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规模变量、机会成本变量及制度变量是决定货币需求的三个因素，但长期以来货币需求研究较少考虑制度变量的影响。以银行机构及支付工具作为制度变量，从理论推导与实证分析两个方面探讨制度变量对货币需求的影响，结果表明：改革开放以来商业银行机构扩张及支付工具的改进节省了城镇居民的现金需求，从而推动了城镇储蓄存款的增长。