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前言：经济危机下理财更需多元化
今年的全球经济萧条意味着大部分人不会再在年末放纵自己的消费欲望了，全球性经济危机使得这个冬天格外寒冷。2009年，改变投资观念，确立保值增值的投资心态最为关键，毕竟已经处于熊市。要为自己设立合理的投资目标，这才是保证平稳投资的基础。当然，在大势不明的情况下，理财更应该放开思路，多元化保守配置以防范风险。专家提醒，除股票型基金之外，投资者不妨搭配一些收益相对稳定的债券基金、货币基金和保险产品，通过多元投资来分散投资风险。这样一来，由于资金的投向和使用方式不同，投资组合收益的稳定性增加，而且可提高资金的流动性，满足投资者的不时之需。
在动荡行情里，要使资产能够保值甚至增值，投资者需要勤做功课，对投资方向、投资目标、预期收益、潜在风险、操作步骤策略等都应该了然于心。
一、把脉2009年理财市场
让投资理财者胆战心惊的2008年过去了，迎面而来的2009年又将如何理财呢?“牛市重收益，熊市控风险。”专家为市民今年投资理财把脉导航。
股市：观望为主
理财专家称，全球金融风暴没有止步的迹象，在此背景下，A股不可能有真正意义上的走强。
理由在于，金融危机对实体经济影响日益明显，作用股市的力量不小；宏观经济的底部还没看到，股市不敢做多。
理财专家称，现在中国进入减息周期，即使利率到底，经济也未必到底，如果能看到政府大规模投资，有民间投资跟进，银行的钱愿意往实体经济走，大家的信心开始复苏，那才是经济见底。
楼市：还没见底
“明年与房地产相关的投资额将出现较大幅度负增长。”理财专家分析，时下房地产价格高企，需要一定程度下跌与需求对接。
有关方面认为，房地产行业下降周期不会随着政策变化而改变，行业最差阶段还没到来，“预计未来几个季度，中国房地产市场将会保持下滑趋势。”
乐观判断，房地产市场可能到今年2季度才可以稳定下来，到今年下半年才会复苏。
债券：仍有机会
“今年债券的机会将大于风险。”专家认为，债市未来有望维持震荡上行的态势。
首先，PPI、CPI的快速回落，宏观调控将继续发生转变，刺激经济增长和内需增长的政策还将陆续出台：其次，货币供应量和贷款增速回落，保证了未来货币政策进一步放松空间；再次，对照通货膨胀水平，利率在未来仍有下调空间。
投资者也需注意，随着市场的上行，系统风险也在不断积累。一方面，债市的主要投资机构保险公司在保费收入已呈现下滑的背景下，会影响到债券的配置；另一方面，基金公司的债券基金未来一段时间内很难保持目前新基金的高发频率；还有，债市与股市的跷跷板效应，一旦股市转暖，以避险为目标的个人投资者会撤离资金。
总的判断是，多种因素使2009年的债市增加了不确定性，债券类投资产品的收益率会有所降低。
黄金：宜中长线
“不少大宗商品已经露出‘熊脸’，至少近2至3年可能会这样。”专家认为，大宗商品在历史上与黄金存在一定的正相关，这示意黄金可能会受到影响。
对于稳健的投资者，最近半年选择观望，未来1年内，尤其是半年内，金融或经济领域仍存在较大的不确定性。
投资者在具体操作时，应不断针对市场的具体情况进行修正，如果在未来半年金价能够在700美元形成相对明显的底部支撑，那么2010年可能就会见到1000美元的金价。
若随后半年金价存在下探600美元的情况，那么冲击1000美元的进程可能会被推迟，中长线建仓较为安全的时间可能在今年的7月份或8月。
基金：货币型基金价值凸显
随着央行再度降息，很多基金投资者更加关注降息究竟对手中的基金会有什么样的影响。
摩根士丹利华鑫基金公司认为，降息后，相对于活期储蓄利率的下降，货币市场基金的收益不断凸显出来。另外，机构套利投资规模缩减，有利于货币基金的长期稳定收益。数据显示，货币市场基金规模从去年的1110亿元，增长到近期1631亿元左右，流动性赎回风险经过2006-2007年集中释放后，规模趋于稳定。因此，货币市场基金受益于降息周期，在保证了高流动性的同时，投资收益得到较大提升。
专家表示，降息对于基金整体来说是件好事，如果从投资角度看，目前债券型基金是最直接受益的，而且现在债市走势相对于货币市场和股市更为乐观一些，债券型基金可以作为投资者的首选。对于更加稳健的投资者，货币型基金则是最佳选择。而股票型基金是风险与收益同在的投资品种，投资者应对此有所了解，一定要仔细分析后再做投资抉择。
保险：回归保障
银行利率一降再降，负利率时代已经到了。对于保险公司来说是严冬，因为保险资金很大一部分属大额存款，与银行利率关系密切。负利率时代，购买保险是否恰逢其时?
