，不管月可支配额度有多少，在申购数在1000元以下的客户所占的比重会更多，投资额度会随着持有额的增加而增加，但是中也出现了奇怪的现象就是可支配额在5000元以下的投资者，投资6000以上的所占比却比支配额在5000以上的占比多。不同投资经验的人往余额宝中投入的资金不同，没有太过经验的人往里面投入的钱大部分在1000元以下，经验比较丰富的投入的钱会多一点，但是6000以上的并不多。统计结果显示经验不丰富的人投资6000以上的比例要比经验丰富的高，出现这种现象的原因我们会在接下来的分析中给出解释。在上面的分析中会出现月可支配额度不多的但是投资在6000以上的所占的比例却不小，通过对数据的分析，主要是因为被調查的这群人多数来自于农村，而农村或者乡镇的投资经验并不是很丰富，加上他们又非常的看重收益，就导致他们将零花钱存放在了余额宝里面生息。
三、用户对余额宝的发展前景与建议
统计显示大部分的用户比较担心余额宝的网络安全问题，除此也有一部分的人担心收益率下降和金融风险。还有一个有意思的现象就是对于金融风险，政策风险，监管风险这三个余额宝存在的风险，缺乏投资经验的用户其实并不关注。其实，对于基金投资来说收益率的问题并不是很大，因为本来收益就不是很高，而且同类的差别并不是很大，其它几项风险才更应该是关注点，数据同样显示学历越高对这三项的关注会更多。数据显示大部分的90后对余额宝的发展前景还是非常看好的，但是投资经验丰富的用户并没有缺乏经验的人那么看好。这也正好解释了前面为什么经验丰富的人高申购额所占比没有缺乏经验的高。
这次调查中26.1%的用户没有使用过余额宝，而且大部分的人并不打算使用余额宝，主要的原因是他们使用“微信理财通”，用微信方便也可以达到存钱获得收益的目的。还有一部分倾向于银行储蓄，因为其风险比较的小。在使用余额宝的用户所给出的建议中，按重要性由高到低依次是：提高利息、更加利民的转账限额、更强的便捷和时效性以及安全性。调查的数据显示余额宝的限额令出来后大部分的90后认为对其使用余额宝并没有太大的影响。而且大家对余额宝的关注度也不是很大，不太关注的人群占比40.76%，而且有投资经验的关注要比没有经验的关注少。除此之外，大部分90后每个月使用余额宝的频率在1-3次。数据显示余额宝的上线并没有很大程度上增加了购物消费，大部分的人将余额宝当做一个储存零钱的钱包，他们选择理财产品主要在乎的是安全性，便捷灵活性其次才是收益性的问题。这也回答了很多网友的疑问：为什么余额宝的收益率会比很多同类行业的略低，但是还是会有3亿多的用户会选择使用它。因为使用余额宝的用户更看重的不是收益，而是为了和支付宝更好的结合，在购物的同时达到理财的效果。也就是说需要购物消费的时候取出来，不需要的时候可以存起来赚得收益。对大家来说余额宝不仅具备理财的功能，还具备消费的功能，是一个生活工具。
参考文献
[1]杨磊.余额宝跻身全球第七大基金和第三大货市基金[J].证券时报，2014年3月.
[2]韩平.余额宝人均金额下降人数却增长 土豪走了屌丝还在. 中证网：http：//www.cs.com.cn/xwzx/zq/201503/ t20150327_4674002.html.
[3]宋程璇.我国货币市场基金发展分析—以余额宝为例[D].辽宁大学，2015.
作者简介：余海萍（1993-），女，汉，河南信阳，天津商业大学经济学院，金融学硕士研究生，研究方向：互联网金融。