利率下调对于万能险的影响最为明显，现在有些地区已经叫停万能险销售就是明证。在当前银行利率(一年期存款利率2.25％)低于万能险预定利率上限2.5％，加大了保险资金的利差损，保险公司已经感受到很大压力。专家认为，之前保险公司结算利率越高、产品销售量越大，背负的压力就越重。若保险公司长期出现严重的利差损，很有可能会出现万能险为零收益。可见，目前购买万能险并不是好时机。
据专业人士介绍，如果仅从当前收益的稳定性来看，买传统型的养老保险较为合适。不论银行利率上下浮动，这一产品的收益是固定的，而且收益是保险公司已经承诺下的，所签合同作为合约。例如，某人买缴费期为十年的养老险，到一定退休年龄，保险公司会一次性支付一笔养老金或每月足额领取，直到合同约定的时限为止。养老金的领取一般不会受银行利率变化的影响。由此看来，如果长期处于低利率或负利率时代，买这样的保险产品较为划算。不过，专家指出，利率会随时根据动态经济状况做出调整，不会长期保持在某一个点位。
另外，在长期低利率时代，购买分红险也较为划算。业内人士表示，分红险都有2％-2，5％的保底收益，这一收益与当前一年期银行利率相当，而且投保人还可以参与公司的经营分红。
投连险存在多个投资账户，收益并不单纯受银行利率的影响。专家指出，投连险本身的性质决定，它是一个中长期投资产品，与股市、债市和货币市场联系比较紧。真正的收益是在低谷的时候进仓，才能在利好的时候增大收益。不过投保人一定要结合自己的投资偏好和对市场的信心。
除了短期消费险外，绝大多数保险都是中长期的家庭财务规划和风险保障规划，一定要根据个人与家庭的风险信号与收入能力进行考量。专家认为，保险理财规划一般都是10年、20年的规划，在这么长时间内，肯定会受包括银 行利率在内各种经济因素影响。不能仅凭利率变动来决定是否买保险，要把它当做生活的必需品来看待。
二、理财“5步曲”
家庭理财规划前摸清“家底”
家庭理财是否有一些普遍规律?其中有何诀窍?请看理财师详述理财方案出炉过程。
1 先摸清自己的底细：你现有的资金去向，是否有负债，属于什么类型投资者
家庭理财规划的第一步，是摸清自己的底细。
“就是了解自己。”理财师介绍说，这包括了解家庭的资产配置情况，简单点说就是现在家里的钱都用来做什么了，买股票了?还是买房子了?家里还欠下什债务?这得详细列出来。
另外，理财规划之前，还得测试风险承受能力。“一般在购买银行理财产品前，都会填写一份测试表，或者在相关网络上也能找到。一般情况，个人风险测试的结果可分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型几种。”
还有，规划之前，还得弄清自己的理财目标。理财是为了什么?资产增值?养老?
2 留点备用金以应急：一般留3到6个月的家庭支出，以应对突发事件
以上这些都完成，就可以正式“开工”了。
首先，每个人家里都得留点备用金吧，但是留多少呢?这有讲究的。
“一般情况下，家里留3到6个月的支出为备用金，这得算下，你家里一个月大概花多少钱，比如2000元，就留个六七千到一万二不等。”这笔开支可以定期存款或货币基金形式存放用于准备处理意外情况的发生，比如汽车维修、购买大宗物件或者生点小病之类的。
3 风险投资这样确定：风险投资比例运用“一百减去目前年龄”公式，并适时变通
接下来，是计算你应该拿多少比例的资金用于风险投资。
理财师说：“业内普遍的观点是，建立风险投资组合时运用‘_一百减去目前年龄’的公式。”也就是说，如果你现年30岁，那么可以将70％的资金投进股市，如果是40岁，就减为60％，因为年轻就是本钱，随着年龄的增长，风险承受能力也随之降低。
“这只是一个普遍标准，当然要根据个人的风险承受能力作适当调整，比如，一个30岁的年轻人，投资风险的结果显示，他是一个稳健型的投资者，那么建议将70％的资金投资于较高风险产品；如果同样一个30岁的人，但投资类型为进取型，那么可以将比例适当提高，一般幅度为10％；如果是保守型，可以下降。”
但这一切都是建立在投资者对自己的风险承受能力很清楚的前提下。
4 投资渠道因人而异：根据自己擅长、喜好决定投资品种，但尽量保持多样性
现在，你可以回头看看自己家庭的风险投资比例是否科学。
是太保守，把钱全存银行?还是太冒进，钱全投股市里去了?
有读者会问，确定家庭风险投资比例，看起来不难，但是具体投资什么，就是难题了。股票?基金?黄金?外汇?期货?保险类理财产品?
对于这个问题，任何一个理财师都不会给出确定答案。
“只能根据自己喜好、擅长、市场走势来确定。”理财师说理财的一个原则是，尽量保持投资的多样性。
“比如，在此前很多人一股脑全炒股的时候，如果将部分资金投资黄金，到现在，资金就不会被套，投资黄金部分收益可能相当不错。”
5 别忘了再买点保险：根据个人情况，将家庭年收入的10％用来购买保险
理财规划还没完。
除了紧急备用金、风险投资，理财师建议，剩下的资金，可以购买低风险投资品种，比如国债、债券基金等。
还有一个重点，是家庭保险规划。“一般而言，每个家庭都应该将家庭年收入的10％用来购买保险。”这里指的保险，主要是保障型险种，不是分红投资型的。
具体购买什么保险，应该根据个人工作、身体情况而定。
“其实，我们很多人都忽视了保险的作用，比如一个家庭收入主要来源的人出现意外情况时，有了保险，就可以避免家庭其他成员因此意外而产生经济危机。”
现在，是时候算算账了，看看各家的钱是怎么打理的，如果还没开始，就按照以上这些步骤规划实行。
三、理财进行时
经济环境风云变幻家庭理财搭配保险重保障
随着美国第四大投行、有着158年历史的雷曼兄弟轰然倒下，不少投资者顿时感悟，金融风暴正向自己袭来。人们开始清算自己手中的理财产品，风险意识陡然骤增，不仅逃离股票、基金市场，同时几乎对所有的金融机构失去信心。
当AIG面临经济危机时，人们对国内的保险公司也产生了质疑。担心保费顷刻之间化为乌有，退保之心蠢蠢欲动。而本来对保险就有偏见的大众，更加坚定了不买保险的决心。
其实根据《中华人民共和国保险法》第八十八条明确规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”
可见，具有保障功能的保险产品受经济环境影响很小，纯保障类产品则完全不受影响。而保险公司的分红型产品，都是在确定的利率基础上随金融环境变化水涨船高，是较稳健的保险理财产品。同时作为最基本的经济来源，也是家庭最重要的资本，家庭成员个人的保障是必不可少的。其实不管金融市场如何跌宕起伏，医院的床位仍不见空缺，各大医院依然人满为患，意外的发生率不仅不见降低，相反还有上升趋势。可以说，做好家庭保险规划就是迈出理财最稳健的第一步。
家庭资料：李先生，36岁，设计院工程师，年薪税后17万；李太太，31岁，外企财务经理，年薪税后8万；女儿1周岁。四个老人，都有退休金，目前不需要赡养费用。
家庭资产：银行储蓄50万，分期定存；
房产两套：一套闲置，价值78万：一套自住，价值100万；
私家车：价值20万
保险：夫妻二人社会保险五险金，其中住房公积金按12％扣除，一直没有领取，无任何商业保险。
女儿：北京市一老一小保险：
商业保险：教育金(年缴保费5000，缴费期15年)，附加少儿重疾25万，意外伤害20万。
支出：日常开支平均5000元／月，旅游金1万元／年。
财务分析：
1 闲置资产巧利用
李先生一家财务优势明显，夫妻二人都有稳定且不错的收入，无负债；两处房产，均有升值空间。与其闲置，建议不如将闲置的房子出租，可将租金做基金定投，长期下来将是不小的财富，这部分资金可以补充孩子的教育金；
2 合理安排公积金
住房公积金基数与比率都较高，累积下来，是一笔不小的储蓄，可作为未来养老金的补充。根据相关规定，住房公积金的存款利率中，当年缴存的利率为0.72％，上年结转的利率为3.15％，利率相对均较低，建议定期取出公积金，做其他投资，以确保此部分资金的保值性：
3 险种搭配保障全
家庭收入主要来源于工资收入，孩子成年之前，父母作为家庭支柱，一旦遇到意外风险，收入中断或减少，整个家庭将陷入经济危机。建议用10％左右的收入，为家庭主要成员购买保障类保险，确保未来十年家庭生活品质不会因为意外而下降；同时以孩子的名义每年存10万元，分五年期购买保险公司的分红产品，可作为未来的养老补充和孩子的生活保障。
1 以李先生一家为例。保障计划可从以下几方面完善(以恒安标准保险产品为例)：
2 分红型保险兼顾保本增值：一份保单，短期投入，长期持有，全家受益。活得越久，领得越多(养老补充，主要考虑活得太久的问题)。
同时，李先生可以女儿名义开一个终身账户，至99岁，购买某款两全保险(分红型)，分5年期投入，每年存入100775元，5年合计存入本金503875元。
保险利益：每隔一年按有效保额的9％领取生存金，双重分红，保额递增，返还速度快，满足人生各阶段的理财需要。
保险，作为最基本的理财工具，也是最不可或缺的理财工具。无论在何种经济环境下，都需做好其规划，确保家庭财务的安全，真正做到“好时锦上添花”，“坏时雪中送炭”。
今年的全球经济萧条意味着大部分人不会再在年末放纵自己的消费欲望了，全球性经济危机使得这个冬天格外寒冷。2009年，改变投资观念，确立保值增值的投资心态最为关键，毕竟已经处于熊市。要为自己设立合理的投资目标，这才是保证平稳投资的基础。当然，在大势不明的情况下，理财更应该放开思路，多元化保守配置以防范风险。专家提醒，除股票型基金之外，投资者不妨搭配一些收益相对稳定的债券基金、货币基金和保险产品，通过多元投资来分散投资风险。这样一来，由于资金的投向和使用方式不同，投资组合收益的稳定性增加，而且可提高资金的流动性，满足投资者的不时之需。
在动荡行情里，要使资产能够保值甚至增值，投资者需要勤做功课，对投资方向、投资目标、预期收益、潜在风险、操作步骤策略等都应该了然于心。
一、把脉2009年理财市场
让投资理财者胆战心惊的2008年过去了，迎面而来的2009年又将如何理财呢?“牛市重收益，熊市控风险。”专家为市民今年投资理财把脉导航。
股市：观望为主
理财专家称，全球金融风暴没有止步的迹象，在此背景下，A股不可能有真正意义上的走强。
理由在于，金融危机对实体经济影响日益明显，作用股市的力量不小；宏观经济的底部还没看到，股市不敢做多。
理财专家称，现在中国进入减息周期，即使利率到底，经济也未必到底，如果能看到政府大规模投资，有民间投资跟进，银行的钱愿意往实体经济走，大家的信心开始复苏，那才是经济见底。
楼市：还没见底
“明年与房地产相关的投资额将出现较大幅度负增长。”理财专家分析，时下房地产价格高企，需要一定程度下跌与需求对接。
有关方面认为，房地产行业下降周期不会随着政策变化而改变，行业最差阶段还没到来，“预计未来几个季度，中国房地产市场将会保持下滑趋势。”
乐观判断，房地产市场可能到今年2季度才可以稳定下来，到今年下半年才会复苏。
债券：仍有机会
“今年债券的机会将大于风险。”专家认为，债市未来有望维持震荡上行的态势。
首先，PPI、CPI的快速回落，宏观调控将继续发生转变，刺激经济增长和内需增长的政策还将陆续出台：其次，货币供应量和贷款增速回落，保证了未来货币政策进一步放松空间；再次，对照通货膨胀水平，利率在未来仍有下调空间。
投资者也需注意，随着市场的上行，系统风险也在不断积累。一方面，债市的主要投资机构保险公司在保费收入已呈现下滑的背景下，会影响到债券的配置；另一方面，基金公司的债券基金未来一段时间内很难保持目前新基金的高发频率；还有，债市与股市的跷跷板效应，一旦股市转暖，以避险为目标的个人投资者会撤离资金。
总的判断是，多种因素使2009年的债市增加了不确定性，债券类投资产品的收益率会有所降低。
黄金：宜中长线
“不少大宗商品已经露出‘熊脸’，至少近2至3年可能会这样。”专家认为，大宗商品在历史上与黄金存在一定的正相关，这示意黄金可能会受到影响。
对于稳健的投资者，最近半年选择观望，未来1年内，尤其是半年内，金融或经济领域仍存在较大的不确定性。
投资者在具体操作时，应不断针对市场的具体情况进行修正，如果在未来半年金价能够在700美元形成相对明显的底部支撑，那么2010年可能就会见到1000美元的金价。
若随后半年金价存在下探600美元的情况，那么冲击1000美元的进程可能会被推迟，中长线建仓较为安全的时间可能在今年的7月份或8月。
基金：货币型基金价值凸显
随着央行再度降息，很多基金投资者更加关注降息究竟对手中的基金会有什么样的影响。
摩根士丹利华鑫基金公司认为，降息后，相对于活期储蓄利率的下降，货币市场基金的收益不断凸显出来。另外，机构套利投资规模缩减，有利于货币基金的长期稳定收益。数据显示，货币市场基金规模从去年的1110亿元，增长到近期1631亿元左右，流动性赎回风险经过2006-2007年集中释放后，规模趋于稳定。因此，货币市场基金受益于降息周期，在保证了高流动性的同时，投资收益得到较大提升。
专家表示，降息对于基金整体来说是件好事，如果从投资角度看，目前债券型基金是最直接受益的，而且现在债市走势相对于货币市场和股市更为乐观一些，债券型基金可以作为投资者的首选。对于更加稳健的投资者，货币型基金则是最佳选择。而股票型基金是风险与收益同在的投资品种，投资者应对此有所了解，一定要仔细分析后再做投资抉择。
保险：回归保障
银行利率一降再降，负利率时代已经到了。对于保险公司来说是严冬，因为保险资金很大一部分属大额存款，与银行利率关系密切。负利率时代，购买保险是否恰逢其时?
利率下调对于万能险的影响最为明显，现在有些地区已经叫停万能险销售就是明证。在当前银行利率(一年期存款利率2.25％)低于万能险预定利率上限2.5％，加大了保险资金的利差损，保险公司已经感受到很大压力。专家认为，之前保险公司结算利率越高、产品销售量越大，背负的压力就越重。若保险公司长期出现严重的利差损，很有可能会出现万能险为零收益。可见，目前购买万能险并不是好时机。
据专业人士介绍，如果仅从当前收益的稳定性来看，买传统型的养老保险较为合适。不论银行利率上下浮动，这一产品的收益是固定的，而且收益是保险公司已经承诺下的，所签合同作为合约。例如，某人买缴费期为十年的养老险，到一定退休年龄，保险公司会一次性支付一笔养老金或每月足额领取，直到合同约定的时限为止。养老金的领取一般不会受银行利率变化的影响。由此看来，如果长期处于低利率或负利率时代，买这样的保险产品较为划算。不过，专家指出，利率会随时根据动态经济状况做出调整，不会长期保持在某一个点位。
另外，在长期低利率时代，购买分红险也较为划算。业内人士表示，分红险都有2％-2，5％的保底收益，这一收益与当前一年期银行利率相当，而且投保人还可以参与公司的经营分红。
投连险存在多个投资账户，收益并不单纯受银行利率的影响。专家指出，投连险本身的性质决定，它是一个中长期投资产品，与股市、债市和货币市场联系比较紧。真正的收益是在低谷的时候进仓，才能在利好的时候增大收益。不过投保人一定要结合自己的投资偏好和对市场的信心。
除了短期消费险外，绝大多数保险都是中长期的家庭财务规划和风险保障规划，一定要根据个人与家庭的风险信号与收入能力进行考量。专家认为，保险理财规划一般都是10年、20年的规划，在这么长时间内，肯定会受包括银 行利率在内各种经济因素影响。不能仅凭利率变动来决定是否买保险，要把它当做生活的必需品来看待。
二、理财“5步曲”
家庭理财规划前摸清“家底”
家庭理财是否有一些普遍规律?其中有何诀窍?请看理财师详述理财方案出炉过程。
1 先摸清自己的底细：你现有的资金去向，是否有负债，属于什么类型投资者
家庭理财规划的第一步，是摸清自己的底细。
“就是了解自己。”理财师介绍说，这包括了解家庭的资产配置情况，简单点说就是现在家里的钱都用来做什么了，买股票了?还是买房子了?家里还欠下什债务?这得详细列出来。
另外，理财规划之前，还得测试风险承受能力。“一般在购买银行理财产品前，都会填写一份测试表，或者在相关网络上也能找到。一般情况，个人风险测试的结果可分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型几种。”
还有，规划之前，还得弄清自己的理财目标。理财是为了什么?资产增值?养老?
2 留点备用金以应急：一般留3到6个月的家庭支出，以应对突发事件
以上这些都完成，就可以正式“开工”了。
首先，每个人家里都得留点备用金吧，但是留多少呢?这有讲究的。
“一般情况下，家里留3到6个月的支出为备用金，这得算下，你家里一个月大概花多少钱，比如2000元，就留个六七千到一万二不等。”这笔开支可以定期存款或货币基金形式存放用于准备处理意外情况的发生，比如汽车维修、购买大宗物件或者生点小病之类的。
3 风险投资这样确定：风险投资比例运用“一百减去目前年龄”公式，并适时变通
接下来，是计算你应该拿多少比例的资金用于风险投资。
理财师说：“业内普遍的观点是，建立风险投资组合时运用‘_一百减去目前年龄’的公式。”也就是说，如果你现年30岁，那么可以将70％的资金投进股市，如果是40岁，就减为60％，因为年轻就是本钱，随着年龄的增长，风险承受能力也随之降低。
“这只是一个普遍标准，当然要根据个人的风险承受能力作适当调整，比如，一个30岁的年轻人，投资风险的结果显示，他是一个稳健型的投资者，那么建议将70％的资金投资于较高风险产品；如果同样一个30岁的人，但投资类型为进取型，那么可以将比例适当提高，一般幅度为10％；如果是保守型，可以下降。”
但这一切都是建立在投资者对自己的风险承受能力很清楚的前提下。
4 投资渠道因人而异：根据自己擅长、喜好决定投资品种，但尽量保持多样性
现在，你可以回头看看自己家庭的风险投资比例是否科学。
是太保守，把钱全存银行?还是太冒进，钱全投股市里去了?
有读者会问，确定家庭风险投资比例，看起来不难，但是具体投资什么，就是难题了。股票?基金?黄金?外汇?期货?保险类理财产品?
对于这个问题，任何一个理财师都不会给出确定答案。
“只能根据自己喜好、擅长、市场走势来确定。”理财师说理财的一个原则是，尽量保持投资的多样性。
“比如，在此前很多人一股脑全炒股的时候，如果将部分资金投资黄金，到现在，资金就不会被套，投资黄金部分收益可能相当不错。”
5 别忘了再买点保险：根据个人情况，将家庭年收入的10％用来购买保险
理财规划还没完。
除了紧急备用金、风险投资，理财师建议，剩下的资金，可以购买低风险投资品种，比如国债、债券基金等。
还有一个重点，是家庭保险规划。“一般而言，每个家庭都应该将家庭年收入的10％用来购买保险。”这里指的保险，主要是保障型险种，不是分红投资型的。
具体购买什么保险，应该根据个人工作、身体情况而定。
“其实，我们很多人都忽视了保险的作用，比如一个家庭收入主要来源的人出现意外情况时，有了保险，就可以避免家庭其他成员因此意外而产生经济危机。”
现在，是时候算算账了，看看各家的钱是怎么打理的，如果还没开始，就按照以上这些步骤规划实行。
三、理财进行时
经济环境风云变幻家庭理财搭配保险重保障
随着美国第四大投行、有着158年历史的雷曼兄弟轰然倒下，不少投资者顿时感悟，金融风暴正向自己袭来。人们开始清算自己手中的理财产品，风险意识陡然骤增，不仅逃离股票、基金市场，同时几乎对所有的金融机构失去信心。
当AIG面临经济危机时，人们对国内的保险公司也产生了质疑。担心保费顷刻之间化为乌有，退保之心蠢蠢欲动。而本来对保险就有偏见的大众，更加坚定了不买保险的决心。
其实根据《中华人民共和国保险法》第八十八条明确规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”
可见，具有保障功能的保险产品受经济环境影响很小，纯保障类产品则完全不受影响。而保险公司的分红型产品，都是在确定的利率基础上随金融环境变化水涨船高，是较稳健的保险理财产品。同时作为最基本的经济来源，也是家庭最重要的资本，家庭成员个人的保障是必不可少的。其实不管金融市场如何跌宕起伏，医院的床位仍不见空缺，各大医院依然人满为患，意外的发生率不仅不见降低，相反还有上升趋势。可以说，做好家庭保险规划就是迈出理财最稳健的第一步。
家庭资料：李先生，36岁，设计院工程师，年薪税后17万；李太太，31岁，外企财务经理，年薪税后8万；女儿1周岁。四个老人，都有退休金，目前不需要赡养费用。
家庭资产：银行储蓄50万，分期定存；
房产两套：一套闲置，价值78万：一套自住，价值100万；
私家车：价值20万
保险：夫妻二人社会保险五险金，其中住房公积金按12％扣除，一直没有领取，无任何商业保险。
女儿：北京市一老一小保险：
商业保险：教育金(年缴保费5000，缴费期15年)，附加少儿重疾25万，意外伤害20万。
支出：日常开支平均5000元／月，旅游金1万元／年。
财务分析：
1 闲置资产巧利用
李先生一家财务优势明显，夫妻二人都有稳定且不错的收入，无负债；两处房产，均有升值空间。与其闲置，建议不如将闲置的房子出租，可将租金做基金定投，长期下来将是不小的财富，这部分资金可以补充孩子的教育金；
2 合理安排公积金
住房公积金基数与比率都较高，累积下来，是一笔不小的储蓄，可作为未来养老金的补充。根据相关规定，住房公积金的存款利率中，当年缴存的利率为0.72％，上年结转的利率为3.15％，利率相对均较低，建议定期取出公积金，做其他投资，以确保此部分资金的保值性：
3 险种搭配保障全
家庭收入主要来源于工资收入，孩子成年之前，父母作为家庭支柱，一旦遇到意外风险，收入中断或减少，整个家庭将陷入经济危机。建议用10％左右的收入，为家庭主要成员购买保障类保险，确保未来十年家庭生活品质不会因为意外而下降；同时以孩子的名义每年存10万元，分五年期购买保险公司的分红产品，可作为未来的养老补充和孩子的生活保障。
1 以李先生一家为例。保障计划可从以下几方面完善(以恒安标准保险产品为例)：
2 分红型保险兼顾保本增值：一份保单，短期投入，长期持有，全家受益。活得越久，领得越多(养老补充，主要考虑活得太久的问题)。
同时，李先生可以女儿名义开一个终身账户，至99岁，购买某款两全保险(分红型)，分5年期投入，每年存入100775元，5年合计存入本金503875元。
保险利益：每隔一年按有效保额的9％领取生存金，双重分红，保额递增，返还速度快，满足人生各阶段的理财需要。
保险，作为最基本的理财工具，也是最不可或缺的理财工具。无论在何种经济环境下，都需做好其规划，确保家庭财务的安全，真正做到“好时锦上添花”，“坏时雪中送炭”。